引言
你有没有过出门旅游，翻来覆去不知道选哪款旅行险的纠结？面对这两个问题，很多朋友都摸不着头脑，这两类险种到底分别适合谁？能不能匹配咱们的出行需求？接下来咱们就把这些问题说清楚讲明白。
一.高危活动算不算险内责任
咱们先直接说结论：不是所有高危旅游意外险都涵盖所有高危活动，你得对着自己要做的项目一条一条核对条款，不能闭着眼睛随便买。我见过不少朋友踩坑，以为叫高危旅游意外险就啥都保，结果出事了才发现自己要玩的项目刚好在免责里，白花钱不说，还得自己扛医药费。
去长白山玩的朋友，大多会去玩滑雪、雪地摩托、高山徒步这些项目，这些项目在普通旅游意外险里基本都是免责的，但就算是专门的高危旅游意外险，也不是全都包含这些项目。有的只保基础滑雪，不保野雪徒步；有的只保指定场地的雪地摩托，自己私自开的不算，你得把这些细节抠出来看。
给你说个具体的细节，我身边有个姑娘去年冬天去长白山玩，出发前随便买了份旅游意外险，想着反正都是旅游险，肯定能用。结果她在滑雪场玩高级道摔了，骨折住院花了小两万，找保险公司理赔才发现，这份普通旅游意外险把滑雪划到了免责项目里，一分钱都不给报。后来她才知道，要是当初买对涵盖滑雪的高危旅游意外险，至少住院费用能报一大半，这就是没核对项目清单吃的亏。
你核对的时候别偷懒，别只看宣传页上写的“涵盖高风险项目”就完事，一定要点进电子保单的责任免除条款里，找运动项目那一块，一条一条对着看。你去长白山要滑雪，就找里面有没有写“滑雪（在正规运营滑雪场）”；要爬长白山未开发区域徒步，就看有没有标注高海拔徒步能不能保，别嫌麻烦，这一步比啥都重要。
还有个容易漏的点，就是要看对经营主体的要求，大部分能保高危项目的保险，都要求项目是在正规有资质的商家运营场地开展的，要是你自己找野路子去爬未开放区域，或者找无资质的私教带滑雪，哪怕保单写了涵盖这个项目，最后也不会赔。所以不光要核对项目，还要确认自己参加的项目是正规运营的，买的时候就符合要求，别给自己留隐患。
给你个直接的操作建议：下单前先把自己要做的项目列出来，找客服问清楚这些项目算不算在保障范围内，让客服给你明确答复，最好保存好聊天记录，然后再去保单条款里核对一遍，两头都对上了再付款，别嫌这几步麻烦，真出事了这就是你能顺利拿到理赔的保障。
二.不同人群该怎么挑额度
刚毕业预算有限的年轻游客，出门玩本来就想省钱，不想在保险上花太多钱，你就优先把意外医疗额度做够。去长白山玩大概率会碰滑雪这类项目，摔扭碰擦是常有的事，你就选意外医疗额度在五万以上的，意外身故伤残额度可以稍低一点，这种配置下来保费也不贵，一天几块钱就能拿下，刚好覆盖你最需要解决的小额突发医疗支出，不会给你本来就紧张的旅行预算添负担。
经常出来玩、喜欢尝试新鲜项目的年轻资深玩家，你就把额度往高调。很多资深玩家去长白山不只是滑普通雪道，还会尝试野雪徒步、雪地摩托穿越这些项目，一旦出问题，伤情一般更重，治疗花费也更高。这种情况你就把意外医疗额度调到十万以上，意外身故伤残额度也尽量往合适的水平调，保费虽然比低保额的贵一点，但也就比便宜的多十几块钱，却能把大额治疗支出的风险兜住，不用担心出点事把大半年积蓄搭进去。
带老人孩子一起出行的家庭游客，你得给老人和孩子单独配更高的医疗额度。老人本身骨质比较脆，在长白山滑个冰摔一跤很容易出现骨折，恢复慢、治疗费用也高；孩子天性好动，跑跳间容易磕碰受伤，去医院做检查治疗的花费也不少。你给成年人可以按常规额度配就行，给60岁以上老人和12岁以下孩子，要把意外医疗额度调到八万以上，还得优先选包含门诊检查费报销的，老人孩子有点小伤小痛做个CT、拍片，都能报销，不用自己掏额外的钱。
身体本身有基础病的游客，去长白山旅行要额外调高医疗相关额度。本身就有高血压、关节旧疾这类问题的朋友，在高海拔环境下，旧疾发作或者磕碰后恢复难度更大，需要的治疗费用也会比健康人高不少。你不用调高身故额度，重点把意外医疗和突发急症相关的额度往上提，尽量调到十万以上，这样万一在旅途中出了问题，不管是意外受伤还是旧疾需要临时处理，都能有足够的报销额度，不会让家人因为医疗费发愁。
跟团或者结伴拼车出行的游客，也要根据出行的人数调整额度配置。如果是十几个人的大团出行，每个人不用都买很高的身故额度，但每个人都得保证意外医疗额度不低于五万，毕竟大家一起玩，谁都可能出点小意外。如果是几个人的小团队专门去玩高风险项目，那每个人都要把意外医疗和身故额度都配到合适水平，毕竟参与高危项目的每个人，风险都不低，足额配置才能都有保障。
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三.真实案例看看钱都花哪儿了
去年冬天，26岁的小周约着朋友去长白山玩，本来就是冲着滑雪去的，出发前朋友提醒他买旅游险，他嫌麻烦，就随便挑了个最便宜的普通旅游意外险，几块钱保一周那种。
滑野雪的时候小周没控制好速度，撞到了雪道旁的防护网，小腿骨折，当场就被景区救援车送到了附近的医院。因为当地床位紧张，加上骨折需要尽快固定复位，小周直接安排了手术，还用到了进口的固定钢板，前前后后算下来，医药费、救援费加起来花了快三万块。
出院之后小周拿着单据找之前买的普通旅游险理赔，结果才发现，这份保险压根没包含滑雪这类高风险运动，属于免责范围，一分钱都报不了。而且这份保险的意外医疗额度只有五千，就算能赔，也覆盖不了多少花费。
同行的朋友出发前做了功课，买了包含高风险项目的旅游意外险，当时朋友滑雪崴了脚，拍片子加敷药花了一千多，其中三百多是自费的外用药，朋友买的这份涵盖了自费药报销，最后除了一百块免赔额，剩下的几乎全报了，自己只花了不到两百块。
后来小周养伤的时候跟我们吐槽，说早知道多花十几二十块买对保险，也不至于自己掏三万块医药费。从这个案例就能看出来，买不对保险，钱全白花在自付医药费上，买对了，大部分花费都能给你兜住。
给大家提个醒，去长白山玩肯定要碰滑雪这类项目，别贪便宜买那种不包含高风险运动的保险。挑的时候一定要看清楚，有没有包含你要玩的项目，意外医疗有没有覆盖自费药，救援费用有没有算在保障里。哪怕多花一点点钱，也比出事了自己扛强太多。
四.投保前后这些细节要看清
首先要盯紧生效时间，别买错时间赔不到。很多人出发前一天晚上才想起买保险，以为买完立刻生效，结果不少产品默认是次日零点才开始保障。要是你当天就要出发去长白山，早上赶车去景区，上午就开始玩滑雪，这时候保险还没生效，摔了碰了根本赔不了。如果你是当天出发，一定要找支持投保后即时生效的产品，别嫌麻烦多翻两行产品说明，别抱着侥幸心理偷懒。
然后要留好所有的就医凭证，别随手乱扔弄丢。不管是摔破了缝针，还是扭到腰拍片子，哪怕只是在景区门口的诊所做了应急处理，所有的缴费单据、诊断书、拍的片子报告都要整理好收起来。之前有个姑娘在长白山滑野雪摔了胳膊，当时在镇里的医院做了固定，后来转去长春做手术，把镇医院的缴费小票弄丢了，这小几千块的费用就没法报销，折腾了半个多月都没补到凭证，最后只能自己掏钱。所以不管金额多少，只要是跟意外受伤有关的单据，全部拍照存在手机云端，纸质版也装在文件袋里带好，别给自己添堵。
受伤之后一定要第一时间给保险公司打电话报备，别拖到出院再说。不少人觉得反正我自己先付钱治，治完再找保险公司要钱就行，其实很多保险条款里都要求出事之后48小时内报案，拖得久了，保险公司没办法核实受伤的时间地点是不是跟保单对应，很容易拒赔。比如之前有个小伙，在长白山玩徒步摔了，觉得只是扭了脚不严重，就自己回了家，过了一周发现骨折要做手术，这时候才报案，保险公司没办法确认他是不是在旅游途中受的伤，核对了好几天景区监控和出行记录，折腾了快两个月才理赔，耽误了自己报销的时间。所以不管伤重伤轻，只要你觉得可能需要走理赔，马上打客服电话登记，把情况说清楚就好，不费啥时间。
一定要看清楚免责条款里的内容，别踩了隐形坑。比如很多涵盖高风险项目的旅游意外险，会把未开发区域的徒步、没有资质教练带的滑雪列在免责里。如果你去长白山跑野线穿越，去那种没有正规营业执照的小滑雪场玩，出事之后保险公司是不赔的。还有要注意，如果你本身有旧伤，因为这次意外诱发了旧伤发作，能不能赔也要提前看清楚，部分产品只赔新伤不赔旧伤的继发治疗费用，别等出事了才发现这一条写在免责里。
最后买完保险一定要把电子保单存好，别只存购买截图。购买截图只能证明你花了钱，没办法证明你的保障内容和保单号，真出事理赔的时候，保险公司需要你的保单号才能快速调出你的保障信息。你可以把电子保单下载存在手机相册，再转发一份给同行的家人或者朋友，万一自己手机丢了或者摔坏了，同行的人也能帮你调出保单信息报案，不会耽误事。
结语
简单说，高危旅游意外险就是能给你去玩高风险旅行项目提供保障的旅游意外险，去长白山这类可以体验滑雪等项目的旅行，选对应的长白山旅游意外险的时候，照着咱们说的核对清楚保障项目就行，不管你是学生党预算有限，还是拖家带口出门游玩，或者是追求高保障的资深驴友，都可以按照自己的行程和需求挑：预算少就优先把意外医疗做扎实，玩高风险项目一定要核对清楚项目在不在保障范围内，带老人小孩出行就多关注医疗报销范围，做好这些准备，就能安安心心玩啦。
