引言
你有没有过住院出院后，算完社保报销，看着剩下自付的医药费犯愁？有没有搞不清免赔额到底是什么，担心买了保险也赔不了？咱们今天就来聊聊这两个大家关心的问题，给你说个明明白白。
一. 社保报完它接着管
大部分人都交了社保，但是很多人不知道，社保报销有明确范围，很多自费项目、进口耗材、超出社保封顶线的部分都得自己掏钱。真遇上需要长期住院治疗的情况，自己承担的部分其实不算少，这个时候住院补充医疗保险就派上用场了，社保报完剩下符合约定的费用，它接着帮你分担压力。
去年我身边朋友老张就遇上这么一档子事，老张五十多岁，平时身体还算硬朗，一次体检查出肺部结节需要做手术住院，整个住院治疗下来总花费是十四万出头。社保报销完，去掉起付线、社保外用药和耗材的费用，自己还要掏五万两千多。老张提前给自己买了住院补充医疗保险，这五万多里面符合条款的四万八千多，按约定比例报销了三万九千多，最后自己只掏了不到一万块，压力一下子小了很多。
要是老张没买这份补充保险，这五万多全得自己出，对于普通工薪家庭来说，一下子拿出这么多钱，本来计划给孩子凑的首付都得动一动，生活节奏直接被打乱。有了补充医疗险托底，就不用动原本的积蓄，也不用跟亲戚朋友开口借钱，整个家庭的生活不会被一场病拖得走样。
不同需求的人，能拿到的帮助不一样。如果你是刚参加工作的年轻人，单位一般会给交职工医保，但是职工医保的门诊报销额度不高，要是遇上住一次院，自己也得掏不少，买一份住院补充医疗保险，就能把缺口补上，一年花不了多少钱，就能给自己多一层保障。如果你是已经退休的长辈，退休之后医保报销比例虽然比年轻人高一点，但遇上大病，自费部分依然不少，买一份符合年龄要求的补充医疗险，就能帮子女减轻不少负担。
建议只要你已经交了基本医保，不管是职工医保还是居民医保，都可以考虑配一份合适的住院补充医疗保险。它就是给基本医保打补丁的，基本医保报不完的符合约定的住院费用，它来接着帮你扛，不用你一个人承担所有的住院开销，遇到大病也能踏实治病，不用因为钱的问题纠结选什么样的治疗方案。
二. 免赔额设置要留意
很多人挑补充医疗险的时候只看保额，上来就选一百万保额的产品，觉得额度越高越安心，结果买回来才发现免赔额设得很高，真出险了根本达不到理赔门槛，白花了保费，这种坑真的别踩。
先给你举两个真实的例子，你就能明白不同免赔额设置的差别。张阿姨去年因为肺炎住院，总花费两万八，社保报了一万七，自己掏了一万一。她买的那款补充医疗险是全年累计一万元免赔额，也就是说社保报完之后，她自付超过一万的部分是一千块，这一千块符合条款的部分都能按比例赔下来。而她同病房的李叔，买的是每次住院单独算一万元免赔额的产品，那次住院李叔社保报完自付八千八，没达到单次一万的免赔额，最后一分钱都没赔到，你看，差别一下就出来了。
建议优先选全年累计计算免赔额的产品，不要选每次住院单独算免赔额的。咱们日常生病住院，单次自付费用超过一万的情况不算多，但是如果一年之内多次住院，把自付费用累计起来，超过免赔额的概率就高很多，能拿到理赔的机会自然也更大。
如果你预算比较充足，可以选免赔额更低的产品，甚至有部分产品可以做到五千元免赔，还有少数产品没有免赔额，不过这类产品的保费会比一万元免赔的高一些，你可以根据自己的经济情况选。要是你本身已经有了其他的商业医疗险，只是想加保做补充，选低免赔额的产品更实用，能覆盖更多小额的自付费用。
还要留意免赔额的扣除范围，有些产品是社保报销之后的自付费用都可以计入免赔额，有些产品只扣除社保范围内的自付费用，自费项目不算。举个例子，你社保报完之后，社保范围内自付六千，自费七千，总共一万三。如果产品要求只算社保范围内的自付，那计入免赔额的只有六千，离一万的免赔额还差四千，还是赔不了；如果所有自付自费都能计入免赔额，那累计一万三，超过一万的三千块就能理赔，明显前者更不划算。买的时候一定要看清楚条款里免赔额的计算规则，别只看数字大小，忽略了计算范围，最后吃了闷亏。
图片来源：unsplash
三. 根据自身情况挑选
刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，平时身体底子好，很少跑医院，就选保费偏低、免赔额适中的产品就行，不用追求太高保额，每年两三百块就能覆盖大部分住院后的自费缺口，把钱留出来做其他规划也不心疼。去年我身边就有个刚工作两年的小伙子，急性阑尾炎住院手术，总花费花了两万出头，社保报了一万三，剩下七千多刚好跨过他买的补充医疗险五千免赔额，最后报了六千多，自己只掏了一千多，算下来他买这份保险一年才花两百多，性价比确实不错。
人到中年，上有老人要养下有孩子要供，自己是家里的经济支柱，平时工作压力大，体检多多少少会有点小问题，建议优先挑保证续保、免赔额可累计、保额够高的产品。中年人一旦住院，很可能用到不少自费的靶向药或者先进治疗项目，社保报销比例有限，高保额能兜住大风险，保证续保能避免你今年理赔了明年就买不了的尴尬。隔壁张哥今年四十出头，去年查出来结节需要手术住院，总花费十六万，社保报了不到八万，他买的补充医疗险免赔额是一万全年累计，最后超过免赔额的七万多报了六万多，自己只出了一万出头，要是没这份补充，一下子掏七八万对他家来说压力确实不小。
已经退休的长辈，本身有职工医保或者居民医保，但是年纪大了毛病多，住院的概率高，买的时候别光看价格，优先挑对高龄投保友好、健康告知宽松的，免赔额尽量选低一些的。很多长辈担心买补充医疗太贵，其实现在不少产品接受六十到七十岁的人群投保，每年保费也就几百块，遇到住院自费项目多的时候，能报不少。楼下李阿姨今年六十七，去年摔了腿做置换手术，用到了一些自费的耗材，居民医保报完之后还剩两万八自付，她买的补充医疗免赔额是五千，最后报了一万八，相当于把大部分自付部分都覆盖了，对退休工资不高的老人来说，真的帮了大忙。
如果本身身体已经有一些小毛病，比如结节、增生这类常见问题，别盲目买，先找能智能核保、健康告知宽松的产品试投，很多产品对这类可控的小毛病还是可以正常承保的，不要因为怕通不过健康告知就随便放弃，也不要隐瞒病情带病投保，隐瞒之后出险肯定会被拒赔，得不偿失。
如果是给孩子买，孩子本身有少儿医保，但是孩子免疫力差，容易感冒肺炎住院，很多自费的退烧药、进口敷料都不在医保报销范围内，买的时候重点看有没有覆盖少儿常见疾病的自费项目，免赔额尽量选每次住院累计或者全年累计的低免赔产品，孩子一年住个一两次院，累计起来很容易跨过免赔额拿到理赔，能帮家长省下不少育儿开支。
四. 投保理赔有诀窍
第一个诀窍，健康告知一定要如实填，别抱着蒙混过关的想法。我身边有个张姐，三年前查出来有结节，投保的时候怕过不了，就没填在健康告知里，去年她住院手术需要理赔，保险公司查出来她之前的检查记录，直接拒赔了，保费也白交了，损失好几万，后悔都来不及。所以不管是多小的异常，只要问到了，你就如实说，问不到的不用主动说，不用自己给自己加戏。
第二个诀窍，缴费方式别乱选，尽量选年交或者月交，别一次性选趸交。咱们普通人投保一般都是每年续交，按月或者按年交费，分摊下来每个月或者每年的压力不大，要是一次性把十年二十年的保费全交了，手里的现金流就没了，万一后面觉得这款不合适想换，退钱也只能退现金价值，损失不小。尤其是年纪大的朋友，手里留点应急现金比啥都重要，分摊交费更稳妥。
第三个诀窍，看病就医的时候，记得把所有材料都留好。不管是挂号单、缴费发票、费用明细、病历本、出院小结，还是自费药的购药小票，每一样都别丢。我认识的小李，上次理赔的时候，把一张五千多的自费药发票弄丢了，医院补开又跑了两三趟，折腾了快一个月才理赔下来，本来半个月就能拿到钱，硬生生耽误了好久。最好是看完病就把所有材料整理好，放一个固定的文件夹里，电子档也拍一份存手机，这样要用的时候随手就能拿出来。
第四个诀窍，出险之后第一时间报案，别拖。一般这类保险要求出险后十天内报案，虽然有的不会卡得太死，但拖得越久，材料越容易丢，保险公司调查也越麻烦，理赔速度肯定慢。现在大多保险公司都支持线上报案，微信公众号、APP点一下就能报，不用跑线下网点，很方便。报案之后跟着客服说的要求准备材料就行，不用瞎跑。
第五个诀窍，买的时候选支持直付或者垫付的产品，别选只能事后自己掏钱报销的。什么意思呢？就是你住院的时候，如果选了支持垫付的产品，保险公司会直接把钱付给医院，你不用自己先掏一大笔押金，尤其要是遇上花费比较多的住院，一下子拿几万十几万出来，对很多家庭来说压力不小，垫付就能帮你解决这个燃眉之急。我同事上次住院就是走的垫付，自己只交了免赔额的部分，剩下的保险公司直接和医院结算，省了好多事，不用自己先掏钱再等报销，体验好太多。
结语
看完这些内容，你肯定能得到答案了：住院补充医疗保险对咱们普通人来说确实有用，尤其是大病住院之后，能帮咱们分担社保报不完的自费开销。选的时候别只顾着看保费便宜，重点盯紧免赔额的计算规则，优先选全年累计计算免赔额的产品，再结合自己的年龄、预算和身体状况挑合适的就行，买的时候做好健康告知，留好相关材料，出险理赔就能顺顺利利。
