引言
你是不是常被日常看病的小额医药费闹心？想找能贴合日常需求的医疗险却摸不着头绪？今天咱们就聊聊标题说的这类保障，帮你捋清楚相关的问题。
一. 为啥要花精力选这类保险
日常咱们生活里，总免不了有个头疼脑热、磕碰受伤去医院的情况，这些小毛病花的钱单看不多，但凑起来一年也不是小数，选对这类保险能实打实帮你把这些零碎开销兜住，别觉得小钱没必要省，积少成多也是一笔不小的家庭开支。
就拿我身边朋友家的例子来说，朋友家小孩刚上幼儿园，半年里得了三次流感，两次急性支气管炎，每次去医院挂号、拿药、雾化，走了社保之后每次还要自付四五百，三次下来小两千就出去了，本来这笔钱计划用来给孩子买绘本和户外装备，结果全填了医药费的坑，如果之前选了这款能100报销还保证续保的小额医疗险，这些自付部分基本都能报下来，完全不用动原本的家庭开支计划。
现在多数人都配了百万医疗险，百万医疗险免赔额一般都不低，大多是一万块起步，日常小病小痛住院花个几千块根本达不到理赔门槛，相当于这份保障在日常小额医疗这块完全用不上，选这款小额医疗险正好能补上这个缺口，不管是门诊还是几百上千的小额住院费用，都能给你覆盖到，相当于把百万医疗险没兜住的部分给补上了，让你的保障没漏洞。
如果你家里有经常跑医院的老人，或者刚入园总生病的小朋友，这类群体看小病的频率比普通成年人高很多，一年下来累计的自付费用真的不少，好好选一款符合要求的小额医疗险，每次看完病都能把该报的钱报回来，不用每次都自己硬扛这笔开销，对家庭财务的缓冲作用特别明显。
还有很多人担心买了之后第二年身体出问题就不让续了，这款是保证续保的，只要你选对符合条款的产品，就算你这一年里多次理赔，身体状态变差，第二年也能正常接着买，不会因为你用过保障就拒保，长期能有稳定的小额医疗兜底，平时去医院看病不用总纠结要不要为了省钱硬扛，该做的检查该拿的药都能安心安排，这就是花精力选对这类保险的意义。
图片来源：unsplash
二. 保证续保条款到底有啥用
哪怕你第一年买了之后，第二年身体查出小毛病，甚至第一年就赔过钱，只要有这个条款在，保险公司不能随便拒保，也不能因为你身体变差单独涨保费。
我身边就有真实例子，家住小区的张阿姨去年年初买了这类小额医疗险，当时投保的时候身体各项指标都正常，结果下半年查出来血压升高，还因为血压引发了轻微并发症住了一周院，社保报完之后剩下两千多，刚好全走小额医疗险报了。
转年到了该续保的时候，张阿姨本来还犯愁，说自己现在血压不稳，又是刚赔过钱，保险公司肯定不让续了，结果翻合同一看有这项约定，直接线上点一下续保就成了，保险公司那边啥额外要求都没提，保费还是原来的价格，一点没涨。
要是没有这个条款，很多普通产品续保的时候要重新核保，只要你身体出了点异常，或者上一年赔过几次，保险公司大概率会直接拒保，这时候你再想买其他医疗险，因为身体已经有问题了，很可能哪儿都买不了，相当于年纪大了之后，日常小病的保障缺口直接空出来了，以后再住院花的小钱都得自己掏，时间长了也是一笔不小的开支。
给大家直接说可操作的建议，选这类产品的时候，一定要先找明确写了保证续保条款的产品，别选那种只写了“可续保”“承诺续保”的，这种说白了还是保险公司说了算，到时候想拒保就能拒保。另外看条款的时候，要确认条款里写清楚，保障期内不会因为你的健康变化、理赔过就拒绝续保，也不会单独调整你的保费，满足这两点的才靠谱。
还有一点要提醒，如果你本身已经有一些常见的慢性病，比如轻度高血压、血糖轻度异常，本来买百万医疗险都可能被除外或者加费，选一款带这项条款的小额医疗险，能帮你把日常门诊住院的小额开支兜住，不用一直担心身体变了之后没保障，踏实很多。
三. 这三类人适合优先考虑购买
第一类，是家里有学龄前或者学龄儿童的普通家庭。小孩免疫力弱，一年跑个四五次医院很常见，换季降温染个肺炎，去儿童医院住一周，社保报完还要自付两三千。对每个月要还房贷、缴学费的普通家庭来说，这笔钱说多不多，但积少成多也是不小的开销。比如我楼下邻居陈阿姨，孙子刚上幼儿园，头一个学期就因为支气管炎住了两次院，之前没买小额医疗险，两次下来自付快五千，后来听人劝买了这类保险，上个月孙子因为流感再住院，社保报完剩下的一千八百多，按条款都报了，陈姨说省下的钱刚好给孙子买两箱牛奶换季补身体。这类家庭直接选，保费便宜，一年也就一顿饭钱，就能把社保没覆盖的小额缺口补上，非常划算，建议直接入手。
第二类，是年龄超过五十岁、身体有小毛病的中老年人。很多中老年人想买百万医疗险，因为血压、血糖轻微异常被拒保，就算能买，年龄大了百万医疗险保费也要大几百，对只想覆盖日常小病住院的老人来说，性价比不高。这类小额医疗险健康告知相对宽松，很多常见的小异常都能通过，而且价格不贵，一年一两百块，哪怕退休工资不高也负担得起。就像小区里的李叔，今年六十二，有轻度高血压，之前想买医疗险都被卡，买了这款之后，上个月因为腰间盘突出住院调理，社保报完剩下两千多，直接按比例报了，自己没花多少。所以只要是符合投保年龄要求、身体健康告知能通过的中老年人，优先安排上，日常头疼脑热住院都能覆盖，比子女掏腰包省心多了。
第三类，是已经买了百万医疗险，但是预算还够，想补全保障的人群。现在市面上多数百万医疗险都有一万的免赔额，也就是一万以内的医疗费都要自己出，小额医疗险刚好能把这一万的缺口填上。比如之前我同事小周，自己买了百万医疗险，去年得急性阑尾炎住院，总共花了八千多，全部都要自己掏，后来他补了一份这类小额医疗险，今年年初得支气管炎住院花了四千多，社保报完剩下的一千六，直接都报了。如果你已经有了百万医疗，想进一步降低自己的医疗支出，不用花大价钱，买一份这个就能补上缺口，非常实用。
还有一类，是已经有过理赔记录、身体不如以前，怕买了保险明年不能续的朋友，刚好贴合这款保证续保的特点，哪怕今年赔过，明年照样能买，不用担心身体变差就失去保障，只要符合健康告知，直接买就对了。
给大家一个可操作的小建议：如果你属于上面说的这三类，先算一下自己每年在小病住院上的自付花费，只要平均下来超过保费，买它就很合适，不用犹豫。如果是预算特别紧张，先给孩子和老人买，自己如果已经有百万医疗，再补一份就可以。
四. 挑选时千万别忽略这些坑
第一，别只看“100报销”就冲动下单，一定要翻清楚免赔额条款。有的产品宣传页面只放大100报销的字样，藏起来了免赔额，比如要求社保报销后扣除500元免赔额才给报，剩下的部分才走报销，算下来实际能拿到的钱比你想的少很多。我见过不少朋友就是吃了这个亏，花了两千多自费，免赔额扣掉五百，剩下一千五，最后算下来拿到的报销比预期少了小一千，还说产品骗人，其实就是当初没看免赔额。你得这么选：优先找没有免赔额的，哪怕每年多交十几二十块，实际报销的时候真的能多拿不少钱，要是只能找到带免赔额的，也得把免赔额的金额算清楚，再对比总保费，别被低价勾走。
第二，要看清楚“100报销”的限定范围，不是所有花费都能按这个比例报。很多产品的100报销只报社保范围内的用药和项目，社保外自费药、自费项目一分都不报，还有的产品只报住院费用，门诊急诊不报。比如有个阿姨之前买了一款这类产品，冬天滑倒摔了，去门诊拍片子加开了进口外用药，一共花了一千二，结果理赔的时候才知道，只有社保内的三百多能报，剩下八百多自费全都得自己出，这不就白买了吗？你挑的时候直接找条款里写了包含社保外用药报销的，哪怕比例稍微低一点，也比完全不报实用，日常看病很多常用药都在社保外，能报上才能真的减负。
第三，要核对清楚保证续保的条款到底是怎么写的，别信销售嘴里口头说的保证续保。有的产品只是说“不会因为健康变化停售”，但没写进合同里，还有的产品只保证续保几年，到期之后就需要重新健康告知，根本不是长期稳定续保。之前有个大叔，常年有点高血压，买的时候销售说可以一直续保，结果第二年产品停售了，想换别的产品因为血压问题买不了，直接断了保障。你要找那种条款白纸黑字写清楚，不会因为被保险人健康变化、发生过理赔就拒绝续保的产品，就算是阶段性保证续保，也要把保证续保的年限写进合同才行，口头承诺一概不算数。
第四，要注意等待期的设置，别刚买完就出险拿不到理赔。有的产品设置了90天的等待期，比同类产品长了一倍，等待期内生病住院不仅不给报销，还会直接解除合同退你保费，等于白花钱。比如有个宝妈给孩子买完保险没半个月，孩子就得肺炎住院了，花了三千多，结果因为还在等待期，一分钱都报不了，白交了保费不说，孩子生病还得自己全额掏钱。你挑的时候，尽量选等待期短的，一般30天的等待期就比较合理，能更快获得完整保障，也避免刚买完就出险没法赔的尴尬。
第五，要仔细看免责条款里的内容，别等理赔了才发现你需要的保障不在范围内。很多产品会把一些常见的情况比如意外伤害导致的门诊住院、既往症并发症这些都放进免责里，比如有朋友之前有慢性胃炎，后来慢性胃炎急性发作住院，结果条款里写了既往症不赔，直接拒赔了。你买之前一定要抽十分钟把免责条款读一遍，把你自己可能会用到的保障对应一下，看看有没有被排除在外，尤其是本身有小毛病的朋友，更要把这一条看仔细，别花了钱买了个用不上的保障。
五. 真实理赔过程给大家做个参考
赵先生今年32岁，平时肠胃就偶尔闹点小毛病，头天晚上吃了冰啤酒配小龙虾后，上吐下泻折腾半宿，第二天直接疼得站不起来，赶紧去家附近的二甲医院挂了急诊，检查完医生直接安排了留院观察输液，一共住了4天院。
出院结算的时候，赵先生走了社保报销，原本总花费是3120块，社保报销完之后自己还要付1280块，正好这份小额医疗险覆盖社保内剩余费用，没有免赔额，直接按约定比例报销。
出院当天，赵先生就想起自己买了这份保险，拿出手机翻到投保平台，上传了身份证照片、出院小结、费用发票还有社保结算单，所有材料拍清楚上传就行，不用跑保险公司线下网点，也不用找代理人跑腿，十几分钟就把申请提交完了。
提交申请后的第三天，保险公司就完成了审核，确认所有费用都在保障范围内，没有免责项目，直接把1280块的报销款打到了赵先生的银行卡里，全程没跟赵先生多要一份材料，也没有挑毛病拒赔，比赵先生预想的顺利太多。
这件事给大家两个实打实的建议：第一，买完保险一定要记得告诉家里人自己的投保信息，留存好电子保单，万一出事能及时提交申请；第二，所有看病的票据、病历、结算单一定要保管好，别随便乱丢，缺一样都会耽误审核进度；第三，如果是门诊住院一起的费用，分开结算的话要把所有单据都收齐，一起提交能加快审核速度，像赵先生这样保留好所有材料，一次性提交到位，自然理赔快又顺，真的能帮你把自己掏的钱都补回来，这就是这份保险实实在在的用处。
结语
总的来说，这种能做到100报销还保证续保的小额医疗险，就是给咱们日常小病小痛托底的实用保障。预算有限的朋友可以先给老人孩子安排上，身体有点小问题的朋友也不用怕买不了，选的时候多看看免赔额和免责条款，就能挑到适合自己的，日常看病花的小钱能覆盖，不用自己硬扛，给自己和家人添一份踏实保障挺好。
