引言
家里娃有点头疼脑热去医院，除了社保报销之外，咱们给娃办的员工子女补充医疗保险该怎么用呀？看完这篇，你所有疑问都会有答案。
一. 家庭情况咋选品
如果你的孩子刚满半岁，还在上幼儿园，平时容易感冒发烧跑门诊，而且家里经济条件属于普通工薪阶层，每月固定还房贷车贷，可支配余钱不多，直接选基础保障档位就够。基础档位覆盖普通门诊的常规报销，还有常见住院项目的赔付，每年缴费不高，完全能覆盖孩子日常小毛病的就医开销，不会给家庭添太多负担。楼下陈先生家就是这种情况，儿子刚满三岁，年初孩子得肺炎住院，总共花了八千多，医保报完之后，剩下的两千多通过这份补充医保报了八成，自己只掏了四百多，缴费每年才几百块，对他家来说性价比刚好。
如果你的孩子已经上小学初中，平时身体不太好，经常需要做体检或者拿长期调理的药物，家里经济条件中等，有一点余钱可以分配在保障上，可以选中等档位。中等档位会增加门诊特定项目的报销比例，比如长期拿药、常规复查这类项目都能多报一些，还会把部分体检项目纳入报销范围，刚好贴合这类孩子的需求。同事小周的女儿就是过敏体质，需要长期做过敏原监测，定期拿抗过敏的药物，之前选基础档的时候，每次复查只能报三成，换了中等档位之后能报六成多，每个月能省下来小两百，一年下来也攒了不少，给孩子报兴趣班都够了。
如果你的孩子本身有一些既往症，但是符合参保要求，家里经济条件还不错，可以直接选最高可投保的档位。高保额档位会放宽部分既往症相关治疗的报销限制，报销比例更高，还能覆盖部分自费项目的开销，一旦孩子需要住院或者做专项治疗，能帮家庭分担不少压力。小区张阿姨家的孙子，出生的时候就有一点先天性的小问题，符合参保条件之后，张阿姨家直接选了高保额档位，去年孩子做了一个小调理手术，总共花了五万多，医保报了三万，剩下的两万多，补充医保报了一万七，自己只出了三千不到，要是选基础档位，只能报几千块，压力一下子就大很多。
如果你的家里不止一个孩子，两个都是未成年符合参保条件，经济条件属于中等，可以给身体好的孩子选基础档，给经常生病的孩子选中档，这样分开配置，既能满足每个孩子的不同需求，也不会超预算。我闺蜜家就是两个儿子，老大身体特别壮，一年到头很少生病，老二从小肠胃不好，经常要跑医院，她就给老大选基础档，老二选了中等档，每年总共缴费也就一千出头，去年老二住了一次院，报完之后自己掏的钱还没两年的总保费多，算下来特别划算。
要是你家里经济条件比较宽裕，不想在保障上留缺口，不管孩子身体好不好，直接选全保障档位就可以，不用纠结保额高低。全保障档位能覆盖绝大多数门诊、住院、专项检查的报销需求，自费药也能按比例报一部分，孩子不管出什么小状况，都不用太担心医疗费用的问题，就算后续需要去外地做检查，也能按规则报销，对于想给孩子最全保障的家庭来说很合适。
二. 就诊单据存何处
纸质发票一定要单独收在一个固定的文件袋或者文件夹里，别随便夹在孩子的作业本、买菜购物袋里，转头就找不到。很多家长带娃看完病，随手把发票塞包里，和零食袋、纸巾混在一起，要么揉皱了看不清金额，要么直接被当成垃圾丢了，补发票又要再跑一趟医院，排队半天不说，碰上医院流程严格，补开还挺麻烦。
电子单据要专门存在手机相册的新建相册里，别和孩子的生活照、出游照混在一起，也别只存在聊天对话框里。不少家长习惯让医院把电子发票发微信，看完就扔在对话框不管，过了几个月要报销的时候，往上翻聊天记录翻到手指酸，还可能因为清理缓存把记录清没了。我身边就有这么个例子，张姐家5岁的儿子去年春天得肺炎住了一周院，一共花了八千多，当时电子发票存微信里没整理，过了三个月想起走补充医疗报销，翻遍微信对话框都找不到，跑去医院重新打，医院系统只能导出半年内的单据，折腾了快两周才把手续补全。
除了发票，门诊病历、住院的出院小结、费用明细清单，这些也要和发票放在一起。别觉得只有发票有用，很多时候审核的时候必须要费用明细核对项目，少一样都得打回来重交。之前同事小陈带女儿去做腺样体切除手术，报销的时候只交了发票，忘了放费用明细，结果申请被打回来，又请假去医院打印，耽误了快两周才拿到赔款。
如果是去外地带孩子看病，所有的转诊证明、挂号单据也要一并收好，别因为路程远就随手丢了，这类单据是审核的时候必须要的材料，缺了就没法符合报销要求。
最后给大家提个实用的小建议，不管是纸质还是电子单据，都可以多做一份备份：纸质的多复印一份，和原件分开放；电子的除了存在手机相册，再存一份到云端硬盘里，哪怕原件丢了，备份也能顶用，不会因为单据缺失耽误报销，能省好多不必要的麻烦。
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三. 报销比例细打听
不同就诊类型的报销比例不一样，你得先分清楚门诊和住院的区别。普通的日常感冒发烧带娃去社区门诊开药，报销比例一般会比大医院高一些。就拿楼下张阿姨家的例子说，她孙子总犯过敏性鼻炎，每个月都要去社区医院配喷雾，每次开药花一百二十多，报销之后自己只掏不到三十，算下来一年能省小一千，张阿姨说这笔钱刚好够给孙子买两箱牛奶，太实用了。
不同等级的医院报销比例也有差别，越往大医院走，报销比例会往下调一点。同事小周之前图方便，直接带烧到39度的娃去了市中心的三甲医院急诊，花了八百多的检查和药费，报销比例比社区医院少了二十个百分点，自己多掏了一百六十多。后来再碰到孩子半夜发烧，她先去家附近的定点社区医院急诊，就算后续需要转院，提前开好转诊证明，也能按更高比例报销，省了不少冤枉钱。
用药方面也要分清楚，普通的甲类用药报销比例高，不少常用药都能报百分之八十以上，乙类用药需要自己先掏一小部分，剩下的再按比例报，进口自费药一般不在报销范围内。你带娃拿药的时候，可以跟医生说一句，尽量开能报销范围内的药，只要不影响治疗效果，就能帮你省不少钱。我闺蜜上次带女儿做个小微创手术，提前跟医生沟通，除了必须用的特殊材料，其他用药都选报销范围内的，原本算下来要花六千多，报销之后自己只掏了不到两千，压力小了特别多。
还有起付线和封顶线要提前弄明白，门诊每次超过起付线的部分才能报，一年之内累计报销的金额也有上限，一般来说基础额度够覆盖日常的感冒发烧、过敏扭伤这类常见小病，要是你想给娃做更高的保障，可以额外选额度稍高的档位。家住对门的小陈，刚添老二的时候选了高一点的额度，那年老二得肺炎住了一周院，花了九千多，大部分都报了，自己只出了一千多，要是选基础额度，就得自己多掏四千多，提前选对额度真的很重要。
如果娃有已经买了的居民医保，先通过居民医保报完，剩下的部分再走这个补充医疗保险报销，整体报销比例会更高。邻居小林去年带儿子做腺样体切除手术，居民医保先报了一半，剩下的三千多走补充医疗保险又报了百分之八十，最后自己只掏了不到六百块，本来做好掏几千块准备，结果花这点钱就搞定了，她说这就是补充医保实实在在的好处，一定要把这个报销顺序弄对，才能享受到最多的优惠。
四. 理赔申请走几步
先整理好所有需要的材料，这是第一步，别偷懒漏东西。不管是门诊挂号还是住院治疗，医院给的收费发票原件一定要留好，发票上要清晰显示收费项目、金额和医院公章，缺了公章都可能影响审核。除此之外，门诊要带对应的门诊病历，住院要准备出院小结、费用明细清单，如果是因为意外导致孩子就医，还要简单写清楚意外发生的时间和地点，按保险公司要求提交就行。
给大家说个真实例子，上个月我同事张姐家7岁的儿子摔破了膝盖，缝了三针花了一千八百多，她一开始只拿了发票，忘了带门诊病历和伤口处理的费用明细，提交之后审核人员很快就提醒她补材料，她当天就补传完成，没耽误太多时间。要是一开始就把材料备齐，审核速度会快很多。
选对申请渠道，比你跑线下网点省事太多。现在大部分都支持线上提交，要么是企业HR对接的投保平台公众号，要么是保险公司自己的官方APP，找到员工子女补充医疗的理赔入口，按提示一步步上传材料照片就行，照片要拍清楚，别歪歪扭扭，也别反光，文字都要能看清。如果年纪大了不太会用手机操作，也可以把所有材料整理好交给公司负责社保福利的HR，由HR帮忙统一提交，两种方式都可以，你挑顺手的来。
提交完申请别就不管了，要时不时看一下审核进度。一般线上提交之后，系统会给你发进度提醒，要是需要补充材料，会在2-3个工作日通知你，别拖着不补，补得越晚，到账速度就越慢。还是刚才说的张姐，她提交完材料，当天下午就收到了审核通过的通知，三天之后理赔款就打到她预留的银行卡里了，报销了差不多八成，帮她省了不少钱。
最后收到理赔款之后，你可以核对一下到账金额和你算的报销金额对不对，要是对金额有疑问，直接联系HR或者保险公司的客服询问就行，不用不好意思。只要你材料真实，符合投保范围，一般都能顺利拿到理赔款，别担心流程麻烦，按这几步走，轻轻松松就能办完。
结语
总的来说，大家根据自己家的经济情况和孩子的需求选就可以，经济基础好可以选保障更全的档位，预算有限选基础保障款也能覆盖不少日常看病的开支。记得收好所有就诊单据，提前了解清楚报销规则，走线上申请流程就能轻松完成理赔，用好这份补充医疗，就能给孩子的健康多添一层靠谱的保障啦。
