引言
你是不是也搞不清，咱们买人身意外险有啥购买要求，平时交的社保里到底有没有包含意外险保障？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白相关的门道。
一. 社保到底能不能赔意外受伤
社保不包含咱们常说的普通人身意外险哦，只有被认定成工伤的意外，才会走社保的工伤保险赔付，日常生活里的意外受伤，社保是不管报销的。
我给你说个真实的例子，小区楼下开水果店的张姐，上个月蹲在店里整理刚进货的苹果，起身的时候没注意头顶堆货的木架，一下撞到额头破了个大口子，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快一千八。张姐一开始想着自己交了职工社保，去医院结算的时候刷社保卡肯定能报，结果收费窗口说这种非工伤的意外受伤，社保的医保报不了，最后全是张姐自己掏的钱。
你可别觉得这种意外都是小概率事，咱们日常过日子，谁没个在家滑倒崴脚、切菜割到手、走路被电动车蹭到的时候？这些意外全算非工伤的日常意外，全都不在社保的报销范围内，所有医疗费都得自己扛。要是遇上稍微严重一点的意外，比如摔骨折打钢钉，光是进口钢钉就要大几千，全自费的话对普通家庭也是一笔不小的开销。
还有人会问，那我交的是居民社保，会不会能报日常意外？答案也是不行，居民社保只管疾病产生的医疗费用，意外受伤不管是在哪发生的，只要不是工伤，一样不给报。不管你交的是职工社保还是居民社保，都没有包含能覆盖日常意外的保障，别抱着“我有社保就不用买意外险”的想法，真出事了才想起没配置，已经晚了。
给你直接说可操作的建议：不管你现在有没有社保，都得单独配一份人身意外险，专门覆盖日常的意外受伤医疗费用，也给意外身故伤残留一份保障，花不了几十上百块就能解决大问题，千万别省这个钱。
二. 不同职业风险怎么匹配保额
坐办公室的行政、文案、教师这类低风险职业，日常出门基本就是通勤，工作大多待在室内，很少碰重型设备或者户外作业，选10万到30万的意外身故伤残保额就够，意外医疗额度留个2万到5万，足够覆盖日常摔碰擦伤、猫抓狗咬打疫苗这类小花费就好。
经常需要跑外勤，比如快递员、外卖员、商超理货员这类有轻度外出风险的职业，选50万左右的意外身故伤残保额就合适，意外医疗一定要提到5万以上，万一赶时间骑车刮碰摔擦，治疗费用能报销大半，不至于自己掏很多钱填坑。我楼下开快递站的张哥，去年雨天骑车派件滑倒蹭伤了膝盖，缝了五针花了四千多，他买的意外险意外医疗额度够，还能报社保外的消炎药物，最后自己只出了不到五百，要是额度买低了，这部分就得自己全掏。
从事建筑工人、货车司机这类中等风险职业，别贪便宜买只保低风险职业的产品，一定要先确认产品能承保你的职业，保额建议配到80万以上。毕竟这类工作一旦出事，影响收入的时间会比较长，家里要是有房贷车贷要还，有老人孩子要养，足够的保额能帮你撑起家庭开支，不至于出事之后全家经济都跟着受影响。
学生党还没有收入，日常就是学校和家两点一线，保额不用买太高，意外身故伤残选10万到20万就行，重点把意外医疗额度拉高，买个2万到3万就刚好。我亲戚家的读高二的小孩，上次在学校上体育课崴脚骨折打石膏，花了三千多，社保报了一半之后，剩下的一千八全走意外医疗报销了，家长一分钱额外的钱都没花，非常实用。
已经退休的中老年朋友，日常就是买菜遛弯跳广场舞，意外概率大多是滑倒骨折这类，不用追求太高的身故伤残保额，一般选20万到30万就够，重点关注意外医疗的报销范围，一定要优先选能报销社保外自费项目，免赔额低的，额度留个3万到5万，一旦摔出骨折需要用进口钢板或者自费药，能报销不少，能帮子女减轻不少负担。
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三. 看懂条款里的免赔额比例
我先给你说个真事儿，去年小区里张阿姨去公园散步，被路边没放稳的共享单车砸到脚，脚趾骨折，去医院做了个小手术，前前后后花了快一万八。张阿姨之前听邻居说买了意外险，就也跟着买了一份，结果最后申请理赔的时候，只拿到了不到五千块的赔付，剩下一万多都得自己掏腰包。
张阿姨很纳闷，找了做保险的亲戚一问才知道，原来她买的这份意外险，意外医疗部分有1000块的绝对免赔额，而且只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口材料全都不报。张阿姨手术的时候用了进口的固定材料，光这一项就花了六千多，这部分一分钱都不赔，再扣掉免赔额，自然赔不了多少。
很多人买意外险只看总保额多少，从来不看意外医疗的免赔额和报销比例，等到出事理赔的时候才发现不对，这其实是买意外险最容易踩的坑。你别小看这几百上千块的免赔额，看似不多，真的用到的时候，差很多。
给你个直接建议，如果经济允许，优先选意外医疗0免赔的产品，能多赔不少。如果预算有限，那也尽量选免赔额在100块以内的，几百块免赔额的产品就别考虑了。还有报销比例，同样保额情况下，优先选报销比例更高的，有的产品能做到100%报销，有的只有80%，差20个百分点呢。
再说说社保外报销这事儿，现在去医院看病，很多时候都会用到社保外的药或者材料，效果好恢复快，但就是贵。如果你的意外险只报社保内，那这部分钱肯定得自己出。要是你经常户外运动，或者家里有老人小孩容易磕着碰着需要去医院，真的建议你选包含社保外报销的意外险，哪怕贵个几十块，真出事的时候能帮你省大几千。
还有一种情况要注意，有的产品会对不同的意外项目设置不同的免赔额，比如摔倒骨折用了石膏，免赔额和手术不一样，这种条款一定要看仔细。别光听销售说我们意外医疗保额多高，你得问清楚，免赔额多少，报不报社保外，报销比例是多少，这三点比保额高个几万还重要。
四. 百元预算能买到的基础保障
学生党刚毕业的年轻人，或者平时手头不宽裕、想先做基础兜底的朋友，完全不用硬挤钱买贵的，每年掏几百块就能拿到够用的基础保障，一点不心疼。我邻居家的小林就是刚毕业在外地做实习生，每个月除去房租吃饭剩不下多少钱，但是他平时上下班要骑四十分钟电动车，路上车多风险不小，就挑了一年期的意外险，一年花了不到三百块，拿到了几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度。
有次他下班避让路口变道的汽车，连人带车摔倒，胳膊擦了大片伤口，还崴了脚拍片子拿药，前前后后花了一千八百多，因为他买的这份意外险意外医疗能报社保外用药，也没设太高的免赔额，最后除去几十块的免赔，剩下的几乎都报了，相当于自己没花多少钱，要是没买这份保险，这笔钱对刚实习的他来说也是一笔额外的负担。
对这个预算档位的朋友，我直接给可操作的建议：优先选一年期的消费型产品，不用选那种长期返还型的，返还型每年交的钱比这个贵好几倍，对于预算有限的朋友来说没必要，一年一买，第二年还能根据自己的情况换更合适的，灵活度很高。
不同人群可以调整额度：学生党日常在校园活动，意外风险相对低一点，可以把意外医疗额度做足，身故伤残额度选中等就行，每年花一百多就能搞定。刚工作经常在外跑的朋友，可以把身故伤残额度往上提一提，也不会超过三百块，完全在百元到几百的预算范围内。就算是退休在家的老人，平时买菜遛弯容易滑倒摔骨折，也可以选这个档位的产品，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外的膏药、固定器材这类费用，一般每年两三百也能拿到不错的额度。
买的时候别贪多，选一个符合自己职业的就够了，不用同时买好几份，身故伤残可以多份赔付，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也没用，还平白多花钱。只要把两个核心责任看好：一是意外医疗能报社保外费用，免赔额越低越好；二是身故伤残额度符合自己的需求，满足这两点，这个预算就能拿到够用的基础保障，不会让你在遇到小意外的时候掏不起钱，也不会给你的生活添额外的经济负担。
结语
现在你清楚啦，咱们国家的社保不包含普通日常意外的保障，只覆盖工作场景下的工伤，生活里的磕磕碰碰都得靠自己配置人身意外险才行。至于购买标准也很简单，一般只要符合对应职业分类、能正常工作生活都能买，按照自己的职业选就行：高危职业选够伤残额度，普通办公族侧重意外医疗报销范围，学生党或者预算有限选一年期的基础款就行，几百块就能把日常意外风险兜住，别漏了这份保障哦。
