引言
出门跟团旅游，不少朋友都会纠结：跟着旅游团走，还需要单独买意外险吗？旅游意外险是不是真的能按需调整，给咱们贴心的保障呢？今天咱们就来好好聊聊这些问题，帮你把出行保障安排明白。
一. 跟团游保险必买吗？
不管你报的是低价周边游还是长途跟团游，一定要自己额外配置旅游意外险，别把保障全寄托在旅行社自带的险上。
去年我闺蜜报了个去黄山的三日跟团游，出发前旅行社说已经统一买了险，让大家放心出门不用再买。结果她爬半山腰的时候，踩滑摔了一跤，扭了脚还磕破了膝盖，去山下的医院拍片子拿药，前前后后花了八百多。找旅行社问能不能报销，人家说旅行社买的那个只赔因为旅行社过错导致的意外，比如旅行社安排的车出了问题、旅行社选的餐厅食物出问题这类情况，闺蜜自己走路踩滑摔着，不在这个险的赔付范围里，最后只能自己掏腰包。
这个例子其实很常见，很多跟团游的朋友都会踩这个坑：以为旅行社给买了险就万事大吉，其实旅行社买的和咱们自己要的旅游意外险，保障范围完全不一样。旅行社买的那个，只负责旅行社这边出了错才赔，要是你自己走路不小心崴脚、被路边的树枝划伤、突发身体不适需要急救，这些情况都赔不了。
不同经济情况的朋友，其实都能承担这笔费用，这个险本身价格不高，一两天的短途游几块钱就能买，五六天的长途游也就几十块，哪怕学生党也没压力。哪怕你只是去周边城市逛两天古镇，出门坐个大巴都有可能遇到磕碰，带好保障才踏实。
对不同年龄的朋友，这个建议也通用。年轻人跟团去徒步爬山，活动多磕碰概率高；老年人跟团逛景点，腿脚不灵便更容易摔倒；小孩跟团出游活泼爱跑，难免磕着碰着，不管你是哪个年龄段，只要跟团出门，都建议自己买一份，别省这点小钱，真出事儿的时候能帮你省不少开支，心里也踏实。
二. 老人小孩咋选保额？
出门旅游，老人小孩意外风险比成年人高，选保额不能一概而论，得按人群特点来配。
先说说老年朋友，咱们爸妈或者爷爷奶奶出门玩，大多腿脚不如年轻人灵活，走不平的路容易崴脚滑倒，本身可能还有点基础毛病，万一出点状况去医院，检查治疗的花销不算小。所以给老人配旅游意外险，不用硬冲高保额的身故伤残，重点把意外医疗的额度往上提就好。我之前碰到过老李的例子，去年老李带年过七十的爸妈去山区逛古镇，老人家上青石板台阶的时候没站稳，老爷子滑倒摔了一跤，胯骨骨裂要住院治疗，还做了固定处理。出发前老李特意给老人选了意外医疗额度更高的方案，比自己买的额度高出一倍，最后住院期间的检查费、固定材料的费用加起来小两万，大部分都走保险报掉了，自己只掏了几百块门槛费，省了好大一笔开销。如果当时图便宜选了低医疗额度的，超出额度的部分就得自己全扛，这笔开销对普通家庭来说也不算小。
再说说未成年的小朋友，小朋友出门玩爱跑爱跳，磕磕碰碰是常事，稍微不注意就会碰伤擦伤，甚至骨折，很少会有太严重的大意外。所以给小朋友选的时候，不用配太高的身故保额，银保监会对未成年身故保额本身也有规范要求，咱们跟着要求选就够，重点还是放在意外医疗的额度上。比如邻居张姐带五岁的儿子去海边玩，小朋友追浪的时候摔在礁石上，膝盖缝了五针，打破伤风还有缝针的费用加起来快两千，因为张姐给孩子选了够额度的意外医疗，全部报销下来自己没花多少钱。如果给小朋友选太低的医疗额度，稍微碰一下出点问题就不够用了。
咱们再分情况说经济条件，普通工薪家庭带老人孩子出门，就选基础搭配，老人意外医疗选几万额度就够用，小孩跟着走基础额度，整体保费很便宜，一天也就几块钱，不会增加出游负担。如果是去条件稍微差一点的偏远地方玩，或者去山区这种离大医院远的地方，万一要转院治疗，花销会高一些，预算够的话，可以把老人的意外医疗额度再往上提一档，多花个几块十几块，保障就扎实很多。
还有健康条件这块，要是老人本身平时身体就不太好，行动也不太方便，出门大概率走得慢逛得缓，但万一出意外，治疗的时候考虑身体情况，用的药或者材料会更贵一点，这种情况也建议把意外医疗额度选高一点，别选太低的，真出问题不够赔。要是孩子本身就调皮爱动，去游乐园或者户外露营这种活动多，也可以把医疗额度适当调高，应对突发的磕碰伤，心里更有底。
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三. 医疗报销有啥讲究？
优先选能覆盖社保范围外用药的旅游意外险，别只盯着保额高就下手。很多低价旅游意外险只保社保内的用药，出门游玩遇到突发状况，很多常用的急救、外伤用药都在社保外，这部分钱如果都得自己掏，其实没帮上什么大忙。
给大家说个真实的例子，去年张阿姨跟儿子去郊区爬山，不小心踩滑摔了一跤，胳膊磕出了很深的口子，到了医院缝针的时候，医生说伤口容易留疤，用一种自费的缝合线恢复得更好，拆线的时候疤痕也不明显。当时张阿姨跟的团只送了一份只保社保内的基础意外险，这大几百的缝合线钱就全部自付了。
如果换做是提前选了包含社保外报销的产品，这笔钱就能按比例报下来，不用自己额外掏腰包。另外还要注意报销的门槛，有的产品会设置较高的免赔额，一百块免赔额看起来不多，但如果只是几百块的小伤口处理，算下来其实也报不了多少钱。尽量选免赔额低，甚至没有免赔额的产品，小钱也能报，实用性更高。
还要注意报销的医院范围，出门在外尤其是去一些偏远的景区，周边只有乡镇卫生院或者就近的私立诊所，很多意外险只要求二级及以上公立医院，要是遇到突发状况赶远路不说，花了钱还报不了，反而添堵。你可以提前看好条款，选能覆盖就近合规医疗机构的产品，遇到小毛病小伤痛不用折腾，也能顺利报销。
最后给大家整理了直接能用的选购建议：如果你只是去周边城市逛个街、爬个低山，日常出行，预算又比较有限，可以选基础款，但一定要确认把常用的自费外伤用药涵盖进去；如果你是去偏远地区游玩，或者本身年纪大了随身带常用药，就选报销范围宽、免赔额低的产品，多花几块钱，能换踏实很多，真出事的时候不会因为报销问题闹心。
四. 免责条款要看清。
拿到保险条款，别只盯着保障责任看，免责部分一定要逐行扫一遍，别等出事才发现自己的情况不在保障里，白花钱还闹心。
很多人出去玩，总想着体验点不一样的项目，比如近郊的越野穿越、海边的浮潜体验，这些项目看起来不难，很多人会默认意外险能赔，其实不少旅游意外险里，都把这类有一定风险的项目列在免责里，出了意外是不赔的。
给你说个真实的例子，小程跟朋友去海边度假，本来只报了沙滩徒步的团，到了当地发现旁边有香蕉船体验，价钱不贵就想着去玩一圈。本来以为跟团已经有保险了，结果翻了保单才发现，高速水上项目被列在免责条款里，后来转弯的时候船颠簸，小程腰撞到船舷，缝了四针，几千块的医药费都得自己掏。
那要怎么看？你就记住，只要你提前想好要参加什么项目，买之前直接翻免责找对应的内容就行。如果你就打算逛逛古镇、爬爬开发成熟的名山，那普通的旅游意外险完全够用，免责里列的项目你也不会碰，不用额外担心。
如果你本来就计划去玩点带风险的项目，比如想体验低空滑翔、徒步未完全开发的山间路线，那直接挑免责里不包含这些项目的产品就行，很多旅游意外险都能灵活选不同的项目保障，加一点钱就能把保障加上，不用花大价钱买全类型的保障，划算还实用。
还有一点要提醒，不少人出门会帮家里老人报名跟团游，别忘记看免责里对年龄和健康状态的要求，有的产品对超过一定年龄的特定意外免责，买之前核对清楚，别因为漏看条款白跑一趟。
五. 自助投保几步走？
第一步，先确定好自己的出行时间和出行路线，把这些信息理清楚再动手操作，别填错信息耽误保障。比如你打算周六早上出发去周边城市玩三天，周一晚上返程，那就把起止日期选对，要覆盖从出门到回家的全部行程，别只选游玩的两天，哪怕多一天也别少一天，避免刚出门或者返程的时候出问题，保障还没生效或者已经到期了。之前就有游客小陈，五一跟朋友自驾出去玩，出发前急急忙忙填日期，把出发时间填成了第二天，结果当天出发就碰上车祸小刮擦，人受了轻伤，最后没法理赔，白花了钱还没拿到保障，这个坑大家一定要避开。
第二步，如实填好自己的个人信息，姓名、身份证号都要核对一遍，别填错数字或者写错字，不然理赔的时候会出问题。尤其是帮家里老人或者孩子投保的时候，老人身份证号码长，孩子刚上户口可能身份证号记混，一定要掏出身份证对着输，输完再核对一遍。之前有张阿姨跟儿子去海边玩，儿子帮妈妈投保的时候，把身份证号最后一位输错了，后来张阿姨踩滑摔了骨折，理赔的时候核对信息对不上，耽误了好长时间才处理完，折腾得特别闹心。
第三步，根据自己的行程选对应的保障内容。如果你只是去城市里逛景点、住酒店，选普通的出行保障就可以，不用多花钱买额外的内容；如果你打算去爬山、漂流，就提前看看保障里有没有包含这类项目，选对对应的保障责任就行，不用花冤枉钱选不需要的内容。比如你这次就是去邻市逛博物馆、吃美食，就不用加选高风险运动的保障，能省一点保费。要是你这次去玩漂流，就得确认保障覆盖这类项目，不然出了问题没法赔。
第四步，核对好保障额度和保费，确认没问题再付款。不同的保障额度对应不同的保费，你可以根据自己的需求选，一般来说，医疗额度够日常用药、检查就行，意外额度根据自己的情况选，经济宽松一点可以选稍高一点的额度，预算有限就选基础够用的额度就行，都是可以灵活选的。缴费直接用手机线上支付就行，操作很简单，付完款就能看到电子保单，不用等纸质保单，电子保单和纸质保单有一样的效力。
第五步，付完款之后把电子保单存好，可以存在手机相册里，也可以存在云盘里，同时把承保机构的报案电话记下来，存在手机通讯录里，万一真的出了问题，能第一时间打电话报案。一般情况下，自助投保整个流程下来只需要几分钟，完全可以自己操作，不用等着旅游团统一安排，想什么时候买就什么时候买，想调整保障内容也能自己改，灵活度很高，适合不同需求的游客。
结语
看到这儿你肯定明白了，跟团游也得自己额外配置旅游意外险，别光靠旅行社的责任险兜底。这款保障够灵活，不管你是一家老小出门，还是想玩点休闲项目，都能挑到合适的方案。选的时候照着咱们说的要点核对，花小钱就能换整个旅途踏实，玩得也更尽兴。
