引言
大家是不是都听过企业补充医疗保险，可它的保障标准到底怎么算？自己到底能不能享受到对应保障？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 单位基础保障够不够花
我身边好多朋友听完单位说给交补充医疗险，就直接松口气，觉得自己看病不用愁了，其实真不一定，得拿出来条款核对才知道够不够用。
就说我同事小杨吧，去年冬天得急性肺炎住院，前前后后一共花了三千八百多，社保报完之后，自己还剩下一千二百多没报。他本来以为单位的补充医疗险能把这一千二全报了，结果翻了条款才发现，单位给交的这份基础款，免赔额就有五百，而且只报社保目录内的自付部分，目录外的一分都不沾边，算下来最后只报了不到三百，自己还是掏了九百多，这点钱说多不多，但对刚工作没攒下多少积蓄的小杨来说，也够心疼大半个月。
观点很直接，单位给的基础保障，大多是统一配置的入门款，很难覆盖每个人的实际需求。你得打开自己的保障清单，先看两个核心点：第一个是免赔额，也就是自己要先掏多少钱才能开始报。有的基础款免赔额设置得不算低，小几百的花费根本达不到报销门槛，日常小病根本用不上。第二个就是报销范围，看清楚是不是只报社保目录内的费用，如果是的话，像很多见效快的进口药、特殊耗材都报不了，遇上需要用好药的情况，还是得自己掏钱。
针对不同情况，给大家直接说可操作的建议。如果你是刚毕业参加工作，手头预算有限，本身身体也没什么小毛病，一年很少去医院，单位给的基础保障就可以先留着，不用额外多掏钱升级，只要把基础保障用上就不亏。
如果你是已经工作十来年，年纪在四十岁以上，本身还有一些常见的慢性小毛病，平时开药、检查不少，或者家里老人孩子也需要通过单位的补充医疗连带投保，那一定要看看单位基础保障够不够。如果基础款免赔额高、报销范围窄，不妨多花几十上百块升级成更高档的保障，别看每个月多掏一点，真遇上看病花钱的时候，能多报大几千，省下的钱远比你交的钱多。看完自己的保障之后，把缺口记下来，再决定要不要加钱升级，别糊里糊涂就默认选了基础款，到需要报销的时候才发现不够用。
二. 自费药品报销比例高
咱们先拿真实案例说事儿，去年退休的老刘在单位体检发现结节，进一步复查后需要做微创手术，医生结合他的身体情况，推荐了一款疗效更好的进口自费药，一支药的费用就差不多四千块，整个疗程算下来，自费药总费用快两万。老刘之前职工医保报销完住院手术费，自费药这部分完全不在医保目录里，一分钱都报不了，正发愁的时候，想起单位给员工买了企业补充医疗保险，翻出条款一看，正好涵盖医保目录外的自费药品报销。
按照这家单位补充医疗保险的保障标准，自费药品报销比例能到七成，老刘这两万块的自费药，最后报了一万四，自己只掏了六千块，一下子就减轻了大半负担。要是没有这份补充医疗，这两万块就得全从自己的积蓄里出，对普通退休家庭来说，还是不小的压力。
不同企业补充医疗的自费药报销比例不一样，有的单位福利好，报销比例能到八成，有的是五成到七成不等，还有的会设置最高报销限额，比如一年最多报十万自费药，也有的不设单次限额，只看年度累计。你拿到补充医疗的说明之后，第一时间就得翻到自费药品这一块，把报销比例、年度限额、有没有除外的药品类型都看清楚。
如果你平时身体不好，需要长期用一些不在医保目录里的慢病自费药，那选个人掏钱追加保障的时候，优先挑自费药报销比例高、年度限额够的档位，别为了省每个月几十块钱，选了报销比例低的，真用到的时候吃亏。比如你是需要长期控血糖的朋友，有几款控血糖的自费药效果好但价格不低，就一定要确认这类常用药在不在补充医疗的报销范围内，别光看比例高，结果你用的药被除外了，保障照样落不着。
还有不少人会问，外购的自费药能不能报？这个一定要提前看条款，有的补充医疗只报医院药房开的自费药，外面药房买的不报，如果你需要长期外购药，选的时候就得挑包含外购药报销的，不然买了也用不上。
三. 带病投保是不是没戏了
先给大家说个身边真实的例子，张姐在公司做了快十年，三十多岁查出来有甲状腺结节，结节等级一直很稳定，之前买个人商业医疗险，因为结节直接被除外承保了，连带责任承保都没搭上，她本来以为单位的补充医疗险肯定也买不了，结果提交的时候只需要填清楚过往病史，没过几天就承保了，整个过程不用额外做体检。
其实企业补充医疗保险大多是团体投保，核保要求比个人买的商业医疗险宽松很多，不是说带病就一定买不了。多数情况下，只要是企业正常在职员工，如实告知健康情况，都可以顺利参保，不会像个人险那样，因为常见的慢性病比如高血压、高血脂、甲状腺结节就直接拒保。
当然这里也要提醒大家，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前我们公司有个老周，查出来糖尿病好些年，投保的时候怕通不过就没说，后来因为糖尿病并发症住院申请报销，保险公司核对病史的时候查出来了，最后不仅没法理赔，之前交的钱也退不了，反而亏了一笔。所以一定要如实填健康信息，不要隐瞒。
如果你的身体已经有一些明确的旧疾，比如已经确诊了慢性病、或者做过小手术，投保之后也要注意，一定要看清楚条款里有没有约定，既往症能不能报销。部分补充医疗险，投保之后，除了约定免责的重大疾病，连既往症的相关治疗费用都能按比例报，有的则会把投保前已经得的病除外。比如刚才说的张姐，她买的补充医疗险就可以报甲状腺相关的治疗费用，去年她做结节切除手术，社保报完之后剩下的五千多，补充医疗险报了三千多，大大减轻了负担。
给大家整理了直接能用的建议：如果你已经有慢性病或者身体异常，先问单位人事，弄清楚这个补充医疗险的核保要求，一般只要如实告知，绝大多数情况都能参保，不用直接放弃。如果是已经有明确疾病，重点看条款里的既往症报销约定，选支持既往症报销的就好，哪怕报销比例低一点，也能帮你分担不少医疗开销。如果你刚进入企业，身体已经有小毛病，趁入职参保的机会直接买，不用等身体出问题才想着补保障。
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四. 个人缴费压力如何分担
不同单位对企业补充医疗保险的缴费分摊规则不一样，有的单位会全额承担保费，不需要员工掏一分钱；有的单位承担大部分保费，只需要员工按月缴纳几十块的小额费用；还有的单位只提供参保渠道，保费需要员工全额承担。你先搞清楚自己单位的分摊规则，再结合自己的情况选，不用硬着头皮选最高档。
刚参加工作的年轻人，月收入不高，还要负担房租、日常开支，手头没多少闲钱。要是单位需要个人分摊保费，你可以先选基础档就行。基础档一般能覆盖住院的自费部分报销，满足基础需求，每个月只需要分摊十几二十块，几乎不会有缴费压力，也不会让你因为没一点补充保障，遇到小病住院自己扛全部自费部分。
工作五到十年的中年人，上有老下有小，日常开销大，但收入相对稳定，有一定可支配收入。要是家里老人孩子都容易有大大小小的就医需求，部分单位的补充医疗可以附带参保直系亲属，你可以根据自己的月结余选，要是预算有限，先给自己选最高档，再给孩子选中档，老人选基础档，这样每个人都有保障，每个月分摊的费用也不会超出你的承受范围。
已经退休返聘或者年龄超过五十岁的老员工，本身生病的概率比年轻员工高，手里一般有一定积蓄，要是单位允许个人自愿选档位，哪怕需要你分摊一部分保费，也建议你选保障范围全的档位。这个年龄段难免遇到需要用自费药、自费诊疗项目的情况，多分摊几十块一个月，累计一年也就几百块，真遇到住院，能报几万的自费费用，分摊下来的压力远远小于自己全额掏医药费的压力。
要是你本身已经买了个人商业医疗险，单位补充医疗需要个人全额承担保费，你可以看看补充医疗的保障内容，要是补充医疗能报销个人医疗险的免赔额部分，那哪怕自己掏点保费也值得，毕竟相当于把你的医疗险免赔额也填上了，整体保障更全；要是你的个人医疗险已经覆盖了补充医疗的全部保障，那也可以不参保，省下这笔保费，不会有额外的缴费压力。举个例子，我认识的张哥，今年36岁，单位让员工分摊三成保费，最高档每个月他需要分摊55块，他爱人没工作，孩子上小学，单位允许孩子跟着参保，每个孩子每个月分摊30块，他算了算，自己加孩子一个月才115块，一年才一千多块，去年孩子得肺炎住院，花了八千多，社保报了四千，剩下的四千多里，自费部分有两千三，补充医疗报了一千八，自己只花了五百，要是当时舍不得这点分摊的钱，这一千八就得自己掏，算下来，这点分摊的压力，真的比出事自己扛轻太多。
结语
看到这里，你肯定明白企业补充医疗保险的保障标准啦：不同单位的保障门槛、报销比例都不一样，得对照自己手里的条款看清楚：一般满足参保条件的企业在职员工都能买，大多宽松支持带病投保，核心就是帮你报销社保报剩下的住院费、自费药这些开支，报销比例越高、免赔额越低，保障力度就越强。不同人群按需挑就行：刚工作预算有限的年轻人，可以选单位里个人缴费低、基础报销够的档位；上了年纪、常有小病小痛或者有基础疾病的，选报销范围广、自费药能报的档位就行，不用纠结贵的，适合自己就是好选择。
