引言
家里有娃上学的朋友，肯定都刷到过老师发的学平险通知吧？不少人都想问，孩子真的需要这份保险吗？真遇到意外事故的时候，它能派上用场吗？今天咱们就好好聊聊这些疑问，给你说清楚实在的内容。
一.日常磕碰报销有哪些
先说一个我身边朋友家的真实例子，朋友家小孩上三年级，去年在学校体育课上跑接力，被同学不小心绊倒，膝盖磕破缝了三针，总共花了大概1200块钱。先是走了医保报销，医保报完还剩下大概600块，走小孩学平险报销，扣掉50块的免赔额，最后报了大概480块，自己只花了不到150块，还是挺省心的。
在学校里，日常磕碰最常见，比如上体育课扭伤脚，下课跑闹磕破额头，玩滑梯擦伤胳膊这些，这些都在学平险的报销范围里。挂号费、清创费、消毒缝合费、拍片检查的费用，还有换药的医药费，符合医保目录范围内的花费都能报。
如果孩子是在校外发生的磕碰，其实大部分学平险也能报销。比如周末带孩子去公园玩，孩子不小心摔破膝盖去医院处理，或者去游泳馆游泳擦伤，只要不是故意导致的伤害，都可以申请报销。这点很多家长都不知道，别以为只有学校里发生的意外才能报，其实大多数保障范围覆盖了孩子全天24小时的意外情况。
需要提醒大家的是，有些情况是不能报的，比如孩子自己故意打闹造成的受伤，或者去做危险的蹦极、攀岩这类高风险运动受伤，一般都不在报销范围内。还有美容性质的修复项目，比如伤口好了之后去做去疤的医美项目，大部分也不报销。所以如果孩子受伤后有修复需求，一定要提前问清楚保险公司能不能报，别白忙活一趟。
给大家一个小建议，孩子受伤之后第一时间保留好所有的单据，挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明都放好，这些都是申请报销需要的材料。如果是在学校发生的意外，可以找班主任开一个意外发生的证明，提交材料的时候一起给到保险公司，这样审核流程会更快，报销到账也早。另外，如果孩子磕碰之后需要住院，那这部分费用就归到住院医疗报销里了，我们后面再讲。
二.住院医疗费用怎么算
我给你说个真实案例你就懂了。我邻居家上三年级的浩浩，上周体育课跳远落地的时候崴了脚，韧带撕裂严重需要住院做手术，一共花了差不多九千块。其中社保先报了四千多，剩下的四千多块，就是用学平险来报的。
先算门槛费，学平险一般都有一个很低的免赔额，这个案例里免赔额是一百块，那就是先从社保报完剩下的四千七百里，扣掉这一百块免赔，剩下四千六百块进入可报销范围。
接下来分费用类型算比例，一般床位费、检查费这些常规项目，报销比例会比自费药稍高一点。浩浩这个案子里，常规项目一共三千八百块，报销比例是百分之八十，这部分就能报三千零四十块。里面还有八百块的自费耗材，学平险里也能报，只是比例低一点，按百分之五十算，这部分就能报四百块。
加起来就是三千零四十加四百等于三千四百四十块，这笔钱没超过学平险约定的住院医疗保额，所以就能直接拿到这么多报销款。最后自己只掏了一千多块，比全自己负担轻松太多了。
要是你家孩子有社保，先报社保再走学平险报销，能报的比例更高，自己掏的钱更少。要是孩子还没上社保，就直接走学平险报销，扣完免赔额之后按约定比例算就可以。另外要提醒你，一定要留好所有的缴费发票、费用明细清单，出院的时候找医院开好诊断证明，这些都是算费用、办理赔必须的材料，缺了任何一样都可能耽误理赔进度。如果不清楚哪些费用能报，买之前可以直接问承保的保险公司，把报销范围、比例都问清楚再下手。
要是孩子经常容易闹小病住个院，或者平时爱跑爱跳容易受伤，本身家庭预算又不高，那用学平险补社保的缺口特别合适。要是你家已经给孩子买了其他商业住院医疗险，也可以接着买学平险，剩余没报完的费用还能再走学平险报一次，进一步减轻负担。
三.经济一般选哪种方案
如果你家本来就是普通工薪家庭，每个月要还房贷车贷，还要给孩子攒兴趣班学费、存教育金，手里可支配的预算不多，那直接选基础款学平险就行，不用硬买贵的版本，不会给家庭增添额外负担。
我身边就有这么个例子，朋友小林夫妻俩都是工厂上班族，每个月两个人加起来收入不高，孩子刚上小学一年级，之前觉得保险都是有钱人买的，不想多花那个钱，后来班主任提醒给孩子买份学平险，小林就选了最便宜的基础款，一年也就百来块钱，当时觉得买了买个安心，没真指望用上。结果开学不到两个月，孩子在学校体育课上跳山羊，落地的时候崴了脚，伤到了骨裂，打石膏加换药、复查，前前后后花了快两千，除去一百多块的免赔额，剩下符合报销条件的费用报了七成多，最后到手报了一千四百多，算下来自己只花了不到五百，刚好就是一两罐奶粉的钱，对家庭来说完全没压力。
如果你的孩子已经超过三岁，平时身体底子还不错，很少跑医院，那就只选带意外医疗、小额住院医疗和基础身故责任的基础配置就行，不用加那些乱七八糟的附加责任，很多附加责任看着全，其实都是你平时用不上的内容，多加一项就要多收几十块，平白多花冤枉钱。
要是你家孩子平时容易感冒发烧，偶尔会住个院，那可以在基础款上加一点点预算，多几十块就能把住院医疗的报销额度提一提，也不用提太高，够应付常见的小病住院就行，一般几万的额度就能覆盖大部分情况，足够用了。
缴费方式也选一次性缴清一年的就行，不用选分期，一年一缴也没多少钱，还不用记着每个月或者每个季度按时缴费，避免忘了缴费导致保障中断。买的时候直接找孩子学校统一购买就行，学校对接的学平险，投保流程简单，理赔的时候也有老师帮忙对接，不用自己到处跑，非常省心，完全适合预算有限的普通家庭。
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四.理赔时需要准备啥
先来说说门诊类的意外理赔，比如咱们开头说的，孩子课间跑着玩摔破膝盖去缝针，或是体育课崴了脚拍片子这类门诊意外，最先要拿出来的就是完整的门诊病历。别只拿最后一张缴费单，医生第一次给你写的初诊病历一定要留好，上面会写清楚受伤的时间、地点、原因，保险公司核赔的时候，这是确定是不是符合意外保障范围的关键材料。
然后就是所有费用的原始凭证，也就是医院开的正规发票，一定要收好原件。不少家长拿去给社区报销之后，就把原件留在社区了，没有提前复印或者跟社区要回原件，会耽误理赔进度。如果确实已经拿去其他地方报销了，也要让收款单位给你盖好章的复印件，同时开清楚已经报销了多少钱的证明，不然这边理赔没法顺利核账。另外，门诊的费用清单、拍片子的检查报告、医生开的处方单，这些都要按时间顺序整理好，别随便揉在包里皱巴巴的，缺一样都可能要你补材料耽误时间。
接下来聊一聊住院理赔需要多准备的材料，要是孩子因为意外或者疾病需要住院，除了刚才说的病历发票这些，还要额外准备出院小结，也就是出院的时候医院给你总结整个住院情况的那份文件，还有住院期间的费用总清单，上面会列清楚你每一天花了什么钱，用了什么药，这些都是保险公司核对保障范围的依据。如果孩子是因为意外受伤住院，还需要简单写一份事故经过，说明白孩子是什么时间、在哪里、因为什么出的意外，不用写得太复杂，把经过说清楚就行，比如就写“XX年X月X日，孩子在学校操场上体育课，抢篮球的时候摔倒擦伤手肘，送XX医院门诊处理后住院观察”，这样就够了。
如果是委托学校统一代办理赔的家长，还要多准备一份孩子的身份证件或者户口本复印件，还有监护人自己的银行卡复印件，注意银行卡要选一类卡，不然打理赔款的时候可能会转不进去。很多家长图省事随便拿了一张很久不用的储蓄卡，要么是已经注销了，要么是二类卡额度不够，最后还要重新换材料重新走流程，平白多花时间。
最后提醒大家一句，所有材料整理好之后，自己先复印一份留底，万一寄出去的材料弄丢了，你手里还有备份能补上，不用再跑医院重新开，浪费时间又折腾。提交之后可以隔两三天问一下进度，不用天天催，但也别交完就不管了，有缺材料的地方及时补，一般一周到两周就能拿到理赔款了。我邻居家孩子去年在学校被碰掉半颗门牙，就是按上面说的整理好材料，提交之后没十天，报销的费用就到账了，刚好覆盖了补牙的大部分开销，省了不少心。
结语
看完咱们说的这些，你心里肯定有数了：孩子好动，在学校上学，日常难免出现小磕小碰，要是有一份学平险，遇上刚才说的这类情况，能帮咱们分担不少实实在在的开销。给孩子买学平险，其实就是给孩子多添了一层基础保障：如果是预算不多的普通家庭，想给孩子在校期间补一份便宜的医疗保障，完全可以入一份，毕竟价格不高，保障够用；要是孩子已经有了保障更全的商业医疗险，也可以结合现有保额和自家需求再决定要不要补充。最后再提一句，买之前记得看好报销范围和要求，理赔的时候按咱们说的准备好材料，就能顺顺利利拿到赔付啦。
