引言
想去买份补充医疗保险，是不是一定要有医保卡才能买？理赔的时候是不是一定要刷医保卡才能走流程？别着急，这篇文章就来给你解答清楚这些问题。
一. 没医保卡能买吗？
我直接给你说结论：多数情况下，就算没有医保卡，也能买补充医疗保险。
不信给你说个真实例子，我同事小张刚毕业换工作，新单位的社保还在办理流程里，一直没拿到实体医保卡，他想着先给自己配份补充医疗保险挡挡风险，本来还担心投不了，结果提交身份信息和健康告知之后，顺利就买成了。
要知道，现在多数补充医疗保险，只要求符合年龄、健康状况的要求，核对身份信息就能投保，不强制要求你手里有实体医保卡，哪怕你还在等待社保缴费办卡，只要身份信息真实有效，健康符合要求就能买，不用卡着等拿到医保卡再下手。
当然，也有少部分产品会在条款里要求，参保人必须已经参加了基本医保才可以买，这种情况不是要你出示实体医保卡，只要你已经参保基本医保就行，哪怕卡还没办好，电子医保凭证也可以作为参保凭证，不用非得等拿到实体卡才能买。
给大家两个可操作的建议，第一，投保之前直接看投保须知，看清楚产品要求，要是写了需参保基本医保，你只要确认自己已经参保，不管有没有拿到实体卡都可以投；要是没写要求参保基本医保，直接投就行。第二，如果确实还没参保任何基本医保，那就挑没有要求必须参保基本医保的产品购买，不会影响你拿到保障。
还有不少人问，没医保卡买了，之后理赔会不会出问题？其实也不会，就算没卡，你已经参保的话，可以用电子医保凭证证明参保身份，理赔流程走得通；就算没参保，买的不需要参保要求的产品，也按照合同约定正常理赔，不会因为没有实体卡卡你的理赔款。
二. 老人小孩怎么选？
先讲小孩的情况，小孩免疫力还没发育完全，换季或者去幼儿园之后，很容易得感冒、发烧、支气管炎这些小病，跑一趟社区医院或者儿科门诊，每次开点药做个雾化，少则几十多则几百，这些小额门诊花费，很多基础医保报销之后还要自己出一部分，累积下来一整年也是不小的开支。给小孩买补充医疗险，优先选包含小额门诊责任的产品，不用追求太高的保额，保额不用设置太高，覆盖日常门诊小额花费就够，保费便宜，也能帮家庭减轻不少日常看病的负担。
给小孩挑补充医疗险的时候，要注意看健康告知，小孩如果有常见的先天性小问题，比如轻微的卵圆孔未闭，很多产品也能正常投保，不用因为一点点小问题就不敢投保，选对放宽健康要求的产品就行。我身边有个例子，张姐家的宝宝刚满一岁，半年里因为肺炎住了两次院，她之前给宝宝买了带住院责任的补充医疗险，医保报完之后，剩下的自费部分差不多八成走补充医疗险报销了，最后自己只花了不到一千块，要是没买这份补充，整体开支要多出三千多，对普通家庭来说还是一笔不小的支出。
再讲老人的情况，老人年纪大了，身体机能下降，发生大病、住院的概率比年轻人高很多，而且很多老人本身已经有高血压、糖尿病这类基础病，买其他类型的健康险很容易被拒保，补充医疗险的核保要求相对宽松，大部分有基础病的老人也能正常投保。给老人买补充医疗险，不用盯着小额门诊责任，优先把住院、大病相关的保障做足，毕竟老人一旦住院，自费的医药费、自费的耗材，往往都是大额支出，优先覆盖这部分风险才是核心需求。
有个实际例子，赵阿姨今年62岁，有十几年的高血压，之前想买其他健康险都没买成，子女给她买了一份住院相关的补充医疗险，去年赵阿姨因为冠心病做了支架手术，总花费八万多，医保报销之后还剩四万多的自费部分，补充医疗险报了三万多，最后子女只出了不到一万，既没动用家里准备给孩子买房的存款，也不用子女各自凑钱，压力小了很多。
最后再给不同情况的朋友提具体建议，如果老人身体状况还不错，能通过严格核保，就选报销比例高的产品，自付比例会更低；如果老人已经有多项基础病，就选核保宽松的产品，先把保障拿到手再说。不管是给小孩还是老人买，都要先确认已经交了基础医保，在有基础医保的前提下买补充医疗险，不仅保费更低，最终能拿到的报销比例也更高。要是家庭预算有限，给小孩优先买门诊责任，给老人优先买住院责任，分开配置，把钱花在最需要的地方，不用强求一步配齐所有保障。
三. 理赔要不要刷医保？
大部分商业补充医疗保险的条款里，都会要求先走医保报销，再走补充医疗保险理赔，一定要记住这个顺序，别搞错了。
举个真实的例子，去年张阿姨因为肺炎住院，总共花了九千多块钱。她儿子听说买了补充医疗保险，直接拿着所有单据去保险公司申请理赔，结果最后只报了三千出头，比预期少了两千多。后来找工作人员核对才知道，就是因为没走医保报销，直接申请了商业理赔，条款里约定没经过医保报销的，理赔比例直接降了一半。
要是张阿姨先刷医保卡走医保报销呢？我们算一笔账：总花费九千二，医保统筹可以报四千八，剩下的四千四扣除免赔额后，按照80%的比例理赔，能报三千多，加上医保报的四千八，一共报了八千多，自己只需要掏不到一千块。跟之前没刷医保直接理赔比，自己少掏两千多，差别真的很大。
那特殊情况没刷到医保卡怎么办？比如去外地急诊，当时没带医保卡，也没开通异地结算，这种情况别慌。你可以保留好所有的缴费单据、急诊证明，先去参保地的医保经办部门补做医保报销，拿到医保的报销结算单之后，再拿着所有材料去找补充医疗保险的承保公司申请理赔就可以，大多数产品都认可这种补报销的材料，不会故意卡理赔款。
给大家两个直接能用的建议：第一，住院、门诊看病的时候，一定要主动出示医保卡或者医保电子凭证，结算直接走医保，不要自己付全款不走医保；第二，不管是什么情况，都要保留好所有的就医单据、缴费凭证、医保报销结算单，缺任何一个材料都可能耽误理赔进度。按照这个要求做，你的理赔就能顺顺利利，该拿到的钱一分都不会少。
图片来源：unsplash
四. 预算少怎么配？
先给大家说清楚最直白的观点：预算少也能配齐实用的补充医疗保障，不用硬凑高保额，把钱花在刚需缺口上就行，别为了凑全保障给自己添负担。
就拿刚毕业两年的小周来说，他每个月到手工资四千多，除去房租和吃饭，每个月能攒下来的钱也就不到一千，之前刷到别人说补充医疗好，就想给自己买一份，又怕太贵吃不起泡面。他一开始看上一款保障全、保额高的，算下来一年要交两千多，相当于他小半个月工资，后来听了建议换了思路，只选针对住院自费部分的基础款，一年交下来才三百多，完全没有压力。
给预算有限的朋友第一个可操作的建议：优先保大额住院的自费部分，暂时砍掉小额门诊的责任。很多人觉得保障越多越好，把门诊报销、小额住院都加上，保费一下就上去了。其实日常感冒发烧花个三五百，大部分人都能自己承担，真正会掏空口袋的，是住院做手术用到的自费药、自费项目。把这部分兜住，就守住了最大的风险缺口，保费能省一半还多。
第二个可操作的建议：按年龄分层选，别统一选同款。如果你是刚工作的年轻人，身体健康没什么旧疾，就选只保住院自费的基础款，不用加额外责任，一年缴费控制在三百到五百之间就够。如果你是五十岁以上的长辈，子女帮着买预算又有限，就重点覆盖癌症住院、心脑血管住院这类高发重疾的自费部分，不用买全所有病种的保障，保费能降下来，保障也戳中刚需。
第三个可操作的建议：选按月缴费的产品，别硬扛一年交的压力。不少补充医疗保险都支持按月扣费，每个月从账户里扣几十块，相当于每个月少喝一杯奶茶，不会一下子拿出大几千压力太大。就像刚才说的小周，他选的就是按月缴费，每个月才扣不到三十块，完全感觉不到负担，万一之后换工作收入涨了，再随时加保拓宽保障就行。
最后提醒一句，预算少别碰捆绑了很多无关责任的产品，很多捆绑责任看着齐全，其实都是你用不上的，平白多花冤枉钱。先把最核心的缺口补上，等之后收入涨了，再慢慢完善保障就好，没必要一步到位给自己添压力。
结语
看到这儿你肯定明白啦，补充医疗保险不一定需要实体医保卡，有电子医保凭证，符合投保要求就能买，但理赔的时候建议先走医保报销，这样能拿到更高的补充险报销比例。不管你是什么年龄、手头预算多少，都能找到适合自己的方案，顺着自己的实际需求选，就能给自己添上靠谱的保障。
