引言
各位给孩子操心保障的家长们，你是不是也刷到过好多讲保障的内容，越看越糊涂，搞不清给孩子买的学平险和咱们常说的社会医疗保险到底有啥不一样？别着急，这篇内容就给你把这个问题说清楚。
一. 社保打底子，报销按比例
不管你家娃是什么年龄，上学前还是已经入学，都可以先给孩子办好社会医疗保险，这是最基础的保障，必须先安排上。
邻居家读二年级的浩浩，前阵子得了急性肺炎住院，总共花了八千多块治疗费用，出院结算的时候直接刷了孩子的少儿医保，最后报销了四千三百多，自己只掏了三千多，一下子减轻了不少负担。如果没办医保，这八千多全都要自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。
社会医疗保险对购买条件要求宽松，只要是符合规定的孩子，哪怕有小毛病也能参保，不会因为孩子身体有异常就拒绝承保，也不会设置等待期太长，办好了很快就能用。办理也很简单，一般在社区就能办，一年缴一次费，价格不高，大多数家庭都能负担得起。
但社会医疗保险有报销限制，只有在医保目录范围内的费用才能按比例报销，目录之外的自费药、进口器材还有部分诊疗项目，都是不给报的。就拿浩浩这次来说，医生给用了一种效果更好的自费抗生素，还有住院期间的营养费、陪护床位费，这些医保都没报销，全都算在自付部分里。
不管你之后要不要买其他保险，都得先给孩子办好社会医疗保险。哪怕你预算充足，也不能跳过医保直接买其他保险，医保是所有保障的基础，没有医保打底，其他保险的报销比例也会变低，反而不划算。哪怕你经济条件一般，咬咬牙也得先把医保办了，这是给孩子最基础的保障，不会出错。
不同地区的报销比例不一样，住院花费越多，报销的比例相对越高，但不管比例多少，总能帮你分担一部分住院费用，总比全自己掏腰包好太多。办医保的时候直接按当地要求准备材料就行，不用纠结太多，先办了再说。
二. 学平险补缺口，意外费用兜
咱们先拿真实例子来说，去年邻居家一年级小朋友乐乐，放学路上被小区里散养的猫抓破了胳膊，要去打狂犬疫苗加免疫球蛋白，这一套下来花了快一千八百块。
之前乐乐妈妈只给孩子交了社会医疗保险，去报销的时候才知道，狂犬疫苗属于自费项目，免疫球蛋白也不在社保报销目录里，一分钱都报不了，最后全得自己掏腰包。要是当时买了学平险，这笔费用就能按比例报掉大部分，省下不少钱。
社会医疗保险的报销范围有明确限制，像孩子常见的意外磕碰、意外门诊，很多都不在社保报销范围内。孩子天性好动，跑跳玩耍的时候，崴个脚、蹭破皮，被蚊虫叮咬过敏，春游不小心摔骨折，这些日常小意外发生的概率可不低，每次都自己掏钱，积少成多也是不小的开支。
学平险刚好能补上这个缺口，大部分学平险都包含意外门诊责任，社保报不了的自费意外项目，它可以按比例报销，部分额度还能覆盖社保外的用药花费。除了意外门诊，意外住院的剩余费用，社保报销完之后，剩下的自付部分，学平险也能接着报。还是之前那个摔断腿住院的小宇，社保报了一半之后，剩下八千多的自付费用，其中三千多是自费的钢板材料，学平险一下子报了六千多，最后自己只花了不到两千。
给大家提个可操作的建议，孩子只要还在上学，不管是幼儿园还是大学，都可以把学平险配上。如果孩子平时经常户外活动，爱跑跳打闹，就重点挑意外门诊额度高、能报社保外自费药的产品。如果孩子平时身体弱，经常生病住院，可以挑带住院津贴责任的，住院每天还能领一笔补贴，抵消一部分生活费和护工费的开支。
三. 先后次序别乱套，先社后商
不管你手里同时有孩子的社会医疗保险，还有学校统一投保的学平险，理赔的时候一定要先走社会医疗保险结算，再找学平险申请剩余部分赔付，这个次序一定不能乱，乱了会直接影响你的理赔结果。
我给你举个实打实的例子，去年有个宝妈，孩子在学校玩单杠摔下来，胳膊骨折做了固定手术，前后住院花了差不多一万四。宝妈当时手里既有社会医保卡，也买了学平险，她觉得反正都能报，就没刷医保卡，直接自己掏了全款，拿着收费单据去找学平险申请理赔。结果学平险核赔的时候，直接按照条款扣掉了原本应当由社会医疗保险报销的部分，只给她赔了不到三千块，比她预期少了快两千，她找了好多人咨询，最后还是只能按规则理赔，吃了次序错的亏。
反过来，同小区另一个孩子，也是摔骨折住院，总花费和上一个孩子差不多，也是一万三出头。宝妈办完住院手续第一时间就出示了孩子的社会医保卡，出院结算的时候，直接走社保报销了六千八百多，自己只先掏了六千二百多的自费部分。然后宝妈把社保报销后的分割单、剩余费用的单据整理好，发给学平险的承保方，最后学平险给报了四千九百多，自己最后只花了一千三百多，差了不是一点半点。
为什么会有这么大的差别？因为绝大多数学平险的条款里都写清楚了，如果已经有社会医疗保险报销，学平险会按照扣除社保报销后的剩余费用计算赔付比例，而且经过社保报销后的赔付比例，会比没经过社保报销的高十个点左右，有的会更高，这不是坑，是银保监会规定的普惠性定价带来的规则。如果你没先走社保，就没办法享受这个对应的赔付比例，还要扣除原本社保可以报的额度，自然拿到手的理赔金就少了。
给你说个实操的小要点：不管是住院还是符合要求的意外门诊，只要你有社会医疗保险，挂号、办理入院的时候主动出示医保卡，出院直接走社保结算，记得一定要让医院开出社保报销后的分割单，把分割单和剩下的自费项目票据整理好，一起提交给学平险承保方就可以，这样走下来，你能拿到的理赔金是最多的，自己掏的钱也是最少的，别再搞错次序吃亏了。
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四. 预算有限咋安排，按需来选购
普通工薪家庭养娃，每一分钱都要花在刀刃上，咱们先从最基础的配置说，不管你家经济条件怎么样，孩子上户口之后第一时间先办社会医疗保险，这个是国家给的基础福利，每年缴费不高，一年几十块到一百多块就能搞定，不管孩子有没有既往病史，都能正常参保，每年按时缴费就能一直保下去，不管是感冒住院还是慢性病门诊，都能按比例报销，这是给孩子保障的第一步，绝对不能省。
如果孩子还在上幼儿园、中小学，学校一般会统一组织买学平险，学平险的价格也很低，一年一两百块就能拿下，对于预算有限的家庭来说，在社会医疗保险之外加上一份学平险，就是性价比很高的组合。咱们拿实际例子说，朋友家刚上小学的男孩，平时活泼爱动，上个月在学校上体育课的时候，不小心被同学撞到磕掉了半颗门牙，去医院做修复花了三千多，其中两千多都是不在社保目录里的修复材料费用，社保只报了不到两百块，剩下的两千八都走学平险的意外医疗额度报了，最后自己只花了不到一百块的免赔额，对于一年只花一百多的学平险来说，这个作用已经相当实在了。
如果家里孩子身体不太好，经常有小意外小毛病，预算又只能挤出来两三百块，那就优先保留社会医疗保险加学平险的组合，没必要硬着头皮买很贵的商业重疾险或者百万医疗险，先把日常经常遇到的意外门诊、住院报销的缺口补上，总比买了太贵的保单交不起费、最后保障失效要强。
如果你的预算能再多挤出来两三百块，孩子的健康状况也符合投保要求，那可以在社保加学平险的基础上，再加一份价格不高的医疗险，进一步拉高住院报销的额度，但如果实在挤不出来多余的钱，只留社保加学平险，也比啥保障都没有强太多。
还有一种情况要提醒大家，有的家长听说学平险好，就一下子给孩子买好几份，觉得多买就能多赔，其实没必要，学平险的意外医疗和住院报销都是实报实销的，你花了多少钱最多就报多少钱，买好几份也不会多报，反而白白浪费钱，一个孩子买一份就够了。还有已经买了其他商业医疗险的家庭，如果你的医疗险已经覆盖了意外门诊和住院报销，那可以根据自己的预算和保障缺口决定要不要买学平险，如果预算够就多一层保障，如果预算紧，也可以不用重复买，把钱省下来补充其他保障就行。
结语
看到这里，你肯定搞懂二者的区别啦：社会医疗保险是给孩子办的基础福利保障，只管医保目录内的费用，不管意外门诊这类额外支出；学平险是针对学生群体的商业补充保障，专门补上社保没覆盖到的缺口。不管你家是什么条件，都建议先给孩子办好社会医疗保险，再配上一份学平险做补充，孩子日常打闹受伤、感冒住院，大部分开销都能得到报销，普通家庭也能轻松扛住这类小风险，给孩子的基础保障也就筑牢啦。
