引言
你是不是早就想问啦？想给自己多添份医疗保障，投补充医疗保险到底卡不卡条件？会不会自己不符合要求白白折腾？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 身体有小毛病能买吗
大部分身体带小毛病的朋友，都有机会买补充医疗保险，不用一听自己身体有异常就直接放弃投保。
之前有个42岁的刘大姐，年年体检都查出甲状腺结节，分级是3级，她一直觉得自己肯定买不了补充医疗，连投保链接都不敢点。后来陪着朋友试着投了一款核保宽松的补充医疗，只是按照要求上传了最近半年的体检报告，不到一天就通过了智能核保，顺利买到了保障。上个月刘大姐因为甲状腺相关的问题住院，社保报销完，剩下符合要求的费用也顺利拿到了理赔，要是当初她直接放弃，这几千块的自费部分就得全自己掏。
不是所有小毛病都会直接拒保，不同的小毛病核保结果不一样。像是常见的脂肪肝、血脂轻度偏高，只要没有其他并发症，一般都能正常投保；如果是小于1厘米的乳腺结节、甲状腺结节，很多产品只要你能提供近期复查报告，显示结节没有异常变化，也会给出正常承保或者除外承保的结果，不会直接把你拒之门外。
一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒自己的小毛病。之前有个小伙子，明明知道自己有肺结节，怕被拒保就故意没说，投保两年后查出肺癌申请理赔，保险公司核对病史发现他当初隐瞒了结节，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少。不管你觉得这个小毛病多不起眼，健康问卷问到了就得如实说，别存侥幸心理。
给你两个可直接操作的建议，第一，如果你的结节、息肉这类小毛病分级比较轻，直接挑健康告知宽松、智能核保的产品投保，不用去碰核保严格的产品浪费时间；第二，如果智能核保没通过，可以转人工核保，把你近期的复查报告、医生诊断都整理好上传，很多时候人工核保会给出更宽松的结论，还是有机会买到合适的补充医疗保险。
二. 年轻人和老人预算不同
刚参加工作没几年的年轻人，大多积蓄不多，每个月扣除房租、三餐、通勤开销之后，能拿出来买保险的预算有限，这时候不用硬撑着选高预算的选项，优先把核心保障做足就行。
就拿今年26岁，在一线城市做行政的小周来说，他每个月到手工资四千五，除掉房租两千，日常吃饭交通一千五，每个月剩下不到一千块可灵活支配。这种情况，建议每个月拿几十块买基础款补充医疗险就行，只覆盖社保报销完之后的住院费用缺口，不用附加太多小额门诊责任，就能用很少的钱把大病风险兜住。
要是年轻人工作几年攒下了一定积蓄，预算比较宽松，可以在基础住院保障之外，加上小额门诊报销责任，平时头疼脑热去门诊拿药、做检查，社保报完剩下的也能再报一部分，平时用到的概率更高，性价比也不错。
到了退休年纪的老人，本身收入大多比较固定，大部分只有养老金，不少老人还会帮着分担子女压力，能拿出来买保险的预算也不一样，得根据自家情况选。比如今年62岁，每个月领三千块养老金的陈阿姨，她平时吃药买菜要花一千多，还要攒钱帮孙子报兴趣班，每个月能拿出来买保险的钱不到一百。这种情况就选只覆盖住院自费部分的基础款就够，一年花费也就几百块，不会加重生活负担，又能补上社保的不足。
如果退休老人本身养老金比较高，也没有额外的生活负担，预算充足，可以选保障责任更全的，除了住院自费费用，还能覆盖社保外的自费药、靶向药费用，甚至可以加上特殊门诊的报销责任，万一真的生病治疗，自己掏的钱会少很多。不管是年轻人还是老人，都别为了买好看的全责任保障，硬挤出来钱投保，要是因为保费压力太大影响日常生活，反而违背了买保险保障生活的初衷。
三. 住院报销比例怎么看
先给你说第一个要抓的关键点：报销范围不同，比例不一样。大部分补充医疗保险，只报销社保范围内的自付费用，也有一部分能覆盖社保外的自费项目，这两类报销比例差得不少。比如老王因为急性阑尾炎住院，总花费一共十万，其中社保报销六万，剩下四万里面，两万是社保范围内的自付费用，两万是社保外的自费进口耗材费。如果买的只报社保内的补充医疗，按80%比例报，只能报两万的80%也就是一万六，两万自费药一分都报不了。如果买的包含社保外费用的，社保内按80%报，社保外按60%报，那就能多报一万二，自己承担的费用直接少了一大截。
第二个要注意：不同住院等级，比例不一样。同一个产品，住普通病房和住特需、国际部病房，报销比例可能不一样。比如小王因为肺炎需要住院，家附近医院普通病房没床位，他选了特需病房，他买的补充医疗里，普通病房报销比例是80%，特需病房只报50%，本来算好能报八千，最后只报了五千，差出来的三千都得自己掏。建议你买之前先看清条款，如果平时生病更倾向于选条件好点的病房，就挑特需报销比例不打折或者打折幅度小的产品，如果只住普通病房，就不用额外纠结这一点，专注普通病房的比例就行。
第三个不能忘：免赔额会直接影响你实际拿到的报销钱，别只盯着比例看。很多产品都有免赔额，也就是免赔额以下的部分自己掏，超过的部分才按比例报。比如你买的产品免赔额是一万，社保报完之后你自己花了一万二，报销比例是80%，那能报销的部分就是（一万二减一万）乘以80%，最后只能报一千六，不是一万二乘以80%的九千六。还要分清免赔额是年度累计还是单次计算，年度累计就是一整年里，你的自付费用加起来超过免赔额就能报，单次就是每住一次院都要扣一次免赔额。比如你一年住两次院，每次自付费用八千，如果是年度累计一万免赔额，两次加起来一万六，超过一万的部分就能按比例报；如果是单次免赔一万，那两次都没到免赔额，一分都报不了。
第四个实用建议：不同花费档位，很多产品的报销比例是递进的，花费越高比例越高。比如有的产品规定，社保报完自付部分超过一万不到五万的部分，按70%报，超过五万不到十万的部分按80%报，超过十万的部分按90%报。如果你的花费比较高，这种递进比例的产品其实更划算，能帮你多报不少钱。还是拿之前十万总花费的例子来说，社保报完自付加自费一共四万，如果是按档位算，四万在一万到五万之间，按70%报，能报两万八；如果超出部分走更高档位，花费多的时候就能多报，对大病住院的人更友好。
最后给你一个核对的小方法，买之前把你自己常去的医院、可能用到的就医需求套进去算一遍。比如你平时容易生小病，一年可能住一次小医院，就选免赔额低、普通病房比例高的；如果你担心得大病需要用好药、住好病房，就优先选包含社保外费用、特需病房比例不算太低的，算完你就能清楚知道哪款符合你的需求，不会只看宣传的高比例，最后拿到理赔才发现和自己想的不一样。
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四. 长期患病续保是否有保障
赵阿姨今年52岁，早在三年前就查出了高血压，一直规律吃药控制，她身边好几个朋友都买了补充医疗保险，她看着动心，却一直不敢下手，就怕自己买了之后，万一因为高血压住了院，赔了一次之后，第二年保险公司就不让她接着买了，那之后再想找其他保障，肯定更难，等于后半辈子都没补充保障了。
其实长期患病的朋友，真不用瞎纠结，先看清楚产品的续保条款就行，不是所有补充医疗险都不让患病人群续保的。如果条款里明确写了保证续保，那不管你中途有没有理赔过，哪怕是得了大病赔了好几次，到期之后保险公司都必须给你续保，不会因为你的身体健康变化拒绝投保，也不会单独给你涨保费，这点是写进合同里的，有保障。
那要是本身已经有长期慢性病，比如高血压、糖尿病、哮喘这些，该怎么挑？首先优先选带保证续保的产品，别选只写了“可续保”“不拒绝续保”但没写保证续保字样的，这类产品的续保主动权其实在保险公司手里，要是产品停售，或者你理赔过，保险公司就可以不让你接着买了，风险挺高的。就像之前赵阿姨一开始看的一款不带保证续保的产品，当时业务员说续保没问题，结果后来这款产品停售，赵阿姨刚好又因为高血压引发并发症住过院，就没法再转投其他同类型的严核保产品了，差点耽误了保障。
那要是核保的时候，已经被问到既往症，该怎么处理？一定要如实说自己的病史，别想着隐瞒。有些保证续保的产品，会对你已经有的慢性病做责任除外，就是说这个病以及这个病引发的其他问题不赔，但其他没除外的病还能保，续保也不影响，这种其实也可以买，总比没有保障强。比如赵阿姨最后选了一款保证续保的产品，核保之后把高血压相关的责任除外了，其他大病、意外住院都能保，她觉得也挺合适，至少万一有其他问题，还能报一部分钱，减轻孩子的负担。
最后再给大家提个醒，买的时候先看续保条款，再看其他责任。已经有长期慢性病的朋友，别拖着不买，找核保宽松、带保证续保的产品尽早投保，要是等病情加重了，就连能除外承保的产品都买不到了。另外买完之后，只要在保证续保期间内，你就放心用，不用怕赔了一次就没法续，踏踏实实享受保障就行。
结语
总的来说，补充医疗保险没有特别苛刻的硬性条件，只要你已经有基础社保，大多都能找到合适的选择，核心门槛主要在健康状况、年龄这两点上。年轻人预算有限，选性价比高的基础款就可以，先把住院补充保障兜住；老人或者身体有小异常的朋友，别着急放弃，找核保宽松、保证续保的类型就好，记得一定要如实告知健康情况，别给自己后续理赔埋雷，根据自己的钱包和需求选，就能买到够用的补充保障啦。
