引言
年纪大了腿脚不灵便，出门遛弯、在家做家务都可能磕着碰着，不少叔叔阿姨和子女都犯愁：七十多岁还能买到合适的意外保障吗？怎么样才能挑到不踩坑的产品？今天咱们就一块儿把这事说清楚。
一. 高龄老人投保门槛在哪里
多数适合70周岁以上老人的意外保险，不要求复杂的体检，只要老人能正常穿衣、吃饭、走路，日常生活不需要别人贴身照顾，基本都能买，不用太担心卡健康条件。
如果老人已经有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也不用慌。我给你举个真实例子：家住北京的张奶奶今年76岁，有十年高血压病史，平时按时吃药，血压控制得很稳定，出门遛弯买菜、帮女儿接孙子放学都没问题，投保的时候只需要如实说清楚自己的病史，不需要额外做检查，顺利通过了核保，成功买到了合适的意外保险。
如果老人已经得过比较严重的病，现在长期卧床，或者出门必须靠轮椅、拐杖专人陪同，那多数这类意外险就买不了了，建议可以先看看当地普惠型的健康保险，再搭配其他适合的普惠类保障，不要硬买不符合条件的产品，最后理赔出问题反而得不偿失。
要注意，不是所有意外险都接受80周岁以上的老人投保，部分产品最高投保年龄只到75周岁，还有部分能放宽到85周岁，也有少数能接受更高年龄，买之前一定要先看清楚产品注明的投保年龄范围，别白忙活一场填了半天资料，最后因为年龄超限买不了。
还有一个容易被忽略的点：买意外险的时候，一定要如实填老人的真实年龄，别图省事填小几岁，哪怕只差两三岁，理赔的时候保险公司查到年龄不符合要求，会直接影响理赔结果，之前就有不少人因为填错年龄白交了保费，最后还没拿到赔偿，这点一定要记牢。
如果是子女帮父母买，一定要提前问清楚父母的日常活动情况、现有病史，别凭着自己的印象瞎填，比如父母已经腿脚不利索需要长期坐轮椅，你说能正常活动，这就属于不如实告知，后续肯定会出问题。
给不同健康情况的老人直接说建议：如果能正常自理，不管有没有常见慢性病，直接找接受对应年龄的产品投保就行；如果半自理，可以多问几家产品，部分宽松的产品也能买；如果完全不能自理，就别碰这类意外险了，选其他合适的保障更靠谱。
图片来源：unsplash
二. 保费多少才合理不超支
咱们先直接说结论，给老人买意外险，不用硬攒钱买贵的，贴合自己日常开销选就行，合适的预算既能有充足保障，也不会给家里添负担。
如果每个月可支配的零花钱不算多，平时生活费省着花才能顾过来，那就选每年一百多到两百多的档位就够。就拿小区里的王大爷说吧，王大爷今年76岁，每个月退休金几千，大部分要贴补给孙子读书，自己平时买菜都捡应季便宜的买，给他挑意外险的时候，就选了每年不到两百块的产品，摊到每个月才十几块，相当于少买两斤猪肉，完全没负担，还能覆盖日常摔伤烫伤的意外医疗报销，对他来说就够用了。
要是家里经济条件不错，老人自己的退休金攒下不少，子女也能帮衬一部分，想要保障额度高一点，那可以选每年三百到五百块的档位。这个价位的产品，意外医疗的报销额度会更高，报销范围也更广，比如一些进口的医用耗材、门诊换药的费用也能报，出门遛弯、跟老伙计们旅游玩，保障也更踏实，一年几百块，从老人的零花钱里就能出，不用动存款，也不影响家里其他开支。
不管你预算多少，都别盲目买多份重复的意外险。很多人觉得多买几份就能多赔几份，其实意外险的意外医疗报销部分，花多少报多少，不可能重复报销，你买个三五份，每年多花好几百，根本用不上，纯纯浪费钱。要是想要身故残疾多一点的保障，可以选一份高额度的就够，不用买好几份堆在一起。
还有不少人会想着，既然给老人买，干脆一步到位买贵的，其实完全没必要。大部分70周岁以上老人出门活动范围不算大，大多就是小区遛弯、菜市场买菜，无非就是滑倒、被自行车蹭到这种小意外，几百块的保费对应的保障完全能覆盖，真选了一年上千的产品，很多用不上的保障放在那里，就是白扔钱。你就记住，保费占老人年可支配收入的百分之一以内就合适，再多就没必要了。
三. 真实赔付案例告诉你真相
去年冬天北京降温，路面结了薄冰，72岁的李阿姨下楼买早点，没留神踩滑摔了一跤，送到医院检查是股骨颈骨折，需要手术加住院治疗。
李阿姨前一年刚买了符合年龄要求的意外保险，当时她女儿就特意给选了医疗保额够高的选项，摔跤摔伤属于合同里明确覆盖的意外责任，不是免责里说的情况，符合赔付要求。
整个住院加手术下来，一共花了快8万块，其中医保报销了大概4万，剩下的自费部分里，符合意外保险赔付要求的有3万2千多，提交完所有材料之后，不到一周理赔款就打到了李阿姨女儿的账户上，直接抵扣了自费的开销，没给家里添额外的经济负担。
这个案例里能看出来，给70周岁以上老人买意外险，意外医疗保额是核心，别只盯着身故残疾额度，老人摔倒磕碰、扭伤骨折是常事儿，大部分情况都用不上身故赔付，反而医疗费用是刚需。
如果买的时候只图便宜选了低医疗保额，比如只买了1万额度的意外医疗，那像李阿姨这种几万的自费开销，保额不够覆盖，就起不到该有的作用。另外还要看条款里有没有包含社保外用药，很多骨折手术需要用进口钢板、耗材，这些不在社保报销范围内，如果你的意外险能报社保外费用，能多省不少钱。
给大家一个直接的建议，给70周岁以上老人挑意外险，先看意外医疗的额度，尽量选额度够高的选项，再看能不能报社保外的治疗费用，最后再看身故残疾的额度，别把顺序搞反了。
四. 购买时这些细节要看清
一定要分清楚身故责任和残疾责任的赔付区别，别稀里糊涂买了只赔身故的产品。咱高龄朋友买意外险，最常见的风险就是摔了碰了导致骨折，留下活动受限的残疾问题，要是只买了带身故不带残疾保障的产品，这种情况一分钱都赔不到，白交了保费。之前有个赵伯伯，今年76岁，儿子帮他在网上填信息买保险的时候，没仔细看选项，选了那种只含意外医疗和身故责任的产品，价格比带残疾责任的便宜十几块钱，看着划算。结果赵伯伯下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折做了手术，术后恢复半年还是腿麻走路一瘸一拐，去做了伤残评定，符合条款里的残疾赔付标准，找保险公司申请才发现，自己买的这款根本没包含残疾责任，最后只能报手术的医疗费用，残疾对应的赔付一分都没有，一家人后悔得不行。
个人信息一定要填对，尤其是出生日期和职业类别，别随便乱写耽误理赔。70周岁以上的朋友，大多已经退休，职业类别一般填「退休人员」就可以，别瞎填成还在上班的职业，要是填错了，理赔的时候保险公司会核对信息，很容易出现纠纷。另外出生日期一定要核对身份证，别把年龄填错了，比如本来72岁，填成了62岁，刚好这款产品的投保年龄上限是70岁，出了事保险公司会直接拒赔，这点千万要注意。
一定要看清楚意外医疗的报销范围，分清社保内外用药的区别。很多高龄朋友摔了之后，医生会推荐效果更好的进口钢板、自费镇痛药物，这些都不在社保报销范围内，如果你的意外险只报社保内的费用，这些钱就得自己掏。建议能选社保外用药也能报的产品，就尽量选，哪怕价格贵一点，真出事了能帮你省不少钱。
一定要留意免责条款里的内容，比如有没有把「骨质疏松导致的骨折」排除在外，或者有没有对「浴室跌倒」这类常见场景做限制。有些产品会偷偷加隐形免责，比如因为自身骨质疏松引发的骨折不赔，可咱们70岁以上的朋友，大多都有不同程度的骨质疏松，摔的时候本身骨密度就低，真遇上这种条款，理赔肯定不顺利，买之前一定要翻到免责条款那一页，把这些内容看明白。
买完之后一定要告诉家里人保单放在哪里，或者让子女帮你存好电子保单的截图。别自己买了藏起来，真出事了家里人都不知道有这份保险，白白错过了理赔申请的时间。一般申请意外理赔要在出事之后及时报案，拖得太久也会影响理赔结果，所以一定要让家里人知道这份保险的存在。
结语
看完总结你肯定心里有数啦，70周岁以上买意外险，不用盯着那些要复杂体检的产品，只要核对好自己的既往病史，如实填写健康告知就行，多数产品对高龄老人健康要求松，有常见慢性病也能买。预算宽松可以选保额高一点的，要是想省点钱，一年花几百块也能配齐实用的意外医疗和身故残疾责任，千万别花冤枉钱买用不着的保障。记得买之前核对清楚个人信息，看明白医疗和残疾责任的范围，选对适合自己的，真遇到摔倒磕碰这类意外，就能顺利拿到赔付，帮家里减轻不少负担。
