引言
不少朋友会有这样的疑问：身体情况特殊能不能顺利买到意外险？在廊坊买了团体意外险，到底能报销多少呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白实用的干货。
特殊身体状况投保须知
第一，能不能投保核心看产品条款，没有统一说能或不能。我接触过一位廊坊的工厂大哥，天生有轻度精神残疾，平时能正常上班干活，生活完全能自理，单位组织买团体意外险的时候，他一开始不敢报名，怕自己不符合要求，结果填报健康告知的时候，这款产品只要求精神残疾病情稳定、能够正常参与工作生活就可以投保，大哥如实填了情况，顺利通过了核保。所以你先别自己打退堂鼓，先找负责团体投保的经办人问清楚具体要求，再对照自己的情况看能不能投，别直接放弃参保机会。
第二，一定要如实做健康告知，别隐瞒自己的情况。我见过一位廊坊的工友，明明有精神残疾，怕通不过审核就瞒着没说，后来他走路不小心摔倒磕伤了头，去申请理赔的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，一分钱都没报，本来不算贵的医疗费，最后全要自己掏，得不偿失。所以你是什么情况就填什么情况，瞒报骗保最后吃亏的肯定是你自己。
第三，不同程度的精神残疾，投保结果不一样。如果是轻度精神残疾，平时病情稳定，按时吃药复查，能正常上班社交，大部分团体意外险都可以正常参保，不会卡你。如果是中度精神残疾，日常需要家人照顾，没法正常参与工作，大部分团体意外险会直接拒保，少数会要求额外做健康审核，就算通过也可能会对和精神残疾相关的意外做责任除外，这个你投保前一定要问清楚。如果是重度精神残疾，基本买不了普通的意外险，这个你也要提前做好心理准备。
第四，买团体意外险比个人买意外险门槛低很多，有单位组织参保一定要抓住机会。个人买意外险的时候，保险公司对健康要求卡得比较严，精神残疾大多通不过，但是团体意外险是单位整体投保，核保门槛比个人投保宽松不少，只要你是单位正常在岗的员工，大多都能参保。就像刚才说的那位廊坊工厂大哥，之前自己试过买个人意外险，直接被拒保了，结果单位团险顺利参保，后来摔了腿还拿到了理赔，所以有团险名额一定要把握住，别嫌麻烦不去投。
第五，投保前一定要确认好免责条款。不少产品会把“精神疾病发作导致的意外”列进免责范围，也就是说如果是你精神病发的时候不小心摔倒、受伤，这种情况保险公司不会赔，但是如果是你病情稳定的时候，发生了和精神残疾无关的意外，比如走路摔了、被东西砸到了，这种情况都是可以正常赔的，你一定要提前看清楚免责内容，别等出事了才发现不在保障范围内，白白浪费时间精力。
廊坊团体险报销规则
在廊坊，团体意外险的报销比例不是固定统一的，直接看你单位给你们团购买的合同条款就行。多数产品会按照就诊医院的等级划分报销比例，比如去一级医院就诊，报销比例会高一些，去三级医院就诊，报销比例会稍低一点。举个例子，同样花了1万块意外治疗费，一级医院可能报到八成左右，三级医院大概报到六成左右，这都是常见的情况。
除了医院等级，报销比例还和你花费的项目有关，合理且必要的住院床位费、手术费、检查费，一般都在报销范围内，比例会按约定走；要是你用了社保外的自费药，很多产品报销比例会比社保内用药低一些，有的甚至不报销，这块一定要提前看清楚，别等看病之后才发现不能报，耽误事儿。
还有免赔额的规则要记清楚，多数廊坊团体意外险都会设定几百块的免赔额，意思就是花的钱得超过免赔额的部分才能按比例报销。比如免赔额是100块，你这次意外治疗一共花了800块，那报销的时候就是从700块开始按比例算，100块得自己掏。不同的产品免赔额不一样，有的团险为了给员工更好的保障，会把免赔额设得很低，这块你可以找单位负责团险的同事要条款看看。
如果你已经走了社保报销或者其他医疗险报销，剩下没报的部分，廊坊的团体意外险一般会按照剩余金额再算报销比例，能帮你再分担一部分。比如你社保报了4000，一共花了一万，剩下的6000就按团险约定的比例报，不会因为你已经报过就直接拒赔，这个规则对参保职工来说还是很实用的。
给大家几个可操作的建议：先找公司行政要团险的投保说明，把报销比例、免赔额、除外项目一条条捋清楚。去看病的时候尽量选合同规定的公立医院，别随便去不符合要求的私立医院，不然很可能不报销。保留好所有的缴费票据、诊断证明、处方单，别弄丢，报销的时候缺材料会耽误审核进度。要是对报销比例有疑问，直接联系负责团险的服务人员问清楚，别自己瞎猜。
真实理赔经历谈体会
廊坊安次区的张大哥今年42岁，小时候得过脑炎留下了轻度精神残疾，平时病情控制得不错，生活能自理，还在本地一家加工厂找了后勤打杂的活。加工厂给所有员工都买了团体意外险，投保的时候厂里统一收集信息，张大哥也如实说了自己的身体情况，保险公司核保之后顺利承保了。
去年秋天张大哥在厂里整理物料，脚下踩的梯子滑了一下，整个人从半米高的地方摔下来，左腿磕在了角钢上，缝了八针还住了一周院，前后花了快八千块的医疗费。
张大哥出院之后，本来还犯嘀咕，怕自己因为精神残疾的情况，保险公司不给理赔。结果厂里负责社保这块的内勤帮他整理了住院病历、缴费单据、意外事故证明这些材料，提交给保险公司之后，不到一周理赔款就到账了。
这次理赔下来，张大哥住院花的八千块，除去免赔额和不在报销范围内的自费药，一共报了五千六百多，自己只掏了两千出头，大大减轻了他的负担。要是没这份团体意外险，这笔钱对他来说压力不小——他本来收入就不高，家里还有孩子要养。
从这个经历就能看出来，精神残疾不是肯定买不了意外险，只要如实告知身体情况，病情稳定、不影响日常工作生活，很多意外险包括团体意外险都是可以承保的，符合理赔条件也会正常赔。换做是隐瞒病情投保，哪怕最后出事，保险公司查出来之后是会拒赔的，吃亏的还是自己。另外，买了团体意外险之后，要是真的出事，一定要第一时间通知单位或者保险公司，保留好所有的医疗单据、事故证明，别乱丢材料，不然会耽误理赔进度。
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针对不同人群的建议
如果是轻度精神残疾、日常能独立完成工作生活的朋友，在廊坊参加单位组织的团体意外险的时候，一定要如实填写健康告知内容。这类情况大多符合多数团体意外险的投保要求，不用刻意隐瞒，也不用过度担心被拒保。如果是单位统一参保，一般提前和单位负责投保对接的同事说明自身情况，由同事提前和保险公司对接确认就可以，不用自己单独跑流程，既省心也能避免信息错填。
如果是中度精神残疾，日常需要家人陪同照料，本身没有在廊坊企业、单位参加集体用工的朋友，没办法参与单位组织的团体意外险，也不用硬凑这类保障，可以先考虑找当地线下保险机构，咨询有没有适合的个人意外险产品，部分产品只要明确日常行为能力情况，也有投保的空间。要是暂时找不到合适的个人产品，可以先优先配置好自身已有的基础医疗保障，再慢慢筛选合适的意外保障，不用急于一时盲目投保。
如果是廊坊本地企业的HR，想要给包含轻度精神残疾员工在内的全体职工投保团体意外险，建议你提前把所有参保员工的基础健康情况整理好，统一发给保险公司核保，不要只挑健康员工投保、隐瞒残疾员工的情况。这样核保通过之后，真的发生意外理赔，也不会出现纠纷，能实实在在给员工兜底。比如咱们开头说的那位员工，就是单位提前如实告知了情况，核保顺利通过，后来摔伤理赔才这么顺畅。
如果是刚参加工作、预算有限的普通职工，本身没有特殊健康情况，在廊坊单位团体意外险的基础上，不用额外加买太多高保额的同类产品，只要确认现有团险的意外医疗报销额度够覆盖日常门诊、住院的基础花费就可以，剩余预算可以留着配置其他类型的保障，不用把钱都砸在意外险里。如果是年纪偏大、日常容易磕磕碰碰的老员工，本身单位的团体意外险意外医疗额度比较低，可以自己再补充一份小额的意外医疗保障，拉高报销额度，真的出事能多报一部分，减少自己掏腰包的钱。
如果是经济条件比较宽裕，想要给有精神残疾的家人多添一份保障，但是家人没办法参加单位团体意外险的，可以多找几家保险公司的线下业务员咨询，对比不同产品的投保要求和报销比例，优先选健康告知宽松、意外医疗报销范围包含社保外用药的产品，缴费选择年交就可以，压力不会太大。投保的时候一定要带好家人的残疾证明材料，如实告知日常的生活状态，帮保险公司做好核保，避免后续理赔出问题。
结语
看到这里你应该明白啦，精神残疾不是绝对不能买意外险，能不能买要看具体产品的投保要求，只要如实做好健康告知，符合产品要求就能正常投保；在廊坊买的团体意外险，报销比例没有固定统一的标准，一般会根据就诊医院等级、用药类型来定，投保前记得提前看清合同里的比例约定，再结合自身需求选就不会踩坑啦。
