引言
你是不是刚摸车不久，正对着一堆保险宣传挠头？是不是开了多年车，也没整明白手里的保障够不够？意外险到底算不算商业保险呀？咱们天天跑在路上的司机，真的有必要单独买一份意外险吗？别着急，今天咱们就把这两个问题聊明白。
一. 先分清险种到底啥性质
咱们国内常见的意外险，属于商业保险范畴，是保险公司推出的商业保险产品，和交强险这种强制要求买的不是一回事，和社保里的工伤保险也不是一个性质。
很多司机朋友可能会搞混，觉得自己开车已经买了交强险，就不用管别的了，其实交强险只赔事故里第三方的人身伤亡和财产损失，自己出意外受伤，交强险是不赔的，社保里的工伤保险呢，也只给全职上班的营运司机，在工作时间出意外的时候赔，要是你是兼职跑活，或者自己开私家车上下班，工伤保险不一定能覆盖得到，而商业意外险就是你自己自愿买，给自己添保障的。
商业意外险是签保险合同的，你交保费，保险公司按照合同约定，万一你遭受到意外事故导致受伤、残疾或者身故，就会给你或者你的家人赔对应额度的钱，这个是纯商业行为，买不买全看你自己，没有任何人强制你买，不同的意外险产品保障范围不一样，你可以根据自己的情况挑。
举个例子，跑网约车的张师傅，之前以为自己有平台买的团体险就够了，后来才知道平台买的团体险只保接单时候的意外，平时他自己开车出门买个菜、走亲戚出意外，团体险不赔，这时候如果自己提前买了一份商业意外险，不管是接单还是日常出行，只要符合合同约定的意外情况，都能赔，刚好补上缺口。
还有不少朋友会问，那我给自己买了商业意外险，会不会和别的保障冲突？其实不用担心，大部分意外险是给付型的，只要符合理赔条件，你可以同时拿到工伤保险、车险、意外险的赔付，不会因为你有了别的保障就扣钱，这就是商业意外险灵活的地方，你想要什么额度，选什么保障范围，都可以自己挑，完全跟着你的需求走，不用被规则绑死。
二. 开车一族为什么要关注
咱们开车出门，不管是每天开几十公里上下班，还是跑长途给客户送货，路上不定有啥状况。哪怕自己开车再小心，也没法保证别人都不违章对吧？你要是走路摔一下可能蹭点皮，开车的时候出点小状况，受伤往往更重，不管是伤到自己还是乘车的家人朋友，都要花钱治。要是本来收入就不高，一下子拿出大几千上万块医药费，对普通家庭来说肯定是不小的压力。
很多司机朋友会说，我买了车险里的座位险，为啥还要额外买？其实座位险额度普遍不高，而且只赔车辆发生事故时候车内人员的损失。咱们下车之后呢？比如你开车到地方，下车走路的时候被别的车碰了，或者停车的时候被砸伤了，座位险不管这些。意外险不一样，不管你在开车还是走路，只要符合合同约定的意外情况，都能赔，保障范围比座位险宽多了。
我有个跑网约车的老陈，平时跑单跑得多，之前只买了车险。上个月他接单送完乘客，靠边停车开门的时候，被一辆逆行的电动车刮了，车门把膝盖蹭出了很深的口子，缝了十好几针，光住院手术就花了小八千，电动车车主还跑了没找到。老陈这时候才想起座位险只能赔乘客，自己的医药费车险报不了，最后全自己掏了腰包。要是他之前买了意外险，这些费用就能按约定赔一部分，不用自己全承担。
还有不少司机朋友，下班之后还要接孩子放学，周末开车带全家出去玩，不光自己在路上有风险，家人坐你的车，也跟着你一起在路上。要是你没做好保障，真出点事，整个家庭的经济节奏都要被打乱。意外险不光能赔医药费，要是不小心落下残疾，还能按约定给一笔钱补贴家用，帮家里度过难关，相当于给自己和家人多留了一层兜底的保障。
所以对开车一族来说，关注意外险其实就是关注自己和家人的钱袋子。不用花太多钱，就能把敞口的风险补上，比啥保障都没有强，对吧？
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三. 根据你的钱包来定制
刚入行跑城际货运的年轻司机，每个月要还车贷还要给家里寄生活费，手头不算宽裕，就选一年一交的基础款就行。这种一年保费也就两三百块，价格不高，能覆盖日常出行的意外身故伤残、意外医疗基础责任，出门跑活有个基础保障托底，也不会给日常开销添负担。
跑市内短途通勤的网约车司机，每个月收入稳定，能攒下一部分结余，就可以把保额往上提一提。一年掏五六百块，把意外身故伤残保额拉高，意外医疗的报销额度也提上去，还能加上住院津贴责任，万一因为意外住几天院，每天还能领一笔补贴补点误工损失，也算给自己多添一层安心。
开公司车跑业务的中年司机，上有老下有小，家庭责任重，收入也处于比较稳定的阶段，可以多配置几份不同的意外保障。一年掏一千块上下，除了基础的意外责任，还可以加上私家车驾乘意外责任，不管是开车出门办事还是带家人出游，都能多一份专属保障，就算出事也能给家人留一笔生活费，不会一下子把家里的积蓄掏空。
已经退休，偶尔开私家车出门钓鱼、走亲戚的老司机，身体条件不如年轻人，预算不多的话，选专门的老年意外险就行。老年意外险针对老年人常见的意外摔伤等情况做了责任优化，一年保费也就一两百块，意外医疗的报销比例不低，也符合老年人出门开车的保障需求，不用买太贵的，够用就好。
自己开物流公司，手下管着好几台货车的老板，要给司机配集体保障，就可以根据团队人数和预算选团意险形式的意外险。如果司机人数经常变动，还可以选支持灵活换人、按月缴费的产品，每个月按照实际在岗人数结算保费，不会浪费预算，也能给所有跑活的司机都配上保障，不管对司机还是对自己，都是靠谱的安排。
四. 万一出险该怎么去处理
第一时间先确认自身和同行人员的身体状况，如果有受伤，先拨打急救电话，再找交警定责，别忙着挪车找保险公司，人不舒服先顾人，这个顺序不能乱。
接下来要保护好现场，别随便移动车辆、破坏现场痕迹，随手多拍几张照片——从前后左右四个方向拍全景，把两车的位置、路上的标线、碰撞的细节都拍清楚，交警和保险公司查勘的时候，一眼就能看明白情况。我认识开网约车的李师傅，上个月接订单的时候跟别的车刮了，他摔倒蹭伤了胳膊，当时他先扶着自己坐到路边安全的地方，打了急救电话之后，掏出手机对着现场咔咔拍了十多张照片，连对方车牌、自己蹭破衣服沾了血的样子都拍了，后续处理的时候没出过扯皮的事儿。
处理完现场，记得在48小时内给保险公司报个案，报险的时候说清楚出事的时间、地点、你的受伤情况就可以，不用瞎多说不该说的话，也别随便跟对方私下承诺赔偿，一切交给保险公司对接就行。李师傅当时拍完照片，就给自己买的意外险承保公司打了电话，接线员问什么他说什么，没跟对方车主私下谈赔偿，所有流程都走了正规渠道，省了好多麻烦。
去医院治疗的时候，记得收好所有的单据——门诊挂号单、收费小票、诊断书、拍片子的报告，要是需要住院，出院的时候让医院开好住院小结和费用明细，这些都是理赔要用到的材料，缺一样都可能耽误你拿钱。李师傅当时胳膊缝了四针，花了小三千，他把所有的小票纸张都按顺序理好装在文件袋里，保险公司要材料的时候他直接整理好交过去，没让工作人员反复催要，流程走得特别顺。
最后提交材料之后，耐心等保险公司审核就可以，如果有不清楚的地方，直接对接你的保险顾问或者保险公司客服，有问就答，配合提供补充材料就行。李师傅这次，从提交材料到赔款到账只用了一周，原本三千多的治疗费，最后除去免赔部分，几乎都覆盖了，本来他还担心自己跑运输赚的不多，要掏一笔医药费，这下没花多少钱就解决了，这也能看出来，出险后按流程走，真的能帮我们省下不少心力。
结语
看到这儿你肯定明白啦，意外险属于商业保险范畴，司机不管是开私家车通勤的上班族，还是跑营运的老师傅，都很有必要入手一份。日常开短途、经济暂时紧张的朋友，选基础额度的一年期消费型意外险就可以，一年花不了多少钱，就能拿到基础保障；经常跑长途、收入稳定的朋友，可以适当提一提额度，再加上对应责任就行。就像之前说的李师傅，跑城际客运好几年，之前赶上意外磕伤了腿，治疗养病好几个月没法出车，就是买的意外险赔了医疗费，还给了误工补偿，帮家里减轻了好大负担。说白了，买意外险就是给自己添个兜底的保障，根据自己的情况选合适的就好。
