引言
很多朋友买保险，第一反应就是：意外险和大病险要多少钱？意外险多少钱算大额报销？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚，帮你明明白白买保险。
一.保费大概多少？
一年期普通综合意外险，大部分普通人买的话，每年保费只需要100元到300元之间就能拿下，不用月月缴费，一年一交就行，压力很小。如果是给经常出差、跑外勤的朋友，想要额外增加交通意外保障，保费也只需要多花几十到一百多，总保费一般不会超过500元一年。
长期意外险的缴费方式灵活，可以选交10年、20年保到一定年纪，每年保费大概在几百元到上千元不等，比一年期的贵一些，如果你担心停售或者每年续保麻烦，可以选这种，但没必要盲目选贵的，普通人选一年期的性价比足够。
大病险分两种情况，一年期大病险每年保费很便宜，二三十岁的年轻人买几十万保额，保费也就几百块一年，适合刚工作手头紧的朋友过渡用。终身型大病险价格高一些，按年龄算，30岁左右买几十万保额，选20年缴费的话，每年保费几千块，要是年龄再大一点，40岁买同样保额，每年保费会涨一些，差不多要七八千左右，年龄越大，保费越高，所以早点买更划算。
不同身体条件买价格也不一样，如果身体有小异常，有些产品可以标准体承保，保费不变，有些会加费承保，也就是比身体健康的人多交一点钱，这都是正常情况，不用太排斥，如果加费不多，能买到保障比买不了强。
给不同经济基础的人直接给方案：刚毕业月薪几千的年轻人，意外险选100多块的一年期就行，大病险可以先买一年期几百块的，保额先做够几十万，等以后收入涨了再换终身的。月薪过万已经稳定的，可以买200多的意外险，大病险选终身型，按你年收入算，把保额做足，每年交的保费控制在年收入的5%到10%就好，别超过10%，不然会影响日常开销。要是已经退休，手头不宽裕的，选一两百块的一年期意外险就行，大病险如果年龄超过55岁，就没必要硬买终身的了，选一年期的或者防癌相关的产品就行，别让保费变成负担。
二.大病保多少足？
刚工作2年，月入5千的朋友，建议买到30万到50万保额就够用，一年缴费也就几百块，不会给每个月生活费添负担。毕竟这个阶段积蓄不多，身上大多没有养家压力，先把基础保障拉满，真出事能覆盖治疗费用就够，不用硬撑着买高保额让自己日子过紧巴。
上有老下有小，是家庭经济支柱的中年朋友，建议保额选在80万到100万区间。算下来，覆盖你3到5年的年收入就刚好，现在一年几千块就能拿下，分摊到每个月也就几百，不会影响月供和孩子学费。我身边有个40岁的朋友，做装修设计每个月收入大概2万，当时听建议选了90万保额，去年查出来要做治疗，拿到赔付后不仅结清了治疗费用，还补上了两年没工作的收入缺口，房贷没断供，孩子兴趣班也没停，一家人没因为他生病乱了阵脚。
已经退休，手里有积蓄，子女也已经独立的朋友，保额选30万到50万就够。重点放在覆盖治疗和康复费用就行，不用追求太高保额，毕竟年龄大了保费会上涨，太高保额反而会花不少冤枉钱，有这个钱留着养老更香。如果你本身有基础慢病，买不了太高保额也不用纠结，能买到符合健康要求的产品，有基础保障就比没有强。
健康条件有点小问题，只能买门槛比较低的产品的朋友，先尽量做高你能买到的最高保额，不用纠结能不能一步到位买到目标额度。很多产品会对异常健康状况限制保额，能买多少先买多少，后续身体条件稳定了，还可以再加保补充额度。
最后给大家一个可操作的小方法，算完自己的年收入之后，再加出10到20万的康复和护理费用，就是适合你的保额，不用盲目跟风买超高保额，也不能为了省钱只买十几万，够用到刚需就刚刚好。
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三.意外啥情况赔？
首先给你说明确能赔的常见场景，你日常走路上被掉落的树枝砸伤、做饭被油烫伤、骑车被剐蹭摔伤、乘坐公共交通工具出意外，这些都符合赔付条件，直接申请理赔就行。比如咱们刚才举过的小明骑车摔伤的例子，他正常骑行过路口，被突然变向的电动车撞倒，膝盖骨折缝了八针，这个就是典型的外来、突发的意外，符合赔付要求，所以保险公司给报销了全部住院和手术费用。
再来说说不能赔的常见情况，你自己故意摔的、酒后骑车出的意外、主动去做违规高风险项目出的事，这些都不在赔付范围内，别抱着侥幸心理买了之后去申请，大概率会被拒赔。
接下来分两类说具体赔付，第一类是意外身故/伤残，要是因为意外导致身故，会直接赔你买的保额，留给家人做生活开支；要是造成伤残，会按照伤残等级按比例赔付，比如十级伤残就赔保额的10%，一级伤残赔付比例更高，这笔钱可以用来弥补你养病没法工作的收入缺口。
第二类是意外医疗报销，不管是门诊还是住院，只要是意外导致的合理治疗费用，都可以按合同约定报销。比如你下楼崴了脚去拍片子拿药，花了一千多，去掉免赔额之后就能报，平时小磕碰都能用得上。很多人买意外险只盯着身故保额，忽略意外医疗，其实日常用到最多的就是意外医疗，买的时候一定要注意，尽量选免赔额低、报销范围不限社保的，用的时候更省心。
最后给你一个实操判断方法，你拿到意外险合同之后，先翻到保险责任那一页，把里面列的保障范围一条一条对着看，再看看责任免除里都列了哪些情况，心里有数再交钱，别等出事了才发现自己买的不对。如果拿不准，你可以找靠谱的经纪人给你把条款讲明白，再决定买不买。
四.具体案例咋样？
28岁的快递小哥阿凯，每个月到手八千多，是家里主要的收入来源，上有刚退休的父母要帮衬，下有刚上幼儿园的孩子要养，之前身边同事送货摔过一次，自己也跟着动心买了一份意外险加重疾险，意外险年交才三百出头，重疾险选了交30年的，每个月也就扣四百多，压力不大。
去年夏天阿凯雨天骑电三轮送件，为了避让突然拐出来的电动车急刹车，连人带车翻进了路边非机动车道，右腿胫骨骨折，身上还有多处擦伤，送到医院急诊加手术住院，前前后后花了近三万八。
阿凯买的意外险，意外医疗额度是五万，扣除掉一百块的免赔额之后，符合社保范围内的用药和治疗费用全部给报销了，自己只花了不到两千块，要是没这份意外险，这小四万的支出对他来说，差不多要攒小半年才能补上，孩子的兴趣班学费都要挤不出来。
说到意外险大额报销，这个其实没有固定标准，对普通人来说，五万以上就可以算大额报销了，阿凯这次花了三万八，刚好没到五万，全额报完了，要是真遇到严重意外，治疗花十几万，你选的意外医疗额度有二十万甚至更高，那超出常规小额医疗的部分，都能走大额报销，不用自己扛。
再说说阿凯配的重疾险，他当时体检查出来结节，买的时候如实告知了，核保也过了，要是真不幸确诊符合约定的大病，直接给约定保额，他选了五十万保额，刚好覆盖他三年多的总收入，真要卧床养病不能上班，这笔钱能用来还房贷、给孩子交学费、给爸妈零花，不用动家里的存款，也不用到处借钱。
从阿凯这个事儿就能看出来，不管意外险还是重疾险，不是贵就一定好，找符合自己日常风险的就行，阿凯天天在外跑交通，意外风险比坐办公室的人高，花几百块买够意外医疗额度，遇上事儿真能帮你兜底，不用自己硬扛。
五.不同人怎么选？
刚毕业工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每个月还要付房租水电，剩下的可支配收入没多少，直接冲高保额重疾和高保费意外险肯定不现实。这个阶段不用追求一步到位，意外险挑每年一百多到三百多块的就行，把意外医疗额度放高一点，毕竟年轻人出门多，骑车、赶地铁难免磕磕碰碰，小意外的报销实用性比高身故保额更贴合日常需求。大病险挑定期保到60岁或者70岁的，每年只需要两三千块就能拿到几十万保额，先把重疾风险兜住，等以后收入涨了再加保终身的就行。
上有老下有小的中年工薪家庭，是家里的主要收入来源，一旦出事整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都会出问题。意外险这里，你可以把保额拉高一点，每年花个四五百到一千块，就能拿到几十万的保额，足够覆盖好几年的家庭开支。大病险这边，一定要把保额做足，建议选年交的方式，每年几千到一万多块，把保额凑到覆盖3到5年家庭开支的程度，缴费期尽量拉长，这样每年交的钱少一点，不会给生活添太大负担，还能触发豁免条款，万一出事后面保费不用交，保障依然有效。如果预算实在紧张，可以加买一点一年期的大病险补充保额，灵活调整不占太多资金。
已经退休的中老年朋友，很多人都有基础慢病，买大病险很容易被拒保或者加费，这个时候不用硬挤着买长期大病险。可以先把意外险配齐，老年人容易摔滑跌倒，意外医疗的报销范围一定要选覆盖社保外用药的，每年大概三百到五百块，摔了骨折打个钢钉，进口耗材也能报，不用让子女额外掏大钱。大病险方面，能买普惠型的补充险先配上，再搭配一年期的防癌险，每年只需要几百块，把常见的恶性肿瘤风险兜住就行，保费不会太高，核保也宽松，大部分有基础病的老人都能买。
给孩子买的家长朋友，孩子活泼好动，磕碰擦伤、不小心烫伤烧伤都挺常见，意外险优先挑意外医疗额度高、免赔额低的，每年一百多块就够，哪怕几百块的门诊费也能报，不用家长走社保掏现金。大病险这边，孩子年龄小保费便宜，每年两三千块就能买到终身几十万的保额，非常划算，不用纠结买定期还是终身，预算够直接上终身，预算有限就先买保到孩子成年，等孩子工作了自己再换，先把成长阶段的风险给护住就行。
身体健康有小异常，比如结节、脂肪肝这类常见问题的朋友，买意外险基本不受影响，不管什么情况都能正常买，挑性价比高的就行，每年两三百块先把意外保障拿下来。大病险不要直接闭着眼买，可以多试试不同产品的智能核保，很多轻微异常都能正常承保，要是实在买不了长期大病险，就买一年期的或者防癌险，先拿到部分保障，也比裸奔强，每年花不了多少钱，不会有太大缴费压力。
结语
总结一下哈，咱们国内普通意外险一年保费大多几百元就能搞定，大病险的保费会跟着年龄、保额、保障范围变，年轻身体健康的朋友一年几千元就能买到够用的保额，年纪大点可能会贵一些，大家根据自己的收入来选就行。至于意外险大额报销，一般来说单一年度意外医疗报销超过万元就算大额报销了，购买的时候记得看清楚条款里的报销限额、报销范围，不同人群按咱们说的思路挑，就能买到适配自己需求的保障啦。
