引言
相信很多朋友在挑选意外险的时候，都有过这两个疑问：意外险的报销真的仅限社保范围内吗？武汉的燃气意外险又到底是个什么样的保障呢？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给想要买保障的朋友理理思路。
意外医疗真的全由社保报吗
当然不是，社保有严格报销范围限制，很多意外受伤后的花费，社保根本报不了，大家一定要搞清楚这点。
给你说个真实例子，去年我邻居家的张大爷，下楼倒垃圾的时候踩滑摔伤了膝盖，医生说需要做膝关节置换手术。医生给出了两种方案，一种是国产的人工关节，一种是进口的。进口的材质更耐磨，使用年限更长，术后恢复也更好，但是价格比国产的贵了快三倍。张大爷去社保咨询，人家说进口关节属于社保外项目，只能按国产关节的价格报销一部分，剩下的差额得自己掏。张大爷家条件不算差，但突然拿出几万块自费，还是觉得肉疼。好在他儿子之前给他买过一份意外险，包含意外医疗责任，最后剩下的自费部分，意外险帮他报了九成，一下子减轻了不少负担。
很多朋友都觉得，我有社保，意外受伤了直接找社保报就行，不用再买意外险。这种想法真不对，社保只能报范围内的用药和治疗项目，像一些骨折之后用的进口钢板、吻合器、特殊缝合材料，很多都不在社保报销范围内，这些项目往往价格不低，少则几千多则几万，全自己扛确实压力不小。
还有，社保有报销起付线和封顶线，超过封顶线的部分也得自己出。如果意外受伤比较严重，需要长期康复治疗，康复费用、护理费这些社保报销比例很低，很多项目干脆不报。比如有人意外摔伤之后导致行动不便，需要请护工，或者去康复中心做理疗，这些花费社保基本不覆盖，意外险的意外医疗责任就能帮着报销这部分钱。
给大家几个实用建议，如果是二三十岁的年轻人，平时上班通勤，经常骑车或者坐公共交通，可以优先买一份意外医疗保额够高、包含社保外用药的意外险，一年保费也就一两百块，不算贵。如果是家里的老年人，平时容易摔倒骨折，除了社保之外，一定要补充一份带意外医疗的意外险，重点看能不能报骨折常用的进口钢板、骨水泥这些材料。要是经常出门旅行或者开车，可以适当提高意外医疗的保额，应对可能出现的突发意外。别觉得意外离自己远，提前做好准备，真出事了才不会手忙脚乱。
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武汉燃气意外险保啥情况
首先来看人身相关的保障。如果因为燃气相关意外导致受伤，去医院治疗产生的门诊、住院费用，符合约定的部分都可以申请赔付。如果因为意外导致残疾或者身故，也会按照约定的比例或者保额给付保障金。比如住在武汉武昌老小区的陈阿姨，家里燃气灶接燃气的橡胶胶管用了快五年，没按提醒更换，后来胶管开裂漏燃气，开关点火的时候窜出小火苗，不小心烧伤了手臂，去医院处理换药花了三千多，其中有小八百是自费的换药耗材，她之前跟着社区统一登记买了这份保障，最后除了社保报销的部分，剩下符合约定的费用都按比例报了，自己没花多少钱。
其次是家庭财产相关的保障。因为燃气意外导致房屋本身受损，比如墙面被熏黑、门窗被震坏，或者家里的家具、家电被烧坏，这些符合约定的损失也能赔。还是刚才陈阿姨的例子，那次意外除了人受伤，她家厨房的抽油烟机被烧得外壳变形，整体没法用了，厨房瓷砖也炸了三块，这部分财产损失，也按约定拿到了赔付，刚好够换一台新抽油烟机和重新贴瓷砖。
接下来给大家说清楚不保的内容，这个得划重点，别踩坑。如果是私自改装燃气管道、违规使用不合格的燃气设备，或者故意导致的意外，这些都不在保障范围内，不会赔。还有如果你家是超过使用年限的燃气设备，明明接到了整改通知还不换，出了问题也没法获赔，买之前一定要把免责内容看明白。
然后说下这个保障的购买条件和价格，大多是只要是武汉本地常住居民，家里已经通了市政管道燃气就能买，没有严格的年龄限制，老人小孩都能投，价格一般都很便宜，一年几十块就能买到几十万的总保额，分摊到每个月才几块钱，对大部分家庭来说都没压力，缴费都是一年一交，买一次保一年，很灵活。
最后给大家提可操作的建议，如果你住在武汉的老小区，家里燃气管道、设备已经用了很多年，或者家里老人做饭经常忘关阀门，那很适合备一份这份保障。购买的时候优先找当地燃气公司或者社区推广的正规渠道买，买完之后一定要核对清楚保障额度，分清人身和财产分别保多少，别糊里糊涂买了之后才发现额度不符合自己需求。买完之后记得把凭证存在手机里，每年到期及时续保，别断了保障。
不同钱包怎么配保障方案
刚毕业没太久、月收入三千到五千的年轻朋友，每月拿不出太多闲钱买保险，就优先把核心保障做足。你可以只买基础款综合意外险，每年缴费一百到两百块，就能拿到几十万的意外身故、伤残保额，意外医疗额度也能覆盖日常磕碰、摔伤的门诊住院费用。不用追求五花八门的附加责任，把预算花在核心保额上就行，这个阶段先把基础意外缺口填上，等以后收入涨了再慢慢加保就好。
月薪五千到一万、已经步入稳定职场的朋友，每年能拿出一千块左右的预算，可以在基础综合意外险之外，加买一份武汉燃气专项保障。燃气保障本身价格不高，一年几十块就能搞定，剩下的预算可以给意外险加购额外的医疗扩展责任，把进口药、自费项目的报销比例提上去。比如住在武汉老小区的小周，月租加上日常开支之后，每年能剩八百块买保险，他花一百八买基础意外险，花五十块买燃气保障，剩下的六百块加购意外医疗扩展，既覆盖了日常出行意外，也给家里的燃气使用加了一重防护，不会给自己的日常开支添负担。
已经成家、月薪一万到两万，上有老下有小的中年朋友，每年能拿出三千块左右的预算，可以给一家三口都配置好对应保障。夫妻两人各自配置足额综合意外险，每人每年三百到五百块，意外保额拉到适合的额度，再加一份燃气保障给住宅，然后给孩子选侧重意外烫伤、跌倒的少儿意外险，给老人选含骨折津贴的老年意外险。这种配置下来，全家的日常意外、家里燃气相关的意外都能覆盖，预算也不会超出普通家庭的承受范围。
家庭年收入几十万、预算比较充足的朋友，可以在全员配置完基础意外险和燃气专项保障之后，再加购意外住院津贴责任。如果因为意外需要住院，每天能拿到一笔津贴，可以用来覆盖住院期间的营养费、误工费，弥补没法上班带来的收入损失。比如武汉个体经营者陈先生，收入和日常出工挂钩，要是不小心因为意外住院，没法开门营业就没收入，多添几百块买津贴责任，就能补上这部分缺口，不用动家里的存款应对突发情况。
已经买过其他商业健康险、只想要补充意外保障的朋友，不用重复买重复的责任，直接根据缺口补就行。如果你已经有了足额的住院医疗保障，就只需要加高意外身故伤残的保额，再补一份燃气专项保障就行，不用花大价钱买全包装的产品，把钱花在缺口上才划算。比如已经配置了重疾险和医疗险的武汉住户，只需要花几百块补足意外险保额，再加几十块燃气保障，就能把保障网补全，不用浪费多余的预算。
理赔时这些细节不能忘
第一，出事第一时间保留好完整现场证据，别着急清理现场。比如住在武汉的林阿姨，家里燃气胶管老化脱落引发意外，把墙面熏黑、台面炸裂，林阿姨当时慌了神，想着赶紧把碎玻璃扫了、把熏黑的墙面擦干净，结果申请理赔的时候，没办法提供现场的原状照片，保险公司没办法直接核实损失情况，只能重新核勘，拖了快半个月才完成赔付。正确的做法是，先把人转移到安全地方，接着从不同角度拍现场照片、视频，把受损的人伤情况、物品损失都拍清楚，哪怕要清理现场，也得先把证据存好。
第二，所有票据、凭证都要整理好，别随便乱扔。不管是意外医疗的门诊发票、住院清单、检查报告单，还是财产损失的维修报价、购物小票，一样都别丢。比如之前有个小伙踢球摔断了胳膊，走意外险理赔的时候，把缴费的小票弄丢了好几张，最后只能跑去医院重新补打盖章，来回跑了两趟才补全，平白多费了好多精力。要是你走意外医疗理赔，记得把医保报销后的结算单也留好，很多商业意外险会把医保报销后剩余的部分按比例赔付，没有结算单没办法核对应报金额。
第三，看清合同里的报案时限要求，别拖着不报案。大部分意外险都要求出事之后10天内报案，有些专项意外险要求的时间更短，要是你拖了三四个月才说，保险公司没办法核实事故真实性，很容易耽误理赔进度。现在很多保险公司都支持线上报案，微信公众号、官方APP都能提交，哪怕你抽不出空跑线下，随手拍了资料线上提交就行，不用非等着线下跑一趟。
第四，一定要看清楚免责条款，别踩了免责的坑。比如很多意外险不赔酒后意外、不赔违规操作导致的意外，如果你是违规操作燃气设备引发的意外，很多燃气专项意外险也会免责，买的时候看清楚，理赔的时候也得对照自己的情况，别白跑一趟。还有，要是意外是第三方造成的，比如你出门被车撞了，对方全责，别忘记跟保险公司说清楚情况，该走对方责任的部分，和你自己意外险赔付的部分，要分清楚说清楚，不要隐瞒信息。
第五，不同意外险的理赔到账时间不一样，别着急。小额的意外医疗理赔，资料齐全的话，一般几天就能到账，大额的身故伤残赔付，核赔流程久一点，会多等几天。要是你提交资料之后，有保险公司的工作人员联系你补充信息，记得及时配合提供，别拖着，配合越及时，理赔下来得越快。
结语
这下咱们都清楚啦，意外险不一定仅限社保范围，不少产品都能覆盖社保外的自费医疗费用，刚好可以补社保的缺口。而武汉燃气意外险，就是针对武汉本地燃气相关意外的专项保障，能覆盖燃气意外带来的人身伤害和财产损失，给家里多添一层防护。大家可以根据自己的居住场景、预算和年龄选合适的配置，不管是搭配综合意外险，还是单独添置专项保障，把保障补全，住着也更安心。
