引言
家里有娃的朋友，是不是总在担心孩子跑跑跳跳磕着碰着？万一出了意外，买的儿童意外保险能顺利赔下来吗？理赔到底要走哪些步骤？今天我们就来好好聊聊这个问题，把你想知道的答案说清楚。
一. 发生事故后第一步做什么
先第一时间给保险公司官方客服打电话备案，别拖着等治疗完再提。不少家长当时光顾着带孩子跑医院，忘了提前说一声，等到提交理赔材料的时候，才发现没走备案流程，要补一堆额外的手续，白白耽误时间。
我邻居家上周刚遇到这事，她家5岁的小男孩在小区跑着玩，踩了滑溜溜的青苔摔破膝盖，缝了四针。她当时把所有注意力都放在哄孩子、找医生缝针上，压根没想起来要跟保险公司说一声，隔了快半个月去申请理赔，才被提醒要补事故经过的说明，还得找物业开意外发生的证明，折腾了快一周才把材料凑齐。如果当时摔完送医路上，顺手拨个客服电话说清楚孩子什么时候、在哪儿出了什么事，哪用费这个劲。
备案之后，不管你是在门诊处理还是住院治疗，所有跟治疗相关的单据、记录，都要原原本本收好不丢。千万别随手扔了缴费小票，也别把发票给别人，哪怕是学校统一收材料，也记得先复印一份留底。
还有一点很重要，别私自跟责任方签私了协议、拿了赔偿就了结。比如孩子在游乐园被松动的游乐设施碰伤，或者被别的小朋友不小心推倒受伤，有人来找你私了，你可以先拿医疗费的垫付，但别签那种“一次性了结，后续不再追究”的协议，更别把所有原件都给对方。要是签了这种协议，保险公司再来理赔的时候，会因为责任划分不清晰，没法给你走赔付流程，到时候吃亏的还是自己。
另外如果是需要转院治疗，或者去外地就医，也要提前跟保险公司打个招呼说一声，别自己直接转过去。有些条款对未经告知的转院治疗，会有报销限制，提前说一声，就能避免这种麻烦。其实也就花个三五分钟打个电话，说清楚情况就行，剩下的治疗安心做，材料好好收，后面理赔就能顺顺当当。
图片来源：unsplash
二. 不同预算的家庭如何选配
每年预算几十到一百元左右的普通工薪家庭，可以选只覆盖基础意外医疗+基础意外身故责任的产品，满足日常基本保障需求就足够。这种产品保费低，每年只需要一杯奶茶钱，就可以覆盖孩子日常奔跑摔倒擦伤、被猫狗抓伤打狂犬疫苗、下楼扭到脚去医院拍片换药这些常见小意外的门诊费用，对很多只想先给孩子添个基础保障的家庭来说足够实用。比如楼下小区张阿姨家的孙子，每年就只花不到一百块买基础款，去年小男孩在小区玩滑板摔破膝盖缝了五针，花了八百多门诊费，最后报销了七百多，刚好覆盖大部分支出，张阿姨说这点钱买个踏实，太值了。
每年预算一两百元左右的家庭，可以在基础责任之外，加上常见的意外住院津贴责任。孩子如果因为意外需要住院，每天能领到固定额度的津贴，可以用来补贴住院期间的伙食费、陪护家长的误工费，能减轻不少额外开支带来的压力。比如同事家五岁的小朋友，跑着跑着撞到桌角磕断了半颗门牙，需要住院做根管治疗再补牙，前后住了三天院，除了报销治疗的几千块医药费，还领到了三天的住院津贴，刚好覆盖了同事请假三天被扣的工资，相当于没因为这件事多花额外的钱。
每年预算三百到五百元的家庭，可以再加一些特定场景的意外责任，比如孩子经常参加校外户外活动、学骑自行车轮滑这类运动，就可以选包含运动意外责任的产品，额外覆盖运动受伤的相关责任。如果孩子日常要坐校车上下学，也可以选包含交通意外额外责任的，多一层针对性保障。比如邻居家姑娘学芭蕾舞，经常练下腰跳转这些动作，去年练落脚的时候没站稳崴了脚，韧带拉伤需要做理疗康复，因为选了带运动意外责任的产品，康复费用也顺利报销了，没给家里添额外负担。
要是家长给孩子配置了医保，搭配儿童意外险的时候，可以优先选免赔额低、报销比例高的产品，医保报销完剩下的自费部分，能多报一点是一点。如果孩子本身健康状况不太好，经常跑医院，也可以优先把意外医疗的报销额度提上去，不用急着加太多附加责任，把核心的医疗保障做足更重要。
如果是预算很充足的家庭，也可以搭配更高额度的意外责任，同时加上比如意外烧伤、烫伤、残疾额外赔付这类责任，给孩子更全的保障。比如有的家长带孩子经常出去旅游，参加亲子户外活动，就可以把意外额度做高一点，应对一些比较严重的意外情况，就算真的遇到问题，也能有足够的资金支持孩子治疗和康复，不用因为钱的问题耽误孩子。
三. 报销需要收集哪些材料
第一类必须准备的就是身份关系类材料。你得准备好孩子的身份证或者户口本复印件，还有投保人自己的身份证银行卡。举个例子，邻居家5岁的乐乐上周在小区跑着玩摔破了膝盖缝了四针，乐乐妈妈去申请理赔的时候，一开始只带了自己的身份证，忘了带乐乐的户口本，结果还得回家跑一趟，耽误了大半天的时间，所以这个材料一定要提前放好别落下。
第二类就是和意外发生经过相关的材料。如果是在学校、幼儿园发生的意外，需要学校出具一份意外经过说明，盖好学校的公章就可以；如果是在外面发生的交通意外，需要准备好相关的事故说明。还是说乐乐这个例子，乐乐是在小区公共游乐区玩耍的时候，因为设施接口松动摔下来受伤的，乐乐妈妈当时找了物业登记了意外经过，开具了加盖物业章的情况说明，这份材料交到保险公司之后，很快就核实清楚了事发经过，没有再反复补材料。
第三类就是最核心的医疗诊疗相关材料，这些一样都不能少。首先是门急诊或者住院的病历本，不管是手写的还是电子打印的，都要留存好，病历本上一定要有医生写的发病时间、意外原因、检查结果和诊疗方案，不能缺项。乐乐这次缝针是挂的急诊，乐乐妈妈把急诊初诊病历、复查的时候换的门诊病历都打印出来整理好了，每一页都按时间排好顺序，理赔人员核对起来特别方便。
然后就是费用相关的票据和清单，这部分直接关系到报销的金额，不能出错。你必须留存好医院开具的正式收费发票原件，一定不能弄丢，如果发票原件弄丢了，很多保险公司是没法给你报销的。除了发票，还需要医院打印的费用明细清单，清单上要写清楚每一项收费的内容，比如药费多少钱、检查费多少钱、处置费多少钱，不能只有一个总金额。乐乐这次缝针一共花了一千八百多，乐乐妈妈把医院开的发票、费用清单都按顺序叠好，没有褶皱也没有缺页，保险公司核对费用的时候一步就过了。
最后如果你是已经经过其他渠道报销过一部分费用，还要准备好对应渠道出具的报销结算单，上面要写清楚已经报销了多少金额，剩余没报销的费用是多少，把这个结算单和其他材料放在一起提交就可以。像乐乐之前有少儿医保，先走医保报销了六百多，乐乐妈妈把医保出具的结算单一并交给了保险公司，很快就完成了剩下费用的理赔，从提交材料到理赔款到账只用了三天，总共报了九百多，自己只花了两百多，大大减轻了家庭的小开支负担。
四. 哪些情形可能不在保障内
如果你家孩子本身之前就有旧伤，旧伤复发引发的治疗费用，一般不在这份保障范围内。举个例子，孩子之前摔过腿，已经留下了旧患，后来跑步的时候旧伤位置又疼了去治疗，这种情况就没法理赔，因为这不是新发生的意外，属于既往问题，保险公司不承担赔付责任。
如果孩子参与了高风险的违规活动，发生意外也没法赔。比如有些家长带着孩子去未开发的野山探险，或者让孩子参与无证的卡丁车竞技这类违规的活动，过程中不小心受伤，这份儿童意外险是不赔的，因为这类活动已经超出了普通日常意外的保障范围，条款里会明确把这类违规高风险活动排除在外。
孩子因为个人故意行为导致的受伤，也不在保障范围内。比如孩子故意爬家里很高的没有防护的阳台，或者故意去碰家里放在高处的热水壶，明知道行为很危险还主动去做，造成了烫伤摔伤，这种故意行为导致的意外，保险公司不会赔付。这里要提醒各位家长，一定要给孩子做好安全教育，让孩子远离明确的危险，既避免受伤，也不会因为这类情况没法理赔造成经济损失。
如果是因为孩子本身的疾病引发的意外摔倒受伤，相关治疗也可能不赔。举个真实的例子，邻居家小朋友有先天性的癫痫，家长买意外险的时候没注意条款，也没做好健康告知，后来孩子癫痫发作摔倒，磕破了额头缝针，申请理赔的时候被拒了，因为这次摔倒的直接原因是疾病发作，不是外来突发的意外，所以不在保障范围内。所以大家买的时候一定要看清楚，这种由疾病直接诱发的意外，大多是不赔的。
还有一种情况，就是家长给孩子买了意外险之后，孩子在私立医院的特需部接受治疗，如果你买的是普通的儿童意外险，只覆盖二级及二级以上公立医院的普通部，那特需部或者私立医院的费用，也没法理赔。建议大家如果想要孩子能去私立医院治疗，可以选拓展了私立医院保障的产品，不过这类产品价格会稍微高一点，大家根据自己的需求选就可以，别到理赔的时候才发现医院不符合要求，白白浪费时间。
结语
总的来说，儿童意外保险理赔其实没那么复杂，只要出事之后第一时间备案、收好齐全的材料，就能顺利推进流程。咱们选的时候也不用盲目追贵的，按自家预算来，经济基础好就选保障范围更全的，预算有限选基础保障就够用。买之前一定要看清楚条款，记清楚哪些情况不赔，像咱们邻居家宝宝之前出门玩滑倒缝针，因为提前留好了所有发票和病历，报案后没几天就拿到了理赔款，正好覆盖了缝针换药的所有花费，确实帮家里减轻了不少负担，给娃选对合适的儿童意外险，真能给咱们家长添不少安心。
