引言
你是不是刷到过保费只需要50元的补充医疗险，心里犯嘀咕：这么便宜的保险真的有用？它到底能给我们添啥保障？今天咱们就把这个问题掰扯清楚。
一. 这种保险保哪些情形
它主要报销社保报销之后，剩下的符合要求的小额医疗费用，覆盖日常生活里常见的小病小痛治疗开销。
咱们拿住了3天普通肺炎的小李举例子，小李今年刚毕业在出租屋住，降温没添衣服染了肺炎，总共花了3200多块治疗费，社保报销完之后，自己还需要出1100多块，因为买了这个50元的补充医疗保险，去掉约定的免赔额之后，报了差不多700块，相当于自己只出了400多块，对刚毕业没多少积蓄的小李来说，这笔报销刚好能覆盖他半个月的饭钱，减轻了不少额外开销的压力。
它也能覆盖门诊特殊病种的自费部分费用，比如不少人有常年需要控制的慢性病，去医院做定期检查开自费药，社保报销之后剩下的零碎费用，累计起来一年也有几百上千元，这个50元的补充医疗险就能把这部分费用按约定比例报销。
还有一些情况下，住院的时候会用到社保目录外的国产耗材，这部分社保不报销，50元补充医疗保险也能按约定给你补报一部分。比如邻居王阿姨切脂肪瘤，手术的时候用的国产缝合美容线，社保没报这部分，花了800多块，最后从这个补充医疗险报了400多块，王阿姨说本来没抱希望，拿到报销款的时候，刚好够买两箱牛奶给孙子补营养。
要提醒你，它不会覆盖高额大病的全部治疗费用，只针对社保报销后的小额自费医疗费用，如果你已经有了高额的百万医疗险，加上这个补充医疗险，就能覆盖掉百万医疗险的免赔额部分，大小医疗费用都能有对应的报销渠道，不会让自己承担太多额外开销。投保之前一定要看清楚约定的不报范围，比如美容项目、整形项目、原本就有的慢性病长期特药，大多不在保障范围内，别买完之后才发现和自己的需求对不上。
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二. 购买条件有哪些门槛
大部分这类50元补充医疗险，对年龄的限制都比较宽松，基本覆盖从少儿到退休老人的大部分年龄段，不像很多百万医疗险，超过60岁就很难投保了。比如家住小区的李阿姨今年62岁，之前想给自己买一份小额补充医疗，问了好几款产品都因为年龄超了买不了，最后找到这款50元的，顺利投上了，这个年龄门槛对中老年群体确实友好。
不过要注意，不是所有年龄段都能投，一般会有上下限，比如出生满30天以下的婴儿，超过70岁的老人，大多不符合购买要求，想买的话先确认自己的年龄是不是在要求范围内，别花了功夫最后投不了。
对职业的限制也很少，不管你是坐办公室的白领，还是跑外卖的骑手，或者是在工地上做装修的工人，都可以买。不像很多高危职业买普通医疗险会被拒，这类产品大多不会卡职业，哪怕你平时工作风险不低，也不用因为职业被拦在门外。
最关键的门槛就是健康告知，这也是很多人容易踩坑的地方。它不会要求你百分百健康，但是会询问你有没有确诊过一些比较严重的疾病，比如恶性肿瘤、心脑血管类的疾病，或者目前有没有住过院、正在治疗什么病。这里一定要给大家敲个警钟：千万别隐瞒病史，你瞒了也能投，但理赔的时候保险公司一查诊疗记录就能查到，直接拒赔，50块钱白花不说，该领的补偿拿不到，得不偿失。
举个例子，之前小区里的李叔，知道自己之前查出来过结节，投保的时候怕被拒就没说，后来因为住了院申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，最后只能自己掏自费的部分。所以一定要如实填健康告知，符合要求就投，不符合就换别的，别抱有侥幸心理。
还有一点，大多这类产品都要求你已经买了当地的基本社保，只有先有了社保的基础保障，才能买这份补充医疗，没有社保的朋友一般买不了，这点也要提前确认清楚。
三. 理赔流程怎么操作
先跟你说第一个核心步骤，住院、门诊治疗结束之后，所有跟费用相关的纸质单据都别丢，全部收好。这里包括医院开的正式收费发票、住院费用的明细清单、社保结算之后给的分割单，还有医生写的诊断书，要是走门诊报销，门诊的病历本也得留好。之前有个刚毕业的小姑娘，感冒引发肺炎住了一周院，出院的时候随手把收费发票塞进了脏卫衣口袋，洗衣服的时候直接泡了，字全糊成了块，最后跑了三趟医院补材料，折腾半个多月才办完理赔，白白耽误了自己的时间。
第二步，找对提交理赔申请的渠道。现在这类50元的补充医疗险都是互联网产品，不用你跑线下门店找业务员，直接打开你当初投保的平台，找一下保单详情页里的理赔入口，点进去按提示填信息就行。要填的信息也很简单，就是你的就诊时间、就诊医院、报销金额这些基础内容，别填错银行卡号，不然钱打不进来还要重新改。
第三步，按要求上传整理好的材料。刚才咱们说的那些纸质单据，一张张拍清楚，保证上面的金额、医院公章、个人信息都能看清，别拍歪了也别打马赛克，模糊不清的材料保险公司会打回来让你重传，又要多等几天。要是你已经补开了医院的发票凭证，也要把补开的证明一起传上去，别漏掉。
提交完材料之后，就等保险公司审核就好。这类补充医疗险报销的额度都不高，审核流程很快，一般三到七个工作日就能出结果，审核通过之后赔款直接打你填的银行卡里，你随时查一下账户余额就行。
最后给你提两个要注意的点：第一，别超过理赔申请的时效，一般这类产品要求出院后30天内提交申请，放太久再去申请可能会出问题；第二，要是审核的时候保险公司给你打电话问细节，如实说就可以，不用紧张，问什么答什么，配合核对信息就行，很快就能处理完。之前楼下开小店的王姨，摔了一跤缝针花了一千二，社保报完剩下四百八十多，就是按这个步骤操作，四天就收到了理赔款，刚好覆盖了剩下的自费部分，相当于自己没花多少钱就把伤治好了。
四. 哪类人更适合投保
刚毕业参加工作的年轻人，我首推你入手。刚出校门工资不高，除去房租、饭钱、通勤开销，每个月剩不下多少闲钱，拿不出太多预算买高价商业医疗险，50元补充医疗保险花费少，刚好能补上社保的缺口。我给你举个例子，去年有个刚到大城市做文案的小周，入职才三个月，冬天染了肺炎住院一周，社保报销完之后，还剩下620多块自费的检查费和药费，他之前随手买了一份50元的补充医疗保险，提交了发票之后没几天，就拿到了580块的赔付，相当于只花了几十块钱就搞定了这次住院的自费开销，对于手头紧的年轻人来说，这笔赔付能帮你少掏不少腰包，不会因为一次小病打乱整月的开销计划。
已经退休、只有社保没有其他商业保险的中老年朋友，也很适合买。不少退休朋友已经买不了年龄要求高的高价医疗险，就算能买，保费也会高出不少，50元补充医疗保险大多对年龄限制比较宽松，不少超过60岁的朋友也能买，一年只花50块，就算买个安心也不心疼。之前有家住小区的王阿姨，退休快十年，只有职工社保，去年下楼买菜不小心摔了一跤，缝了四针还拍了片子，社保报销后剩下400多块自费费用，就是走这份补充医疗险报掉的，王阿姨说五十块钱买一年保障，就算用不上也不亏，真用上了就能省出几斤猪肉钱，挺划算。
自由职业者和没有单位额外补充医疗的打工朋友，一定要安排上。很多自己交社保的自由职业者，还有一些小微企业不给员工上单位补充医疗，社保报完剩下的小钱小钱都得自己扛，积累起来其实也不少。比如做外卖骑手的阿凯，自己交居民社保，之前夏天热出了肠胃炎，住了三天院，自费花了三百多，买了这份险之后直接报了九成，相当于一年五十块，就给这些常见小病的自费部分加了一层缓冲，不用每次掏自费部分都心疼。
已经买了大额百万医疗险，但还没小额医疗险的朋友，可以用它做补充。很多人买的百万医疗险都有一万元的免赔额，一万以下的费用都得自己出，50元补充医疗保险刚好能覆盖这部分一万以下的小额自费开销，两者搭配起来，从几千块的住院费到几十万的大病治疗费都能覆盖，而且一年只多花50块，不会增加太多缴费负担。
健康条件不太好，买不了其他高价商业医疗险的朋友，也可以试试入手。50元补充医疗保险的健康告知一般比较宽松，一些有常见慢性病的朋友也能投保，就算保障额度不算高，能报一点是一点，总比所有自费费用都自己扛要好，对于身体条件达不到高价医疗险投保要求的朋友来说，也是一个不错的兜底选择。
结语
说白了，50元补充医疗保险就是花几十块钱，给社保补个小缺口的实用保障，不用你投入多少预算，就能覆盖掉社保报完剩下的小额住院自费开销。如果你已经有了重疾险、百万医疗险，添上它能把小额自费的缺口补上，省得自己掏腰包；要是暂时预算不够买太贵的商业医疗险，先买上它打底，也比没任何额外保障踏实。记得买的时候看好健康要求如实告知，留好理赔材料就行，性价比确实不错。
