引言
平时头疼脑热跑门诊，花的钱不算多但攒起来也心疼，不少朋友都想问，真的有能报门诊的小额医疗险吗？选的时候又该怎么挑？今天我们就把这些问题说清楚。
一. 门诊报销先看条款
前阵子我帮邻居张哥梳理理赔拒赔的事儿，就是栽在没看清条款上。张哥前阵子降温吹风得了重感冒，烧到39度没法上班，赶紧到家附近的社区医院挂号看诊，拿药输液花了小四百。他之前随便找了个便宜小额医疗险买了，想着花了钱就能报，结果提交理赔申请后，保险公司说达不到理赔要求，一分钱都没给报。
为啥会这样？就是张哥没认真看免赔额这条条款啊。我翻出来他的合同一看，这款产品的门诊免赔额定在了500块，也就是说，每次门诊看病花费得超过500块，超过的部分才能按比例报销，他这次总共才花了不到400，当然达不到理赔门槛。
除了免赔额，你得盯着报销范围这条看，别光看宣传说“门诊能报”就直接下单。有的产品只报社保范围内的用药和治疗费，社保外的自费药、进口器材通通不报；有的产品能涵盖一部分社保外的费用，但是有额度限制，不同产品的约定差很多。
比如还是张哥这个例子，要是他这次感冒需要用一款进口的退烧药，刚好他买的产品只报社保内，那就算他这次花费超过了免赔额，这款进口药的钱也报不了，最后能拿到手的理赔金也没多少。所以买之前一定要把报销范围划出来看清楚，别等出险了才发现不对。
还有一条很容易被忽略，就是报销比例。很多小额医疗险的报销比例不是固定的，比如经过社保报销之后，能报80%左右，没经过社保报销的话，只能报50%甚至更低。还有的产品，去不同等级的医院看病，报销比例也不一样，比如去社区医院能报80%，去三级医院就只能报60%，这些细节全写在条款里，不提前看根本不知道。
最后还有每日报销限额和年度报销限额，比如有的产品约定每次门诊单日报销不能超过300块，一年累计门诊报销不能超过3000块，如果是需要连续几天输液治疗，或者体质差一年跑很多次医院的人，得选限额符合你需求的，不然超了额度，剩下的钱就得自己掏了。建议你买的时候，找出来这几个关键条款一个个核对，别嫌麻烦，省得理赔的时候闹心。
二. 孩子老人需求不同
先来说说小朋友群体，刚上幼儿园小学的娃，隔三差五就容易感冒发烧，平时跑跳磕碰也多，去社区医院或者儿科门诊看病配药，都是高频小额花费，对不？
上个月我楼下邻居李姐跟我吐槽，说她之前给娃买的小额医疗险，只报住院不报门诊，结果娃月初连续两周支原体感染，每周都去门诊做雾化拿药，前前后后花了快八百，一分都报不了，白白交了保费。
针对小朋友，直接给建议：优先挑包含普通门诊责任的，免赔额越低越好，最好每次免赔额在一百元以内，报销比例尽量挑高一些的。预算有限的话，选一年几百元的，能覆盖日常门诊就行，不用硬挑贵的。另外要注意，小朋友经常得的肺炎、流感这些常见疾病，别买那种把常见多发病都除外的产品，不然真用上了报不了，白花钱。
再来说说退休的老人家，很多老人都有高血压、糖尿病这些慢性毛病，需要长期去医院开降压药、测血糖，一年下来门诊开药也得花不少钱，而且老人腿脚不方便，容易摔倒磕伤，门诊清创缝针也不少见。
我家对门王阿姨，有十年高血压病史，之前想买小额医疗险，不少产品因为她有高血压直接拒保了，好不容易找到一款，结果把高血压相关的门诊责任直接除外了，她长期吃降压药的钱还是报不了。
针对老人，直接给建议：如果老人身体健康，没有既往症，那和普通人一样，挑包含门诊责任、免赔额低的就行。如果老人有常见的慢病，别瞎买，直接找那种允许慢性病人投保，不会除外慢病相关门诊责任的产品，哪怕价格稍微高一点，能覆盖日常开药的花费也比买了用不上强。另外老人年纪大了，买不了太高额度的也没关系，小额医疗险本来就是报小钱，一年能报个一两万门诊花费就够用。
还有一点要提醒，给老人买的时候，要看清楚医院范围，很多老人习惯去家门口的社区医院看病拿药，一定要选覆盖社区医院的产品，别只保二级以上公立医院，不然老人日常去社区开药也报不了，等于白买。
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三. 意外生病分开算
上周楼下带娃遛弯的李姐找我吐槽，说上个月她家4岁娃跑着玩踩滑磕破了膝盖，去社区医院缝了两针花了六百多，找保险公司报销被拒了，她特别纳闷，明明买了带门诊报销的小额医疗险啊。
翻出她的保单一看就明白问题出在哪了，这款产品只覆盖生病导致的门诊费用，意外导致的门诊不在保障范围内，所以自然赔不了。这就是好多人买小额医疗险容易踩的坑，把意外门诊和疾病门诊混为一谈，以为只要是门诊都能报，其实不少产品只保其中一种。
给大家说直白点，意外导致的门诊就是咱们意料之外受的伤，比如跑步崴了脚，切菜切到手，被宠物挠了去打狂犬疫苗，出门被电动车蹭了去处理伤口，这些都算意外门诊。疾病门诊就是咱们自身出问题得的病，比如着凉得感冒犯了支气管炎，高血压头晕去门诊调药，吃坏东西拉肚子去挂号输液，这些算疾病门诊。
不同人群需求不一样，给上学的小孩买，一定要优先选同时包含意外门诊和疾病门诊的。小孩正是爱跑爱跳的年纪，磕磕碰碰太常见了，幼儿园、小学里也容易交叉传染感冒，不管是意外受伤还是生病门诊都能用得上。我闺蜜家儿子去年冬天，先是流感发烧去门诊输液，刚好没俩礼拜，又在操场上玩摔破了手肘缝针，要是只买了单一责任，其中一笔肯定报不了，买了双责任就两笔都走了报销，自己只花了不到一百块，剩下全报了，省了不少钱。
给上班的年轻人买，如果已经有单位买的医保，平时意外保障也有其他意外险覆盖，只想补疾病门诊的缺口，那就只挑带疾病门诊的就行，价格还能便宜不少。要是本身没有其他意外险，日常上下班骑车、通勤难免有小磕小碰，那就选同时包含两种责任的，一年也就几百块，多花几十块就能多添一份保障。
给退休的老人买，如果老人平时出门遛弯容易摔碰，有心脑血管慢性病需要经常去门诊开药调方，也建议选同时包含两种责任的，别省那一点保费，真用到的时候才知道分开保障的好处。挑的时候一定要直接看保障责任那一栏，写清楚包含意外门诊和疾病门诊再下手，别只看宣传页说“门诊可报”就盲目下单，免得真出事了才发现不对，白费了保费。
四. 保费高低怎么算
能报门诊的小额医疗险，大多是一年期产品，保费直接和被保人的年龄挂钩，年龄不同保费差得还挺多。
就拿咱们身边常见的情况说，邻居家刚满3岁的小朋友，日常跑门诊的次数多，对应的保费一年也就两三百块。刚退休的张阿姨，今年62岁，有高血压平时经常去社区医院拿药做检查，她选的能报门诊的小额医疗险，一年保费大概五百出头。要是二三十岁的年轻人，身体没啥大毛病，一年一两百块就能拿下基础的门诊保障，差别一眼就能看出来。
身体条件也会影响保费定价，投保的时候都会做健康告知，如果本身有一些常见的慢性病，能通过健康告知买到的产品，保费会比标准体投保人高一些。比如小王今年28岁，有轻度甲状腺结节，符合智能核保要求承保之后，每年保费比完全健康的同龄人贵个三四十块，这是很正常的情况，不用觉得奇怪。
保障范围和报销额度不一样，保费也不一样。如果你只要求报普通门诊的费用，年度报销限额几万块就够，那保费自然低。要是你想把门诊特病、特殊项目检查、私立普通门诊都放进保障范围，年度报销额度想要更高，保费也会跟着涨一点。比如同样25岁的年轻人，只保社区和二甲公立医院普通门诊，一年一百八十块；如果拓展到三甲特需门诊普通挂号、诊疗费用报销，额度涨到五万，那一年保费就三百出头，多出来的保费换了更广的保障，要不要花这笔钱，看你自己的需求来选。
选保费的时候别光盯着最低价冲，一定要算好杠杆比。举个例子，两款同年龄的产品，A一年交120块，免赔额是每次门诊200块，报销比例是六成；B一年交180块，免赔额是每次门诊100块，报销比例是八成。你看着A便宜，但实际上你每次去门诊拿药感冒花个四五百，A只能报120块，B能报280块，一年要是看个两三次门诊，B反而给你省了更多钱。所以选的时候，别只看保费数字，要结合免赔额、报销比例一起算，能给你报更多钱的，才是性价比合适的。
五. 就医票据保存好
我先给你说个真实发生的事儿，上个月邻居王阿姨带孙子去社区医院看流感，看完拿了药抽了血，前后花了不到八百，买的小额医疗险正好能覆盖门诊报销，结果整理材料的时候找不到缴费发票了，翻了家里的购物袋、抽屉，连背包缝都掏了，还是没找着，最后只能放弃报销，本来能报五百多，愣是因为一张票打了水漂，王阿姨念叨了快一个礼拜。
不管你买的哪款能报门诊的小额医疗险，申请理赔都必须提供原始就医票据，这是硬性要求，没有例外。别觉得自己有支付截图就能代替，支付截图只能证明你付了钱，没法证明你这笔钱是花在对应病症的治疗上，也没法对应具体的治疗项目和费用明细，保险公司肯定不认。
看完病拿了票据，你第一时间找个固定的文件袋装起来，家里专门腾一个小抽屉放医疗相关材料，别随手往包里、沙发上一扔。如果你是在线上预约缴费，记得在医院公众号里把电子票据下载下来，存到手机相册的专门相册里，同时备份一份到网盘，哪怕手机坏了、换手机了，也能随时调出来。
除了发票，门诊的费用明细、处方单、检查报告这些也要一起留好，别只留一张发票。之前有个朋友，急性肠胃炎去门诊输液，只留了总费用的发票，没打每日用药和输液的明细，保险公司要求补材料，他又特意抽了一下午时间回医院打印，赶上医院人多，排队排了俩小时，来回折腾大半天，耽误了不少事儿。
要是你去的医院支持打印电子票据，下载之后别随便P图修改，也别重复提交，哪怕你是不小心改了个日期，都会被认定为材料不合格，耽误理赔审核。如果票据不小心弄丢了，赶紧联系医院的收费窗口补打，大部分正规医院都能补打一年内的票据，别拖着，拖得时间越长，补打的难度越大。
最后提一句，如果你去的不是公立医院普通部，提前看看保险条款里认不认这家医院的票据，别看完病才发现你去的医院不在保险公司认可的范围里，哪怕票据保存得再完整，也报不了销。这些小事儿看着不起眼，真到理赔的时候，就能帮你少踩好多坑，顺利拿到报销款。
结语
总结下来啦，想找能报销门诊的小额医疗险，先对应自己的需求挑：要是给经常跑医院看感冒、磕碰的娃买，就挑免赔额低、包含意外门诊责任的，每年花几百块，平时看病的零碎开销都能报不少，像之前老张踩过的免赔额的坑，你挑的时候提前看清楚就不会出错；要是给身体有常见慢病的老人买，就重点挑能覆盖对应慢病门诊报销的产品，别只看便宜，要确认对应的医院范围、报销比例都符合需求。买完之后记得把每次看病的发票、处方都收好，去理赔的时候能省好多事儿，按这些点挑，就能选到适合自己的门诊报销小额医疗险啦。
