引言
你在工地上班，担心出意外找不到靠谱保障吗？你帮工人找保险的时候，搞不清这份保险到底管啥用吗？别着急，这篇文章就给你说清楚咱们标题里的这个问题。
工地人员有啥保？
首先，咱们先理清楚这份保险能保工地里常见的哪些情况。日常搬材料砸到脚、搭脚手架不小心踩空摔下来、砌墙时被掉落的砖块砸伤，甚至是操作小型机械不小心弄伤手，这些工地里常见的意外受伤，都在保障范围内。
要是受伤了需要住院治疗，产生的检查费、医药费、手术费这些，符合条款要求的部分都能按约定报销，要是受伤严重落下残疾，也能按伤残等级拿到对应赔付。像咱们工地上的老赵，今年五十出头，在南方一个住宅项目工地做瓦工，上个月踩着脚手架贴外墙砖的时候，脚手架连接处的扣件突然松了，他整个人从三米多高的地方摔下来，落地的时候腰磕在了堆放在下面的角钢上，当即就动不了了。送医之后诊断是腰椎压缩性骨折，需要住院手术，前后算下来花了快八万。老赵家里条件不算好，儿子刚结婚欠了不少外债，一开始还在愁医药费，后来项目上买了这份工伤意外险，提交了资料之后不到一周，就把符合要求的七万多医药费报下来了，还额外给了三千多的住院津贴，一下子帮老赵一家解了燃眉之急，这就是这份保险实实在在的用处。
不同工种的保障要求不一样，建议你得对号选。比如只是在工地做后勤帮厨、整理材料的轻风险工种，意外医疗额度选个十万到二十万，基本就能覆盖日常小磕碰的治疗费用；如果是爬脚手架、搞高空作业的外墙工、架子工，意外医疗额度至少要选五十万以上，伤残保额也得往上提，毕竟这类工种受伤风险更高，额度不够根本顶不上用。
经济条件不同选法也不一样，如果是小包工头，手底下只有十几个工人，预算有限的话，可以先给所有高空作业的工人配够额度，后勤工人可以先选基础额度，后续预算充足再往上加。如果是规模比较大的施工单位，就给所有进场工人统一配，哪怕是临时进场的杂工也别落下，很多工地出过临时工人没买险，出事之后只能自己掏钱赔的事，千万不能存侥幸。
还有健康状况这块也要注意，本身有高血压、心脏病的工人，只要能正常上工干活，买的时候如实告知就行，别隐瞒，隐瞒之后出事很容易被拒赔。要是工人年龄超过六十岁，别随便找个险就买，一定要找支持大龄工人投保的，很多普通的意外险会卡六十岁的门槛，这份工伤意外险有不少能放宽年龄，买之前问清楚就行。
年龄大了还能买？
工地干体力活的，不少是五十岁往上的老师傅，经验足、干活稳，但很多人担心年龄超了买不了这份保险，放心，大部分情况都能买。
不同施工单位买的这份保险，年龄要求不一样，多数放宽到六十岁，还有不少能放宽到六十五岁，满足工地大龄工人的投保需求。我接触过一个张师傅，今年五十八岁，在南方一个市政工地做钢筋绑扎，之前自己操心买保险，一直没摸到门路，后来施工单位统一给工人买的时候，刚好卡在准入年龄线里，顺利投上了。
要是年龄已经过了六十岁，也不用慌，可以直接找施工负责人沟通，大部分承保的渠道都有对应大龄工人的投保方案，不会直接一刀切把人拒在外。但这里要提醒你，年龄大本身不是拒保理由，要是身体有基础问题，一定要如实告知，别抱着蒙混过关的想法。比如之前有个六十五岁的王师傅，有常年的骨关节问题，投保的时候没说，后来在工地上不小心扭到关节诱发旧疾，申请赔付的时候因为没如实告知，没能顺利拿到赔款，白白吃了亏。
如果你六十岁开外，身体没什么大毛病，只是日常有点小不适，完全可以正常投保，只要符合投保年龄要求，健康告知问到的内容如实说就行，没问到的不用主动多讲。建议找施工单位核对一下你的年龄信息，别把年龄报错，要是报小了几岁，将来出险也会添麻烦。
要是你已经超过六十岁，日常还在工地做轻体力活，就算有轻微的慢性疾病，只要不影响日常干活，大部分都能顺利投保。别轻信外面说的“年龄大肯定买不了”，直接跟施工方对接，让施工方跟承保渠道确认，大部分情况都能成功投保，别因为年龄问题就放弃这份保障，毕竟工地上磕磕碰碰难免，有份保障心里踏实。
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保费贵不贵咋算？
它的保费不是固定数，得看你工地是什么工种来定。钢筋工、架子工这类风险偏高的工种，保费比杂工、后勤这类低风险工种要高一点，毕竟风险不一样，定价自然有区别。比如你工地接了10个钢筋工，2个后勤，保费肯定是钢筋工每个人要贵出几块到十几块不等，不会一刀切把所有工种算成同一个价。
它大多按项目总造价或者建筑面积算总保费，也可以按人头单算。按项目算的话，整个项目开工前一次性算清保费，不管项目上有多少工人流动，都不用额外再给新进场的工人加费，适合工期长、人员流动大的项目，整体算下来人均保费并不高。我接触过一个小型民用住宅项目，总造价几百万，整个项目算下来总保费也就几万块，分摊到一百多个工人头上，人均也就几百，压力不大。如果是短期零散的小活，比如只干一两个月的装修改造工程，就按人头算保费，干多久算多久，走一个人就停一个人的保费，不浪费钱，这种方式人均下来每个月也就几十块，非常灵活。
不同保障额度对应不同保费，保额越高保费越贵。想要一百万意外保额加几万意外医疗，比五十万意外保额加一万意外医疗的保费要高，大家可以根据自己的承受能力选。如果是小型包工头带十几个人干小活，手头预算有限，可以选每人五十万意外保额加两万意外医疗，人均一个月也就三四十，一顿饭钱就能给工人配齐保障，不会有太大经济压力。如果是规模比较大的承建公司，预算充足，建议选每人一百万意外保额加五万以上意外医疗，保费也就比低保额贵几十块钱，能给工人更足的保障，真出事了也不用自己掏太多钱填缺口。
很多人会图便宜选特别低价的产品，其实这里有坑，低价往往对应着很低的保额，或者有很多不赔的情况。比如有的报价人均才十几块，意外保额才十万，真出事了十万根本不够付医药费和补偿金，最后还是得施工单位自己补钱，反而省小钱吃大亏。所以别光盯着价格低，要看保额和保障范围合不合适，只要保额够，价格在合理区间就可以，不用一味找最便宜的。
不同经济情况的队伍选不同的缴费方式就行。小包工头接短活，就按月按人头缴费，这个月干完结了保费，下个月开工再接着缴，不会占用太多流动资金。大项目工期超过一年，就一次性缴清总保费，不用月月惦记缴费的事，也不会因为忘记缴费出现保障断档，真出事了能正常理赔。不管选哪种，算下来整体保费都不会给施工方造成太大负担，毕竟本质就是花小钱换个大保障，真出事了能帮你扛住大部分经济压力。
出险后怎么赔？
第一时间给项目安全员和投保的保险公司报案，别拖着。之前有个工地上的小张，被掉落的建材蹭伤了胳膊，觉得伤不重自己偷偷去小诊所包扎，过了快半个月伤口发炎才想起找保险，结果因为超过报案时限，还没法提供正规的就医材料，最后理赔打了好几个月的麻烦，能赔下来的钱也打了折扣。所以不管伤重伤轻，只要你觉得需要走理赔，出事24小时之内一定要报给保险公司，留好报案记录。
保存好所有和受伤相关的纸质材料，一个都不能丢。这里说的材料包括医院的诊断证明、病历本、所有缴费的发票原件、检查拍的片子报告，如果是因为受伤需要住院或者做手术，出院小结和费用明细清单也要一并收好。之前工地上摔断腿的王大哥，出事之后让工友帮他把所有票据都整理在一个文件袋里，连挂号的几块钱小票都没丢，提交材料的时候一次就通过审核，不到半个月理赔款就到账了。要是你不小心丢了发票原件，一定要去医院补打加盖收费章的存根联，不然保险公司没办法核账理赔。
确认出险人员在保单的承保名单里，提前找施工单位核对信息。很多施工单位的这份保险是按项目人员流动投保的，有些刚进场两三天的工人，单位还没来得及更新承保名单，如果这时候出事，就得赶紧让单位对接保险公司补录人员信息，补录完成之后再走理赔流程。之前有个刚进场的小吴，第一天去工地搭脚手架就摔了，单位本来还说没来得及录信息怕赔不了，赶紧联系保险公司补录之后，正常提交材料就拿到了赔款。
理赔申请要由施工单位统一提交，个人直接对接也可以，但最好提前和单位沟通好。大部分情况下，这份保险是施工单位统一购买的，理赔需要单位出具用工证明和出险经过说明，确认是在这个项目工地干活的时候出的事，个人别私自绕开单位申请，不然缺少项目证明材料，理赔流程会卡住。如果和单位有纠纷，个人也可以带着自己的用工记录和就医材料直接找保险公司申请，保险公司会按条款核实赔付。
拿到理赔款之后核对清楚金额，对应条款看看有没有漏赔。意外医疗部分是报销符合规定的医药费，一般会有一两百块钱的免赔额，伤残赔付是按伤残等级对应的比例赔，如果对赔付金额有疑问，直接找保险公司的理赔专员核对，问清楚每一笔钱的计算方式，没问题再签收结案就可以了。
结语
说白了，施工单位工伤意外险就是专门给工地干活的工友们配的意外保障，不管是小磕小碰的医药费，还是伤到需要休养的补贴，甚至更严重的意外情况都能帮着分担经济压力。要是你是刚进场的年轻工友，预算有限先把足额基础保障配上就行；要是年纪偏大的工友，买之前先问清楚承保年龄限制，如实说清身体情况；要是你是承包班组的负责人，按实际进场人数买，人员流动的时候记得及时做变更，别让换上去的工友脱保。选对合适的保障，干活的时候也能更安心。
