引言
你是不是开餐饮店，正发愁不知道怎么给员工买意外险？或是在工厂干活，一直搞不清意外险到底能赔多少钱？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。
一. 餐饮店老板：门店怎么配保险
不管你是开十几平的小包子铺，还是几百平的大餐馆，首先得把所有在岗人员都覆盖进去，别漏了全职、兼职还有节假日来帮忙的亲戚，很多新手老板容易忽略兼职人员，出了事只能自己掏腰包赔钱，亏得慌。我认识一个开家常菜馆的张哥，去年国庆生意爆好，临时找了个大学生来前厅传菜，没想到传热汤的时候被台阶绊倒，汤洒出来烫了胳膊，本来张哥只给全职厨师服务员买了险，这笔几千块的医药费只能自己出，心疼了好久。
买的时候先看保障责任，必须包含意外医疗和身故伤残两项，毕竟餐饮业最常见的就是滑摔、烫伤、切伤这些小意外，大额的意外医疗能报大部分医药费，不用你掏本钱填窟窿。要是遇到更严重的意外情况，身故伤残责任也能帮你扛住大部分赔付压力，不用把店搭进去。
选的时候看赔付比例，尽量挑能覆盖社保外用药的，比如烫伤之后需要用到的去疤药，很多普通的只报社保内的，剩下的钱还是得你出，如果能覆盖社保外，这笔钱也能报，能省不少。另外注意看有没有免赔额，免赔额越低，你能拿到的钱就越多，这点别嫌麻烦，一定要翻条款看清楚。
缴费方式选灵活的比较好，餐饮人员流动大，经常有人干两三个月就走，换新人进来，选可以随时增员减员的，不用为已经离职的人继续交钱，也不用怕新来的人没保障，花的每一分钱都用在刀刃上，不会浪费。
最后说价格，别光盯着便宜买，也不用盲目买高保额，如果你是小门店，人均月薪几千，给每个人选十万到二十万的身故伤残，再加两万到三万的意外医疗就够；要是大餐馆，雇了十几个员工，也可以整体调高保额，按照你门店的规模和能接受的预算来配就好，一年下来每人也就几百块，平均下来每个月几十块，换个安心很划算。
二. 工厂打工仔：意外赔付多少算
先说最常见的意外医疗部分，这也是咱们打工仔平时用到最多的，比如搬货扭了腰、操作机器刮了手，这类门诊或者住院的花费，一般赔付额度从几千块到几万块不等，要看你买的合同约定。大多是报销型的，就是你花了多少钱，减去免赔额之后按比例报，大部分能报到百分之七八十，有的能报百分百，看病种和医院花费来定。
然后是身故和伤残赔付，这部分是一次性给付的额度，如果是不幸发生意外导致残疾，会按照伤残等级来按比例赔钱，一级伤残给百分百保额，十级伤残给百分之十保额，中间等级按比例递减。如果是意外身故，就直接赔合同约定的全额保额，这部分额度一般工厂给买的从十几万到几十万不等，个人自己额外买的话，可以选更高额度，全看你需求。
还有停工误工的补贴部分，很多工厂买的意外险都会加上这一项，如果受伤了需要住院养伤不能上班，会按天给你发误工补贴，一天几十块到几百块都有，一般会有三天的免赔天数，就是前三天不给，之后连续给，最多能给两三个月或者半年，不同合同约定不一样。举个具体例子，去年有个在珠三角工厂做搬运的大哥，搬货的时候不小心从半米高的货堆上摔下来，导致小腿骨折，住院花了不到两万块，他工厂买的意外险，意外医疗额度是三万块，最后减去几百块免赔，报销了一万八左右，刚好覆盖了全部医药费，另外误工补贴一天给八十块，他养了三个月，去掉免赔三天，一共拿了七千多块补贴，刚好补上了养伤期间没上班的收入缺口，这个案例就能看出来，不同责任的赔付加起来，确实能帮咱们扛不少压力。
如果你是在工厂干重体力活的，建议你核对一下工厂给买的意外险额度，要是保额只有十几万，你自己可以额外买一份补充，毕竟咱们出来打工，上有老下有小，额度高点心里踏实。另外一定要记清楚，赔付的时候必须保留好所有的医院单据，包括诊断证明、缴费发票、病历、检查报告，一个都不能少，之前就有个工友摔了之后，把缴费小票弄丢了几张，来回跑医院补了三次才办完赔付，特别折腾，咱们提前收好就不用费这个劲。
不同收入情况也可以选不同额度，刚出来打工的年轻人，预算不多，可以选侧重意外医疗的，额度够日常看病就行，每月花费也不高；要是已经成家，要养家的，可以把身故伤残的额度提上去，一年也多花不了几十块，保障就够用了。
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三. 不同群体选：依据年龄定保额
二十多岁刚入行的年轻人，不管是在餐饮门店当帮工，还是去工厂当学徒，手脚灵活，但工作经验少，意外磕碰的概率不低。这个年纪大多身体健康，没有既往症，买意外险的时候，保费便宜，可以选稍高一点的保额。如果是在餐饮门店传菜、后厨切配，或者工厂里做流水线，每天都要碰刀具、设备，建议把意外医疗额度做足，日常划伤、烫伤这类小意外，去医院处理完，基本上都能报销。你刚出来工作积蓄不多，不用买太贵的，选一年一交的就行，每年分摊下来没多少压力，符合你现阶段的经济情况。
三十多岁上有老下有小的，不管是做餐饮店长还是工厂技术岗，你都是家庭的主要收入来源，一旦出事对家庭影响不小，保额一定要买够。餐饮行业的这个年纪，经常要搬货、清理油烟管道，工厂里的要搬运原料、调试重型设备，意外风险比普通岗位高，除了意外医疗，身故伤残的保额要匹配家庭负债和几年的家庭开支，这样真出了事，家人的生活不会受太大影响。这个年纪健康状况大多还不错，只要没有落下大毛病，投保基本不会被卡，价格也不会涨太多，选按月缴费也可以，分摊每个月的压力，不用一次性掏一大笔钱。
四十多岁的从业者，不管是餐饮的大厨，还是工厂的老技术工，反应能力不如年轻人，切菜切到手、操作设备被剐蹭的概率会高一些。这个年纪不少人有一些腰颈肩的老毛病，但买意外险一般不用健康告知，直接买就行，不用担心里头有既往症不能赔，只要是这次意外导致的伤害，符合条款都能报。这个年纪不用追求过高的身故伤残保额，重点把意外医疗的报销范围放宽，尽量选能覆盖社保外用药的，万一需要用到更好的缝合线、烫伤药膏，也能多报一点，自己掏的钱就少了。
五十多岁的从业者，现在很多餐饮小店愿意雇有经验的帮工，不少工厂也会留用熟练的老工人，这个年龄段意外险的保费会比年轻人高一些，不用觉得吃亏，这是根据风险定价的。这个年纪骨质疏松，万一摔一下很容易骨折，意外医疗里最好包含住院津贴，住院的时候每天能补一笔钱，贴补住院的开销。保额不用买太高，符合你自身的情况就行，不用硬撑着买贵的，选能满足日常意外保障需求的就够，一般买一年期的就行，每年续保都很方便，不会有太多手续。
举个实际的例子，我身边有个45岁的餐饮大厨王师傅，之前图便宜买了低保额的意外险，意外医疗额度只有几千块。去年他颠锅的时候被热油溅伤胳膊，去医院处理加换药花了快八千，最后只报了三千多，自己掏了五千多。后来他听了建议，换了符合年龄的配置，把意外医疗额度提高，还加上了社保外用药报销，今年年初切菜不小心切到手指，需要用到进口的缝合线，总共花了六千多，最后报了五千八，自己只花了两百多，切实感受到了选对保额的好处。所以你选的时候，一定要顺着自己的年龄和实际工作情况来，别乱买也别乱省钱，适合自己的才靠谱。
四. 理赔要注意：资料收集是关键
出意外第一时间要报案，别拖着，超过约定时间再报案，可能会给理赔核对增加麻烦，按保单上留的联系方式赶紧说清出事的时间、地点、受伤情况就行。
不管你是餐饮业的员工烫到了手，还是工厂里工人磕伤了腿，所有和就医相关的材料都要收好。医院开出的诊断证明书、所有的医药费发票和缴费清单、检查拍的片子、医生写的病历本，一样都别落。我给你说个真事，之前工业园区有个工人在操作设备的时候被掉落的零件砸伤了小腿，缝了五针，当时着急养伤，把缴费的原始发票随手放在工位抽屉里，后来收拾东西的时候给当废纸卖了，最后找医院补打材料跑了三趟，折腾了快一个月才顺利拿到赔付，要是当时直接把材料整理好放进文件袋，根本不用费这个劲。
要是你是餐饮业老板给员工买的团意险，还要准备好劳动关系证明，考勤记录、工资发放记录都行，要是临时雇的帮工，也得留好雇佣相关的书面证明，不然保险公司核对身份的时候，拿不出材料，就得耽误审核进度。
如果意外造成了残疾，要走残疾赔付的话，还得提前准备好伤残鉴定报告，得找保险公司认可的鉴定机构去做鉴定，别随便找机构开报告，不然报告不被认可，还得重新做，既花钱又费时间。
所有材料交给保险公司之前，自己先复印一份留底，万一原件邮寄的时候弄丢了，你手里还有备份能补上，不会直接影响理赔进度。另外，如果有第三方责任的情况，比如顾客在店里滑倒受伤，或者上班路上被非机动车刮碰受伤，也要把相关的责任说明材料收好，按要求提交就行，不用特意隐瞒，如实说明情况更利于理赔审核。
结语
总结下来，餐饮业买意外险，优先给所有在岗员工都配上，不管全职兼职都别落下，挑的时候重点盯一下有没有包含常见的烫伤、滑摔这类工作场景的责任，还有身故残疾基础保障不能少，预算多就拉高保额，预算有限先把基础保额做足，按年缴费或者按月缴费都可以，根据门店现金流选就行。而工厂里的意外险赔付金额，主要看你买的保额还有具体受伤情况，一般医疗报销是按实际花的费用在保额范围内报，误工补贴一般按约定标准按天或者按月给，如果涉及残疾会按照伤残等级按比例赔付，还有身故责任也是按约定保额给付，不管是买保险还是出了事，都一定要留好医院单据、工作证明这些材料，这样理赔才顺畅。大家结合自己的实际情况选就好，不用盲目跟风追求高保额，适合自己的需求和预算就可以。
