引言
嗨，朋友，你有没有过看完病，算完报销发现自己还要掏不少钱的时候？有没有想过找个法子，把剩下得自己扛的费用再兜一兜？今天咱们就好好聊聊这块的事儿，把你想问的问题都给你说清楚。
一. 医保报销剩多少要自掏？
我先给你说个真事儿，去年家住小区一楼的张叔，突发胆囊炎需要做微创手术，前前后后住院加治疗一共花了14.8万。他交了一辈子职工医保，本来想着大部分都能报，最后算下来，医保只报了10.2万，剩下的4.6万全得自己掏腰包。你说这钱说多不多，但对于普通退休家庭来说，相当于张叔大半年的退休金了，心疼得他好几天都没出门遛弯。
这不是张叔的医保缴的不好，而是医保本身有报销上限，也有起付线，超过报销上限的部分，全都得自己出钱。你要是在大城市看病，床位费、护理费这些项目里，也有一部分是不在医保报销范围内的，这部分也得自掏。比如张叔住的是三人病房，医保只报普通床位的基础费用，剩下的床位差价，一天就要多掏几十块，住了14天院，光差价就掏了小一千。
再说说异地看病的情况，不少人跟着子女去外地生活，医保还在老家，异地报销的比例比本地报销低不少，剩下的自付比例也会更高。我邻居家王阿姨，去年在老家查出来冠心病，到子女工作的城市做支架，医保报销完之后，剩下自掏的钱比在老家看病多掏了两万多，这笔钱要是没补充，全得压在子女身上。
就算你是职工医保，退休之后也享受终身医保待遇，遇上需要长期治疗的情况，超过医保年度报销限额之后，剩下的费用也全得自己出。比如有个长期需要做门诊治疗的患者，一年治疗费用就得八万，医保年度报销限额只有五万，剩下三万每年都得自己拿，攒个三五年就是十几万，普通家庭根本扛不住。
给你直接说建议：不管你现在有没有其他保险，先算一下你自己的医保年度报销上限，再估算一下，要是真遇上需要住院治疗的情况，按照你常去看病的医院等级，大概会剩下多少比例的自付费用。如果你是退休人员，手头存款不超过十万，或者是年轻人，上有老下有小，日常存款大多放在理财里拿不出来，一定要给自己配一份对应的补助或者补充保险，先把这块自付的缺口填上，别让攒了多年的存款一下子被看病花光。
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二. 自费药进口药能覆盖吗？
我直接说结论，多数基础医保只覆盖规定范围内的药品，不少针对性强的自费药、进口药，不在基础医保报销目录里，得自己全额掏钱。不过重大医疗补助和补充医疗保险，刚好能补上这部分缺口，不是所有产品都能100%覆盖，但选对了计划，能报销大部分自付的自费药、进口药费用。
给你说个真实的例子，我家邻居张阿姨去年查出来患上恶性肿瘤，医生给的治疗方案里，有一种靶向药是进口的，一盒就快七千块，按照治疗周期算，一年得用十二盒，算下来总费用要八万多，这笔钱不在基础医保的报销范围内，张阿姨家条件一般，儿子刚买完房还背着贷款，一开始全家人都愁得吃不下睡不好，就怕治不起病拖垮整个家。
还好张阿姨前年听了我的建议，给自己买了一份符合要求的补充医疗保险，还附加了对应的重大医疗补助，当时买的时候一年才交三百多块钱，报销的时候，这款计划把进口靶向药的费用，除去约定的免赔额，剩下的按比例报了七万多，自己只掏了不到一万块，大大减轻了家里的负担，现在张阿姨病情控制得很稳定，跟我们跳广场舞也没耽误，还总跟身边的老姐妹说，当时买对了保障，不然这个家真不知道该怎么办。
如果你本身年纪大，或者家族有相关病史，平时就担心万一用上自费药、进口药承担不起，选计划的时候，一定要特意看清楚条款里，有没有包含目录外自费药、进口药的保障责任，别光看宣传页上写的内容，一定要翻到保障责任那一块看明细，有些低价计划只报目录内的药，不报目录外的自费进口药，买错了到用的时候报不了，白花钱还耽误事。
给不同情况的朋友直接说建议，如果你刚工作没多少积蓄，就选只覆盖自费药进口药、免赔额设置合理的计划，价格不高，每年只需要两三百块，就能拿到足够的保障；如果你已经有一定积蓄，想保障更全，可以选包含自费药进口药、同时覆盖更多治疗项目的计划，缴费的话选月交也可以，分摊压力更轻松；要是你身体已经有一些小毛病，选对支持智能核保的计划，如实告知你的身体情况，符合要求就能正常买，别隐瞒病史，不然到理赔的时候会出问题。
三. 身体不好还能买得了吗？
我直接说观点：大部分这类产品，对身体条件的要求比主流商业重疾险要宽松很多，不是完全健康的人群也有机会投保。
之前帮家住小区的刘阿姨整理投保信息，她今年52岁，十年前查出来有高血压，长期吃降压药控制，血压一直稳在正常范围，之前买别的健康险都因为血压问题被除外或者拒保了。后来我帮她选了一款符合要求的重大医疗补助和补充医疗保险，提交了最近半年的血压监测记录和购药处方，核保很顺利就通过了，只是对高血压相关的并发症做了除外，其他常见大病都能正常保。
如果你只是查出来有良性结节，比如甲状腺结节、乳腺结节，分级在三级以内，半年内复查没有变大或者性质改变，只要如实把检查报告上传，大部分都能正常投保，不用太担心直接被拒。哪怕分级高一点，也有机会给到除外承保的结论，不会直接把你挡在门外，依然能获得其他疾病的保障。
如果你已经得了一些需要长期调理的慢性病，只要病情控制稳定，没有严重的器官损伤，也可以尝试投保。比如控制稳定的糖尿病，没有出现并发症，只要如实提交血糖监测记录和医生的诊断报告，部分产品可以正常承保，部分会除外糖尿病相关责任，总比没有保障强。
这里给大家几个可操作的建议：第一，投保前一定要如实告知，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题，拿不到赔付白花钱。第二，提前整理好最近一年的体检报告、复查记录、就医诊断书，一次性提交给保险公司，能加快核保进度，也能提高通过概率。第三，如果一家产品核保不通过，可以换其他产品试试，不同产品的核保宽松程度不一样，这家不行不代表所有都买不了。第四，如果是已经患过大病，治愈之后满几年没有复发，也可以提交治愈证明尝试投保，部分产品是接受投保的。
四. 怎么买才能既省钱又保全？
先给你说第一个实打实的建议：选对投保年龄早买，早买真的能省不少钱。我邻居小周刚工作26岁，选合适的计划一年交费才三百多，同样的保障给她45岁的妈妈买，一年要九百多，差了快两倍。年纪轻身体健康，交费门槛本来就低，早买不仅钱少，还能早几年享受保障，不会等身体出点小问题买不了才后悔。
第二个建议：优先选单位统一组织投保的团险类计划。我同事阿美所在单位每年会组织员工投保补充医疗计划，这个价格比自己单独买便宜近一半，而且团险一般对健康要求更宽松，就算你之前有点小毛病，大多也能直接加入，不用额外加费或者被拒，相当于单位给你争取了团购优惠，这种便宜不占白不占，只要单位有这个选项，一定要选上，别嫌麻烦放弃。
第三个建议：根据自己的实际情况调整免赔额，别盲目追求零免赔。很多人觉得免赔额越低越好，其实免赔额越高，你要交的钱就越少。比如你已经有医保，平时小感冒小擦伤几百块就能搞定，完全可以选一万元免赔额的计划，这样一年能少交好几百块，真遇到需要花大价钱的重病，这个计划照样能帮你报销，相当于把钱省下来用在应对大风险上，比花冤枉钱保小毛病划算多了。举个例子，小吴选了一万免赔的计划，一年交四百八，换同保障零免赔的，一年要一千三，差了八百多，去年小吴住院花了八万，医保报完剩四万多，去掉一万免赔，剩下的三万多都给报了，不比选零免赔少拿一分有用的赔付。
第四个建议：一定要如实说自己的健康情况，千万别隐瞒。之前有个大哥查体有肺结节，怕买不了就瞒了没说，结果后来得肺癌申请赔付，保险公司查出来结节是投保前就有的，直接拒赔了，之前交的钱虽然退了一部分，但没拿到该有的赔付，治病还是得自己掏十几万，等于白交了那么多年钱。你只要如实说，就算加费也比最后拒赔强，要是你隐瞒了，哪怕钱交了几十年，最后出事也拿不到赔偿，那才是最大的浪费。
第五个建议：买之前先看清楚报销范围，优先选包含自费药、进口药的计划，别光看价格便宜就下手。有的计划价格特别低，但只报医保范围内的费用，真遇到用进口自费药的情况，一点都报不了，等于白买。你多花几十上百块，换成包含自费药的，遇到像李婶那样用进口药的情况，就能直接报销，这才叫真的保全。如果你预算有限，哪怕把保额降一点，也要把报销范围留对，方向错了，再省钱也没用。
结语
总结下来，不管你现在每个月能攒多少钱、多大年纪、身体状况如何，都得先把自己基础的医保办好，再根据自己情况配上重大医疗补助和补充医疗保险。刚工作没多少积蓄，就挑性价比高的先把基础缺口补上；攒了一定积蓄身体也不错，可以把保障额度提上去；身体已经有些小问题也别放弃，多看看符合自己条件的产品，如实做好告知就能拿到保障。就像咱们刚才说的老张和李婶，补上这层保障后，自掏腰包的三万多报了两万八，进口针也报了七成，真遇上事不用卖房子卖车，家人也不用跟着发愁。顺着自己需求选，别乱买别乱投，就能给自己和家人扎好稳稳的防护网。
