引言
刚出校门进公司实习，天天挤地铁赶打卡，难免遇到点磕磕碰碰，你是不是也在犯嘀咕：实习生真的需要额外买人身意外险吗？手里的社保卡，自带的意外险能帮上忙吗？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。
一. 实习生有必要配意外保障吗
我直接给结论：不管单位有没有给你买基础保障，实习生自己配一份人身意外险，非常有必要。
先给你说个我身边真实的例子，去年夏天在互联网公司做运营实习的小周，刚毕业没攒下多少钱，每天为了赶地铁不迟到，天天骑共享电动车穿行在老城区的小胡同里。我提醒过他记得买份意外险，他当时说，自己年轻身体好，单位给交了试用的工伤保险，哪那么容易出事，嫌买保险浪费钱，就没当回事。结果不到半个月，胡同口突然窜出来一只野猫，他捏刹车捏太急，连人带车滑出去两米多，膝盖擦了大口子不说，胳膊还摔骨裂了，打石膏养了快一个月。
这个事儿里，小周是上班路上出的事，但是因为他是实习生，没签正式劳动合同，单位的工伤保险走不了，最后所有治疗费、复查费，还有养伤期间没法点外卖，只能花钱请合租室友帮忙带饭，杂七杂八加起来花了小三千。他那点实习工资一个月才两千多，一下子把整月收入都花进去不说，还不得不伸手跟家里要钱，那段时间跟我吐槽，说早知道花百八十块买个意外险，也不至于过得这么紧巴。
很多实习生朋友会有误区，觉得我就是去公司打几个月工，又不是长期干，出事的概率轮不到我。还有人觉得，单位给安排了实习，肯定会管我出意外的事儿。但实际上，很多单位给实习生只买了最便宜的团体保障，额度非常低，有的甚至只覆盖工作时间内发生的意外，你上下班路上、外出跑业务出的事，根本赔不了；还有不少中小公司，压根不给实习生买任何团体意外保障，真出了事，最多给你点慰问金，剩下的都得自己扛。
从经济条件来说，实习生大多没什么积蓄，本来实习工资就不高，万一摔了碰了，一场小意外就能把你那点积蓄造干净，还得麻烦家里。从活动场景来说，实习生大多要跑外勤、挤地铁赶公交、骑单车通勤，有的还要去车间、线下门店轮岗，意外风险比坐了好几年班的老员工只高不低。
给你直接说可操作的建议：不管你实习是三个月还是半年，不管单位有没有给你买团体保障，你都得自己单独买一份人身意外险，一年期的就行，不需要买那种贵的，选符合你日常场景的就够。如果实习结束你换工作，也不影响这份保障的效力，实打实给自己添一层兜底，花不了一杯奶茶钱的零头，买个安心太值了。
二. 社保卡赔不了的情况有哪些
首先，不是在工作时间、工作场所因为工作原因发生的意外，社保卡的意外险部分根本赔不了。我身边就有这样的例子，去年暑假在互联网公司实习的小周，周末跟着同学去城郊露营，下山的时候踩滑崴了脚，还摔破了膝盖缝了四针，前前后后花了快两千块。他一开始以为自己交了社保，只要有意外就能报，结果去社保窗口咨询才知道，这种周末私人出行发生的意外，不在社保卡意外险的保障范围内，一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包付了医药费。
其次，意外导致的身故伤残责任，社保卡的赔付额度很低，很多时候根本覆盖不了损失，超出额度的部分也赔不了。我之前接触过一个实习的姑娘小林，在下班途中被电动车撞倒，肇事者直接跑了，她摔成了骨折，还留下了轻微的行动障碍，后续康复和生活调整花了不少钱。她走社保卡意外险申请赔付，只拿到了不到两万的补偿，可光是康复治疗就花了四万多，缺口全得自己补，本来家境就不富裕，那段时间她过得特别紧巴。
第三，意外导致的门诊和住院自费项目，社保卡赔不了。咱们去医院治意外伤，总会用到一些进口材料或者自费药物，比如摔骨折了要用进口的固定钢板，或者打破伤风的时候选了不过敏的自费型药剂，这些项目都不在社保卡的报销目录里，社保卡的意外险根本不会赔付这部分费用。之前有个实习的小伙子打篮球摔断了胳膊，选了进口钢板花了三万多，社保卡只报了医保目录内的几千块，三万多的钢板钱全得自己出，对还没拿到正式工资的实习生来说，这笔开支真的不小。
第四，发生意外之后产生的误工费、营养费、护理费这些额外开支，社保卡意外险一律赔不了。实习生本来收入就不高，很多人还只有基本实习补贴，如果因为意外受伤需要在家休养一两个月，基本补贴都会停发，这时候不仅没收入，还要额外花营养费和请护工的钱，这些开销社保卡一点都兜不住。去年我邻居家的孩子实习的时候摔了尾骨，需要卧床养一个半月，社保报完了医疗费，但是停发的实习补贴、请人做饭打扫的护理费、补充营养的开销，一分钱都没赔，全靠家里贴补。
给大家提个可操作的建议，不管你是刚去实习的学生，还是已经转正的职员，都别全靠社保卡的意外险兜底，日常出门通勤、私下休闲都可能遇到意外，提前自己配一份商业人身意外险，就能把这些社保卡赔不了的缺口都填上，花不了多少钱，却能多一层踏实的保障。
图片来源：unsplash
三. 个人意外保险如何挑选合适款
先看保障责任，优先把意外医疗责任排在前面，别只盯着身故伤残的高保额。咱们实习生日常出意外，大多是磕磕碰碰、摔伤扭伤这类小问题，用到身故伤残责任的概率很低，反而是意外医疗天天能用得上。就拿去年在杭州实习的小周来说，他赶地铁跑楼梯崴了脚，去医院拍片子拿药花了快一千八，他买的那款意外险只侧重身故伤残，意外医疗额度只有一千，最后自己还掏了八百多，等于白买了这份针对性保障。
接下来，优先选不限社保目录的意外医疗责任。不少实习生刚出来实习，住的地方离公司远，有时候赶时间摔了碰了，图方便会去家附近的私立诊所处理，或者医院开了自费的进口骨折固定材料，如果只买限社保内报销的意外险，这些花费一分都报不了。选不限社保的，哪怕用了进口药、去了合规私立机构，只要符合条件都能报，能省不少不必要的开销。
然后看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的部分，有的意外险免赔额设一百，有的设零，同样的花费，零免赔就能多报一百。报销比例也很重要，同样花一千块，百分之九十报销比百分之八十报销就能多报一百，别小看这几十上百，积少成多也是咱们实习生两三天的饭钱呢。之前广州实习的小吴就是选了零免赔、百分之九十报销不限社保的意外险，去年她打羽毛球崴脚，用了进口绷带花了一千二，一分没扣全报了，自己一分钱没掏。
别忘记加带猝死责任的。咱们实习生刚进公司，经常要赶项目加班，有时候连着熬好几个大夜，身体很容易出突发状况。别觉得猝死离年轻人远，我身边就有实习生抽空改方案，突然胸闷晕倒送医的例子，如果带猝死责任，真出了状况能给一笔保险金，不管是用来治病还是给家人贴补都有用。挑选的时候注意看，要明确把猝死写进保障责任里，别选那种模糊带过的。
最后结合自己的经济情况选，咱们实习生大多没稳定的高薪，没必要买贵的，选一年期的短险就行，不用选长期返还型的。返还型意外险每年交的钱是一年期的好几倍，保额还不一定比一年期的高，对于咱们刚入职场的新人来说，性价比太低。按照这个标准挑，花一百多就能买到五十万身故伤残、几万意外医疗不限社保的保障，完全覆盖咱们日常通勤、实习上班的风险。
四. 购买流程与保费大概多少元
不管你是还没拿到正式工资的实习生，还是已经工作半年的转正新人，买人身意外险的流程都特别简单，不用线下跑保险公司排队填单子，手机上就能全部搞定，十来分钟就能操作完，完全不占用你摸鱼或者挤地铁的时间。
如果你是第一次自己买保险，第一步先打开正规的保险销售平台，不管是持牌保险机构的官方平台，还是合规的第三方平台都可以，别点那种不知道哪里跳出来的陌生链接，认准正规资质就不会踩坑。第二步根据自己的需求选产品，实习生日常主要是通勤跑外勤、挤地铁挤公交，偶尔还要跟着带教老师出去跑项目，选对应覆盖日常意外、意外医疗的产品就够用，不用选那些花里胡哨附加了很多用不上责任的产品。第三步填写投保信息，只需要填对自己的姓名、身份证号、常用手机号和收货地址就行，不用填复杂的工作信息，实习生直接填当前的实习单位就行，不会因为你是实习生身份就拒保。第四步确认健康告知，一般人身意外险对健康要求很低，只要你没有特别严重的高危疾病，都能直接通过，如实填写就好，不用隐瞒信息。最后一步支付保费，支付成功之后，电子保单直接发到你的邮箱或者手机里，存好就行，不用打印纸质版，需要用的时候调出来就行。
缴费方式都是一年一缴，不用按月扣钱，也不会自动续保扣你不知情的费用，每年到期之后你可以根据自己的需求换产品，完全灵活自由。对刚出来实习、手里没多少积蓄的同学来说，完全不会有缴费压力，你哪怕每个月房租要花掉一半工资，挤出来这点保费也完全没问题。
说到具体的价格，不同保障额度对应不同的保费，价格区间很大，实习生可以根据自己的预算选：如果你预算有限，每个月攒不下几十块钱，一百元出头就能买到五十万保额的意外身故伤残责任，加上几万额度的意外医疗，完全能覆盖日常通勤摔倒、割伤、交通意外这些常见风险，摊到每个月也就十块钱出头，差不多就是一杯奶茶钱，少喝一杯奶茶就能换一整年的保障，真的很划算。
如果你平时经常需要出门跑项目，或者经常骑车通勤，想把保障做足一点，两百多到三百多就能买到一百万的保额，意外医疗额度也能提到五六万，还能附加猝死保障、通勤额外赔付这些责任，对经常加班改方案的实习生来说，这份保障也足够够用，哪怕你每个月实习工资只有两三千，拿出两三百块买一年的保障，也不会影响你的日常开销。你要是不确定自己要多少，先从低预算的买起，等之后转正涨工资了，再调整保障额度就行，完全不用一步到位硬买贵的。
五. 出险后理赔需要哪些证明材料
首先，最基础的就是你的身份材料啦，一定要准备好本人的身份证原件和对应的银行卡复印件，这个是用来核对你的个人信息，也是后续打理赔款必须的材料，别嫌麻烦提前整理好，身份证复印的时候记得正反面都复印一份，银行卡要确认卡号清晰没有涂改，不然可能会耽误理赔款到账的速度。
接下来就是和意外事故相关的证明文件得备齐。如果是日常出门发生了意外，比如骑车摔了、走路崴了摔骨折了，那得有派出所或者单位、学校出具的意外事故证明。就拿之前咱们说过摔伤的小张来说，他是下班路上骑电动车蹭到了路边护栏摔倒，当时小区物业给他开具了意外发生的证明，这个就可以用。如果是发生在工作实习岗位上出的意外，可以让实习单位给你开证明就行，要写清楚意外发生的时间、地点、原因，签字盖个单位的章就合规了。
然后是所有和就医相关的医疗材料，这个是理赔最核心的部分。不管是去医院之后一定要保存好。你在医院花的每一笔钱对应的发票都不能丢，不管是门诊挂号费发票、做检查的收费票据、住院缴费的发票，每一张都要收好，如果是走医疗报销的部分，这些发票就是理赔的依据。另外门诊的病历本、出院的时候医院给你开的诊断证明、住院的出院小结、做CT、X光这些检查的报告，都要整理好一起上交，别随手乱丢。就拿我之前碰到的一个实习生小吴，他当时摔了之后没把门诊病历整理好，理赔的时候又跑了两趟医院补材料，耽误了快小半个月才拿到赔款，提前整理好就能省不少事。
如果意外导致了残疾，需要申请意外伤残的理赔，那还得额外准备伤残鉴定报告。这个得找保险公司认可的专业伤残鉴定机构去做鉴定，拿到正规的鉴定报告之后，和其他材料一起提交就行，不要随便找机构做的鉴定可能不被认可，提前和保险公司沟通好认可的机构范围，省得白跑一趟浪费钱。
最后再提醒大家一句，所有提交材料都要准备真实有效的材料，别涂改、别伪造，如果有材料不小心弄丢了，赶紧去对应的医院或者开具单位补开，大多数医院都能补打发票复印件或者补开相关证明，只要提前说明情况都能搞定，材料齐了，理赔流程走得就快，赔款也能早点到账帮你减轻经济压力。
结语
总结下来，实习生当然得配人身意外险，毕竟咱们平时通勤跑外勤，难免磕磕碰碰，靠社保卡里的意外保障不够用——它只管工伤范围内的医疗花费，非工伤的意外门诊、住院额外花费还有伤残补助，大多覆盖不到。如果是还没拿到社保的实习新人，就更得添一份商业人身意外险。挑选的时候不用贪贵，按咱们实习月薪选就行，一百多就能买到够用的保额，手机上就能操作购买，记得优先挑带意外医疗、涵盖猝死责任的就好，真出了事留好所有医院单据，按流程申请理赔就行，花小钱买个踏实，不管是跑外勤还是坐办公室加班，都能多一层靠谱保障。
