引言
爱撸狗的铲屎官们，平时遛弯撸毛都开心，就怕一不小心被自家毛孩子蹭破咬破，去打疫苗要花不少钱，你是不是也想问一句，买了意外险，这笔钱能给报吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个明白答案。
一. 自家宠物伤人责任咋定
咱们先说最直接的，如果你家狗把外人咬伤了，按照常规约定，这个责任一般算宠物主人的，得你掏对方的医药费、狂犬疫苗费这些。这种赔给外人的情况，普通的个人意外险是不包的，大部分都归到第三者责任险里。
我给你说个身边真实的例子，前两个月小区里张姐遛狗没牵绳，楼下大爷躲狗的时候被带倒蹭伤了胳膊，加上打疫苗一共花了小两千，张姐一开始以为自己买的意外险能报，翻了条款才看见，宠物致第三方受伤写在免责里了，最后只能自己掏腰包。
那要是你自己被自家狗咬伤了呢？这个责任性质就不一样了，是你自己受伤，不是伤了外人，这种情况能不能赔，就看你自己买的意外险条款怎么写了，不会直接归到第三方责任那块。
很多人容易搞混这两种情况，一种是伤了外人，一种是伤了自己，对应保障的险种完全不一样。伤外人需要你额外配针对宠物责任的保障，自己被咬伤只需要看你自己的意外险有没有除外这项责任就行。
给大家说个直接的检查方法：翻你手里意外险的免责条款，找找有没有“被被保险人饲养的宠物伤害”这句话，如果没有这句话，那自己被自家狗咬了就能走意外医疗报；如果写了这条免责，那就报不了。要是怕自己看错，直接拍了免责页发给你的保险顾问问，一分钟就能弄清楚，别等出事了才翻条款，那时候就晚了。
二. 意外险能覆盖咬伤风险吗
分两种情况给你说，先说结论：能不能报，要看你买的意外险条款里，有没有把自家宠物咬伤你这一项列进免责。
我身边就有真实例子，去年我闺蜜遛弯时，自家金毛跟着她跑，突然扑过来要抱抱，爪子没收住挠破了她胳膊，还出了点血，去医院打狂犬和处理伤口花了快一千二。她翻了自己买的意外险条款，翻到免责部分看了一圈，没写自家宠物致伤不赔，最后提交了发票和伤口照片，扣除100块免赔额之后，报了快一千块，自己只出了一百多，省了不少钱。
也有没报成的例子，我同事去年被自家刚满三个月的小柯基换牙期咬了手，伤口挺深，缝了两针加上打疫苗花了两千多，找自己买的意外险理赔，结果条款里明明白白写了“被被保险人饲养的宠物致伤除外”，最后一分钱都没报，全自己掏了腰包。
给你说个简单的判断方法，你拿到意外险条款之后，直接搜免责部分的关键词，搜“宠物”“饲养动物”这几个词，如果搜出来只有野生动物、流浪动物致伤免责，那自家猫狗咬伤挠伤基本都能报；如果直接写了被保险人自己养的宠物致伤不赔，那这个意外险就覆盖不了你被自家狗咬的风险。
如果是已经买了意外险的养宠人，你可以翻一下手里的保单，找不到电子保单就找当时卖你保险的顾问查一下免责内容。要是还没买意外险，刚好你又家里养了毛孩子，挑产品的时候就特意避开把自家宠物致伤列进免责的就行，花一样的钱，选个能覆盖这个风险的，真出事了就能用上，不用自己掏冤枉钱。
另外还有一点要提醒你，就算意外险能报，你也得保留好所有的凭证，医院的门诊病历、缴费发票、伤口的清晰照片，还有能证明是被自家狗咬的相关记录，理赔的时候提交这些材料，就能顺利走流程了。
三. 邻居家猫挠伤理赔实例
前阵子楼下小区张姐家7岁的小姑娘，下楼扔垃圾路过同单元李叔家单元门口，李叔正抱着自家散养的橘猫摸毛呢。小姑娘本来就喜欢小猫，停下来伸手想rua一下，手刚碰到猫脑袋，猫不知道被什么惊动了，一下抬爪子挠过来，正好挠在小姑娘手背上，划出两道挺深的红印子，当场就渗出血来了。
张姐听见哭声赶紧跑下来，看见孩子手伤成这样，赶紧带着孩子去社区医院处理，社区医院说挠得深，得去打狂犬免疫球蛋白加狂犬疫苗，前前后后一共花了快1200块。
出门前张姐想起前阵子自己刚给自己和孩子都买了含意外医疗的人身意外险，出门的时候特意把保单信息存在手机里了。处理完伤口交钱之后，张姐把缴费小票、伤口处理记录、疫苗处方全都整理好，直接在保险公司的线上服务通道提交了理赔申请。
三天不到，理赔款就到账了。原来张姐买的这份意外医疗，有100块的免赔额，剩下符合报销范围的1100块都给报了，最后一共打回来1100块，自己只花了100块。
这个例子就能看出来，只要你买的意外医疗没有把猫狗抓伤咬伤除外，不管是被邻居家猫挠了，还是被自己家狗咬了，都能走意外医疗报销医药费。这里给大家提个醒，不管去哪处理伤口，一定要把所有缴费单据、诊疗记录都留好，别随手丢了，不然理赔的时候缺材料会耽误时间；另外提交申请之前，先翻一下自己保单的条款，看看有没有免责，也能心里有数。
图片来源：unsplash
四. 养宠家庭保障方案推荐
刚毕业独居租房养小型犬的年轻朋友，大多手头不算宽松，每个月能匀出来的保费不多，建议选年交百元以内的消费型综合意外险，搭配一份年交几十块的宠物责任险。这种方案一年总保费控制在两百以内，压力很小。综合意外险选带意外医疗责任的，不限社保目录外用药最好，就算出门遛弯被自己狗挣开牵引扑过来挠伤、咬伤，打疫苗或者处理伤口的费用，都能走意外医疗报销，自己只需要出免赔额的部分就行。宠物责任险则管狗不小心咬到路人、弄坏邻居家东西的情况，出门遛狗万一没拉住伤了人，医药费不用自己全掏，能帮你兜住大部分意外支出，对新手养宠的年轻人很友好。
和父母一起住、养中大型犬的三口之家，建议全家配齐带意外医疗的综合意外险，再加一份全家共享保额的宠物责任险。如果家里有孩子，孩子好奇心重，总爱凑上去跟狗玩闹，偶尔不小心被牙刮到、被爪子挠到都是常事，大人带孩子去处理伤口打疫苗，走自己家人的意外医疗就能报，不用额外花大钱。要是家里老人帮忙遛狗，老人反应慢，有时候没拉住狗伤到路人，宠物责任险能赔付对方的医疗损失，不会因为突发意外动用到家里的存款，影响日常开销。这种组合方案，一年总保费大多在三百到五百之间，大部分普通家庭都能承担。
已经退休、在家养陪伴犬的中老年朋友，建议优先把意外医疗额度买高一点，再搭配基础款宠物责任险就行。中老年朋友本身出门遛弯容易被狗拽着走，万一被自己家狗带倒滑倒，同时被咬伤，意外医疗不光能报处理咬伤的费用，连摔倒造成的磕碰伤治疗费用也能一起报，不用自己负担全额医药费。而且中老年朋友大多不爱给孩子添麻烦，自己配齐保障，就算出点小意外，也能自己走理赔，不用让孩子额外掏钱。这个方案一年保费也就一百多，对退休家庭来说没什么压力。
本身已经配齐重疾险、医疗险，只是想补养宠相关保障的朋友，建议直接选意外医疗额度不低于两万的综合意外险，不用额外升级贵的版本，只要确认条款里没有把自家宠物致伤除外就行。如果你平时经常带狗出门自驾游、去郊外遛弯，还可以额外加一个包含意外伤害责任的扩展，万一在郊外被狗扑咬摔倒造成骨折，除了医疗费用，对应的意外补贴也能领，能覆盖休养期间的部分开支。
最后给大家提两个实用注意点，买的时候一定要看清楚条款：如果要买宠物责任险，要看清有没有排除自家咬伤自己家人的责任，不少产品只赔第三方，也就是外人，不给家里人赔，所以家里人的保障还是要靠自己的意外医疗。另外买意外险的时候，要提前问清楚，打狂犬疫苗的费用能不能报，大部分带意外医疗的产品都可以报，不管是国产还是进口，只要在额度内都能按比例报，不用太担心。买完之后也要注意，遛狗一定要牵绳，不然有些条款会把未牵绳造成的意外列为免责，真出事就赔不了了。
结语
回到开头的问题，被自己家狗咬了能不能走意外险报销，要看你买的意外险有没有把宠物致伤列为免责，只要条款里没说自家狗咬了不赔，而且你买的意外险带意外医疗责任，就能走意外险报销打疫苗、处理伤口的费用。如果是自家狗咬了外人，那普通意外险不管，得靠专门的宠物责任险来赔。不同养宠家庭可以根据自己的预算选方案，年轻人预算不高，选带意外医疗的消费型意外险加低价的宠物责任险就够；上有老下有小的家庭，可以给全家都配齐含意外医疗的意外险，再配上宠物责任险，给日常遛弯撸猫遛狗都添份保障。
