引言
不少大学生平时没怎么接触过保险，真遇上点磕磕碰碰或者生病要花钱的时候，难免会犯嘀咕：之前买的这个学平险，到底能不能赔钱？想报案又不知道该怎么弄，会不会白忙活一场？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你弄明白怎么回事。
一. 学平险到底能不能赔钱
答案当然是能赔，但不是所有情况都能赔。得看你是在什么情况下发生的事故，具体花了多少钱，对照条款走流程就行。
我身边有个真实的例子，去年我们学校大一新生张三，下课的时候跟同学在操场抢篮球，不小心踩在别人脚背上崴了一下，直接重心不稳摔出去，膝盖磕在塑胶跑道的排水沟棱角上，当时就破了一大块，流血止不住。同学赶紧给校医打电话，校医看了伤口太深，说必须去医院缝针，破伤风也得打。后来他去附近三甲医院处理，前前后后缝了五针，打破伤风、换药、开消炎药，一共花了三千出头。
张三之前听辅导员说要办大学生学平险，他就买了，当时花了几十块钱，本来没当回事，结果这一下用上了。他记得辅导员说过摔了碰了这种意外能报，就按照流程提交了材料，最后除去一百块钱的免赔额，剩下的符合报销条件的费用按比例报了六成多，最后拿到手一千七百多块钱，自己只掏了一千多，对没什么收入的学生来说，确实减轻了不少负担。
你看，这种符合条款约定的意外情况，肯定是能赔钱的。那什么情况不赔呢？比如你本来之前就有慢性病，这次因为旧病复发去住院，那一般不赔；还有你明知是高风险运动还去参加，比如没资质就去攀岩、蹦极这种，出了意外也不赔；另外，你要是整容、矫正牙齿这种美容类的项目，也不在保障范围内，肯定赔不了。
这里给你一个小建议，拿到学平险的条款之后，别直接扔一边，重点翻两个部分，一个是保险责任，看看都保什么，另一个就是责任免除，看看什么情况不给赔。不用逐字逐句看，就划出来重点记着，真出事了先对照看看，心里就有数了，不用瞎担心能不能赔，也不用白忙活一场准备材料。
二. 不同情况怎么操作理赔
先给你说最常见的门诊意外理赔怎么操作，比如你在操场打球崴了脚，去校医院或者附近公立医院门诊处理，首先第一步要收好所有单据：挂号小票、缴费发票、医生写的病历、检查的片子报告，一个都别丢，哪怕是几块钱的包扎材料费发票也要留好。要是你走了学校的医保先报销，一定要让医保单位给你开分割单，这个单子是给学平险报剩余部分用的，没有分割单剩下的钱可能报不了。收好材料之后，两种报案方式随便选：要么找学校负责学平险的辅导员或者后勤老师，把材料交给他，由学校统一对接保险公司；要么自己打保险公司的官方客服电话直接报案，说清楚你是哪个学校哪一届的学生，什么时候出的事，在哪里看的病，客服会一步步指导你提交材料。
再说说住院理赔，像之前我们说的张三磕破腿缝针住院，这种情况和门诊有一点不一样。你住院的时候就可以先给保险公司打个电话提前报备，不用等出院再报，提前说一声能让保险公司提前帮你核对可报销的范围，避免最后漏报。出院的时候，除了收好所有的发票、费用清单、病历本，一定要让医院给你开出院小结，这个是住院理赔必须要的材料，很多同学忘了开最后还要跑回医院补，折腾半天。如果是因为生病住院不是意外，还需要把你看病的整个病历记录整理好，尤其是医生写的发病过程，别漏项。提交材料的时候，现在很多保险公司都支持线上上传，你按要求把所有材料拍清晰传上去就行，不用特意跑线下网点，等审核通过，赔款直接打你银行卡里。
要是你是校外发生的意外，比如假期坐公交磕伤，或者出门游玩不小心摔了，这种情况怎么处理？首先你要记得，出事之后尽量去二级及以上公立医院治疗，符合合同要求的医院才能顺利理赔，别图近去了不符合要求的小诊所，最后报不了吃亏。报案的时候要给保险公司说清楚意外发生的时间地点和原因，别含糊，要是有第三方造成的伤害，比如被路人不小心碰伤，也要如实说，别隐瞒，隐瞒情况最后可能会被拒赔。材料收集和前面一样，所有单据都留好，要是你当时没来得及拿发票，一定要回去找医院补打，医院都有存根，补打出来盖章一样有效。
还有一种情况，你已经毕业还没找到新工作，刚毕业半年内出事，还能理赔吗？很多人不知道，学平险的保障期限一般是一学年，如果你是买了当学期的，保障到期才出事，那就不能赔；要是出事的时候还在保障期内，只是你申请理赔的时候已经毕业了，这种情况是可以赔的。你直接找原来学校的负责老师，或者自己联系保险公司就行，只要出事时间在保障期内，材料齐全，就能正常申请。
最后给你说一个容易踩的小细节，不管是哪种情况，报案都别拖，大部分学平险要求出事之后10天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实情况，可能会影响理赔进度。要是你真的因为特殊情况耽误了，也别直接放弃，主动给保险公司说明情况，提供好所有材料，大部分也能正常处理。还有银行卡信息一定要填对，填你自己常用的一类卡，别填异地已经注销的卡，不然赔款打不进来还要重新修改，又耽误时间。
三. 选购时哪些坑得避开
第一个要避开的坑，就是不看责任免除条款直接买。我身边有个同学，大一刚开学就直接跟着班级团购买了，交钱的时候啥都没看，后来他之前就有过敏性鼻炎，换季发作严重住院了，申请理赔才发现，条款里明确写了投保前就有的既往症不赔，白花了钱还拿不到赔付，冤不冤？所以你买之前一定要翻到责任免除那一页，把不赔的情况一条条看清楚，有不清楚的直接问学校负责的老师或者保险公司客服，别糊里糊涂就签字交钱。
第二个坑，就是以为买了学平险，所有意外都能赔。有个喜欢玩轮滑的同学，平时常去参加户外速滑活动，一次外出训练摔骨折了，申请理赔才被告知，高风险运动不在保障范围内，很多学平险的条款里都会把攀岩、潜水、竞速轮滑这类有一定风险的运动列为免责，你要是平时就喜欢参加这类运动，一定要提前确认条款，看看有没有把你常玩的项目排除在外，别出事了才后悔没提前看。
第三个坑，就是盲目多买，觉得买的份数越多赔的越多。有个同学家里条件还行，爸妈给他买了一份，学校统一买了一份，自己又在外面买了两份，总共买了四份，结果去年肺炎住院花了八千，社保报了三千，剩下的五千走学平险报销，不管你买几份，医疗报销都是实报实销，不会超过你实际花的医疗费，多买的几份根本用不上，平白多交了好多保费，完全是浪费钱。一般来说，大学生买一份符合需求的学平险就够了，不用重复多买。
第四个坑，就是不注意投保的时间要求，错过了投保期才想起买。很多学校统一组织学平险投保，都是在新生入学那半个月集中办理，错过了统一投保时间，有的产品会因为大学生群体的核保要求，不再接受单独投保，就算能投，也会设置好几个月的等待期，要是你在等待期里出事，照样不赔。所以要是你打算买学校的统一学平险，一定要记好投保截止时间，别错过了期限耽误事。
第五个坑，就是只看价格不看保障责任，专门挑最便宜的买。有的同学觉得学平险都是差不多的东西，哪家便宜买哪家，结果拿到保单才发现，免赔额特别高，报销比例特别低，比如同样是住院医疗，有的产品免赔额是100，报销比例能到八成，有的便宜产品免赔额是500，报销比例才五成，真出事了，能拿到的赔付差好多。所以你选的时候，别光比价格，要看免赔额、报销比例、保障范围这些核心内容，算一算真出事能拿到多少钱，再选适合自己的。
图片来源：unsplash
四. 预算有限怎么搭配方案
咱们大学生大多没稳定收入，生活费都是家里给的，肯定不能花大价钱买保险，选搭配方案就得盯着需求抠预算，把每一分钱都花在刀刃上。
如果你是刚入学，家庭条件普通，每月生活费也就一千出头，那先把学校统一投保的学平险留好就行，不用额外加钱买别的。就说我同寝的小李，大一开学体检发现需要做个小手术，光学校买的学平险就报了四千多住院费，自己只花了不到一千，他每年交的保费才几十块，性价比够高，完全覆盖日常的意外和普通住院需求，对预算紧张的同学来说，这就是最合适的基础盘。
如果你平时爱跑酷、打篮球、踢足球这类容易受伤的运动，本身身体也没啥大毛病，每月生活费能挤出来百八十块，那可以在学平险的基础上，加一份便宜的意外险，补够意外伤残和意外门诊的缺口。很多便宜的意外险一年也就几十块，算下来每个月才几块钱，不会给生活费添负担。去年我们校队的小王，打比赛摔骨折了，学平险报了住院的大部分费用，额外买的意外险又报了支具和康复理疗的钱，自己掏的钱还不到总花费的一成，这点额外投入，就能把高风险运动的缺口补上，很划算。
如果你本身身体底子不好，经常闹小毛病或者有一些良性的小健康问题，预算又只够加一份保险，那就优先加一份百万医疗险。百万医疗险一年保费对大学生来说也就一百多块，比一杯奶茶钱贵不了多少，能补上学平险保额不够的缺口——要是真遇到花费比较高的治疗，学平险报完剩下的，符合条件的部分百万医疗险可以接着报，不会给家里添太大压力。要记住，买的时候一定要仔细看健康告知，符合要求再投，别白花了钱最后没法理赔。
如果你已经临近毕业，正在实习，手头能攒一点小钱，除了学平险和基础的医疗意外保障，还想给自己添点别的，那就别碰长期返还型的产品，那种每年要交几千块，完全不符合咱们的预算。就选一年期的产品，需要就续，不需要就停，保费低保障够，不会占用太多生活费。要是已经开始赚实习工资，每个月能拿出两三百，再考虑慢慢加其他保障，别刚毕业就背上交费压力，反而影响正常生活。
总之，大学生买保险，永远先保当下再谈长远，先解决有没有，再谈够不够。别为了所谓的全面保障，硬撑着买超出自己预算的产品，适合自己钱包和需求的搭配，才是最好的搭配。
结语
看到这儿你肯定明白啦，符合条款约定的情况，大学生学平险当然能赔钱，就像刚才说的张三同学，符合要求就顺利拿到了报销款，缓解了不少经济压力。如果你还没买，记得先看清楚报销门槛和免责内容，再根据自己的预算选就行，日常小意外小毛病都能覆盖到，几十块百八十块的投入就能给自己添一份保障，真遇到事儿能帮上不少忙。要是真需要报案，就按咱们说的一步步留好材料找学校或者保险公司就行，流程没你想的那么复杂~
