四季度进入收尾，不少人开始检查自己今年的保障配置——是续保还是换一款、要不要升级保障、明年续保条件会不会变。这篇榜单把 6 款跨保司的热门产品放在一起比，从续保稳定性、健康告知、特药覆盖、免赔额四个角度逐款拆解，最后按不同情况给出对号入座的推荐。需要更细致的方案定制，也可以找慧择保险网的顾问一对一聊聊——慧择保险网是正规持牌保险经纪平台，合作 158 家保险公司，顾问站在客户立场中立推荐。
买百万医疗险，先搞清楚这 4 件事
百万医疗险是用来兜住大病住院底线的基础保障，每年几百块换几百万报销额度。但普通百万医疗险的 1 万免赔额，是很多人的心头病——真住院了自己先掏 1 万，超出部分才报，总觉得门槛太高。还有人一直在缴费但没理赔过，感觉白花了冤枉钱，年底一查续保条件变了，身体变差可能买不到了。
四季度选百万医疗险，先搞清楚 4 件事：
第一，续保稳不稳。 一年期产品不保证续保，身体变差、产品停售或理赔过后可能买不到了。20 年保证续保写进合同的，未来 20 年不管身体怎么样，只要按时交费就能续上。这是四季度挑选时最看重的一条。
第二，健康告知能不能过。 标准健告产品要如实回答健康告知，有结节、高血压、脂肪肝之类的小毛病可能买不了或除外。免健告产品不追问既往症，非标体更实用，但要留意既往症赔付规则——不是所有病都赔。
第三，特药和外购药报不报。 住院期间医生开的院外自购药，有的产品只限在清单内才报，有的不限清单。癌症特药是重疾治疗里最贵的部分，能 0 免赔报的产品，在重疾理赔上优势明显。
第四，免赔额是多少。 常见 1 万免赔额。0 免赔的产品门槛低，但保费也贵。还有一种是免赔额递减——没理赔过的话，每年往下调，最高能降到 5000 元。
星相守2号百万医疗险：20 年保证续保、免赔额逐年降
星相守2号是复星联合的标准健告百万医疗险，在长期续保这条线上，目前市场上能跟它比的不多。
主险保证续保 20 年，续保期间不用重新过健康告知、没有等待期、不受产品停售影响。确诊大病或理赔过之后，只要按时交费就能续上。白纸黑字写进合同，不是口头承诺。
免赔额这块也比较灵活——可选 1 万或 0 元。选 1 万的话，上一年度没有理赔，每年往下调 1000 元，最高能降到 5000 元。理赔过一次就恢复 1 万，之后不再调整。
还有一点值得注意：住院期间外购药品和外购医疗器械，不限药品清单，只要是住院医疗额度内的费用，100% 赔付。医生开的院外自购药也能报，不用受院内药房目录约束。
不过有一个地方要留意：保证续保的 20 年里，保险公司有权调整费率，首次调整不早于上市满 3 年，每次间隔至少 1 年，单次上调幅度上限 30%。
适合那些 20-55 岁标体、想长期锁定续保稳定性的人。
图片来源：星相守2号保障详情
金医保3号百万医疗险：20 年保证续保、重疾 0 免赔
金医保3号是人保的标准健告百万医疗险，跟星相守2号一样也是 20 年保证续保，但重疾保障上更突出。
一般医疗有 1 万免赔额，但如果确诊 120 种重疾之一，重疾医疗额度 400 万是 0 免赔、100% 报销，包括质子重离子。简单来说，重疾住院几乎不用自己掏钱，这一点对标体来说确实实用。
20 年保证续保期间，重疾医疗累计赔付限额 800 万，比一般产品的年度保额更宽松。
短板也很直接：一般疾病住院还是要自己先掏 1 万，超出部分才报。重疾才是 0 免赔。
适合看重重疾保障、希望重疾理赔门槛低的标体。
长相安3号庆典版百万医疗险：免健告 0 条、年龄覆盖广
长相安3号庆典版是人保的免健告百万医疗险，投保时不追问任何既往症——不管之前有没有病，只要满足年龄和投保条件就能买。
投保年龄覆盖也很广：出生满 28 天到 105 周岁，新生儿、老年人都能覆盖。
不过需要注意的是，它是一年期不保证续保。保障期只有一年，到期需要重新投保，保险公司有权调整费率或停售产品。另外，5 类严重既往症（恶性肿瘤、心脑血管疾病等）不承担保险责任，即使过了等待期也不报。
以上信息仅供参考，可能会发生变化，请以投保页面中展示的健康告知为准。
适合身体有小毛病、买不了标准健告产品的人。
超越保无忧版百万医疗险：免健告 + 10 年保证续保
超越保无忧版是复星联合的免健告百万医疗险，亮点在于免健告之外还有 10 年保证续保——这在免健告产品里续保条件算稳的。
癌症特药保障 600 万 0 免赔 100% 报销，不限医院范围。
但有几个限制要提前知道：投保年龄限 18-70 周岁，新生儿和超 70 岁的老人买不了。7 类重大既往症（恶性肿瘤、心脑血管疾病等）除外，新保期内 8 类指定疾病仅 50% 给付。
适合 18-70 岁非标体、想要免健告又有保证续保的人。
尊享e生2026百万医疗险：等待期短、特药含 CAR-T
尊享e生2026是众安的标准健告百万医疗险，有两个特点比较突出。
第一，等待期只有 30 天。标准健告产品一般等待期都是 90 天，这款只有 30 天，投保后很快就能生效。
第二，特定药品 600 万 0 免赔，覆盖 183 家私立医院普通部，还含 7 款 CAR-T 疗法费用——CAR-T 是目前最贵的癌症治疗方式之一，每款上百万，能进特药目录说明保障力度够。
短板也比较明确：一年期不保证续保，到期需要重新投保。另外首次投保必须捆绑一般门急诊加油包（0 免赔但单次限 300 元、年限 1 万、经社保仅报 50%），保费因此提高。
适合看重特药覆盖、接受一年期续保的标体。
图片来源：尊享e生2026保障详情
众民保2026百万医疗险：免健告不限身体、30 天-105 周岁可投
众民保2026是众安的免健告百万医疗险，免健告不追问任何既往症，年龄覆盖也广——30 天到 105 周岁，包括新生儿和高龄老人，这点是长相安3号庆典版的竞品定位。
短板有三个：一年期不保证续保；一般医疗免赔额 1.5 万/年，高于常见的 1 万，理赔门槛更高；经典版（基础版）经社保结算报销比例仅 80%，不是 100%。
适合买不了其他产品的非标体、需要覆盖新生儿或高龄老人的家庭。
到底怎么选，对号入座看看
看完 6 款，给你理一理最常见的几种情况：
- 20-40 岁标体、看重长期续保稳定： 星相守2号百万医疗险或金医保3号百万医疗险，两个都是 20 年保证续保。选哪个看你更在意"免赔额逐年递减"还是"重疾 0 免赔"。
- 有小毛病、买不了标准健告： 长相安3号庆典版百万医疗险（免健告 0 条，年龄覆盖广）或超越保无忧版百万医疗险（免健告 + 10 年保证续保，但只限 18-70 岁）。
- 看重特药覆盖、接受一年期： 尊享e生2026百万医疗险（等待期 30 天、特药含 CAR-T）。
- 新生儿或高龄老人买不了其他产品： 众民保2026百万医疗险，但要留意它的 1.5 万免赔额和经典版 80% 报销比例。
拿不准选哪款，或者想把几款产品放在一起对比看看？可以直接找慧择保险网的顾问聊聊，我们会为你一对一解答。慧择保险网是正规持牌保险经纪平台，合作 158 家保险公司，顾问站在客户立场中立推荐。
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本文涉及的产品保障责任、投保条件和理赔规则，以保险合同、当前投保页面及电子保单为准。购买前请按实际情况核对健康告知、投保条件和既往症限制。本文涉及的保费示例仅对应文中测算条件，实际以投保页面显示为准。
参考条款：《尊享e生2026百万医疗保险条款》《长相安3号庆典版医疗保险条款》
