引言
出去旅游不小心受伤耽误了工作，旅游意外险能帮我们补误工费吗？万一真出了意外，旅游意外险又该怎么申请报销呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你出游更安心。
误工费到底赔不赔？条款里找答案
我给你说个真事，前阵子刚参加工作的小周休年假去外地徒步，下山的时候脚滑摔了，腓骨骨折，住了半个月院，回家休养了小两个月才回公司上班。公司只给了病假工资，比他正常月收入少了一大截，他之前出游前买了旅游意外险，就拿着保单去找保险公司，说要赔误工费，结果最后只报了住院和开药的钱，误工费一分都没拿到。
小周之所以拿不到误工费，核心原因就是他买的那份旅游意外险，只包含意外医疗责任，也就是只报你因为意外产生的医疗费用，根本没加误工补偿或者住院津贴责任，自然不可能赔钱补你的误工损失。
那到底什么时候旅游意外险会赔误工费？分两种情况，第一种就是合同条款里明确写了包含误工补偿责任，这种会按照你实际误工的天数，结合约定的每日额度给你赔钱，直接补你的收入损失，算直接赔误工费的类型。
第二种就是条款里带住院津贴责任，很多人不知道，其实住院津贴本质上就能覆盖一部分误工损失——你因为意外住院没法上班，住院期间每天会给你一笔固定津贴，这笔钱你随便用，相当于变相补了误工的缺口，这种也能帮你分担误工带来的经济压力。
就说我另一个朋友阿凯，去年自驾去海边玩，被电动车刮倒擦伤感染，住了一周院，他买旅游意外险的时候特意选了带150块一天住院津贴的版本，最后除了报销全部医疗费之外，还拿到了1050块的津贴，刚好补上了他请假一周被扣的全勤奖和绩效，相当于没因为这次意外多花钱。
给你说个实打实的建议：你买旅游意外险之前，一定要翻一遍电子或者纸质合同的保障责任栏，找有没有“误工补偿”“住院津贴”这几个字样。如果你平时工作请假扣钱扣得多，或者自由职业，停工就没收入，那不管你预算多紧，都要选带住院津贴的版本，一般也就多花几块到十几块钱，就能把这个缺口补上。如果你已经退休，不用上班赚工资，或者请假完全不扣工资，那完全可以不用选带这项责任的，省点钱花在旅游上不好吗。
还有一点一定要提醒你，就算合同带误工补偿，也不是随便乱赔的，大部分都要求你提供单位开具的误工证明、出事前三个月的工资记录，要是你没这材料，就算有这项责任也拿不到钱，买完保险之后也要记得记住这项要求，真出事了第一时间把材料开好，别到时候理赔卡壳。
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出险后别乱跑，理赔资料要齐全
第一时间先报案，别拖到返程后才想起联系保险公司。我身边有个朋友阿泽去年去桂林骑行，下坡的时候没控制好车摔了，胳膊擦了大口子还缝了三针，他当时光顾着处理伤口、接着玩，想着返程回家再报案，结果过了快一周才说，保险公司没法核实当时的出险情况，最后理赔流程走了快两个月才下来，比及时报案的人多等了快一个半月，太折腾。只要出了险，不管轻重，先打保险公司的官方客服电话说清楚情况，说准你在哪、出了啥事、伤情怎么样，客服会直接告诉你接下来要准备什么，不会走弯路。
景区或者户外出的意外，一定要记得拍现场照片。阿泽那次就是没拍现场，后来只能找景区补开证明，折腾了好几天才开到。你拍的时候，要把周围的地标拍清楚，比如景区的指示牌、你出事的路段，还有你受伤的样子，别只拍伤口不拍地点，这些照片能帮保险公司快速确认出险场景，不会因为没法核实不给你赔。
所有的收费票据，不管是门诊挂号费、买药钱还是住院治疗费，全部都要留好原件，千万别乱扔。我大姨去年跟团去青岛玩，吃海鲜过敏进了医院，她当时把小票随手塞在外套口袋，回来洗衣服忘了掏，泡成了纸糊，最后只能去医院补打存根，折腾了两三趟才办好，差点因为没票据报不了。要是你走医保先报了，也要记得让医保开分割单，这个分割单也是理赔必须的材料，缺了不行。
医院开的材料要收好，诊断证明、病例本、费用清单这些，一个都不能少。之前有个小伙去爬山崴了脚，只拿了缴费发票，没让医生开诊断证明，说我就是崴个脚还要啥证明，结果理赔的时候又特意跑回当地医院补开，本来玩完已经到家了，又折腾回去，来回花了不少路费，耽误了好几天上班。医生写的诊断一定要看清楚，有没有明确写清楚意外受伤的原因，比如“行走摔倒致脚踝扭伤”，不能只写脚踝扭伤，写不清楚也会影响理赔。
现在多数保险公司都支持线上提交材料，不用你寄纸质原件跑网点。你按照客服说的，把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成文件，直接上传到官方公众号或者APP的理赔入口就行。提交之后记得存好你上传的记录，过个两三天可以问问客服进度，要是材料不全，对方通知你补的时候尽快补，别拖着，这样才能快点拿到理赔款。
年轻人买什么？性价比高是关键
刚步入职场没几年的年轻人，大多手里积蓄不算多，还要负担房租、日常开销，能匀出来买保险的预算有限，选旅游意外险优先抓性价比准没错。
选单次出行还是一年期，得看你出游频率定。要是你一年只出门旅游一两回，选单次出行的旅游意外险就行，价格更便宜，保费只需要几块到几十块，就能覆盖这一趟行程的意外风险，不会多花冤枉钱。比如我朋友小周，刚工作两年，一年就趁着国庆出去旅游一次，他每次都买单次的，去年去周边游，只花了12块钱，就买到了足够的意外医疗额度，完全够用。
要是你喜欢周末周边晃荡，或者每年都要出去两三趟，直接买一年期的旅游意外险更划算。一年期的总保费一般也就一两百块，摊到每个月才十几块，比你每次出门都单独买一次便宜不少，还不用每次出门前都花时间挑产品，省了很多麻烦。之前有个做新媒体的年轻朋友，平时就爱拍户外风光，每个月都要出去跑两三个地方，他算过账，一年买四次单次的钱，够买一整年的保障，直接选了一年期的，省下来的钱还能多玩一趟。
保额不用盲目往高了堆，选够用的就行。意外身故伤残选几十万额度就够，重点把意外医疗的额度做足，旅游出门大多是磕碰、扭伤、摔伤这类小意外，高额度的意外医疗才是刚需。另外一定要选能报销社保外用药的，出门在外碰上个崴脚骨折，需要用进口绷带、自费药，能报销就能帮你省不少钱。性价比高的产品，几十块钱就能买到几万的意外医疗额度，完全符合年轻人的需求。
别乱加没用的附加责任，只加自己需要的就行。很多产品会捆绑一些你用不上的责任，加了这些责任价格就上去了，性价比直接下来了。比如你就是去城市周边逛个公园，爬个普通的小山，根本不需要加什么高风险运动附加险，不用花这个冤枉钱。要是你确实想去玩潜水、蹦床这类项目，再单独加对应的责任就行，这样既不浪费钱，也能把需要的保障配齐，刚好符合年轻人预算有限的实际情况。
爸妈出行怎么保？医疗额度优先
长辈出门游玩，本身身体素质比年轻人弱一些，磕磕碰碰、突发扭伤骨折的概率比年轻人高，选旅游意外险的时候，优先把意外医疗额度往高了选，别盯着几十块的价格差抠搜，真出险的时候够高的额度才能帮咱们兜住风险。
我给你举个真实的例子，上个月我家亲戚老刘，带退休的老妈去周边城市逛古镇，老妈走石板路的时候脚下打滑摔了一跤，胯骨着地直接动不了，送到当地医院检查，确诊骨裂需要住院做固定处理，前前后后住了一周院，花了八千多医药费。老刘当初选旅游意外险的时候，听了我的建议选了医疗额度不低的产品，而且特意挑了不限社保目录的，最后除去社保报销的部分，剩下三千多的自费药、检查费都走旅游意外险报完了，自己只花了不到五百块，要是当初贪便宜选了医疗额度只有几千的产品，说不定还要自己掏不少钱。
对于身体还算硬朗，只是跟团去周边短途游的爸妈，不用选太贵的方案，只要把意外医疗额度设到两万以上就行，加上包含骨折额外津贴责任就够，价格也就几十块，经济压力不大，日常出行的风险也能覆盖。
要是爸妈喜欢自己去长途游，或者身体本身有一些基础小毛病，建议把医疗额度提到五万以上，一定要挑不限制社保用药的产品，很多进口的固定材料、外用止痛药物都不在社保报销范围内，不限社保才能实打实减少自付花费。而且可以附加个交通意外额外责任，坐长途大巴、高铁都能多一层保障，加不了多少钱，保障实在很多。
买的时候别漏了看免赔额，尽量选免赔额低的产品，一般一百块以内的免赔额就很友好，要是能做到零免赔就更好，花几百块的小意外也能报，不会因为达不到免赔额拿不到赔偿。另外记得确认，老人的年龄能不能买，不少旅游意外险都有年龄上限，超过七十岁的爸妈，要选专门支持高龄出行的产品，别买完才发现不符合投保条件，白花钱还没保障。
购买时注意啥？这几个陷阱避开
第一个要避开的陷阱，就是不仔细看免责条款。很多朋友买保险的时候，只听销售说能赔这能赔那，自己根本不翻免责部分，等到申请理赔才发现，自己遭遇的情况刚好在免责里，拿不到赔偿白吃亏。比如有人去旅游的时候想体验滑翔伞，买保险的时候没看免责，出了意外才知道，这类高风险项目本身就不赔，之前花的钱相当于白花了。所以买之前一定要自己扫一遍免责条款，把不赔的情况记清楚，和自己要去玩的项目对一对，别踩坑。
第二个陷阱，是忽略了保单的生效时间。不少朋友都是临出发才想起买旅游意外险，结果买了之后发现，保单要隔一天才生效，出发当天万一出了意外，根本拿不到赔偿。还有朋友旅游回来才买保险，想着补一个就能报销之前花的医药费，这当然也不可能，保险只保生效之后发生的意外，生效之前出的事肯定不赔。建议大家提前1-2天买好，算好生效时间和自己的出行日期对上，别让保障空窗。
第三个陷阱，是默认所有出行项目都能保。咱们出去玩，有人就是逛公园看风景，有人想试试户外拓展、漂流这类带点风险的项目，还有人会去参加当地的越野体验。多数普通旅游意外险，只保日常的休闲出行，这类带点刺激性的项目，很多都不在保障范围内。如果你计划玩这类项目，一定要找能覆盖对应的项目的产品，别嫌麻烦多花点时间确认，真出问题才能拿到赔偿。
第四个陷阱，是盲目追求高额度不看医疗报销范围。有人买旅游意外险，只看身故保额堆得有多高，忽略了意外医疗的报销范围。咱们旅游出意外，大多是磕碰、扭伤、骨折这类小问题，用不上身故保额，反而需要报销医疗费用。如果产品只保社保范围内的用药，你要是用了进口的夹板或者自费药，这部分钱就报不了。建议大家优先选不限制社保目录的意外医疗责任，哪怕额度稍微低一点，实际用的时候能报的钱更多，对咱们来说更实用。
第五个陷阱，是重复买多份相同责任的产品。有些朋友怕保障不够，一口气买了三四份旅游意外险，其实很多责任是不能重复赔付的。比如医疗报销责任，你已经在第一家公司报完了所有医药费，剩下的也不能再去第二家第三次报，花了多份的钱，只能享受到一份的保障，纯纯浪费钱。要是想要更高的误工补偿或者住院津贴，可以选带这类责任的产品，部分津贴型责任可以累计赔付，但报销型的医疗责任没必要重复买，根据自己的出行天数买一份够额度的就可以了。
结语
总结一下哈，旅游意外险会不会赔误工费，关键得看合同条款有没有写这项责任，没有明确约定的话是拿不到补偿的。报销流程也很简单，出险第一时间联系保险公司报案，保留好医院诊断书、收费发票、现场照片这些材料，按指引上传提交就能等审核打款了。不同人群选的时候，记住抓自己的核心需求：预算有限的年轻人选基础保障够高的就够用，带长辈出行优先选意外医疗额度高、不限社保用药的，想去玩高风险项目记得提前看能不能加保对应责任，别漏了保障。出门玩提前做好规划，带好合适的保障才能玩得更安心~
