引言
各位家长是不是常常有这样的疑问：给孩子买的学平险，医疗费到底能报多少？住院医疗的保额够不够用呢？别着急，今天咱们就把这些疑问都讲明白。
一. 免赔额到底是多少
大部分在售的学平险，住院医疗的免赔额基本设定在100元到200元之间，也有少数学平险免赔额设置为0元，你买的时候一定要看清楚条款里写的数字，别稀里糊涂买了之后理赔才发现有门槛。
拿我之前接触过的一个真实案例来说，上周有位妈妈找过来问，说自己家三年级的孩子课间和同学追跑打闹，不小心踩空摔了下去，胳膊粉碎性骨折，住院加上手术一共花了18000多，走社保报销之后自己还掏了7200块，结果找保险公司理赔只给报了6900，她一直纳闷剩下的300块去哪了。后来翻了她手里的学平险条款才发现，这份学平险的住院医疗免赔额就是200，本来她以为社保报完剩下的全能报，就是差了这200块没留意，加上还有一些自费药不在报销范围内，才少赔了几百块。
如果孩子本来就有城乡居民医保，先报医保再走学平险报销，免赔额是扣掉医保报销金额之后再算的。还拿刚才那个例子说，如果总花费是18000，社保报了10800，剩下的自付部分是7200，学平险免赔额200，那就是按7000来算报销比例，这个规则别记错了。如果没走医保直接报学平险，大多数学平险会降低报销比例，还会直接扣除免赔额，整体能拿到的钱会少不少，所以住院之后一定要先走社保报销，再找学平险理赔。
不同的免赔额对应的产品价格也不一样，如果你想给孩子买免赔额更低的，价格一般会比高免赔额的贵十几块到几十块。对于预算很紧张的家庭来说，选200元免赔额的就可以，十几块几十块就能买到几万的保额，本身就是给孩子做基础保障，这点免赔额大部分家庭都能承担，不用多加钱追求0免赔。如果你预算稍微宽松一点，又在意这点小钱，想理赔的时候多报一点，可以选0免赔的产品，差不了几十块，理赔体验会好不少。
最后给大家提个醒，买的时候别只听销售说“剩下都能报”，一定要自己翻一下保险条款里的“保险责任”部分，找到免赔额的相关约定写清楚再买。理赔的时候也要把社保报销的凭证留好，保险公司要根据社保报销后的金额算免赔额和可报销费用，凭证丢了还得重新开，耽误自己理赔的时间。
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二. 门诊能不能一起报
大部分学平险都包含门诊责任，但不是所有门诊花费都能报，得看具体约定，先给大家举个真实的例子。
上个月我邻居家上二年级的浩浩，换季得了流感，连续三天高烧不退，先在社区门诊输液两天，之后又转去三甲医院门诊做流感病毒筛查、开特效药，前前后后花了快两千块。邻居之前听别人说学平险只报住院，本来都没想着找保险公司，整理单据的时候随手拍了照片发给我，我让她翻了翻手里学平险的条款，发现这款是包含意外门诊和疾病门诊责任的，额度一共三千块，最后去掉免赔额，报了差不多一千二百块，相当于一半多的花费都覆盖了，邻居说本来以为这钱就得自己全掏，没想到能报这么多，省出了浩浩一个月的伙食费。
不是所有学平险的门诊责任都一模一样，有的只保意外导致的门诊，比如孩子体育课摔破了腿缝针、被猫抓了打狂犬疫苗这种，因为生病去看门诊是不给报的。有的是意外门诊和疾病门诊都保，像刚才说的感冒发烧、手足口病这些常见小病的门诊花费都能报，大家买的时候一定要看清楚这一点，别买完了才发现想要的保障没有。
就算门诊能报，也有报销规则，通常社保范围内用药才能报，社保外的进口药、自费项目大多报不了，而且也有免赔额，一般每次门诊免赔额在几十块到一百块不等，报销比例大多在六成到八成之间，不会全报。如果孩子经过社保报销了门诊费用，剩下的部分走学平险报销的时候，比例会比没经过社保的高一些，所以每次看完门诊记得先找社保结算，再拿剩下的单据找保险公司报。
给大家对应不同情况提个明确建议，如果你家孩子平时身体素质比较差，经常换季感冒、往医院门诊跑，那就优先选意外+疾病门诊都保的款，虽然价格会比只保意外门诊的贵个几十块，但多出来的保障很实用，一年下来很可能就能赚回保费。如果你家孩子平时身体特别好，一年都去不了两次医院，只是担心在学校玩闹摔碰受伤，那选只保意外门诊的也够用，性价比更高。
三. 住院保额够用吗
目前国内市面上的学平险，住院医疗保额跨度不小，大多集中在几万到几十万区间，咱们得结合孩子的实际情况判断够不够用，不能一概而论。
我之前接触过一个小学生家长的案例，她家孩子得了急性阑尾炎住院，做手术加住院一共花了八千多，社保报完之后剩下三千出头，当时买的学平险住院保额是五万，远远没用到上限，剩下的费用按比例报完，自己只掏了不到五百块，这个保额对这种常见的中小疾病、常见意外住院来说，完全够用了。
再来说说另一个情况，有个初中生妈妈找过来，她家孩子不小心摔骨折，要做内固定手术，加上术后住院康复，整体花了八万多，她给孩子买的学平险，住院保额才六万，社保报完之后，剩下还有四万多要走学平险报销，结果因为保额顶线卡在六万，报完之后还有一万多报不了，只能自己掏腰包，这就是低保额遇到稍大的治疗项目，就不够用了。
如果你的孩子平时身体底子不错，很少生病，也只是想买一份学平险做日常基础保障，平时上学也就是校内活动多，选几万到十万左右的住院保额就可以满足需求，不用花更多钱选太高的保额，性价比更高。
如果你的孩子本身有一些小的健康问题，平时容易生病住院，或者孩子平时喜欢参加对抗性比较强的体育活动，比如篮球、足球这类，建议你选十万以上的住院保额，哪怕保费贵个几十块，也能避免遇到稍大的治疗就保额不够用的情况。另外要提醒大家，学平险本质是给孩子做基础医疗补充，如果你想要给孩子更全面的保障，可以在学平险之外，再搭配一份合适的百万医疗险，弥补学平险保额不足的问题，给孩子做足保障。
四. 怎么买才更划算
先给大家说第一个要点，先看孩子现有保障再补缺口。
比如家住北京的小学生浩浩，本身已经跟着学校统一买了官方的学生医保，医保能报掉住院费用的六成左右，那咱们买学平险的时候，不用追求特别高的保额，选基础额度的版本就够，性价比更高。如果孩子还没有参加学生医保，那尽量挑报销比例更高、免赔额更低的学平险版本，弥补没有基础医保的缺口，这种情况下多花几块钱换更高的报销比例，其实更划算。
然后第二个要点，按孩子的年龄和日常风险挑保障责任。
上幼儿园的小朋友，容易感冒发烧得支气管炎，动不动就要门诊挂号拿药，这个年龄段选带门诊报销责任的学平险更实用，哪怕门诊额度不用太高，几千块也能帮家长分担不少零散的医药费，不会白花钱。我之前接触过一位幼儿园中班孩子的妈妈，孩子一整个秋冬跑了五次门诊，光雾化和开药就花了快两千，社保报完剩下的八百多走学平险门诊报销，报了六百多，这份带门诊责任的学平险一年才花不到一百块，算下来特别划算。
如果是上初中高中的孩子，平时爱打球跑跳，容易发生意外磕碰骨折，那就优先把意外医疗的报销额度拉高，不用纠结门诊额度够不够高，重点看意外责任的报销比例是不是覆盖自费药，有些便宜的学平险只报社保内用药，摔了骨折打进口钢钉都报不了，看着便宜其实没用，选能报部分自费药的版本，多花二三十块，关键时刻能帮你省大几千。
第三个要点，统一投保比单独买更划算。
一般学校组织统一投保的学平险，价格都会比家长自己单独去保险公司买便宜十几到几十块，而且投保流程简单，不用家长一个个填健康告知，大部分孩子都能直接参保。如果你对学校推荐的学平险保障不满意，也可以找几家靠谱的平台对比同类型责任的产品，不要只挑最便宜的买，要看免赔额、报销范围这些核心条款，比如A产品一年80块，免赔额200，社保内报销80%，B产品一年100块，免赔额100，社保内报销90%还能报部分自费药，算下来B产品实际能报的钱更多，反而更划算。
第四个要点，有特殊健康情况的孩子，优先选健康告知宽松的产品。
有些孩子有先天性小疾病或者既往症，买商业医疗险买不了，学平险健康告知宽松，大部分都能正常买，这种情况下不要隐瞒病史，选明确标注可以承保常见慢性疾病的产品，不要为了省几块钱买健康告知严格的产品，最后理赔被拒，反而亏了。
最后提醒一句，如果你已经给孩子买了足额的百万医疗险和意外险，那学平险选最基础的版本就行，不用重复买高保额的责任，花多余的钱；如果还没给孩子配齐其他商业保险，那就选额度稍高、报销范围更广的学平险，先给孩子攒够基础保障，这个思路才最划算。
结语
回到开头标题里的问题：学平险医疗能报多少？一般来说，社保报销后，扣除200元免赔额后会按合同约定比例报销；如果包含门诊责任，门诊费用也能按约定比例获得报销。学平险住院医疗保额大多为几万额度，日常的普通住院手术花费基本都能覆盖，要是担心额度不够，可以根据自家情况补充其他保障。不同经济条件的家庭都可以买，学生基本都符合购买条件，价格也不高，几百块就能买到基础保障，给孩子上学买一份，遇到小病小灾也能帮咱们分担不少压力。
