引言
出门玩总担心遇上意外，不少朋友都会疑惑，旅行社要花多少钱买责任险，去山西玩买旅游意外险又要花多少钱？这两种保险到底怎么选才合适？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。
旅行社险和个人险的区别
先讲保障主体的区别，旅行社责任险的承保对象是旅行社，赔的是因为旅行社的疏忽、失误导致游客出现意外产生的损失，不是直接赔给游客个人的。个人旅游意外险的承保对象就是游客本人，不管旅行社有没有责任，只要你在旅行过程中符合保单约定的意外情况，就能直接赔给你自己。
我给你举个真实的例子，去年一对小情侣去山西五台山游玩，旅行社安排的住宿酒店，因为酒店地面清洁没做好留下水渍，女生走路没注意滑倒磕破了额头，还缝了四针，医药费花了八千多。这个情况就是旅行社安排的住宿场所出的问题，属于旅行社的责任，走旅行社责任险就能理赔这笔费用。如果换成是女生自己在逛古寺台阶的时候，没看清台阶踩空摔伤，那旅行社没有责任，旅行社责任险就不会赔，这时候就得靠你自己买的个人旅游意外险来报销医药费了。
再讲保费承担方的区别，按照规定，旅行社必须投保旅行社责任险，这笔保费是旅行社自己承担的，不需要你额外掏钱。但是个人旅游意外险的保费，是需要游客自己掏钱包的，旅行社可以帮忙代买，也可以你自己在线上渠道买，钱肯定是游客自己出。很多人以为报了团就一定有保险，其实那只是旅行社必须买的责任险，自己的保障还得自己补。
接下来讲保障范围的区别，旅行社责任险只赔旅行社有责的情况，很多游客自己原因导致的意外，它都不覆盖。比如你自己在旅行途中突发急性病、你自己不小心摔伤崴脚、你随身带的行李丢了损坏了，只要和旅行社的责任没关系，旅行社责任险都不会管。但个人旅游意外险的保障范围就更贴近游客自己的需求，大部分常规旅行的意外摔伤、交通意外、急性病医疗、行李遗失都能覆盖，只要选对产品，符合约定就能赔。
最后给大家说选购买建议，不管你是报团出游还是自由行，旅行社责任险是旅行社必须买的，你不用自己掏这笔钱，报团的时候可以问一下旅行社有没有按规定投保，确认一下就行。你自己一定要额外买一份个人旅游意外险，根据你去山西旅行的天数选，去玩个三五天就买几天的短期险，如果你经常来山西或者去其他地方旅行，可以买一年期的，出门直接用，不用每次都买。如果去山西玩要做登山、漂流这类项目，一定要提前看清楚，你买的个人意外险有没有包含这类项目的保障，别漏了保障。
不同人群应该怎么选额度
学生党跟团出门玩，大多预算不多，平时出行也都是逛景区、走常规路线，很少碰高风险项目。旅行社责任险按照规定都会统一投保，额度是旅行社根据自己的经营规模选的，一般单个人的责任限额不会太低，已经能覆盖商家责任的情况。学生自己买山西出行的旅游意外险，可以选3天到7天的短期档，意外医疗额度选2万到5万就行，整个保单保费也就二三十块，完全不额外增加负担。
刚工作没几年的年轻上班族，平时攒钱压力大，不少人喜欢约着朋友在山西徒步、爬名山，偶尔会试试露营、漂流这类轻度户外项目。你可以把意外医疗额度提到5万到10万，意外身故伤残选10万到30万的额度就行，整个短期出行的保费也才五六十块，不算贵，还能把轻度户外的意外风险覆盖住。如果是经常出差、一年出门好多次的上班族，可以直接买一年期的旅游意外险，一年保费一百多块，不用每次出门单独买，方便很多。
带孩子出行的一家三口，孩子活泼好动，跑跳之间很容易碰伤、滑倒。除了旅行社的责任险，自己给孩子买意外险的时候，重点把意外医疗额度拉高，建议选10万以上的意外医疗额度，意外身故伤残按常规配置就可以。毕竟孩子受伤之后，家长都想选好点的医院、用更温和的治疗方式，高一点的医疗额度能覆盖更多开销，就算遇到缝针、骨折石膏这类情况，也不用为医药费发愁。这种带孩子出行的短期单，给孩子买的保费也就比学生档贵十几二十块，性价比很高。
带老人一起去山西旅游的家庭，老人年纪大，骨头比较脆，万一摔倒很容易出现骨折之类的问题，恢复起来也慢，医疗开销会比年轻人高不少。建议给老人买旅游意外险的时候，把意外医疗额度放到10万以上，额外再加一份小额的住院津贴额度，每天几十到一百块就行，万一老人需要住院观察或者卧床休养，津贴可以补贴一部分餐费、陪护的开销。老人出行一般走的都是平缓路线，不会碰高风险项目，不用特意加太高的身故伤残额度，把预算侧重在医疗和津贴上就好，整个保费也就一百以内，大部分家庭都能承担。
预算比较宽松，想玩点特色项目的朋友，比如去山西玩滑翔、山地滑雪这类项目，你可以把意外身故伤残额度提到50万左右，意外医疗也放在20万以上，再加上紧急救援的额度，万一在山区或者偏远景区出问题，救援的费用也能覆盖。这种高一点额度的短期单，保费也就一两百块，能把所有可能遇到的风险都兜住，玩的时候也更安心。
图片来源：unsplash
真实理赔案例经验分享
去年夏天，有个张阿姨跟着子女去山西五台山游玩，下山的时候没注意台阶，踩空扭了膝盖，当时就肿得走不了路，子女赶紧叫了景区急救送医，拍完片子显示韧带撕裂，前前后后花了快八千块。
当时张阿姨出发前，旅行社已经买了责任险，张阿姨子女一开始找过去索赔，结果对方说这是张阿姨自己走路没注意踩空，旅行社这边没有行程安排、场地协调的过失，不符合责任险的赔付条件，没办法走理赔。还好出发前一天，张阿姨的女儿特意给一家三口都买了山西出行的短期旅游意外险，当时花了不到三十块钱一个人。
张阿姨女儿抱着试试的心态，翻出去当时买保险的订单，按照指引把医院的诊断证明、收费单据、景区的摔伤记录都整理好，上传到了购买平台，第三天理赔款就到账了，去掉免赔额之后，八成左右的医药费都报了下来，算下来自己只花了一千多，一下减轻了不少负担。
从这个案例就能看出来，出门旅游，不能光等着旅行社买责任险就万事大吉，自己一定要额外配一份对应的旅游意外险。另外要提醒大家，买的时候一定要看清楚保单的生效时间，很多短期旅游意外险都是买完第二天零点才生效，别像之前有个小伙，到了晋祠景区门口才着急下单买保险，刚进景区就摔了，结果保单还没生效，最后只能自己掏钱付医药费，特别吃亏。
还有一点要记住，出事之后第一时间保留好所有的单据，不管是诊断书还是缴费小票，甚至是拍的受伤现场的照片，都整理好别弄丢，这些都是理赔的时候需要的材料，材料齐全，理赔到账的速度也会快很多。如果是参加高风险一点的项目，比如在山西壶口那边体验漂流之类的，一定要提前看清楚自己买的意外险包不包含这类项目，别等到出事了才发现不在保障范围内，白白花了钱还得不到赔付。
购买渠道和注意事项清单
先给大家说可操作的购买渠道。第一个渠道就是跟着旅行社一起买，咱们报名山西本地游或者出省游的时候，旅行社本身必须买旅行社责任险，这个是硬性要求，保费一般都是包含在咱们交的团费里，不用额外掏钱，大概每家旅行社给单个游客交的费用，也就几块到几十块不等，保费高低和旅行社的整体规模、一年接团量挂钩，接团越多整体保费越高，摊到每个游客身上也就几块钱起步。如果你不想自己费心找，报团的时候可以问一句能不能搭配代买个人旅游意外险，大部分旅行社都能代办，短期的也就几块到二三十块，交钱之后会给你电子保单，很省事。
第二个渠道是自己在线上平台买，不管你是自由行去五台山，还是自驾去壶口瀑布，打开正规的保险销售平台就能买，选对应的出行天数就行，比如去山西玩三天，就选3天的保障期限，短程的最便宜几块钱就能买到几十万的意外保额，医疗额度也能选一两万的，预算够的话可以选更高额度。缴费直接一次性付就行，买完电子保单直接存手机，不用打纸质版也能用。
第三个渠道是找线下正规保险网点买，如果你岁数大了不太会用线上操作，直接去家附近的保险网点，跟工作人员说你要去山西旅游，买短期旅游意外险，工作人员会帮你选符合需求的产品，现场就能出单，有啥问题当场就能问清楚，也很放心。
接下来给大家列注意事项，第一个要注意看清保障范围。比如你去山西玩想体验漂流、登山这些项目，一定要看清楚产品包不包含这类项目，有的产品不包含高风险项目，真出意外赔不了。之前有个朋友去晋西爬山，不小心摔了，他买的意外险把登山划入免责，最后只能自己掏医药费，这点一定要盯紧。
第二个要注意看医疗报销的要求，优先选能报销社保外用药的产品，咱们出门旅游磕伤碰伤，有时候需要用一些社保外的药，如果你买的只报社保内，剩下的钱还是得自己出。比如带老人去山西玩，老人本身可能有基础病，意外受伤用药更杂，选对报销范围能省不少钱。如果是自己去山西玩一周，预算有限可以先优先把医疗报销额度做够，再考虑身故伤残额度，毕竟日常出游小意外更多。
第三个要注意核对保障的生效时间和结束时间，别踩时间坑。比如你今天晚上出发去山西，别今天才买，很多产品买完第二天才生效，生效前出意外不赔。就像之前咱们说的王先生，他提前一天买好，第二天出发刚好生效，真出事就能赔。返程之后也可以多延一天，万一返程路上出问题，也能有保障。
第四个要注意留存好所有就医单据，不管是门诊还是住院，收据、诊断证明、用药清单都要留好，理赔的时候都要用。现在大部分都可以线上上传单据申请赔付，一般几天就能到账，不用专门跑网点，很方便。
结语
最后咱们来直接回答开头的问题哦：国内旅行社买责任险，一般是按年缴费，一年价格从几千到几万不等，主要看旅行社的接待规模和投保额度；要是按单次团算的话，一般每位游客几块钱就能搞定，大多已经包含在团费里，不用你额外掏钱。如果你准备去山西旅游，买一份短期个人旅游意外险，一日游的话，几块钱就能买到基础保障；三日到七日的行程，十几块到几十块就能配到不错的额度，完全不用花大价钱。要是你经常出门玩，选一年期的也就几百块，性价比很高。最后再提醒一句，出发前一定要核对好保障范围，选符合自己行程的就可以啦。
