引言
咱们每天在校园里上课、运动、出去聚餐玩耍，谁也说不准会不会碰到点磕磕碰碰的小意外。你是不是也好奇，咱们在校生能买的意外险到底都有啥？今天咱们就来唠唠这个问题，帮你理清楚思路。
一. 校方提供的基础保障怎么样
一般来说，大部分高校会统一组织在校生购买校方统一的团体意外险，也就是大家常说的校园基础意外险。
这类保障价格很低，大多包含在开学的学杂费里，不用你单独缴费，办理入学手续的时候就自动参保了，省得你自己去折腾找产品对比，刚入学连保险是什么都搞不清的时候，就能先有个基础保障。
我身边就有真实的例子，去年我同校的一个学弟，周末在学校篮球场打球，抢篮板落地的时候踩到了别人的脚，崴了脚踝还导致韧带轻度损伤，去医院拍了片子做了固定，前前后后花了两千多块。因为他参保了学校统一买的这份基础意外险，提交材料之后，报销了一千三百多，帮他减轻了不少负担，毕竟他每个月的生活费也就一千多，一下子花两千多还是很心疼的。
不过这类保障也有不足，它的整体保额不算高，门诊和住院的报销额度都有上限，而且大多要求在学校指定的医院就诊才能报销，报销的时候也会先扣掉社保免赔的部分，剩下的才按比例报销。如果遇到需要门诊长期换药、或者稍微严重一点需要住院治疗的情况，超出额度的部分就得自己掏钱了。就像之前说的那个学弟，他最后还是自己掏了七百多，要是伤势再重一点，自费的部分会更多。
给大家的直接建议：不管你有没有额外买保险，学校统一要求买的这份基础保障一定要参保，不要因为觉得花了几十块钱没用就退保，花很少的钱先拿到基础保障很划算。如果你平时经常参加户外运动、打球、骑车上下学，或者本身比较容易磕碰，在这份基础保障之外，最好再补充一份适合自己的商业意外险，弥补基础保障额度不足的缺口。
二. 商业意外险该如何搭配
先看你的日常出行习惯，要是你平时总爱周末约同学骑单车逛城市、爬周边小山，或者一放假就去外地找朋友玩，那一定要优先挑带意外门诊和意外住院责任的，别光盯着身故伤残额度。我认识一个住上铺的男生，周末和室友出去骑单车，避让行人的时候摔了，膝盖缝了五针，打破伤风加开药花了一千多，他买的这款包含门诊责任，扣完免赔额之后报了八成多，自己只花了不到两百块。要是选了只保身故伤残的，那这笔钱就得全自己掏了。
然后看有没有社保限制，不少大学生都参加了城乡居民医保，但是医保报销有范围，很多进口的包扎材料、进口止痛药膏都不在医保目录里，你挑商业意外险的时候，直接选不限社保范围内用药的就好。之前有个女生在食堂打热水，不小心被洒出来的热水烫了小臂，医生开了进口的烫伤膏，医保报不了，她买的意外险没有社保限制，这款烫伤膏的费用也给报了，前后花的六百多全报下来了，一点没让她额外掏钱。
接下来要结合你的风险额外加责任，如果你是经常要做实验的专业，比如化学、生物、工程类，平时进实验室要碰仪器、试剂，那就多留意有没有额外覆盖职业相关意外责任的，有些意外险不把正常实验操作带来的意外列进免责，这类就可以选。要是你平时爱参加轮滑、街舞这类有一定强度的课外运动，就别买把这些项目列进免责的产品，挑不排除常见业余运动的就行，别等出事了才发现自己常玩的项目不在保障里，白买了。
然后注意免赔额和报销比例，一百块以内的小额免赔其实影响不大，但是报销比例尽量选高一些的，同样的花费，报销比例高十个点，就能多报小几百，对于生活费固定的大学生来说，也是省出一两顿火锅钱了。别盲目追求高保额，大学生一般没有家庭经济责任，不用买上百万的身故伤残保额，十万到二十万的意外身故伤残，加上一两万的意外医疗，就足够覆盖日常需求了，保费还便宜，不会给生活费添负担。
最后搭配的时候，优先选一年期的产品，不用买长期绑定缴费的，大学生每年寒暑假出行计划不一样，每年更换也方便，要是你这学年要参加校外实习，每天挤地铁通勤，还能专门选带公共交通意外责任的，刚好匹配你这一年的出行需求，灵活又划算。
三. 发生意外后理赔流程如何走
第一时间给保险公司打电话或者通过官方平台报案，别拖着。我们学校有个同学在社团户外拓展的时候崴了脚，当时觉得只是小伤，想着先养着再说，结果过了半个多月才想起报案，最后因为没法核实意外发生的具体细节，理赔环节折腾了快一个月才弄好，要是早报案，早就让工作人员跟进了。报案的时候说清楚你的个人信息、意外发生的时间地点、受伤情况还有就医情况就行，不用多说没用的，信息准确就好。
报案之后赶紧把所有相关材料都整理好，别弄丢。需要的材料其实不难凑，你的身份证复印件、理赔申请单，医院给的病历本、诊断证明、所有的缴费发票、检查报告单，如果是意外发生在学校或者外出的时候，有相关的证明也一块带上，比如学校开的意外情况说明。之前有个学长打球被撞掉了半颗牙，他把每次补牙的发票、挂号单、医生写的诊疗记录都按时间理得整整齐齐，交材料的时候一次就通过审核了，比那些缺这少那反复补材料的人省了好多时间。
材料交上去之后，就耐心等保险公司核查就好，要是工作人员需要补充信息或者现场核实，你好好配合就行。有个女生骑车去校外买东西，被路人不小心撞倒擦伤了胳膊，她买了意外险之后，保险公司核查的时候问她要当时的出行记录，她马上把出行的支付记录、当时和朋友说受伤的聊天记录都给了工作人员，没两天核查就通过了。别想着隐瞒情况，比如本来是校外骑车摔的，非要说是校内上课摔的，这种不属实的情况，最后肯定会被查出来，还会影响理赔，得不偿失。
核查通过之后，就等打款了。现在很多意外险的赔付都是直接打到你留的银行卡里，不用你自己跑保险公司去领。之前我认识的一个同学，急性阑尾炎发作连夜去做手术，属于意外险保障的意外急诊责任，他材料交完不到一周，赔付款就到账了，刚好用来交后续的换药费，减轻了不少负担。
最后要提醒你一句，如果理赔的时候遇到了问题，别自己闷着，可以找学校负责社保的老师帮忙沟通，也可以直接找保险公司的客服对接。哪怕最后对理赔结果有异议，也可以按合同里写的争议处理方式协商，只要你是按规矩买的保险，出事情况符合合同要求，都能拿到相应的赔付。
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四. 不同预算该怎么选购方案
每个大学生的可支配零花钱不一样，能拿出来买保险的预算自然也不同，我给不同情况的同学都整理了直接能用的方案，照着选就行。
如果每个月只能挤出来十块钱以内的预算，那就别乱挑了，优先把校方统一组织购买的基础保障配上。这种一般是随学费统一扣费，一年下来也就几十块，平均到每个月几块钱就能搞定，完全不会给你添负担。要是你家里条件一般，平时生活费只够覆盖吃饭和日常开销，选这个就够搭起基础的意外防护网，日常磕磕碰碰、崴脚烫伤这类小意外去校医院或者附近门诊看，都能报一部分，不用伸手跟家里要额外的钱应急。比如去年有个专科的同学，生活费每个月只有一千块，就只买了校方的基础保障，打球崴脚拍片子花了三百多，报了两百多，自己只出了不到一百，对他来说就完全够用。
如果每个月能拿出十到二十块的预算，也就是一年一百到二百四十块左右，你可以在校方基础保障之外，再加一份一年期的普通商业意外险。这种价位的产品，意外医疗额度一般能做到一两万，还能覆盖社保外的用药和治疗项目，刚好补上校方基础保障额度不够、限社保内的缺口。比如咱们之前碰到那个软件工程的大三同学，每个月兼职能赚三百多块的零花钱，就拿了每个月十五块的预算加了一份，后来他骑自行车去兼职的路上被电动车刮伤，缝针用了美容线，这部分社保不给报，校方的基础保障也不覆盖，最后加买的这份意外险报了八成，自己只出了几百块，压力小了很多。如果你的日常活动范围不止校园，经常要出校做兼职、实习，这个预算段的配置就很适合你。
如果每个月能拿出二十到三十块的预算，也就是一年二百四到三百六十块，可以选意外医疗额度更高，还附带一些特定意外责任的产品。比如经常在外做家教、跑业务实习的同学，或者喜欢周末骑车远游、参加户外社团活动的同学，可以挑包含交通意外额外责任的，额度更高，保障也更全。如果本身身体协调性不好，平时经常容易磕伤碰倒，也可以选这个预算段的，意外医疗额度能到三五万，就算真的碰到需要住院观察的情况，也能覆盖大部分开销，不用动自己攒的买数码产品或者旅游的积蓄。
如果你已经大四，马上要毕业实习，经常需要出差，或者准备考研留校，未来一两年还在校园居住，预算充足的话，也不用盲目买长期返还型的意外险，还是选一年一买的就好。一年一买的产品灵活，你毕业之后工作了还能根据新的需求换产品，不会被绑定。如果家里条件好，预算充足，你可以选包含意外住院津贴的产品，真的意外住院，每天还能领一点津贴，用来付吃饭、打车的杂费也很实用。
最后提醒所有同学一句，不管你预算多少，都要先看免责条款，别为了凑预算买一堆用不上的责任。比如你根本不参加极限运动，就不用多加钱买包含高风险运动的保障，把钱花在你日常用得到的门诊、住院医疗责任上才划算，适合自己日常出行、活动需求的，就是好方案。
结语
现在你明白了吧，大学生在校可以选购的意外险主要就是两类：一种是学校统一投保的基础保障，另一种是自己自主选购的商业大学生专属意外险，后者可以灵活补充前者保障不足的部分。大家可以结合自己的出行习惯、日常运动偏好和自身预算挑选合适的产品，挑选时记得重点关注保障范围和免责条款，把主动权牢牢握在自己手里哦。
