引言
你是不是也好奇，大学生是不是都要买学平险？出了状况报销的时候，钱到底给谁呢？今天咱们就一起来聊聊这些问题。
一. 学平险究竟保啥子
我先说直白的：日常校园里常见的意外受伤、普通生病住院，大部分都能给你报一部分钱，不是啥都保，但也不会啥都不保，咱们大学生常用的场景基本都覆盖得到。
就拿同宿舍小张来说，上个月他赶早八课跑着冲教室，下楼梯脚滑摔了，膝盖缝了四针，拍片子换药加拆线前前后后花了快一千，除去社保报的四百多，剩下的符合要求的部分，学平险报了七成，最后自己只掏了一百出头，相当于一杯奶茶钱就搞定了这次意外开销。要是没买，这笔钱对每月生活费固定的大学生来说，还是挺肉疼的。
除了这种户外跑跳摔碰，日常在宿舍里出的小问题也管。比如同校的小吴，用吹风机的时候不小心烫到胳膊，起了水泡去医院换了半个月药，花的两百多药费，也按比例报了；还有室友熬夜赶论文犯了急性阑尾炎，住院做手术花了小几千，社保报完剩下的自费部分，学平险也给报了一部分，大大减轻了家里的负担。
当然，也要记清楚不保的内容，别到时候申请理赔才发现不符合要求，白跑一趟。比如你故意去做高风险运动导致受伤，或者本身投保前就有的旧病，一般是不给报的，这些买的时候一定要翻一眼条款，别漏看。
给不同情况的同学提个建议：如果平时爱打球爱爬山，经常往外跑，一定要买，这种意外风险比天天待在宿舍的同学高，这份保障能托底；如果平时很少出门，身体也比较弱，经常感冒发烧去医院，也得买，毕竟日常看病攒下来也不是小钱，报一点是一点；要是已经有了其他商业医疗险，可以结合现有保障的缺口再决定，不需要重复买太贵的，基础保障够日常用就行。
图片来源：unsplash
二. 看病报销找谁领钱
我先给你说两种常见的情况，不是随便交了材料就随便打给某个人，要分你是走学校统一投保，还是自己单独投保。
如果是跟着学校统一买的学平险，刚入学的时候很多学校会统一组织投保，保费直接从学杂费里扣，这种情况刚开始申请理赔，一般要先把材料交给学校负责对接保险的老师，由老师统一提交给保险公司。最终理赔款打给谁要看情况，如果你自己垫付了医药费，就可以在提交理赔申请的时候说明，要求直接打到你或者你父母的银行卡里。也有部分学校会走对公账户，先打到学校账户，再由学校转给你，这种情况你只要留好自己垫付费用的凭证，找负责老师跟进进度就可以。
我给你举个真实的例子，去年我帮同校的张同学处理过理赔，他打球的时候不小心撞断了半颗门牙，补牙花了两千多，他就是走学校统一投保的流程，一开始他不知道找谁，直接拿着发票去问辅导员，辅导员对接了负责社保商保的行政老师，老师帮他整理了材料提交上去，他在申请的时候留了自己爸爸的银行卡，不到一周理赔款就直接打到了爸爸卡上，整个流程没经过学校账户，也没有被扣手续费之类的，很顺畅。
如果你是自己单独买的学平险，没有走学校的统一渠道，那流程更简单，你直接对接保险公司的线上或者线下服务点就行，理赔款肯定直接打给你或者帮你缴费的投保人（大多是你的父母），不需要经过任何第三方，到账速度一般也比较快。
这里给你提几个一定要记住的实操建议：第一，不管你走哪种渠道，所有看病的发票、诊断证明、缴费小票、检查报告，原件全部收好，不要随便乱扔，我之前见过有同学把发票丢了，最后只能跑去医院重新打印，折腾好几天，还有的补不到原件，直接没法申请理赔，像之前说的小王，就是打球崴脚花了五百多，看完病把发票夹在课本里，后来课本卖了，发票找不到，本来能报三百多，最后一分都没拿到，太可惜。第二，提交申请的时候一定要核对清楚银行卡信息，姓名卡号要对应，别填错了，不然打款失败还要重新提交，耽误时间。第三，如果是走学校渠道，超过两周还没消息，你直接主动找对接老师问进度，别不好意思，老师也忙，可能会漏了你的材料，主动跟进才能早点拿到理赔款。
还有一种特殊情况，如果你是因为意外需要学校先垫付医药费，那报销下来的对应部分可以打给学校，你自己垫付的部分打给你，这种提前和学校、保险公司说好就行，提前沟通清楚就不会闹出拿钱的纠纷。
三. 学生体质要不要加强
不管你是经常泡在健身房，八百米跑满分的运动健将，还是常年窝在宿舍赶论文，爬三楼都喘的宅党，买学平险都得顺着自己的实际情况挑，别跟着别人乱买瞎买。
爱泡运动场的同学，天天打球、跑越野、参加校运会，磕磕碰碰是常事儿，挑学平险的时候别乱加没用的责任，优先把意外医疗的额度选高一点，报销比例挑高一点就行，不用为了听起来唬人的附加责任多花钱。就拿我认识的校篮球队队员小周说，他常年泡在篮球场训练打比赛，去年打对抗赛的时候崴了脚，缝了四针，前前后后换药拍片花了小一千，他买的那份学平险意外医疗额度够高，报销比例也不低，最后自己只花了几十块，对他来说这就是够用的好保障。如果他当时脑子一热，多花两倍价钱买了带一堆和运动不沾边责任的版本，纯纯是花冤枉钱。
常年不爱动，稍微受凉就感冒发烧，肠胃还不好的同学，就得侧重看看疾病相关的保障责任。尤其是那些本身就有小毛病，一发作就得门诊拿药，偶尔还得住两天院的同学，挑的时候把疾病门诊和住院的保障选全就行，也不用硬加超出预算的责任。比如同宿舍的小冯，他从小肠胃就弱，上大学之后经常凑单点外卖，肠胃炎犯了好几次，去年一次发作住了一周院，社保报完剩下两千多，学平险给报了一千四，帮他减轻了不少负担，要是他当时只挑了只保意外的便宜版本，那住院剩下的钱就得全自己掏。
家庭条件一般，每个月生活费固定，没多余闲钱买额外商业保险的同学，不用硬撑着买贵的版本，选基础保障版本就行，基础版本价格不高，一般也就百八十块，覆盖日常意外磕碰和常见小病住院足够用，完全能满足基本保障需求，不会给生活费添太多负担。就算之后想买更多保障，也可以等毕业工作了自己赚钱再添，没必要现在逼着自己花超出能力的钱。
本身已经有其他商业医疗险的同学，也别直接跳过学平险，学平险价格低，投保门槛也低，刚好可以作为现有保障的补充，不用买太高额度的版本，选便宜基础款就行，花小钱补个保障缺口，平时学校里出点小意外小毛病，用学平险报销还不用动自己买的大额医疗险的保额，划算得很。
总的来说，别觉得自己体质好就不用买，也别觉得体质弱就得买最贵的，核心就是顺着自己的身体情况和钱包情况挑，适合自己的就是对的，别被听起来花哨的附加责任忽悠，把钱花在你自己真能用到的地方就行。
四. 住院费用能否全覆盖
肯定做不到全覆盖，大家别听随便瞎说的能全包，提前摸清楚条款，才能心里有数。
我给你举个真实例子你就懂了，我们学校同专业的林同学，去年秋冬换季的时候突然得肺炎，直接住进了医院，前前后后一共住了10天，总共花了七千多块钱。林同学之前已经参保了大学生医保，医保报销完之后，自己还需要掏三千二百多块。他入学的时候跟着学校统一买了学平险，出院之后整理好单据去申请报销，最后学平险报了两千六百多，自己只花了六百多块，这个结果其实已经比完全没有保障好太多了。
这里要提醒你一个关键点：学平险一般都会设置免赔额，还有报销比例的限制，不是花多少报多少。比如常见的条款会要求，扣除免赔额之后，按照60%到80%左右的比例来报销，不同产品的比例不一样，你买的时候一定要翻到报销比例那一页看清楚。而且大多数学平险对自费项目、进口耗材的报销比例会更低，有些干脆就不给报，这就是为啥没法做到全覆盖。
如果你本身身体底子不太好，平时经常容易生病住医院，除了跟着学校买基础学平险之外，可以自己额外补一份小额住院医疗险，填补学平险没覆盖到的缺口。不用买太贵的，一年也就几十块钱，就能把免赔额以上、保额以内的住院费用多报一些，大大减轻自己和家里的负担。
要是你本身身体挺健康，平时很少去医院，那就只用跟着学校买基础款就行。毕竟基础学平险价格很便宜，一年也就百来块钱，已经能覆盖大多数大学生日常住院的开销了，不用额外多花钱重复买。最后再提醒一句，买之前一定要看清楚，哪些项目能报，报销比例是多少，免赔额设了多少，别等到申请理赔的时候才发现，自己想报的项目根本不在保障范围内。
五. 如何选购不花冤枉钱
第一，优先看学校统一提供的参保选项。大部分高校都会统一组织学平险参保，走统一渠道购买不用自己费劲找产品，整体价格也偏低，性价比很不错。像去年我身边大一新生小周，跟着班级统一报名，只花了一百出头就买到全年保障，后续申请理赔的时候，学校还有专人帮忙对接整理材料，省了好多自己跑流程的麻烦。如果学校没有统一组织，再自己找正规渠道选购，别随便找不知名的小平台下单，容易踩坑。
第二，一定要看清免赔额和报销比例。别光看宣传页上写着“能报医疗费用”就直接交钱，不同产品的免赔额和报销比例差很多。比如有两款学平险，一款免赔额是100元，社保范围内报销比例是80%；另一款免赔额是200元，社保范围内报销比例只有60%，同样花了一千元的治疗费，算下来前者能多报两百多块。买之前把这两个数字算明白，别只盯着总保额看，免赔额越低、报销比例越高，对我们来说越划算。
第三，按自身情况调整保障侧重。如果是平时经常参加球类运动、跑跳比较多的同学，优先选意外医疗保额高、包含意外门诊报销的产品。去年同校爱打篮球的阿泽，抢篮板的时候落地不稳摔骨折，打石膏加换药花了四千多，他买的学平险意外医疗保额够高，社保报完之后剩下的部分几乎都报完了，没让家里多花多少钱。如果本身平时体质偏弱，经常需要吃药住院，可以优先挑住院报销额度高、扩展自费药报销的选项，这样生病住院的时候能帮家里减轻不少负担。如果家庭经济条件一般，只买基础款的学平险就够用，不用为了用不上的高端保障多花钱。
第四，确认健康告知要求，别乱隐瞒。不少学平险的健康要求很宽松，只要求排除已经患有的重大疾病，普通的感冒发烧、小过敏都不影响参保。但如果你已经有长期的慢性病，一定要看清楚健康告知里的要求，符合要求再买，别隐瞒病情投保，不然后续申请理赔会被拒，白花了保费还得不到赔偿。比如隔壁专业的小吴，之前就有轻度的甲状腺结节，投保的时候如实填了情况，保险公司正常承保了，后来住院做微创手术，顺利拿到了理赔金。
第五，核对保障责任的细节，别漏看隐形限制。有的产品会对住院天数、单次报销限额做要求，比如有的规定单次住院报销最多赔三十天的费用，还有的每天住院津贴有最高限额，这些细节都要提前看清楚。另外还要确认理赔到账的流程，选支持线上上传材料申请理赔的产品，不用跑线下网点交材料，省事又省心，别买了之后才发现理赔要跑好几个地方，耽误时间又折腾人。
结语
总结一下，大部分高校都会组织新生统一购买学平险，不管你是刚入学的新生还是已经在读的老生，都可以根据自身情况选择：本身已经有其他商业医保的同学可以按需选择，只有社保的普通体质学生，花几十到一百多块买一份基础学平险很实用，毕竟日常打球扭伤、感冒发烧住院都能用得上。关于报销，只要你保留好所有就医单据，按流程提交申请后，报销款会按约定打到你或你家长的银行卡里，根本不用发愁找不到地方领钱，选对适合自己的版本，就能花小钱帮自己添一份靠谱保障。
