引言
计划出境游玩的朋友，是不是都在犯愁？到底境外怎么买旅游险，又能在哪里买到合适的产品？别着急，这篇内容正好能帮你把这些问题说清楚。
一. 网购保险哪些渠道靠谱？
第一个靠谱渠道，就是国内持正规牌照的保险公司官方渠道，包括官方公众号、官方APP和保险公司官方网站。我朋友小周去年计划去东南亚玩，出发前三天在常买国内保险的那家公司公众号上买了境外旅游险，填写出行日期、个人身份信息，三五分钟就填完买好了，支付也直接走国内常用的移动支付方式，付款完电子保单直接发了他邮箱和微信，保存也方便。他当时还担心线上买出问题找不到人，结果公众号里就有在线客服，咨询生效时间、保障范围都很快得到了答复，完全不用怕找不到对接的人。
第二个靠谱渠道，是正规持牌的第三方保险销售平台。很多人平时想对比不同产品的责任，不想一个个打开不同保险公司的官网，这类平台就很合适。我同事阿美去年休年假带爸妈去欧洲，申根签要求必须有对应保额的境外旅游险，她就在正规第三方平台上，直接筛选符合保额要求的产品，还能按价格排序、按保障内容筛选，很快就找到符合自己需求的方案，下单流程和普通网购没区别，全程都是中文操作，对国内游客来说很友好，买完同样能收到正规电子保单，拿去办签证也完全能用。
第三个靠谱渠道，就是你预定出境游产品的旅行社，很多正规旅行社也能帮忙代买符合要求的境外旅游险，走线上链接下单就行。去年我表姐报了一个出境跟团游，旅行社给了官方的线上购买链接，她直接填信息付款就行，买的保障刚好和行程天数匹配，不用自己算出行时间，也不会买多或者买错天数，很省心。这里要提醒一句，一定要找旅行社发的官方正规链接，不要点陌生人发的不明链接，确认是旅行社官方对接的渠道再付款。
想买的话，不同预算不同需求都能选。要是你习惯直接找保险公司，想省心不对比，就选保险公司官方渠道，产品都是官方直售，后续理赔也直接找保险公司对接，流程清晰。要是你想多看看不同产品的差异，挑性价比合适的，就选正规第三方平台，一次能看到多种方案，方便对比。要是你跟团或者订了机酒套餐，直接走合作的正规渠道买就行，不用自己额外花时间找。
还要提醒大家几个要注意的点，不管选哪个渠道，都要确认对方有正规的销售资质，不要找个人或者不知名的小平台购买，避免出现保单无效的情况。买完之后一定要查一下保单的有效性，大部分渠道都能在保险公司官网输入保单号查到，确认生效时间和你的出行日期对应上，别出现买错时间，出发之后保障还没生效，或者回来之后保障才生效这种乌龙事。另外支付都走正规平台的官方支付通道，不要直接给私人转账，保障自己的资金安全。
二. 医疗赔偿到底保哪些？
首先，境外旅游险的医疗赔偿，覆盖你境外出行期间，因为意外导致的身体损伤医疗费用。比如你在境外旅行，走路崴了脚、被路边宠物抓伤、逛景点不小心被掉落的树枝砸伤，这类突发意外产生的门诊、住院费用，符合条款要求的都可以申请赔付。之前有位陈阿姨跟团去境外游玩，逛露天市集的时候踩滑摔了一跤，手腕磕在石阶上骨裂，当地急诊做复位固定加开药的费用，就走了旅游险的医疗赔偿，省下了一大笔开支。
其次，除了意外导致的损伤，符合要求的突发疾病也在赔偿范围内。这里要划个重点，不是所有疾病都赔，比如你本身就有慢性病，出行前没有稳定控制，出行期间急性发作的相关医疗费用，要看条款里的具体约定，大部分会把原有疾病的常规治疗排除，但部分产品可以覆盖原有疾病突发恶化的紧急救治费用。如果是你出行期间突然得的新病，比如受凉引发急性肺炎、吃了不干净的食物引发急性肠胃炎，这类突发疾病的治疗费用，符合要求的都可以赔。之前有个年轻姑娘去境外海边玩，下海之后吹了海风，当晚就发起高烧，去医院挂急诊做检查拿药，后续整理好单据就申请到了赔偿。
然后，要记住哪些情况通常不在医疗赔偿范围内。如果你去境外是专门做整形美容、做美容相关的修复项目，这类产生的医疗费用不赔；如果是你参与高风险运动，比如未经正规景区安排的攀岩、潜水、无保护越野，大部分普通境外旅游险也不覆盖这类项目的医疗费用，需要额外附加对应保障。还有如果你在境外违规驾驶、酒驾导致受伤，这类情况也不符合赔偿要求。
接下来，给不同身体状况的朋友分情况提建议。如果你是年轻健康的上班族，预算比较有限，可以选基础款的医疗责任，覆盖常见意外和突发普通疾病就可以，不用追求过高的保额，价格也会更亲民。如果你是带老人小孩一起出行，老人本身可能有基础病，小孩容易突发肠胃或者呼吸道疾病，可以选包含原有疾病紧急救治、保额稍高一些的方案，应对大额医疗支出更稳妥。如果你本身健康状况不太好，出行前一定要仔细看健康告知和医疗责任的条款，看清对原有疾病的约定，不要隐瞒健康情况，不然后续申请赔偿会遇到问题。
最后提醒大家，买之前一定要核对医疗责任的赔付限制，比如有没有免赔额，免赔额就是需要你自己承担的部分，超出免赔额的部分才会按比例赔付；还有赔付比例是多少，不同产品比例不一样。另外要看清楚有没有包含医疗转运的相关责任，如果境外当地医疗条件有限，需要转院或者送回国内治疗，这项责任能帮你解决大额转运费用的问题，这也是医疗赔偿里很实用的一项内容，出行前别漏看。
三. 理赔失败常见坑在哪里？
第一个最容易踩的坑，就是忘记留存完整的纸质和电子单据。之前我身边有这么个例子，老赵跟着旅行团去境外玩，不小心被街边的自行车蹭倒磕破了膝盖，当场去附近的诊所做了清创缝合，付完钱之后随手把收费小票塞在了背包侧袋里，等玩完回国整理行李，小票早就被汗浸湿晕开了字，上面的消费金额和诊疗项目全看不清楚。他去找保险公司申请理赔，因为拿不出能证明诊疗费用和项目的原始单据，折腾了半个多月都没能拿到赔付，最后只能自己承担所有费用。这里直接给建议：不管是什么单据，收费发票、医生手写的诊断书、药品缴费清单、检查报告，只要和这次诊疗有关，全都拍照存在手机云端，原件单独放在防水文件袋里带回来，别随便乱扔。
第二个坑，就是出行目的和保单承保范围不匹配。很多人图方便，买的时候没注意自己这次去境外是干啥，比如小吴这次去境外是帮公司跑项目对接，属于商务出行，结果他图便宜买了只保普通观光旅游的产品，去谈工作的路上崴了脚申请理赔，直接就被拒了。这里直接给建议：买之前先明确自己这次的出行性质，商务出行就选对应覆盖商务出行的方案，普通旅游选对应旅游的方案，别瞎买错。
第三个坑，就是隐瞒过往健康情况。之前陈阿姨跟着儿子去境外旅游，本身有多年的慢性病，买保险的时候怕被拒保，就没填自己的病史，结果在境外玩的时候，慢性病急性发作送去住院，申请理赔之后保险公司核查病史，发现她隐瞒了既往症，直接就拒赔了，最后十几万的住院费用全都是自己出的。这里直接给建议：健康询问要如实填，有既往症不用刻意隐瞒，不少产品都可以覆盖境外的突发急性病责任，只要如实告知，符合要求就能正常承保，隐瞒只会给自己添麻烦。
第四个坑，就是生效时间没算对。不少人以为买完立刻就能生效，比如小郑当天出发去境外，起飞前半小时才在网上买，结果保单要次日零点才生效，他落地之后打车出了点小意外受伤，申请理赔的时候发现保单还没生效，自然也就拿不到赔付。这里直接给建议：提前个两三天买，算好你出境的时间，让保单生效时间覆盖你整个境外停留的全程，别卡着点买，哪怕多保个一两天，也别出现在境外还没生效或者已经过期的情况。
第五个坑，就是发生风险之后不及时报案。很多人觉得反正我有单据，等回国慢慢申请就行，结果不少产品要求你在境外发生意外或者疾病之后，一定天数内就要报案，超过时间没法核查情况，也会拒赔。之前小孙在境外摔了骨折，想着回国再找保险公司，结果拖了一个多月才说，不符合保单要求的报案时效，最后也没能拿到赔付。直接给建议：发生符合保障范围的意外或者疾病，第一时间联系保险公司说明情况，按照要求提交材料，别拖着。
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四. 特殊体质如何安心出游？
针对不同特殊体质的出游人群，我们直接给可落地的建议，不需要绕弯子。
首先说老年群体出游，不少长辈都有长期的基础问题，很多人买险的时候会下意识隐瞒情况，怕通不过审核，最后反而吃大亏。之前我们遇到过一位六十五岁的张阿姨，跟着老姐妹去境外玩，出发前怕自己的慢性基础问题买不了，填健康告知的时候就没写，结果在境外出行的时候，基础问题突发身体不适，送医治疗后申请理赔，保险公司核查到既往情况，最终没办法按约定赔付，所有费用都得自己掏，白亏了几万块。所以老年朋友买，一定要如实填健康告知，别抱侥幸心理；如果是常规出行，选覆盖突发基础问题相关医疗保障的方案就够用，不用额外选太贵的，符合出游需求就可以。
再说说带婴幼儿出游的年轻家长，小朋友出门容易水土不服，突发感冒发烧或者磕碰划伤都是常事，买险的时候要注意看有没有涵盖未成年人常见门急诊医疗责任，不用选保障内容特别多的高价方案，选包含孩子常见意外和医疗责任的就可以。之前有一对年轻夫妻带两岁宝宝去境外海边玩，宝宝不小心被礁石划破膝盖，缝了四针，因为买的时候提前选了涵盖未成年人门诊的方案，所有符合条款的费用都顺利理赔，没给出行添额外麻烦。
接下来说有慢性问题的中青年出游群体，这类朋友一般是自己长期需要调理，出游怕出状况，买的时候要仔细看条款，看清楚你的情况能不能买，有没有相关的责任除外。比如有一位三十岁的李先生，本身有需要长期控制的慢性问题，他买的时候仔细读了健康告知，按要求填写了自己的情况，保险公司正常承保，只是约定了和原有问题无关的意外和突发医疗可以赔，后来他在境外爬山崴了脚，治疗完顺利拿到了赔付，所以如实填写不用怕，提前问清楚保障范围就好。
还有过敏体质或者有特殊过敏史的朋友，买的时候要留意条款里有没有涵盖过敏相关的突发医疗责任，不少人容易忽略这点。比如一位二十出头的女生，本身是花粉过敏，去境外山区看花，突发严重过敏呼吸困难，送医后才发现买的险不涵盖过敏相关责任，最后只能自己付钱。所以过敏体质出游，一定要提前确认保障内容里包含过敏突发治疗责任，再下手购买。
最后给大家总结一下，不管是什么体质，买境外旅游险都要记住两个核心：第一，健康告知一定如实填写，别隐瞒；第二，根据自己的身体情况选对应的保障，不需要为没用的保障多花钱，契合自己出游的需求就是合适的方案。
结语
总结一下，不管你是什么年龄、准备多少预算，其实想买境外旅游险不难，咱们国内正规的保险销售平台、保险公司官网线下网点都可以买，学生党预算有限，可以选基础款保障行程意外，带老人孩子出行，预算充足就选包含突发医疗保障的方案，一定要提前个一两天买好，别卡着出发时间才买。买的时候记得认真读条款，健康信息如实填，所有票据都收好，这样真遇到事就能顺利理赔，踏踏实实享受旅途啦。
