引言
不少家长给孩子买了学平险，可是一提到哪些意外能赔、出了事怎么赔，心里就打问号了？别着急，今天就把这两个问题说清楚。
一. 哪些意外不在保障范围
首先，咱们说一个日常很容易碰到的情况：孩子和同学打闹升级成打架斗殴，不管是谁先动手，只要是主动参与斗殴导致的意外受伤，保险公司都不会赔。不少家长觉得孩子是在学校和同学玩出意外，理应获赔，但只要条款里明确把故意斗殴列进免责，申请理赔肯定会被拒。要是你的孩子平时爱打闹，你一定要多留意这一条，别到时候出险了才发现不在保障里。
其次，从事高风险运动导致的意外，大多也不在赔付范围内。比如孩子偷偷去玩无保护攀岩、高空蹦极、非专业赛道的越野摩托这类项目，出事了学平险不赔。很多家长以为只要是意外都赔，其实大部分学平险都把未经承保方同意的高风险运动列进免责。如果你的孩子常年参加学校的校队训练，或者平时报了户外拓展、专业攀岩这类兴趣班，一定要提前看清楚免责条款，额外补充对应的保障，别留缺口。
第三，既往症导致的意外不赔。什么意思？打个比方，孩子之前就有先天性的关节不稳，平时走路没什么事，结果某次下楼梯不小心崴脚导致旧伤加重，这种情况因为意外的诱因本身就存在原有疾病，大部分学平险会拒绝赔付。买学平险的时候一定要如实做健康告知，别隐瞒孩子之前的旧疾，隐瞒就算买了也赔不了。如果孩子有既往症，可以找对健康告知要求宽松的产品投保，不要抱着侥幸心理隐瞒。
第四，故意自伤或者自杀导致的意外，肯定不赔。不管孩子是有意还是情绪失控导致的受伤，这类情况都属于免责范围。这点其实不用多说，大家心里都有数，买的时候注意看条款确认就可以。
最后，还有一些容易被忽略的情况不赔：比如孩子未经允许私自离校外出发生意外，或者符合条款规定的其他免责情形，也拿不到赔付。比如孩子明明是请假回家，结果偷偷跑去外面玩水出事，这种违反学校管理规定、超出正常校园活动范围的情况，也可能会被拒赔。所以买完学平险之后，你一定要抽十来分钟翻一遍免责条款，把这些不赔的情况记清楚，提前给孩子做好安全教育，也避免日后出险产生纠纷。
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二. 出险之后如何拿钱
第一时间给保险公司或者帮你对接投保的经办人报案，别拖。不少学平险要求出险后3天到10天内报案，拖得太久，保险公司没法核实出险细节，容易耽误理赔，甚至有可能拿不到赔款。哪怕你不确定能不能赔，先报上名总没错，别自己先打退堂鼓。
所有的单据都要整理好，别乱丢。门诊要留好医生写的病历、缴费发票、检查报告单、处方底方；如果是住院，还要加上出院小结、费用明细清单。要是是意外受伤需要理赔，比如摔了碰了，最好让医生在病历里写清楚受伤的时间、地点和原因，别只写病情，模糊的描述会拖慢审核进度。另外发票原件如果已经给医保报销过，记得让医保开报销分割单，拿着分割单照样可以找学平险报剩余的部分，不用纠结原件在哪。
不同的渠道申请理赔操作不一样，如果是学校统一投保的，可以把整理好的材料交给负责的老师，老师会帮忙对接保险公司办理；如果是自己在线上平台买的，直接找平台的客服，按照提示上传材料照片就行；要是直接找保险公司买的，就打官方客服电话，客服会告诉你下一步要怎么提交材料。不管选哪个渠道，提交的时候都核对一遍材料，别缺东少西，补材料耽误的都是你自己的时间。
提交材料之后耐心等就可以，一般简单的门诊理赔，三到七个工作日就能出结果，复杂一点的住院理赔，时间也不会拖太久。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你可以随时查一下账户余额，看看钱有没有到账。如果审核没通过，保险公司也会告诉你为什么拒赔，要是你对结果有疑问，可以拿出你的条款和材料，和保险公司再核对沟通。
最后提醒你一句，理赔的时候实话实说就行，别为了多拿赔款隐瞒病史或者伪造材料，一旦被查出来，不仅拿不到赔款，还有可能影响以后买别的保险，一点都不划算。只要是符合条款约定的意外，材料齐全，流程走对，都能顺利拿到赔款。
三. 孩子摔伤理赔案例
上周接放学的时候，在小学门口碰到同班浩浩妈妈，她正拿着手机跟保险公司客服核对资料，不到十分钟就走完了审核，第二天理赔款就到了银行卡。后来跟她聊，才知道浩浩上周上体育课跳远，踩空摔进沙坑边缘的硬土里，胳膊磕骨折了。
那天送浩浩去医院，第一时间挂号拍片打石膏，一共花了两千多块钱。浩浩妈妈先是用少儿医保报销了一千出头，剩下八百多的自费药、检查费，她想起学校统一买了学平险，当天晚上就给保险公司打了报案电话。
客服告诉她要准备哪些资料：医院的诊断书原件、所有缴费发票的存根、拍片的报告、孩子的身份信息和保单编号，还有摔倒当时班主任开的意外证明。她第二天抽了半小时，把所有资料整理好拍照上传，直接在小程序上提交了理赔申请。
提交申请之后第三天，保险公司就完成了审核，去掉合同约定的免赔额之后，剩下符合要求的八百多块钱直接打了过来，相当于自己只花了几十块钱免赔额。要是没买这份学平险，这小一千块钱就得自己全掏，有了理赔之后，基本没花什么额外的钱。
从这个案例里能看出来，买了学平险之后，一定要记得第一时间报案，所有的缴费单据、诊断材料都要整理好收好，别随便乱扔。就算只是小意外小摔伤，符合条款要求的都能申请理赔，别觉得钱少就懒得申请，积少成多也是不小的补贴，给孩子留着买文具买资料都挺好。另外也提醒各位家长，孩子入学之后，记得把学校统一投保的学平险保单存好，或者把保单号存到手机备忘录里，真出事了找起来也方便，不会手忙脚乱漏了材料耽误理赔。
四. 各类人群怎么选方案
如果家里孩子刚上幼儿园，本身活泼爱动，平时跑跑跳跳很容易磕碰，加上不少孩子刚入园免疫力差，经常感冒发烧跑医院，选学平险的时候，可以优先挑包含意外门诊、小额住院医疗责任的方案就够了。这个阶段孩子一般没有既往病史，家长不需要买太贵的，每年只需要花几十块的基础款，就能覆盖日常小意外小毛病的开支，性价比足够。我们接触过不少幼儿园家长，花大价钱买带很多多余责任的学平险，其实根本用不上，白白浪费了预算。
如果是中小学生，孩子开始参加体育活动，日常还要骑车上下学，发生意外磕碰、交通意外的概率会高一些，建议你在基础责任之外，加上意外伤残责任额度更高的方案。如果预算宽松一点，可以再加上住院津贴责任，要是孩子真的意外受伤需要住院，每天能领到一笔津贴，可以补贴家长陪护的误工费，还有住院期间的额外开销。比如刚才说的小明那种骨折情况，要是有住院津贴，住半个月院就能多领大几百，相当于覆盖了家长请假陪护损失的收入，实用性很强。
如果孩子本身有轻微的慢性病，买学平险的时候一定要仔细看健康告知要求，尽量选健康告知宽松的方案。不要隐瞒孩子的病史投保，不然真的出险申请理赔，保险公司查到之后会拒赔，白花了保费还得不到保障。要是孩子的慢性病已经控制稳定，部分宽松的学平险是可以承保的，只是会明确约定这个病相关的治疗不赔，其他意外和新发疾病还是能正常赔，这种对于有小毛病的孩子来说，已经足够满足保障需求了。
如果家里预算比较紧张，只是想给孩子补一个基础保障，选基础款学平险就完全可以，现在多数基础款每年只需要几十到一百块，就能覆盖意外身故伤残、意外门诊、小额住院医疗的基础责任，满足基本的保障需求，不会给家庭带来什么缴费负担。不需要盲目追求高价位的产品，基础款对于普通家庭来说，已经够用了。
如果家长已经给孩子买了百万医疗险和高额意外险，只是想用学平险补一个校内的意外保障，选最基础的版本就行。要是还没有给孩子配置其他商业保险，可以选中等价位的综合学平险方案，把意外额度、医疗额度都提上去，这样不管是校内还是校外的意外，都能有比较全面的覆盖，不用再额外花太多时间搭配其他保险，一步到位满足孩子在校期间的基础保障需求。
结语
看完这篇内容你应该清楚啦，不符合常理的违法违规意外、已经存在的既往症导致的意外，一般学平险都不会赔付；真出了意外，只要及时报案、收好所有医疗相关单据，配合保险公司提交材料就能申请赔付。选学平险的时候不用盲目追求高价格，先看清楚免责条款再下手，根据自家孩子的活动情况和你的预算来选就好，预算有限选基础保障就够用，想更稳妥可以选带额外津贴责任的版本，给孩子添份踏实保障。
