引言
大家平时开车跑业务、出门聚餐，难免需要找代驾，也都担心路上出意外，不少朋友都在问，想要覆盖车祸身故保障的意外险，还有专门给代驾用的意外险，到底在哪里买更划算呀？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你实用的参考建议。
一. 开车事故赔付怎么算
去年我老家邻居张叔，今年52岁，平时就是跑顺风车补贴家用，每个月能多赚小几千，他的经济条件不算好，之前买意外险的时候只挑便宜的买，就怕花多了钱。上个月他拉着乘客走城郊快速路，对面一辆车变道，他避让不及撞了护栏，当场身故，符合我们说的车祸身故的意外险赔付条件。
张叔买的这份意外险条款里明确包含车祸身故责任，按照保险法规定，符合条款约定的责任，保险公司必须按约定赔付，最后张叔的家人拿到了对应保额的赔款，给正在读大学的孩子留了学费，也帮家里还清了房贷，这就是意外险车祸身故赔付的实际用处。
不是所有开车出的意外都能赔，你得看清购买的意外险条款里的免责内容。比如如果是故意行为导致的车祸，那肯定不赔；如果你是无证驾驶，大多意外险也会把这一条放进免责，拿不到赔款。还是说张叔这个事，他是合规持证开车，没有违反免责条款里的约定，所以才能顺利拿到赔款。
赔付的额度是看你买的保额来定的，不是买多份就能重复赔身故保额？不对，车祸身故属于给付型责任，如果你在多家保险公司买了多份意外险，只要符合赔付条件，每家都要按你买的保额给赔款，这一点不冲突。如果你只买了一份，那就按照这份保单约定的身故保额直接给，不需要你先垫钱再报销，赔款直接给到受益人。
给不同情况的朋友直接说建议：刚工作没多少积蓄的年轻朋友，可以先买高保额低价格的一年期意外险，把车祸身故这类基础保障做足，每年只需要花一两百就能拿到不错的保额，经济压力很小。上有老下有小的中年朋友，如果经常开车出行，可以在配置基础意外险之外，额外补充针对交通意外的责任，提高身故赔付额度，每年多花几十块就能拉高保障，适合家庭责任重的朋友。已经退休不怎么开长途的老年朋友，买符合自己出行频率的就可以，不用硬买高额度，选价格合适、免责清晰的产品就行。赔付的时候记得第一时间报警保留事故认定书，交给保险公司就能快速核赔，不用额外折腾。
二. 找代驾发生事故归谁
上次帮朋友代驾，半路出了意外撞到路边护栏，车主的车损加上护栏维修花了小几万。朋友一开始慌了，说自己买了车险，结果车险公司说只保车主自己开车，代驾出事故不赔，又找代驾平台，平台说只给代驾司机买了基础的责任险，额度不够。后来翻了车主自己买的代驾意外险，才发现刚好能补上缺口，最后大部分费用都走了保险。
这里直接给大家说观点：发生代驾事故，责任划分要看具体情况。如果是代驾司机操作失误导致的事故，首先走代驾平台或代驾司机这边买的责任险赔；如果超出额度，或者车险、代驾责任险不赔的部分，就看车主有没有给自己买对应的代驾意外险，有买的话就能帮车主兜底。
给大家说下不同情况怎么处理。如果你是车主，平时经常叫代驾，不管是应酬喝酒之后叫代驾，还是因为长途开车找代驾换着开，都建议自己额外买一份代驾意外险。很多车主以为有车险就够了，其实不少车险条款里，明确把非车主本人驾驶，或者代驾场景列为除外责任，真出了事，车险不赔，代驾平台的保额又往往不够，这时候就得车主自己掏钱补缺口。之前有个车主，叫了代驾出事故，对方车修了八万多，代驾平台只买了五万保额的责任险，剩下三万多就得车主出，要是车主自己买了代驾意外险，这三万多就能走保险赔，不用自己掏。
如果你是兼职代驾司机，除了平台给买的保险之外，也可以给自己买一份，毕竟开车上路什么情况都可能遇到，多一份保障多一份安心。有个兼职代驾大哥说，他跑代驾半年，遇到过一次客人开门没注意刮到了电动车，赔了两千多，平台说这种小事故得自己承担，幸好他自己买了代驾意外险，最后全赔了，相当于几十块钱的保费帮他省了两千多。
买的时候要注意两个点：第一，看清楚保障范围，是不是包含你常去的场景，比如有些保险不保障营运车辆，如果你是开营运车找代驾，就得特意问清楚；第二，看清楚免责条款，比如酒驾、无证代驾肯定是不赔的，这些要提前弄明白。不管你是经常叫代驾的车主，还是做代驾的司机，花几十块买份代驾意外险，真出了事不用纠结谁掏钱，保险帮你兜着。;
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三. 哪种渠道购买更划算
先给大家说第一个渠道：保险公司官方线上渠道。我身边做代驾的小周就试过，他刚入行那会儿，听师傅说线下代理人那里买贵了好几十，后来抱着试试的心态，去保险公司官方公众号、官方APP上找代驾意外险，填完自己的代驾从业年限、日常接单范围，出来的报价比线下代理人报的便宜了八十多块。官方渠道直接和保险公司对接，省去了中间代理的服务费，价格会更实在，适合经常跑代驾、对手机操作比较熟悉的年轻人，不管你是刚做代驾的新手，还是已经做了三四年的老代驾，只要能自己填信息看懂条款，走官方线上都能省点钱。
再来说第二个渠道：正规互联网保险销售平台。我邻居李哥周末同时做代驾赚外快，他本身是朝九晚五的上班族，没太多时间挨个找保险公司问，就在几个持正规销售牌照的互联网平台上填了自己的需求，平台会自动出来好几款符合要求的产品，他比对下来，选到的代驾意外险比单独在一家保险公司官网买的，又便宜了五十多，而且保障范围还覆盖了他常跑的城际代驾。这个渠道适合平时比较忙，想一次性比对多款产品的朋友，不管你是兼职做代驾还是全职，都可以在这里找找性价比高的产品，不过要注意认准平台的销售牌照，别点进去乱七八糟的小网站。
第三个渠道是线下代理人渠道。这里不是说线下一定贵，如果你是年龄比较大、不太会用智能手机操作的代驾师傅，找熟悉靠谱的线下代理人买，其实也能拿到合适的价格。我家楼下开小卖部的张叔，退休之后没事干做代驾，他不会线上填信息核对条款，找了认识了五六年的代理人，代理人给他走了平台的线下推广优惠，算下来比线上只贵了二十多，但是有啥问题直接找代理人就能处理，省了很多自己折腾的功夫。对于不会操作线上产品的中老年代驾师傅来说，这个渠道省心，价格也不会离谱，只要找靠谱的代理人，还是挺合适的。
还有一个渠道，就是代驾平台的合作保险渠道。不少代驾平台都会和保险公司合作推出专属的代驾意外险，我认识的代驾司机阿明说，他之前在平台买的合作保险，因为平台给了司机补贴，价格比自己单独买便宜了一百多，而且直接和接单账号绑定，出了问题直接在平台上报案，处理起来特别快。不过这里要提醒大家，要看清保障额度够不够，有些平台的合作保险基础款价格便宜，但是车祸身故的保障额度比较低，如果家里上有老下有小，需要更高的保障，可以加钱升级保额，整体算下来还是比自己单独买划算。
最后给大家总结一下实际的选购方法：不管你选哪个渠道，都要先想好自己的需求，全职代驾跑的多，可以优先选官方线上或者平台合作渠道，价格更划算；兼职代驾只是偶尔接单，可以去正规互联网平台挑短期的，按月买也便宜；不会用手机的师傅找靠谱线下代理人，省心又不会花冤枉钱。买之前一定要多报两次价，不同渠道同类型保障的价格差能有几十到上百，比对完再下手，就能买到便宜又合适的产品。
四. 突发情况如何及时报
第一时间拨打保险公司官方公布的报案电话，别等隔天再处理，很多意外险都要求48小时内报案，拖得越久越容易出问题。之前我朋友小李周末兼职代驾，深夜碰上了车祸，当时他慌了神，只顾着送伤者去医院，忘了给保险公司打电话，隔了两天才想起来报案，最后保险公司因为没法现场核实事故细节，理赔的时候扣了一部分钱，本来能全报的医药费最后只拿到七成，亏了小一万块，说起来都后悔。
报案的时候别说错话，别随便给对方揽责任。比如对方闯红灯撞了你，你别随口说“都是我的错”，这种话会给后续理赔添很多麻烦。你只需要说清楚，什么时候、在哪个路段、发生了什么事，有几个人受伤，有没有报交警，客观说事实就行，别自己乱下责任判定。
一定要提前把该留的证据都拍好存好。现场要拍全景，把双方车牌、刹车痕迹、路标都拍清楚，近距离拍车辆受损位置，还有伤者的受伤情况（别过度暴露隐私，拍受伤部位就行），交警开的事故责任认定书，一定要保留好原件，医院的诊断书、缴费单据、病历本，每一张都别丢。代驾的话还要把代驾订单截图存好，证明你当时确实在提供代驾服务，不然保险公司没法确认事故是不是在保障范围内，很容易卡理赔流程。
如果你是在第三方平台买的保险，也可以直接找平台的专属客服报案，不少平台现在都有一键报案的通道，比自己找保险公司电话更方便，客服还会一步步告诉你要准备什么材料，能帮你省不少事。比如不少兼职代驾司机都是在正规互联网保险平台买的意外险，出了事打开订单点一下报案，上传完照片平台就会帮你对接保险公司，不用自己来回打电话沟通。
报案之后要跟紧流程，别交完材料就不管了。隔两三天可以问问进度，要是有材料不全的地方，赶紧按照要求补，要是对理赔金额有异议，也可以直接跟保险公司沟通，把你的疑问说清楚，按要求补充证明就行，别拖着不处理，拖着反而对自己不利。
结语
总结下来，想买到便宜的符合需求的相关保险，大家可以先对照自身需求选：如果是常自己开车、需要车祸身故意外险保障，优先选带对应责任的综合意外险，要是平时偶尔兼职做代驾、或者常叫代驾出门，再补一份专门的代驾意外险。买之前多比对线上正规平台、线下保险公司门店的报价，不同渠道活动折扣不一样，线上平台常有优惠活动，往往能拿到更低的价格。买的时候别忘了核对条款：确认责任范围、免赔要求，留好个人信息就能投保，缴费大多可以选一年一交，性价比很高。真出了意外记得第一时间报险留好材料，就能顺利拿到赔付了。
