引言
你有没有过这样的疑惑：身上既有医保，又买了意外险，万一出事了花钱，真的能两处一起报销吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 医保意外险作用有啥别
咱们先来说说医保，不管你是因为生病去医院拿药，还是摔了碰了住院，只要符合报销范围，都能给你报一部分，它是咱们每个人最基础的医疗保障，门槛也很低，不管你多大年龄，健康状况如何，只要符合参保要求都能买。哪怕你已经得了慢性病，也不影响参保报销，这是它最大的好处，所以不管你买不买商业意外险，医保一定要先安排上。
再来说说意外险，它只保意外导致的受伤、身故伤残，生病住院它是不管的，这点你一定要记清楚。比如你平时走路崴了脚，切菜切到手，骑车磕伤，这些符合意外定义的情况，它才管。如果是因为感冒发烧、高血压糖尿病这些常见病住院，找意外险报销肯定是不行的。
医保的报销有额度限制，超过封顶线的部分报不了，而且很多自费药、进口器材，医保也不能报，得自己掏钱。举个例子，你意外受伤之后，需要用进口的钢板固定，这部分费用医保一般只能报一小部分，剩下的大多要自己承担，要是没其他保险，这笔开销就得自己扛。
意外险不一样，它的意外医疗责任刚好能补医保的缺口。医保报完剩下的自费部分，符合条款要求的，意外险就能接着报，能帮你省不少钱。而且意外险还有身故和伤残责任，要是意外导致了身故，或者落下了伤残，意外险会直接给一笔钱，这笔钱不管你医保报没报，都能直接拿，可以用来弥补收入损失，也能用来做后续的康复治疗，这是医保做不到的。
从购买条件来看，医保是国家给的基础福利，对健康几乎没要求，每年交的钱也不多，不管什么年龄段都能买。意外险大多对健康要求也不高，价格也很便宜，年轻人买一两百万的保额，一年也就花百十块钱，六十岁以上的老人买，一年也就两三百块钱，普通人都能负担得起。
二. 报销规则到底咋算
咱们先讲最常见的医疗费用报销，这部分走的是补偿原则，不能重复报销，也就是说你花出去的钱，医保报完剩下的部分，才能找意外险报销，俩保险加起来报的钱，不会超过你实际掏的医疗费。
比如你摔了去医院拍片子拿药，一共花了两千块，医保报了一千二，剩下的八百符合意外险报销范围的，意外险就给你报这八百，不会再给你报一遍已经报销过的一千二，更不会给你报超过两千的钱，这是为了防止有人通过报销获利，所有这类报销型的险种都是这个规矩。
要是涉及到意外导致的身故、伤残责任，这部分就可以叠加赔付了。医保如果有相关身故责任赔了一笔钱，意外险的身故伤残保额也会按照约定比例再赔一笔，俩份钱互不影响，都能拿到手。
举个例子，要是因为意外落下了伤残，经过鉴定符合意外险的赔付标准，意外险会按照伤残等级给你打一笔钱，这笔钱不管医保有没有给你报销过治疗费用，都可以正常领取，你可以用这笔钱补生活费、还房贷或者做康复，怎么花都没人管。
买的时候一定要仔细看条款里的报销范围，有的意外险只报医保范围内的费用，医保外的自费药、进口器材不报，你要是想把这部分也覆盖掉，就选能报医保外费用的意外险。另外还要注意免赔额，医保报销之后剩余的金额，要减去意外险的免赔额，剩下的才给报，免赔额越低，你能拿到的报销钱就越多。
你报销的时候要提前把票据整理好，医保报完之后会给你开报销分割单，拿着分割单和剩下的票据去找意外险报销就行，不用留原始票据重复用，按要求提交材料就可以顺利理赔。
三. 老王摔伤理赔全过程
老王今年52岁，平时天天骑电动车去小区附近的菜市场摆摊卖自家种的青菜，出事那天早上赶早市，避让路口窜出来的电动车，自己往路边急拐的时候连人带车摔了，膝盖蹭掉一大块皮，左腿还扭了，去医院拍了片，说是韧带轻度拉伤，需要清创缝合、开消肿药，还开了一周的休息假条。
老王之前在社区参保了城乡居民医保，子女去年帮他买了一份意外险，当时没想过真会用上，出了事抱着试试的心态，先走了医保报销。这次看病拍片子、清创、拿药总共花了一千八百多，医保报销之后，自己还要掏七百多的自费部分，其中包括医保不覆盖的清创换药耗材费，还有一部分超出医保目录的消肿止痛药费用。
老王记得子女说意外险能报意外磕碰的医药费，就整理好了医院给的所有材料：收费票据原件、医保报销结算单、诊断书、检查报告，全都复印留底，交给了保险公司。没等五天，保险公司就把老王自付的七百多医药费全额报了下来，一分没少。
刚好老王买的这份意外险还有意外误工补贴，按照他开的一周假条，每天给五十块补贴，这三百五十块也直接打到了老王的银行卡里。也就是说，老王这次摔伤，自己最后没花一分钱，所有开销都走医保和意外险报完了。
这件事其实就能看明白，医保和意外险完全可以同时走报销流程，医保报不完的自费部分，符合意外险条款要求的，意外险可以接着报，而且意外险额外的津贴补助，是可以单独拿的，不会和医保的报销冲突。要是这次老王伤得更重，达到了条款约定的伤残等级，对应的伤残赔偿金也能叠加领，不影响医保的报销。你要是自己有医保，不管什么年龄，都可以配上一份意外险，花不了多少钱，真出事能帮你兜住自费部分的开销。
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四. 不同家庭保障怎么选
刚工作没两年的年轻单身群体，每个月除去房租水电和日常开销，能攒下来的闲钱不多，健康条件大多不错，日常通勤要么骑电动车要么挤地铁，磕磕碰碰的意外风险不算低。建议你先把职工医保或者居民医保缴上，这是基础保障不能少，再搭配一份意外险，意外险价格不高，一年缴费也就一顿聚餐钱，优先把意外医疗的保额买高一点，覆盖日常擦伤缝针、骨折拍片的花费就够用，不用强行买高额度的主险，给自己增加经济负担。
已经结婚生子的三口之家，经济压力主要在顶梁柱身上，夫妻二人作为家庭收入来源，本身也得有基础保障，先给全家办好医保，夫妻二人除了配置意外险，额外搭配好其他保障不影响预算就行，意外险侧重选包含意外伤残责任的，万一遭遇意外影响工作收入，能有一笔钱填补家用。孩子生性好动，跑跳玩耍容易摔伤烫伤，选意外险的时候，重点看能不能报销自费的疫苗、自费的包扎药品，有些意外险还包含了校外活动的意外保障，刚好贴合孩子日常出行、玩耍的需求，价格也不贵，按需求选就可以。
和父母一起住的多口之家，老人年纪大了，腿脚不方便，容易滑倒摔跤，不少老人本身有基础病，医保肯定一直要缴，不能断。给老人买意外险，不用追求太高的身故保额，重点关注意外医疗的报销比例、有没有包含住院津贴，老人摔了之后住院休养，每天给的津贴能补贴一部分伙食费和陪护开支，减轻家里的经济压力。如果预算充足，给全家都配上医保和意外险，预算有限就先给经常外出、承担家庭收入的成员买，再安排老人孩子，顺序别乱。
经济条件比较宽松，已经配齐基础保障的家庭，可以根据日常出行需求调整意外险配置。比如经常开车出门跑业务的家庭成员，可以选包含交通意外额外责任的意外险，不用换已经买好的基础保障，直接补充就可以。如果家人经常参与户外爬山、骑行这类活动，选意外险的时候看看条款，有没有覆盖这类日常活动的保障，避免真出问题了没法理赔。
身体有一些小毛病的朋友，买意外险不用太担心健康告知，大多意外险的健康要求都比较宽松，只要不影响正常生活和工作，都能正常买。先把医保缴满，再选意外险的时候，重点看免责条款，只要你日常的情况不在免责范围内，就可以放心入手，不用因为健康问题硬挑高价格产品，符合自身情况就够用。
五. 买的时候这几样要记牢
第一，健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前就碰到一个大哥，给自己六十多的老爸买意外险，老爸之前有过腿部旧伤，他怕投保被拒就没说，后来老爸出门遛弯不小心摔倒，旧伤部位又受伤了，申请理赔的时候保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，钱白花不说还没拿到理赔，多亏不亏。问啥答啥，问到的就说清楚，没问到的不用主动多说，如实填就不会出问题。
第二，一定要仔细看免责条款，别光听销售人员说啥都能赔就签字。很多意外险都有免责内容，比如一些高危运动不在保障范围内，要是你平时喜欢周末约朋友去攀岩、潜水，那你就得找把这些项目涵盖进去的产品，别买完了真出事了才发现，自己常玩的项目刚好在免责里，那哭都没地方哭。还有一些医疗相关的免责，比如医保范围外的药能不能报，自费项目报不报，这些都得提前看清楚，别等申请理赔的时候才傻眼。
第三，意外医疗的报销范围要问清。很多朋友只盯着意外险的伤残保额看，却忽略了意外医疗这块，其实咱们日常生活中，大的意外伤残不常见，磕了碰了、摔了扭了去看门诊、拿药的小意外才是高频的。有的意外险只报医保范围内的费用，有的能报医保外的自费药、进口耗材，能报自费项目的肯定对咱们更有利，要是预算允许，优先选能覆盖医保外费用的意外医疗，就像之前老王摔了之后用了一些进口的止血材料，就是医保报不了的，刚好他买的意外险意外医疗能报自费项目，这部分钱就都报下来了，实打实减轻了负担。
第四，保额要选得合适，别盲目堆保额也别舍不得买够。咱们普通上班族，一般来说，意外身故伤残选几十万的保额就够覆盖家庭几年的开支，意外医疗选几万到十万的额度，足够应对日常的小意外了。要是你经常需要出差跑业务，经常坐公共交通，可以适当提高交通意外相关的额度。要是给家里老人买，老人本身行动不方便，容易滑倒摔跤，意外医疗的额度可以选高一点，毕竟老人摔跤后治疗、康复的费用不算低，额度够了才够用。
第五，缴费方式和受益人记得理清楚。现在意外险大多可以选一年一交，这种很灵活，每年可以根据自己的需求调整产品，适合大多数人，价格也便宜，一年也就百来块到几百块，不会有太大缴费压力，不建议买长期捆绑的意外险，价格贵还不灵活。另外，买的时候一定要把受益人信息填清楚，要是没填，后续理赔的时候可能会给家人添麻烦，提前填好指定受益人，真出事了也能顺顺利利把理赔款给到该拿的人。
结语
这下你该清楚啦，医保和意外保险是可以搭配着用的，只要符合对应条款要求，就能在医保报销之后，用意外险报销医保没覆盖到的自费部分，如果符合意外险的伤残给付条件，还能额外拿到相应的给付。选对搭配，就能用不多的投入，给自己添上更实在的保障，不用再担心花冤枉钱啦。
