引言
花100块买人身意外保险，真出事了到底能拿到多少钱？会不会买了白买，到理赔的时候才发现根本赔不了多少？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一零零 元意外险能赔多少
咱们先直接说，这个价位的人身意外险，意外身故和伤残的保额一般在十万到五十万区间，不同的产品保障范围不一样，赔付的额度当然也不一样。
如果是意外身故，按照合同约定，会直接赔付对应的保额，举个例子，你买的这份意外险身故保额是三十万，符合合同约定的理赔条件，就会一次性给付三十万给指定受益人。
如果是意外伤残，会按照伤残的等级来按比例赔付，伤残等级从一级到十级，对应赔付比例从百分百递减到百分之十，比如你鉴定为十级伤残，买的这份意外险伤残保额是三十万，那能拿到的赔付就是三万，要是鉴定为五级伤残，对应的赔付比例是六十，就能拿到十八万。
除了身故和伤残，这个价位的意外险一般都会带意外医疗责任，这也是咱们日常用到最多的，意外医疗的额度大多在一万到五万之间，会有一百到几百块钱的免赔额，报销比例大多在八十到百分之百之间，比如你摔破了缝针、不小心崴脚拍片子、不小心烫伤换药这些，只要符合意外的定义，减去免赔额之后，剩下的合理医疗费用都能按比例报销。
还有不少这个价位的产品，会额外加上意外住院津贴，就是你因为意外住院的话，每天会给几十到一百多块钱的补贴，用来补贴你住院期间的误工费或者餐费、交通费这些额外支出，一般会有单次住院天数和全年累计天数的限制，多数是单次不超过九十天，全年累计不超过一百八十天，这个金额虽然不多，但是也能帮着减轻一点生活负担。
如果你平时经常外出，或者需要经常骑车出行，选这种100元的意外险，优先挑意外医疗额度高、免赔额低、报销比例高的，不用一味追求身故伤残的高保额，毕竟日常小意外才是最常遇到的，这样买更实用。如果是给经常出门干体力活的家人买，一定要先看清楚职业分类，确认你的职业在承保范围内，避免之后理赔出问题。
摔伤住院如何申请理赔
我给你讲个真实的小事你就明白了。去年春天，小区门口修电动车的李师傅出门买配件，路上蹭到了路边的石墩子连人带车翻了，右腿膝盖擦了大口子，还缝了三针，住院住了五天，前前后后花了一千八百多。李师傅之前刚好给自己买了一份100元的人身意外险，就想着能不能报点钱回来。
第一步你得先报案，别拖着，一般要求出事之后十天内联系保险公司就行。李师傅当时摔完第二天就让女儿给保险公司打了电话，客服直接在电话里把需要准备的材料一条条说清楚了，连怎么整理都给提了小建议，不用自己瞎猜。
接下来就是准备材料，这一步最容易出错，你可得记牢。需要带好你的身份证、银行卡，还有医院给的所有东西：诊断证明、出院小结、医药费的发票原件、用药清单，要是你是因为交通事故摔的，还得带上交警开的责任认定书。李师傅当时就是把缴费的时候所有小票都收好了，连挂号费的单子都没丢，一次性就把材料交齐了，省了来回跑的功夫。
交材料也有好几种方式，你可以选自己方便的来。现在不少公司都支持线上交，直接拍照片上传到官方公众号或者APP就行，不用跑线下网点；要是你不会用智能手机，也可以把材料寄给保险公司，或者直接去线下网点交，怎么方便怎么来。李师傅女儿就是帮他在线上传的材料，在家几分钟就搞定了，不用专门请假跑一趟。
材料交完就等审核打钱了。一般小的理赔申请，三到七个工作日就能出结果。李师傅这次刚好符合意外医疗的赔付条件，去掉了100块的免赔额，剩下符合赔付范围的医药费按80%比例报销，最后一共打了五百多块钱到他的银行卡里，直接抵扣了大半的住院开销，相当于花100块买的保险，帮他省了五百多的支出，特别实在。
给你提两个可操作的小建议：第一，发票原件一定要留好，很多地方报销都要原件，丢了很难补；第二，一定要去正规的公立医院就诊，私立诊所或者不符合要求的医院，很多保险是不赔的，别白跑一趟。
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老人小孩保障侧重点
给孩子买这款100元左右的人身意外险，优先盯意外医疗额度，别光盯着身故伤残保额看。孩子活泼好动，日常磕磕碰碰、烫伤、误食、摔骨折都是高发情况，很少会触发身故赔付，所以意外医疗才是用得最多的保障责任。
给你举个实际例子，邻居家5岁的小男孩壮壮，在小区跑着玩的时候踩滑摔破额头，去医院缝针加换药一共花了1800多，壮壮妈妈年初刚给他买了这款100元的意外险，意外医疗额度买的是2万，去掉100块免赔额，剩下符合要求的费用都报了，最后一共报了1600多，相当于这一次理赔就赚回了十几倍保费，太实用了。
给孩子选的时候，记得选覆盖门诊和住院的意外医疗，还要优先选不限社保目录报销的，比如孩子摔骨折打进口钢钉、用进口美容线缝针不留疤，这些社保不报的项目，如果意外险能报，能省不少钱。另外别买带所谓“儿童疾病责任”捆绑款，100元的预算本来就不多，捆绑杂七杂八的责任只会把核心意外医疗的额度拉低，反而没用，就把预算全放在意外医疗上就对了。
给老人买这款100元人身意外险，侧重点和孩子不一样，要同时关注意外医疗额度和骨折脱位额外保障。老人年纪大了钙质流失，骨头脆，一不小心踩空台阶、洗澡滑倒就容易摔骨折，恢复慢，花的钱也多，而且很多老人都超过60岁，不少高价位意外险买不了，100元的意外险刚好适合普通预算的家庭。
小区的张阿姨今年67岁，去年冬天在家擦窗户踩滑摔倒，左腿骨裂，打了石膏在家休养，她儿子之前给她买了这款100元的意外险，不仅住院和门诊的费用按比例报销了，还因为骨裂拿到了一笔额外的伤残补贴，刚好用来买营养品，请护工上门照顾，给子女减轻了不少负担。
给老人买的时候，要先看投保年龄能不能覆盖，大部分100元的意外险都支持60岁到80岁的老人投保，不用太担心年龄卡门槛。另外要注意看职业要求，老人退休后在家，基本都符合1-3类职业要求，直接投保就可以。如果是父母身体不太好，有基础病，也不用太担心，这款保险大多对健康告知要求很宽松，只要能正常走路做家务都能买，不用特意核保。如果预算刚好就是一百块，给老人买就优先选带意外住院津贴的，住院每天给几十块补贴，累积下来也能抵一部分伙食费，实用性很强。
经济条件一般的普通家庭，不管是给孩子还是给老人买，100元的人身意外险都是很合适的选择，一年一百块，平均下来每个月不到十块钱，就能拿到几万的基础保障，不会给家庭造成经济负担，又能把日常高发的意外风险兜住，性价比很不错。如果是已经配置了其他保障，再加一份这个做补充也很合适，不会占用太多投保预算。
投保须知有哪些关键点
第一个关键点，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。我见过有人明明之前得过关节疾病，买意外险的时候嫌麻烦，直接填了“无病史”，后来不小心摔倒导致旧伤复发去理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接核减了理赔金额，闹得心里挺不舒服。只要健康告知里问到的问题，你对照自己的实际情况老老实实填就行，没问到的不用主动多说，别给自己埋坑。
第二个关键点，一定要看清自己的职业能不能买。很多一百元的人身意外险，都有职业限制，只保1-3类职业，也就是坐办公室的上班族、普通环卫工人、小区物业保洁这类低风险职业。如果你是从事建筑施工、高空作业这类风险较高的职业，买之前一定要翻条款看职业要求，别糊里糊涂买了，真出事了才发现不符合投保要求，拿不到赔偿。比如之前有个做外墙清洁的朋友，图便宜买了100元的意外险，后来作业的时候不小心擦伤，申请理赔才知道自己的职业不在承保范围，只能自己掏医药费，白白浪费了保费。
第三个关键点，要看清哪些情况不赔。大部分100元的意外险，都不会赔猝死，也不会赔你中暑、中暑引发的意外，还有因为个人疾病导致的摔倒受伤，很多也不在赔付范围内。另外，醉酒之后发生意外、骑无牌摩托车发生意外、参与违法活动的时候出意外，这些都是明确不赔的，买之前一定要把免责条款过一遍，别等出事了才追悔莫及。
第四个关键点，要注意意外医疗的报销细节。100元的人身意外险一般都会带意外医疗责任，这部分是咱们平时用到最多的，一定要看清楚。要先问清楚有没有免赔额，大部分产品会设几十到一百元的免赔额，也就是低于这个钱的部分不赔，超过的部分再按比例报。还要问清楚是报社保范围内的费用，还是社保外的费用也能报，大部分一百元档位的产品只报社保范围内的，这点一定要提前搞清楚，报销的时候心里才有数。
第五个关键点，买完之后一定要核对个人信息。很多人现在都是线上投保，填信息的时候容易把身份证号填错、名字写错一个字，或者年龄填错，这些小错误看起来不起眼，真申请理赔的时候，可能会因为信息不对耽误核赔进度，甚至影响理赔结果。买完之后花两分钟检查一遍，信息对不对，保障期限对不对，承保的公司有没有正规资质，确认没问题了再把保单截图存好，或者把电子保单下载到手机里，别要用的时候找不到。
结语
总结下来，这款100元人身意外保险的赔付金额，主要看你选的保额，一般身故伤残保额从几万到几十万不等，门诊住院的报销额度也有几千到几万的区别，花100块买这份保障，日常磕碰、摔倒这些常见意外基本能覆盖到。不管你是刚工作手头不宽裕的年轻人，还是给家里老人小孩添保障，花小钱买份合适的意外险，遇事能帮着分担一部分开销，还是挺实用的，买的时候看好职业要求、报销范围这些细节，就能买得踏实啦。
