引言
做日结散工的朋友，是不是都怕干活的时候出点意外，不知道该买份什么保险，也不清楚到底怎么买才靠谱？今天我们就来把这个问题说清楚。
一. 日结工作有哪些保障
咱先直白说，不同类型的日结工作，需要的保障方向不一样，先对应自己的工种找匹配，别乱买。
比如你是天天跑街的日结配送员，或是临时帮人拉货搬家的力工，优先要找包含交通意外责任的，咱们身边就有现成的例子。今年开春，河南的李师傅找了个日结的同城跑腿活，干了快一周，某天过路口避让电动车打滑摔了，膝盖蹭了大口子，还磕裂了手腕的骨裂，去医院处理伤口拍片子拿药，前前后后花了快四千。他头一天出门干活前，花三块钱买了单日的日结用工意外险，刚好覆盖配送这个职业类别，出院后提交了材料，没几天就报了三千多的医药费，自己只掏了几百块，要是没买这笔钱就得全自己扛，干一天日结才赚一百多，相当于小一个月白干了。
如果你是在工地做日结小工，或是去装修现场打零工的，就得找包含高空作业责任的，别买那种只保地面低风险工种的产品。之前广州做瓦工日结的老赵，帮业主搭脚手架贴外墙砖，脚滑踩空了半米，腰撞到脚手架杆，软组织挫伤加轻微骨裂，躺了小半个月，他买的日结用工意外险刚好覆盖这类户外施工职业，不仅报了医药费，还给了几天的误工补助，帮他补了养伤期间没收入的缺口。
一般常见的日结用工意外险，基础都会包含意外医疗责任，就是你干活受伤了去医院看诊拿药、包扎拍片子的钱，符合要求都能按比例报，部分产品会包含意外伤残责任，如果受伤比较严重达到伤残等级，会按约定给一笔赔付，还有部分产品可以附加少量的误工津贴，受伤没法干活的那段时间，每天给几十到上百块的补助，弥补没收入的损失。
不同身体情况买也没啥特别限制，日结用工意外险一般不用健康告知，哪怕你有高血压糖尿病这类常见病，只要能正常干活就能买，不管你是二十出头出来打零工攒钱的小伙子，还是五十多出来做日结保洁补贴家用的阿姨，都能买。不同经济情况也有得选，单日投保的话一般几块钱到十几块，按月投保也就几十块，哪怕你当天刚找到日结活，花几块钱就能买一份，不会有什么经济压力。
选的时候第一步一定要核对，你的工作职业在不在这个保险的承保范围内，很多人买错就是没看这一点，比如你是工地日结工，买了只保办公室内勤的意外险，真出事了肯定赔不了，白花钱不说还没保障，这个一定要核对清楚。
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二. 工地干活磕碰怎么赔
先给你说直白点，咱们干工地日结活的，买这份意外险就得先看能不能覆盖咱们的职业类型，别买错了不赔。工地的壮工、瓦工、木工这些，都属于高风险职业，普通意外险不覆盖，买日结用工意外险才能配上。
给你说个真实的事儿，老王今年52岁，家里孙子刚上幼儿园，老伴儿身体不好常年吃药，他没事就去城郊找装修工地干日结砸墙的活，一天能结三百多，赚点零花钱贴补家里。上周干活的时候，墙角一块松动的砖头掉下来砸在了脚面，当场就肿得穿不上鞋，工友给送到医院拍片子，骨裂需要住院观察三天，还开了大半个月的外敷药和口服药，前前后后花了快四千块。
工头是找临时工人的，只给了五百块慰问金说不过去，说没有给日结工人买保险，这钱没法全报。幸亏老王头一天出门干活前，儿子给他在平台买了当天的日结用工意外险，刚好职业类别把砸墙工包含在内，医疗额度也够。
买的时候你得挑对保障内容，首先得看意外医疗的额度，咱们工地磕碰小到缝针包扎，大到骨裂骨折，至少得选万元以上的医疗额度才够用；另外要看能不能报自费药，咱们治磕碰的时候，不少消炎药、外伤药都是自费的，能报自费药的比只报医保范围内的实用太多。
赔付流程也很简单，你留好医院给的所有单据，包括诊断证明、缴费发票、费用明细这些，直接在投保的平台提交申请就行，一般几个工作日就能审核打款。老王这次四千多的花费，扣除免赔额之后报了三千八百多，自己只花了不到两百块，比全自己扛轻松太多。
最后给你提个醒，出险之后第一时间报案，别隔太久再申请，很多产品要求出事三天内报案，拖久了容易影响赔付，另外别隐瞒自己的工种，你干工地的活就买对应工地工种的，别图便宜买了覆盖低风险工种的，真出事了肯定拿不到赔偿。
三. 线上自助投保省不少费
直接给大家说结论，找正规的保险平台自己线上投，比找线下中介代理便宜不少，省下的钱差不多能多买两三个月保障，实实在在把钱花在刀刃上。
我给大家说个真事儿，张叔是在建材市场做日结搬运的，之前一直跟着工头找活，工头每个月从他工钱里扣五十块钱帮忙买意外险。后来张叔听一起干活的老李说，自己线上投不用找中介，价格更便宜，他一开始还不信，说哪有这么好的事儿，怕自己操作不好被骗。结果跟着老李的步骤打开正规保险平台一看，同类型同额度的保障，自己线上投每个月才三十多，比工头代买便宜了快二十块，算下来一年能省小两百，够张叔给上高中的孙子买两盒牛奶补营养了。
具体操作也简单，不会玩智能手机的朋友，可以让家里晚辈帮忙操作，会玩手机的自己就能搞定，一般三步就能弄完：第一步选好对应日结用工的意外险类型，第二步填好自己的姓名、身份证号还有从事的工种信息，第三步确认条款和保障内容之后直接缴费就完事了，全程花不了十分钟。
线上投保还有个特别贴近日结用工需求的地方，就是支持灵活选保障期限，还能选当天生效。比如你头天晚上接了第二天的日结活，担心第二天干活出事，睡觉前花个几块钱投个一天的短期保障，过了零点就生效，第二天干活安安心心。要是你长期干日结，也能选按月投保，这个月干得多就续，这个月没活就停，不用绑定长期缴费，灵活得很。像开头说的张阿姨，她丈夫每天都是头天傍晚才确定第二天有没有活，张阿姨每天晚饭后出门遛弯，顺路拿出手机就能给丈夫续上第二天的保障，不用跑网点不用等审核，操作完直接出电子保单，存到手机里就行，想用的时候随时调出来看。
不过有一点要提醒大家，线上投保一定要找正规持牌的保险平台或者保险公司官方渠道，别点陌生链接，别找没资质的小平台投。填信息的时候一定要如实填自己干的工种，比如你是干装修瓦工的，别填成办公行政，不然到时候申请赔付会出问题，填完信息一定要核对一遍姓名和身份证号，错一个数字都可能影响后续理赔。
四. 拒赔情况注意这些细节
首先，你得先确认自己干的活，是不是在这份保险保的职业范围内。很多人买的时候没仔细看，随便选了个“内勤办公”的类别，实际是去工地做架子工，真出了事儿，保险公司肯定不赔。就拿赵哥来说，今年开春他去城郊的工地做日结的架子搭建，买保险的时候嫌麻烦，直接选了系统默认的普通杂工，没想到干活的时候脚滑从两米多的架子上摔下来，申请理赔的时候才发现，他干的架子工不在默认职业类别里，最后只能自己承担医药费。所以不管你干的是什么日结活，买之前先对照着职业列表核对，别图省事瞎选。
其次，故意或者违法违规导致的意外，肯定是拒赔的。刚才说的刘哥喝多了骑摩托去做日结的配送，路上撞了护栏受伤，本身醉酒驾驶就属于违规行为，保险合同里明明白白写在免责条款里，申请理赔直接被拒。还有些人故意隐瞒情况骗保，比如本来旧伤在同一个位置，故意说是干活新伤，保险公司调阅之前的就诊记录就能查出来，不仅拒赔，还会留下记录，影响你以后买其他保险。
第三，不在约定工作时间内出的意外，也可能赔不了。日结用工意外保险大多只保你约定好的干活时间段，比如你买的是当天早八到晚六的保洁日结工保障，结果你晚上七点去帮朋友搬家崴了脚，这种情况就不在保障范围内，申请理赔肯定过不了。还有不少人买了一次之后，觉得只要买过就一直有保障，其实大部分日结意外险都是按天买按天保，过了约定的保障时间就失效了，超时间出事儿当然赔不了。
第四，健康情况不符合要求，也会被拒赔。有些日结意外险虽然对健康要求不高，但是也明确说了，患有某些严重疾病的不能投保，比如有严重心脏病不能干高空日结作业，如果你隐瞒了病史，干活的时候心脏病发引发意外摔倒，保险公司查出来你的既往症，就会拒赔。孙叔之前就吃过这个亏，他知道自己有冠心病，买保险的时候没填，后来在搬货的时候心脏病发晕倒磕伤了头，保险公司查到他十年前就确诊了冠心病，不符合投保要求，最后没有赔付。
最后，提交理赔材料的时候弄虚作假也会被拒赔。比如看病的医药费发票自己改了数额，或者把不是这次意外导致的治疗项目混进去申请理赔，只要保险公司核赔的时候一核对医院的原始记录，就能发现问题，不仅这笔理赔拿不到，还会被标记，以后想买其他保险都会受影响。买日结意外险就是买个踏实，如实填信息、仔细看条款，别踩这些拒赔的坑就行。
结语
总的来说，日结用工意外保险买起来一点都不复杂，大家可以根据自己做的具体日结活来选：如果是长期固定做某一类日结活，就选对应职业类别、医疗额度够用的产品；如果是偶尔打零工，选按天买、当天生效的自助投保就够。买之前一定要核对清楚自己的职业信息，把免责条款看明白，避免后续理赔出问题。花不多的钱给自己添份保障，干起活来也更踏实。
