引言
你是不是在挑保险的时候，总纠结意外险和大病险到底该先买哪一个？这俩到底哪个更贴合你的需求呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你捋明白思路。
一.意外保的是突发风险
先给你讲个我朋友小周的真实例子，小周今年26岁，刚在一线城市找到工作租了房子，每天骑电动车上下班。上个月降温下雨路滑，他为了避让突然横穿马路的行人，急刹车连人带车摔出去，当时膝盖就肿得没法下地，送到医院一检查，是髌骨骨折，需要住院手术，还得在家静养一个多月。
小周之前听我的建议买了意外险，当时还吐槽说自己年轻身体好，犯不着花这个钱，结果这次用上了。他自己交社保，住院手术社保报销了一部分，剩下的自费部分、还有门诊检查费、住院期间的护理费，都走意外险的意外医疗责任报销了，前后算下来，自己只花了一千多块。
如果当时他没买意外险，这些钱就得全自己扛。刚工作没几个月，工资除去房租吃饭剩不了多少，一下子拿出大几千治病，肯定得伸手跟家里要，或者动自己攒了好久想买新电脑的存款，好好的计划全打乱。
咱们生活里，这种突发的意外其实离谁都不远：下楼崴了脚、做饭切到手、出门被车剐蹭、在家滑倒摔伤，这些都是没办法提前预判的突发状况，意外险就是专门给这些突发状况托底的。
而且意外险价格不贵，二三十岁的年轻人，一百多块就能买到不错的保额，还带几十万的意外医疗额度，不管你是学生刚毕业，还是已经工作好几年，每年花这点钱，换一份突发状况的保障都很划算。
给你个直接建议：不管你有钱没钱，意外险一定要先配上。买的时候重点看意外医疗的额度，尽量选能报销社保外用药的，不需要追求太复杂的责任，满足日常突发意外的报销需求就够了，缴费选一年一交就行，方便又灵活，每年续保也不麻烦。
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二.大病防收入中断风险
我邻居老赵今年42岁，在一家建材市场做销售，是家里主要的收入来源，儿子读高中，妻子在家照顾老人，每个月还要还房贷。去年他查出需要住院治疗，后续还要在家休养至少两年，没法去市场跑客户，本来每个月稳定的收入一下子没了，全家的开支、房贷、孩子的学费都没了着落，还好之前买了大病险，赔付的钱刚好补上了收入缺口。
这个案例里就能看出来，大病带来的可不只是医药费，更麻烦的是没法工作之后，收入直接断了，日常开销、负债都还得继续，这才是压垮很多普通家庭的关键。大病险不是帮你报医药费的，它的核心作用就是帮你把生病没法干活缺的收入补上，让你在养病的时候不用为钱发愁，也不用拖累家里人跟着缩衣节食。
咱们说说具体的情况，如果你是家里的家庭支柱，不管你现在是30岁还是50岁，大病险的保额一定要覆盖你三到五年的家庭开支，包括房贷、车贷、孩子的学费、老人的赡养费还有日常的生活开销。比如你家一年所有开支加起来是20万，那保额就做到60万到100万之间，这样真出事了，你能拿到钱撑过养病的这段时间，不用急着提前回去工作耽误康复。
从价格来看，你越年轻买大病险，每年交的保费越便宜，缴费期限可以选最长的年限，这样每个月分摊下来压力很小，不会影响你日常的生活质量。比如二十多岁的年轻人，买几十万保额，每年几千块就能拿下，分摊到每个月也就几百块，跟平时出去吃两顿饭的钱差不多。
如果你已经过了40岁，只要身体还符合购买条件，也一定要尽早买，别拖着，拖着不仅保费变贵，还有可能因为身体出了小问题买不了。买的时候一定要看清楚条款里的赔付条件，确认符合约定的情况就能直接拿到赔款，不用等你拿医药费单据报销，拿到钱你想怎么用都可以，交房贷、补家用、买营养品都行，灵活度很高。
如果你的身体已经有一些小异常，不符合常规大病险的购买条件，也可以找对应允许非标体投保的产品，不用直接放弃，能买一点是一点，总比没有保障强。
三.年轻人可侧重意外
我直接说观点：刚步入社会的年轻人，预算有限日常活动多，先把意外保障做扎实，比盲目挤钱买高保额大病险更实用。
我身边就有现成的例子，去年刚毕业留在北京工作的小林，每个月到手工资去掉房租、三餐和通勤费，剩下的结余也就一千多。一开始他听别人说大病险要买早，硬挤出来每个月八百块买大病险，结果剩下的钱连社交和日常应急都不够，熬了三个月就撑不住要退保，还白白损失了手续费。后来他听了建议，先买意外险，一年下来才花不到三百块，意外身故伤残保额够，还带了几万块的意外医疗额度，剩余的钱攒下来，慢慢再加购大病险，压力小很多，保障也没缺口。
年轻人日常出门多，不管是通勤骑车挤地铁，还是周末跟朋友爬山露营，或者日常下楼买个饭崴个脚、被掉下来的东西砸到，这些突发意外的概率，比得大病要高很多。我另一个朋友小吴，刚工作两年，下雨天骑电动车下班，为了躲水坑滑倒，胳膊蹭了一大块，还伤到了韧带，去医院清创、开药、拍片子，前前后后花了一千八百多，就是走意外险的意外医疗报的，自己只掏了几十块的免赔额。要是没买意外险，这钱就得自己全出，对本来就不宽余的年轻人来说，也是一笔额外开销。
从价格上说，意外险对年轻人太友好，不会像长期大病险那样，每个月固定扣一笔钱，占用太多现金流。年轻人刚工作，说不定哪天要换城市、换工作，或者有进修、创业的计划，手里留着灵活的钱很重要，一年交一次意外险的钱，压力很小，就算调整保障也很方便，不会被套牢。缴费方式也灵活，多数可以选一年一交，不需要一下子交十几年，对年轻人来说试错成本很低。
给年轻人直接说可操作的建议：买的时候先看意外医疗，要选能报销社保外用药的，毕竟万一磕了碰了，用进口绷带或者自费的消炎药，也能报上；意外身故伤残的额度，做到你两到三年的年收入就可以，不用盲目堆太高；健康条件基本不卡，大部分意外险只要你能正常生活工作就能买，不用纠结体检的问题，哪怕之前有小毛病也不影响投保，买起来也方便，线上就能完成操作，全程十几分钟就搞定。
四.家庭支柱重疾要足
我直接给你说观点，作为家里扛着房贷车贷、养着老人孩子的家庭支柱，大病险的保额一定要做够，这不是瞎喊口号，是真见过活生生的例子。
我楼下的林哥今年三十八，在一家互联网公司做运营，爱人全职在家带俩娃，双方老人都在老家务农，没什么养老金。前两年林哥体检发现肺部有问题，确诊后直接住院手术，之后还做了长期的康复治疗，没办法继续上班，公司只给了几个月的病假工资就停发了。好在林哥之前买了大病险，确诊就拿到了赔款，这笔钱刚好填上了两年的房贷，还付了孩子的学费和爱人一家三口的生活费，林哥不用急着回去上班，安安心心在家调理，现在已经回归正常生活了。
如果林哥当时没买够保额，或者只买了意外险，那结果会怎么样？意外险不赔大病，那家里的房贷谁来还？孩子上学的学费从哪出？总不能让爱人出去打零工，把孩子扔给老人吧？恐怕林哥刚身体好转就得急着找工作赚钱，恢复效果打折扣不说，整个家庭的生活质量都会直线掉。
给你说具体可操作的建议，保额最少要覆盖你家三到五年的日常开支，加上剩下的房贷车贷余额，再加一笔预估的康复费用。别只想着看病花多少钱，大病之后最容易缺的就是养病期间的收入，你不能上班，家里的开销一分不会少，这部分缺口就得靠大病险填上。
缴费方式可以选长期缴费，比如二三十年交，每年分摊下来保费压力小，万一缴费没几年就出险，后面的保费还能免交，性价比很高。
如果你的预算有限，别买太多带身故返还的捆绑型产品，先把纯保障的大病险保额买够，先拿到足够的保障再说。要是身体有点小问题，买不了常规的，可以试试智能核保的产品，只要符合要求也能正常投保。别隐瞒健康情况，该说的都说清楚，不然真出事赔不了，白交那么多年保费，亏的还是自己。
五.健康告知要如实
不管你选意外险还是大病险，健康告知这关一定要如实填，别抱着侥幸心理偷懒隐瞒。
去年我帮朋友处理过一个理赔的事，这个朋友三十出头，买大病险的时候，看见健康告知里问有没有三年以内的体检异常，他想起自己半年前单位体检，查出甲状腺结节，当时医生说没啥事，定期观察就行，他想着这点小问题不用提，就直接选了“无异常”，顺利投了保。结果两年后，他结节恶变做了手术，提交理赔申请之后，保险公司调出来他当年的体检报告，直接拒赔了，还把已交保费退回来了，相当于白交了两年钱，最后所有治疗费都得自己掏，他悔得肠子都青了。
很多人觉得，自己身上那点小毛病，比如结节、增生、血压轻微偏高，都是常见病，不用告诉保险公司。真不是这样，保险公司核赔的时候，一定会查你的就医记录、体检报告，现在医院和体检机构都是电子化存档，往前推个十年八年的记录都能调出来，根本藏不住。意外险对健康要求普遍宽松，大部分产品只要你能正常生活工作，就可以买，就算这样，问到你过往病史的时候，也得如实说，不能瞒。
大病险对健康要求严格很多，只要是问到的问题，你有过相关的异常，就得老老实实写上去。比如问到有没有住过院，你五年前因为急性阑尾炎住过院，就得如实说，大不了保险公司让你补充个病例，或者加一点保费，总比最后拒赔强。如果实在记不清自己的体检异常细节，也别乱填，可以先去医院把之前的报告调出来，核对清楚再填写，别瞎蒙“无异常”。
也有人会问，没问到的问题我也要说吗？不用，国内保险健康告知是“询问告知”，只问你答，不问不答，没问到的内容不用主动说，别自己给自己加戏。比如你小学时候摔骨折过，早就完全康复了，现在健康告知没问十年前的旧伤，你就不用主动提。
最后再提醒一句，别听旁人说什么“先投保，之后再告知也没事”，或者“小毛病不说也查不到”，这种话千万别信，老老实实按要求填健康告知，才是真的给自己买安心，不然出事拿不到赔款，当初买保险就没意义了。
结语
其实意外险和大病险都很有用，不用纠结哪个更重要。刚入社会的年轻人可以先买意外险做好基础保障，等经济条件好了再补充大病险；有家有室的成年人，建议两个都配齐，根据自己的收入和需求调整保额就行，最后再提醒一句，投保一定要填真实信息，这样出险的时候才能稳稳拿到赔付。
