引言
你是不是听过团体工伤意外保险，却一直搞不懂它到底是什么？真遇到事儿的时候又该怎么申请赔付呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 这保险是给谁买的呀
这保险主要是企业、个体工商户这类有用工需求的单位，给在职员工集体买的，个人没法单独买哦。我身边有个开装修工程队的老陈，手底下常年有二十来个工人跑外墙装修，之前只给工人交了社保，去年夏天有个50岁的老吴在外墙贴瓷砖的时候，脚架卡扣松了摔了下来，断了两根肋骨还伤到了腰椎，社保报销了手术和住院的治疗费之后，后续的康复费、老吴养伤半年没法干活的误工费，还有老陈这边需要给的一次性伤残就业补助，加起来扣下来，老陈那个小工程小半年的利润直接没了，老吴家也因为主力没法干活，孩子的学费都差点凑不出来。后来老陈听了同行的建议，给所有工人买了这份团体工伤意外险，后来又有个工人被掉落的建材砸伤了脚，社保报完之后，剩下符合条款的部分都走这份保险赔了，不仅工人拿到了补偿养伤，老陈的工程队也没因为这笔额外支出受太大影响。
如果你是招了流动工人的工程队、加工厂，或者员工经常需要外出跑业务的公司，都适合买这份保险。尤其是一线体力劳动、室外作业、经常要跑外勤的岗位，这类岗位发生意外工伤的概率更高，更需要配置这份保障。哪怕是只有三五个人的小作坊，只要有正规用工，也能买，不用凑够几十个人的门槛，大部分保险公司都支持小团体投保。
那如果是临时工、短期项目用工，也能买吗？当然可以，很多这类保险支持按项目工期投保，项目干完就结束保障，不用长期缴费，特别适合那种三五个月就结束的修路、建楼这类短期项目。之前接触过一个做会展搭建的老板，接的都是一个月到三个月不等的短期展会活，工人都是临时凑的搭建团队，他就每次开工前按项目给工人买这份保险，工期结束保障就停，不用一直交钱，成本也压得低。
如果你是员工个人，碰到公司给你买这份保险，别拒绝，这是公司给你额外加的保障，不算在社保里，真出了事儿，社保赔完，符合条件的话这份保险还能再赔，能多拿一笔补偿帮你度过没法干活的日子。哪怕你是刚出社会的年轻打工者，或者是年龄大了出来做体力活的务工人员，只要公司给买，安心享受这份保障就行。
还有一点要提醒，别抱着侥幸心理觉得我只有几个工人，不会出事就不买，只要有用工关系，员工出了工伤，单位本来就要承担责任，这份保险就是帮单位转移风险，也给员工多一层保障，两边都踏实。如果你是刚创业开小公司，预算有限，可以先给高风险岗位的员工配上，后续再慢慢给全公司配齐，不用一下子硬扛超出预算的成本。
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二. 出事故理赔流程细说
第一时间先让公司对接人报案，别拖着。我给你说个真事儿，去年有个在家具加工厂干活的刘哥，操作切割机的时候不小心划破了手掌，缝了八针，当时刘哥想着先养伤，忘了让厂子给保险公司说，隔了快一个月才报案，最后保险公司还要额外补做事故调查，足足多等了半个多月赔款才到账。所以记住，不管你是员工还是管事儿的，出事48小时之内一定要报案，给保险公司说清楚出事的时间、地点、受伤的具体情况，别给后续理赔添不必要的麻烦。
报案之后，赶紧整理好所有需要的材料，一样都别落。如果是普通的意外受伤，需要准备医院开的诊断证明、处方单、所有缴费的发票、检查报告，要是住院了，还要准备出院小结。如果是不小心落下残疾，还得去做伤残鉴定，把伤残鉴定报告也一并交上去。还是说刘哥这个事儿，当时他把缴费发票弄丢了两张，差不多两千多的治疗费，最后没法核销，这部分钱就没拿到赔款。提醒大家，所有的票据从拿到手就好好收在一个文件夹里，拍照存个电子版备份，避免弄丢出问题。
材料整理完之后，交给公司对接人员，统一提交给保险公司就行，不用员工自己跑。很多人会搞混，以为团体险要员工自己去交材料，其实一般都是投保的单位统一收集材料，对接保险公司办理，员工只需要把自己手里的材料给公司行政或者负责这块的同事就可以，省得自己摸不着门路跑冤枉路。
保险公司收到材料之后，会做材料审核和事故核实，如果情况简单，材料齐全，一般几个工作日就能出审核结果，如果情况稍微复杂，涉及的赔款金额比较高，最多也就半个多月会给反馈。这个阶段不管是单位还是员工，都可以随时问进度，有不清楚的地方直接对接人问保险公司就行，别自己瞎猜瞎等。
审核通过之后，赔款会直接打款，一般来说，医疗费用的赔款或者伤残赔款，如果合同约定的是打给单位，再由单位转给受伤员工，如果约定直接打给员工，就会直接到员工账户。拿到赔款之后核对一下金额，看看对应保障责任是不是都按约定赔了，有问题第一时间提出来。还是说之前的刘哥，最后除了社保报销的一万多治疗费，剩下八千多的自费部分，全部都从这份保险里赔了，自己没花多少钱，这就是及时按流程走理赔的好处。
三. 不同人群怎么选更划算
如果你是刚开工作室、手头预算有限的小老板，手下都是刚入职场的年轻行政人员，那我直接给你建议：选基础保额档就够，不用硬撑着买高保额。就拿开新媒体工作室的小陈来说，他手下八个刚毕业两年的95后，平时都是坐办公室改方案剪片子，基本没有高风险作业，他就给所有人配了基础保额的团体工伤意外险，每个人一年保费才一百多，整个团队算下来不到一千块，既满足了给员工添保障的需求，也没给自己的现金流添负担，刚好贴合小工作室的起步阶段需求。
如果你是开餐饮店、生鲜配送站的老板，手下有一半是四五十岁的中年员工，还经常需要搬货、跑外送，那我建议你把保额拉高一点，并且额外加上意外医疗的扩展责任。之前认识开社区生鲜店的老林，他店里四个理货员加三个配送员，都是四十岁以上的中年人，膝盖和腰本来就容易出问题，搬货的时候闪到腰、骑车送单摔破皮都是常事，他一开始买了基础款，后来有个配送员骑车摔骨裂，基础意外医疗额度不够报，最后还是店里掏了一部分自费。后来他换成了意外医疗额度更高的方案，每人每年只多花不到一百块，之后再有员工碰伤扭伤，大部分医药费都能覆盖，员工安心，他也不用额外掏大钱。
如果你是做户外服务、装修这类带一定风险工种的企业，一定要按岗位分档买，别所有岗位都买同一款。就像做家庭装修的王总，他手里有设计部坐办公室的设计师，也有跑现场的水电工、木工，他就给设计部买基础档，给现场施工的工人买高保额档，这样既不会给低风险岗位多花冤枉钱，也不会让高风险岗位保额不够，之前有个木工施工的时候被工具划到胳膊缝了十针，高保额的意外医疗直接报了九成多的医药费，木工恢复的时候还拿了误工补贴，没因为停薪养伤愁生活费，王总也没因为这事儿和员工闹纠纷。
如果你是公司已经稳定盈利，想给老员工添更多福利的老板，你可以在基础保障之外，加个住院津贴的责任，不用多花多少钱，体验感提升很多。我认识做企业咨询的刘经理，他们公司有十几个工作了五年以上的老员工，虽然都是坐办公室做咨询，风险不高，但有个老员工之前因为加班诱发腱鞘炎住院，加了住院津贴之后，每天能领一百多的补贴，刚好覆盖住院期间的餐费和打车费，员工心里觉得公司贴心，对公司的归属感也强了很多，这点额外的投入，换来了员工的稳定，其实很值。
如果你是临时项目的招工负责人，比如赶工期招了一批三个月工期的临时工人，一定要选可灵活增员减员的按季度投保的方案，别买全年的浪费钱。之前有个做会展搭建的张哥，接了一个两个月的展会搭建项目，招了二十个临时工人，他就选了按季度投保可灵活调整人员的方案，项目结束之后就停了保费，没多花一分冤枉钱，期间有个工人搭建的时候踩空扭了脚，也顺利走了理赔，没让项目组额外赔钱，刚好贴合临时项目的用工需求。
四. 交钱方式和避坑要点
交钱方式可灵活选，咱们常见的有月交和年交两种，不同规模的企业可以根据自己的现金流情况选。刚起步的小团队，每月人员可能有小幅变动，选月交更灵活，不用一下子掏一大笔钱占用周转资金，每个月根据实际在职人数调整缴费金额就行，走了新人来了新员工，随时更新名单都方便。做了五六年以上、人员流动小的稳定企业，可以选年交，整体算下来费用会比按月交省一点，一年交一次也不用每个月记着操作，省事不少。
不管选哪种交费方式，一定要记得按时交费，千万别断缴。我见过一家小型装修队，老板换了手机号忘了更新续保提醒，断交了半个月，刚好有工人在作业的时候出了意外，这份保险没法赔，最后只能老板自己掏几十万的治疗费，本来生意就不好做，一下子差点拖垮了整个店。所以提醒各位老板，最好设置自动扣费，或者把续保提醒存到日历里，提前一周准备好费用，别断了保障。
买的时候第一个要避的坑，就是别光看价格不看保障范围。很多老板图便宜，选了报价特别低的产品，结果拿到合同才发现，自己公司大部分工人的职业类别都不在承保范围内，真出了意外一分钱都不赔。比如做户外安装的工人，属于较高风险职业，要是你买的保险只保办公室内勤这类低风险职业，那等于白买。一定要先把自己公司所有岗位的职业类别列出来，给保险公司说清楚，确认每个岗位都能承保再交钱。
第二个要避的坑，就是一定要仔细看免责条款。我遇到过一个案例，一家物流园的装卸工人，加班的时候突发疾病送医，老板以为这份保险能赔，结果合同里写了突发疾病不在赔付范围内，最后只能走基础社保报销。你要提前搞清楚，哪些情况不赔，比如故意违规操作导致的意外、酒后上岗出的问题，大多都是不赔的，提前给工人说清楚规则，也能避免后期出了事儿闹纠纷。
第三个要避的坑，就是上报人数的时候千万别瞒报漏报。有些老板为了省点钱，只给一半工人买，剩下的工人不申报，刚好没申报的那个工人出了意外，保险公司肯定拒赔，最后还是老板自己承担责任。还有的老板把高风险岗位换成低风险岗位申报，保费省了不少，但真出事了保险公司查到职业不对，也不会赔。老老实实按实际人数、实际岗位申报，花该花的钱，才能真的拿到该有的保障。
结语
说到这儿咱们总结一下，团体工伤意外保险就是企业给在职员工买的社保之外的补充工伤意外保障，适合有不少员工的企业配置，尤其是有一定职业风险的团队。赔付的时候就是出了工伤先通知公司，由公司对接保险公司提交完整材料，审核通过就能拿到赔款补缺口。不同预算、不同职业类型的企业按需选就行：小预算小微企业可以选按月缴费的基础保额方案，降低资金压力；高危岗位的员工一定要配够保额，别让员工出事没保障。不管怎么选，提前看清条款里的赔付范围、免责内容，留好相关材料，真出事儿就能顺顺利利拿到赔款啦。
