引言
你是不是也有过这种困扰：住院花了几千块，找保险报销的时候，才发现有免赔额，最后算下来没报多少钱？那0免赔的小额住院医疗险到底能不能解决这个问题？今天咱们就来好好聊聊这个话题，帮你弄明白这些问题。
一. 零免赔到底什么意思？
不管你住院花了多少钱，只要符合保险合同里的约定范围，就可以申请报销，不用你自己先掏一笔免赔的费用。
之前碰到过不少朋友，买了带1万免赔额的医疗险，结果住院花了8千，一分钱都报不了，就觉得保险都是骗人的，其实就是没选对免赔设置，带免赔的产品对小额住院的朋友来说，确实不实用。
换做零免赔的就不一样了，哪怕你只花了几百块住院费，只要在保障范围内，都能按比例报。比如你不小心得肺炎住院，总共花了三千块，医保报完之后自己还剩一千二，这一千二就能全部纳入报销范围，不用再扣掉几百块的免赔额。
这里要提醒你，零免赔说的是社保报销后剩下的符合要求的费用，没有起报门槛，不是说所有花费都能全报，超出保障范围的自费药、进口项目，还是要按合同约定来算，别把零免赔理解成全报，这里别搞混。
对经常看门诊住院、或者家里有老人孩子容易生病住院的朋友来说，零免赔的小额住院医疗险实用性真的很强，平时碰上个小毛病住个十天八天，几千块的花费大多都能覆盖到，不用自己硬扛这笔开销，能实实在在帮你省不少钱。你要是之前只买了高免赔额的百万医疗险，完全可以补一份零免赔的小额住院医疗险，大小住院花费都能覆盖到，搭配起来保障更全。
二. 收入不高怎么选性价比？
先给你说第一个直接可落地的观点：选一年期产品就够，不用硬咬着牙买长期产品。很多收入暂时不高的朋友，容易被推销忽悠，想着一步到位买长期的小额住院医疗险，每年交的钱一下子占了不少月度开支，本来生活费就紧巴巴，反而给自己添了负担。实际上一年期的0免赔小额住院医疗险，保费本来就不高，每年缴费，还能跟着自己的收入变化调整方案，不需要长期绑定缴费，压力小很多。
第二个观点：把报销比例放在第一位，不用贪多余的附加责任。不少产品会加一些乱七八糟的额外责任，比如什么住院补贴、门急诊额外赔，看起来内容多，实际上价格会涨几十上百块，这些责任对于收入不高的朋友来说，并不是刚需。你就盯着住院医疗费用的报销比例，只要社保内报销比例能到九成以上，就比加了一堆没用责任的产品划算。你想啊，咱们买这个险就是为了报住院花的医药费，多余的责任用不上，平白多花钱，完全没必要。
第三个观点：根据自己日常看病的情况选保额，不用追求高保额。很多朋友会觉得保额越高越好，其实对于普通工薪族、刚入职场的年轻人来说，平时住院花个几万块就算多的了，你不用买几十万的保额，保额越高保费越贵。日常有个一两万到五万的保额，完全够用，就能覆盖大部分小病住院的花费了，保费还能便宜小一半。比如刚毕业的大学生，每个月房租吃饭扣完剩下没多少，选五万保额的一年期产品，一年保费只需要两三百，一顿饭钱就能拿下，完全不会有负担。
第四个观点：先给自己配，再考虑家人。很多收入不高的朋友，一开始就想着给老人孩子都买，结果一下子花了大几千，自己口袋空空，最后反而没给自己配上。你反过来想，家里赚钱的人要是住个院，花了钱没地方报，反而影响整个家庭的开支。你先给自己买一份，经济宽松了，再慢慢给家人加，这样一步步来，不会一下子把积蓄掏出去。
就拿刚在便利店打工的小周说吧，每个月工资四千多，房租一千五，吃饭一千二，剩下没一千块。一开始有人给他推长期的，每年要交八百多，他觉得压力太大，后来听了建议选了一年期五万保额的，只报住院医药费，没有多余附加责任，一年交三百二。后来他得急性阑尾炎住院，社保报完自己花了一千八百多，正好在保额范围内，0免赔全报了九百多，要是当初买贵的长期产品，不仅占了生活费，实际用到的保障也没差多少。
三. 宝妈住院花费怎么算？
我身边认识的一位宝妈李姐，今年三十出头，家有个三岁刚送进幼儿园的男娃，平常身体挺结实，就是怕孩子生病自己跟着倒下，之前听朋友劝，给自己和孩子都买了一份0免赔的小额住院医疗险，一年也就花了两三百块，当时她还觉得会不会白花这钱，结果入保第三个月就用上了。
那天周末，孩子在幼儿园染上了流感，带回家当晚就烧到三十九度多，李姐熬夜守了孩子一整夜，转天孩子体温降下来一点，她自己直接累得高烧不退，还引发了急性肺炎，赶紧去医院办了住院。住了七天院，又做检查又输液，最后医保报完，自己还掏了四千两百多块。
因为买的是0免赔的小额住院医疗险，没有起付门槛，只要在保障范围内的花费都能按约定比例报。李姐这份的报销比例是社保范围内自付部分报九成，她整理好所有材料交上去之后，不到一周就拿到了三千八百多的报销款，自己最后只花了四百多块。
如果买的是有免赔额的小额住院医疗险，一般免赔额大多是几百块，虽然差不了几千，但算下来李姐这次也得自己多掏几百到一千块，对于本来就背着房贷车贷，娃的奶粉学费都要花钱的普通家庭来说，能少花一分是一分，这笔报销下来，刚好够孩子大半个月的幼儿园伙食费，实打实减轻了负担。
给各位宝妈提个醒，自己带娃本来就容易积劳成疾，小毛病住院太常见，如果你是全职宝妈，本身可支配的零花钱不多，选0免赔的小额住院医疗险就很合适；如果你是在职宝妈，单位已经给交了医保，配上这个刚好能把医保报完剩下的零碎花费覆盖掉，不用自己默默承担额外开支，买的时候记得确认清楚，报销范围是否涵盖社保目录内的住院费用，有没有特殊免责就可以。
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四. 既往症影响投保吗？
不同产品对既往症的要求不一样，得先看你买的产品具体怎么写要求。咱们先给大家说清楚规则，大部分小额住院医疗险，都会在条款里明确说明，已经得的病，投保后治疗是不给赔的，这个是行业常见的规则。
我给大家举个真实的例子，张大哥前年查出来有慢性胃炎，偶尔犯病需要住院调理。去年他没说这个事儿，就买了一款0免赔的小额住院医疗险，今年春天胃炎犯了住院花了小三千，本来想着0免赔能全报，结果保险公司查到他投保前就有这个病，直接拒赔了，交的保费也没退，钱没报成，还白折腾了好久，闹心不？
如果你现在身体没啥大毛病，只是有一些小问题，比如偶尔偏头痛、轻度脂肪肝，大部分产品都能正常投保，不会影响后续赔付，只要你投保的时候老老实实说清楚就行。不用太担心小毛病不能买，大部分情况都能顺利投保。
如果你本身已经有慢性病，或者之前住过院做过手术，你可以找那种不问健康告知的产品，不过这种产品一般都会明确，投保前已经有的病都不赔，买它就是为了保投保之后新得的毛病，这点你心里一定要有数，别买了之后才发现不对。
给大家一个可操作的建议：不管你身体有没有问题，投保的时候都要如实填健康告知，人家问什么你答什么，问到的情况别隐瞒。如果人家没问到你之前的小毛病，你也不用主动说。要是真的拿不准，就把自己之前的体检报告、看病记录准备好，找保险顾问帮你把把关，别抱着侥幸心理瞒病史，最后吃亏的肯定是自己。
五. 报销需要哪些材料？
先给你说最核心的原件，这个一定不能丢，就是住院收费的原始发票。
我给你说个真实例子，去年张阿姨摔了腿住院，花了小三千，找保险公司报销的时候，随手把发票扔医院垃圾桶旁边了，后来回去找怎么都找不到，补材料补了快半个月才成，折腾得够呛。别信什么“复印件就行”，绝大多数0免赔小额住院医疗险，都要求必须提供发票原件，要是你还有其他保险要走报销，记得提前跟保险公司说清楚，开分割单，别直接把原件给出去就不管了。
除了发票，费用总清单和明细清单也要打全。好多人图省事只打总金额那一张，不行的，保险公司要对着清单核对每一笔花费，看看是不是都在保障范围内，有没有不符合约定的项目，比如自费的美容项目、保健类药品，这些都要从清单里剔出来，缺了明细就得重新回医院补打，来回跑太耽误时间。
接下来就是病历相关材料，住院的话要准备完整的住院病历复印件，包括出院小结、入院记录、检查报告单这些，都要盖医院的公章才有效。有朋友觉得我就是住了两三天，哪用这么多材料？不行，保险公司要通过病历确认你住院的原因，是不是符合投保要求，有没有隐瞒之前的旧问题，材料不全就没法核，报销时间肯定拖得久。
如果你是给孩子或者老人买的，代报案代报销，还要准备好关系证明和身份证件，要是给孩子报，带上户口本证明亲子关系，带上你自己的身份证和孩子的医保卡就行；给父母报，有的城市户口本就能证明，有的需要额外开关系证明，提前问问保险公司，别漏带。
最后还有一点，要是因为意外住院的，还需要简单的意外情况说明，不用写得太复杂，说清楚什么时候、在哪儿、因为什么意外住的院就行，按保险公司要求签字确认就好，别嫌麻烦，材料带齐了，报销速度比缺这少那快好几倍。
结语
看完这些你应该明白啦，小额住院医疗险0免赔其实就是帮咱们兜底小住院花费的实用保障，不管你是刚工作手头不宽的年轻人，还是操心娃的宝妈，或是年纪大了偶尔住个院的长辈，只要有日常住院兜底的需求，都能挑一款符合自己身体情况的来买。挑的时候别忘了核对保障范围、如实说清身体情况，备齐报销材料，就能把小住院的开销压力转给保险公司，实实在在减轻咱们自己的负担啦。
