引言
买补充医疗保险前你是不是捏着一把汗？怕自己之前得过的毛病影响投保，甚至白白交了钱最后赔不了？到底补充医疗保险要求既往病史嘛？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 投保时必须如实告知健康状况
不管你买哪类补充医疗保险，都必须如实把自己的既往病史说清楚，别抱着侥幸心理瞒报，这是铁规则，没有半点可钻的空子。
我身边就有这么真实的例子，32岁的小王，平时经常跑医院做鼻炎的治疗，还住过院做过小手术，前后的门诊、住院病历都有存档。后来他觉得自己日常看病花的不少，想买份补充医疗险报一点，填健康告知的时候，他想着鼻炎不算大毛病，说了反而可能被拒保，不如直接不填，瞒过去就完事儿了。结果过了半年，他鼻炎复发加重再次住院，花了八千多，走医保报完之后剩下四千多，想着找补充医疗险报销，提交材料之后，保险公司一查社保就诊记录，直接翻出了他投保前的鼻炎住院记录，认定他没有如实告知既往病史，直接做了拒赔处理，还解除了保险合同，退的保费只有所交保费的一半，小王前后亏了小两千，还落了个理赔拒录的记录，之后再买其他保险都受影响。
很多人会问，我就是一点小毛病，之前好几年都没犯了，不说行不行？真不行。只要是你去正规医院看过、有明确诊断记录、拿过药住过院的病，都属于要告知的既往病史，不管你多久没复发，都得说清楚。别觉得保险公司查不到，现在所有医院的就诊记录、社保的购药记录都联网可查，真到理赔的时候，保险公司一查一个准，别拿自己的保障赌运气。
也有人说，健康告知里没问到的病，我也要主动说吗？不用，咱们国家的补充医疗险实行的是询问告知，问到的你就如实说，没问到的不用主动讲。比如健康告知只问了有没有确诊过肿瘤、心脏病，没问过敏性鼻炎，那你就不用说，不用过度告知给自己找麻烦。
给大家一个实操建议，买保险前先把自己最近两三年的体检报告、之前的住院手术病历都找出来整理好，健康告知里问到哪一项，对着自己的记录一条一条答，别嫌麻烦。真有拿不准的，就把自己的病历拍给承保顾问看，让对方帮你确认能不能投保，千万别自己瞎蒙着填，不然最后吃亏的肯定是你自己。
二. 不同条款对既往症赔付标准不同
不同产品的条款对既往症的赔付约定完全不一样，别拿着别人的理赔结果套自己的情况，得自己翻条款看清楚约定。
第一种约定是：所有既往症引发的治疗费用都不赔。不管你投保的时候有没有如实说，只要这个毛病是买保险之前就有的，后续因为这个病花的钱，一分都不给报。就拿小王来说，他投保之前就有慢性肾小球肾炎，投保的时候如实写了健康告知，保险公司顺利承保了，结果后来肾炎住院花了三万多，申请理赔的时候，保险公司拿出条款说，这一条明确写了既往症不赔，最后确实一分钱都没报。这种约定常见在多数普通商业补充医疗险里，投保的时候一定要把这部分免责内容看仔细。
第二种约定是：投保前已有的既往症，经过保险公司审核同意承保之后，后续可以按比例赔付。这种情况一般是你做了如实告知之后，保险公司评估了你的病史风险，觉得可以承保，但是会在条款里给这个既往症定好赔付比例，一般比新发疾病的赔付比例低一些。比如陈先生，之前有过轻度脂肪肝，投保的时候如实说了，保险公司审核通过后，约定脂肪肝相关的治疗费用按六成比例报销，其他新发疾病按正常比例报。后来陈先生因为脂肪肝引发的脂肪肝性肝炎住院，花了两万多，最后按约定报了一万三千多，确实解决了一部分经济压力。如果你本身有不太严重的旧病，遇到这种约定的产品，其实可以考虑入手。
第三种约定是：只把已经确诊、而且持续治疗的重大既往症列到免责里，普通的既往症后续治疗还是可以赔。这种约定比全拒赔的宽松很多，比如你投保之前有过过敏性鼻炎，已经好多年没犯过也没治疗过，这种就算普通既往症，后续犯了需要治疗，一样可以按规则报销。只有那些投保前已经确诊、一直在治疗的比较严重的疾病，才会被免除责任。
还有极少数产品的约定是，只要你如实告知了既往症，保险公司承保之后，不管是旧病还是新病，都按统一标准赔付。不过这种产品很少见，遇上了也得看看其他保障责任合不合适，别只冲着这一点就盲目下单。
给大家一个可操作的建议：不管你选哪款，投保前都把条款里的“责任免除”“既往症约定”这两部分找出来，逐字看一遍，把自己现有的健康情况套进去，想想自己大概率会用到哪些保障，会不会因为既往症拿不到赔付，算清楚风险再掏钱。
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三. 地方普惠型产品包容性较强
这类产品对既往病史的要求非常宽松，大多不会因为你有既往病史就拒绝你投保，这对很多身体不太好、买不了普通商业补充医疗险的朋友来说，是非常实用的选择。
我邻居张阿姨今年58岁，早在十年前就查出了二型糖尿病，平时一直靠吃药控血糖，每年还要住一两次院调理。之前张阿姨想给自己买一份普通的商业补充医疗险，提交健康告知之后直接被拒了，后来又试了两三家，结果都差不多，张阿姨那段时间一直犯愁，说自己年纪大了身体不好，医保报不完的话都是自己扛，万一出点大事孩子压力太大。
后来张阿姨看到社区宣传当地的普惠型补充医疗险，抱着试试的心态去问了，工作人员说不用核保，哪怕已经得了糖尿病、高血压这类慢性病也能直接买，张阿姨当天就花不到一百块钱办了参保手续。
去年冬天张阿姨因为糖尿病并发症住院，总花费下来两万多，医保报了一万二，剩下的八千多符合普惠险的报销要求，最后又报了三千八百多，一下子就减轻了不少负担。要是当初没买这份补充医疗险，这八千多都得自己掏，买了之后确实实打实省下了钱。
如果你已经过了50岁，或者有高血压、糖尿病、关节炎这类常见的慢性病，买普通商业补充医疗险通不过健康告知，直接选这类产品就对了。这类产品缴费大多是一年一交，价格也便宜，大多一年只需要几十到一百多块钱，不会给你造成经济负担。
不过要提醒你一点，这类产品大多对投保前已经有的既往症，报销比例会比新得的病低一点，部分产品也会约定既往症免责，买之前一定要看清楚当地产品的具体约定，别等理赔的时候才发现不符合要求。如果你是已经有明确既往病史的人群，哪怕报销比例低一点，能报一点是一点，总比全自己掏要强，符合参保条件就别错过。
四. 结合家庭经济做理性选择
刚毕业工作两三年的年轻人，大多还在攒积蓄阶段，月薪不算高，还要负担房租、日常开销，能挤出来买保险的预算本来就不多。这个阶段的朋友，建议先把基础保障做全，不用硬挤钱买高额度的高端补充医疗，选一年几百块的基础款补充医疗险就够，搭配好基础社保，日常头疼脑热住院、稍微大点的手术花费都能覆盖，保费不高，保障够用，不会给工资卡添负担。
上有老下有小的中年家庭，经济压力本身就大，一家人都买补充医疗险，选产品的时候就得算好账。比如夫妻俩加一个孩子，还有两位退休老人，要是全买高端补充医疗，一年下来保费可能大几千甚至上万，对普通家庭来说确实是不小的开支。可以分优先级配置：大人和孩子先买保障范围宽、赔付比例高的中端补充医疗，老人买普惠型补充医疗险，这样总的保费一年下来控制在家庭年收入的5%以内，既给全家配齐了保障，也不会影响还房贷、孩子上学这些日常大开支。
就说我身边邻居王姐家，夫妻俩月薪加起来一万出头，孩子刚上小学，公婆都有基础慢性病，之前想给全家都买同一款商业补充医疗，算下来一年要八千多，刚好那个月孩子要交择校费，家里一下子拿不出这么多，还差点愁得睡不着。后来调整了方案：夫妻俩各买一款三千块以内的中端补充医疗，孩子买几百块的少儿补充医疗，公婆买当地一百多块一年的普惠型补充医疗，算下来总共才五千出头，比之前省了快三千，保障也都覆盖到了，一点不影响家里的日常开销。
已经退休、手里有一定积蓄的中老年朋友，本身已经有社保，要是身体还算健康，没有什么大的慢性病，可以根据自己的出游、日常保健需求选。比如平时经常出去逛，偶尔需要住好点的医院特需部，可以买带特需部报销的补充医疗，预算够就买，预算紧张就选普通的门诊住院补充医疗就行，不用为了追求高保障硬花大价钱，毕竟退休之后开销都靠养老金，得留够钱给自己养老用。
还有不少手里预算充足，追求更好医疗体验的朋友，就可以选保障范围更广的补充医疗险，比如可以覆盖特需门诊、海外药品报销的类型，要是经常需要去外地看病，还能选包含异地就医报销的产品，不用在保额和报销范围上委屈自己，只要符合健康告知，选符合自己需求的就行，毕竟买保险就是买舒心，适合自己经济条件的，才是最好的选择。
结语
这下大家都弄明白了吧，补充医疗险大多会问及既往病史，具体要求要看你买的产品类型，我们要做的就是投保的时候如实说清楚自己的健康情况，别存侥幸心理隐瞒病史。要是你身体毛病多，买不了普通商业补充医疗险，可以选包容性比较强的普惠型补充医疗险，总能找到适合自己的保障。选的时候结合自己的年龄、健康情况还有预算来挑，就不会错啦。
