引言
嗨，各位准备给孩子配保障的朋友，是不是正对着这两个选项犯愁？到底该选哪一个？两者真的有不一样的地方吗？今天咱们就把这些疑问一一说清楚。
一. 社保和商保有啥区别
先给你说购买条件，医保不管孩子是先天体弱，还是之前生过大病，不管啥健康情况都能买，只要是符合参保要求的中国公民，交钱就能保，没有健康门槛。就拿邻居家的孩子来说，出生就带点小毛病，很多商业保险买不了，但医保照样能参保，这点是真贴心。学平险属于商业险，虽然健康要求不算严，但如果已经有比较严重的既往症，也可能没法买，或者买了之后相关的情况也不赔。
再给你说价格，医保一年只要交几百块，部分家庭经济困难的家庭还能享受到缴费补贴，大部分普通家庭都能轻松承担，一年一次缴费，到期续保就行，不会随便涨价，也不会因为你当年赔过钱就不让你续。学平险一般一年也就几百块，比医保贵一点，价格会根据保障范围变，保的内容越多、保额越高，价格就越贵，部分产品会因为理赔情况调整后续保费，当然绝大多数学平险价格都在普通家庭能接受的范围里。
然后说报销范围，医保有明确的报销目录，只有目录内的药和治疗项目能按比例报，很多进口药、自费的特殊治疗项目，医保都报不了。举个例子，孩子摔了缝针，用了进口的美容缝合线，医保就不给报这部分钱。学平险很多都能覆盖部分医保不报的自费项目，刚才说的美容缝合线，只要在学平险的保障范围内，就能按比例报销，这一点就能帮家长省不少钱。
再说说赔付规则，医保是按比例报销，报销的总钱不会超过你看病自己掏的总花费，遵循的是补偿原则，不管你参加了居民医保还是职工医保，都是先算你总花费，扣掉免赔额之后按比例报，不会让你拿到超过花费的钱。学平险除了报销型的医疗责任，很多还有意外身故伤残、重疾给付这类责任，如果真的碰到符合约定的情况，会直接赔约定的保额，这笔钱你想用来付医药费还是给孩子补营养、交学费都可以，使用很自由。
最后给你直接说结论和建议，不管啥情况，先给孩子买医保，这是最基础的保障，一定要先办，医保是必须有的兜底，没有医保的话，学平险报销比例也会变低，整体保障也缺了大块。医保买完之后，再根据自己的情况补充学平险，医保管基础，学平险补缺口，两者搭配才够用。举个例子，楼下三年级的小宇，去年打球摔折了胳膊，手术加康复花了两万多，医保报了一万一千多，剩下八千多大多是自费的耗材钱，买的学平险又报了六千多，最后自己只掏了不到两千，这就是两者搭配的好处。
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二. 门诊住院都能赔吗
医保不管是门诊还是住院，符合规定的花费都能按比例报销，只不过门诊报销大多有起付线，年度报销也有额度限制，超出额度的部分就没法再报了。平时孩子在校发烧感冒去门诊拿药，或者因为常见小病住院，医保都能覆盖基础的报销需求，哪怕是需要长期治疗的情况，医保也能持续提供保障，不会随便中断报销资格。
学平险的门诊报销范围，大多集中在意外导致的门诊花费上，比如孩子在学校课间跑跳摔破了膝盖，去医院清创缝针的门诊花费，或者下楼崴脚拍片子做固定的费用，大部分学平险都能报。但如果是普通感冒、肠胃炎这类疾病导致的门诊花费，不少学平险是不报销的，只有少数产品会开放小额的疾病门诊报销额度，买之前一定要看清楚这一点。
住院报销方面，两者可以互补。医保住院报销会限定报销目录，目录外的自费药、自费项目，医保是不报的。这部分自费支出，就可以用学平险的住院报销额度来补。举个具体例子，我家楼下邻居的孩子，在学校体育课跳高摔倒导致锁骨骨折，需要住院做手术，整个治疗下来总花费快两万，医保报销完之后，自己还要承担七千多的自费耗材费和部分检查费，最后买的学平险把这七千多里符合要求的部分报了六千多，一下子帮家里减轻了不少负担。
给你说个实用的判断方法，如果你已经给孩子买了医保，再看学平险的时候，重点看它能不能报医保目录外的住院花费，能不能报意外门诊的花费。如果只能报医保内已经报过的部分，那实际作用就小很多。
最后给你明确建议：不管你买不买学平险，一定要先给孩子办好医保，医保能保证不管是门诊还是住院，基础花费都有得报。学平险是在医保基础上补缺口，优先选带意外门诊报销、不限医保目录住院报销的产品，这样遇到事儿的时候，两者搭配起来能帮你省不少钱。
三. 保费便宜怎么挑
不管你手里预算多紧张，优先给孩子办好医保，这个顺序不能乱。医保不管孩子身体情况怎么样，都能正常参保，哪怕孩子出生带点小毛病，也不会被拒保，而且每年缴费不多，就能享受基础的住院、门诊报销待遇，这是给孩子最基础的保障托底，哪怕之后不买别的保险，有医保在手，至少不会因为看病花光家里积蓄。
如果医保已经办好，手里剩下的预算不多，再挑学平险做补充，不用盲目追求贵的产品，先看你最需要补哪块缺口。比如平时孩子好动，经常跑跳容易摔着碰着，那优先挑意外门诊报销比例高、免赔额低的，有的学平险免赔额只要几十块，超过部分能报七八成，孩子摔破缝针、擦伤消毒这种小花费，基本上能报差不多。
如果孩子平时容易感冒发烧住小医院，那重点盯自费药的报销责任。就拿刚才说的小强的例子，当时住院用的几个进口消炎药不在医保报销目录里，医保一分没报这部分，刚好他买的那份学平险包含自费药报销，最后这部分花的两千多块，报了一千八，直接减轻了家里的负担。挑的时候别只看总价格低，要看看有没有包含自费药责任，没这个责任的话，哪怕再便宜，碰到这种情况也帮不上忙。
预算真的特别有限，一年只能拿出两三百块买学平险，也别贪多，先把基础保额做足就行。比如意外身故伤残保额不用追求太高，够基础的额度就行，重点把住院报销的额度提上来，一般几万块的住院报销额度，足够覆盖普通生病住院的花费了，不用硬加钱买更高额度，够用就好。
还有一点别忘，缴费的时候看清楚是一年一交还是一次性交多年，学平险都是保障一年的，直接选一年一交就好，不用多花钱交好几年，万一之后想调整保障，也能灵活换，不会被套住。另外投保的时候，确认一下健康要求，大部分学平险健康要求都很松，只要孩子不是有特别严重的既往症都能买，别因为想省钱，选了健康要求特别严的，最后真出事了赔不了，反而亏了。
四. 小孩生病案例解析
去年秋天，我楼下邻居家三年级的浩浩，放学跟同学追跑打闹的时候，摔破了小腿，缝了六针，医生说孩子皮肤恢复快，用点进口缝合线留疤浅，之后还要换几次药，做淡化疤痕的护理。浩浩妈妈一开始算了算，光进口线和疤痕护理的钱就快三千，加上住院检查的费用，总共小五千。
浩浩妈妈之前给孩子交了居民医保，也在学校统一买了学平险。她一开始以为，医保能全报，结果去结算的时候才发现，进口缝合线和疤痕护理都不在医保报销目录里，最后医保只报了两千出头，剩下还有两千八得自己掏。
这时候学平险就用上了，浩浩妈妈按照要求整理了医保结算单、医院诊断书、缴费小票，拍照上传提交之后，不到一周，一千九百多的报销款就到账了，算下来自己只花了八百多，比原本预估的开销少了好多。
换个情况说，如果只买了学平险没买医保呢？同样是这个案例，学平险的报销规则都是先扣掉医保已经报销的部分，再按比例报剩下的，如果没有医保，报销比例会直接降一二十个点，免赔额也会提高。最后算下来，自己要掏的钱差不多两千，比有医保之后再多花一千多，显然不划算。
从这个案例就能看出来，先给孩子入医保是必须的，医保是基础兜底，不管孩子身体健康怎么样，都能买，也不会拒保。之后再加一份学平险当补充，补上医保报不了的自费部分、门诊小额开销。如果家里孩子平时爱跑跳，容易有小磕小碰，或者平时经常感冒跑门诊，配齐两者就很稳妥；如果家里预算宽松，还可以再根据孩子的情况加其他商业险，但是医保和学平险的基础配置一定不能少。
五. 投保前必查清单
第一个要查的，就是免责条款。别小看这几页纸，这里写清楚了哪些情况不赔，提前摸清楚，理赔的时候才不会闹心。比如部分学平险对高风险运动，像攀岩、潜水这类是不赔的，如果孩子平时爱参加这类课外活动，就得挑把这些情况纳入保障的产品，别等到出事了才发现不在保障范围里，白买了。而且要注意，部分先天性疾病、既往症，大多学平险都不赔，如果孩子有已知的既往病史，也要看清楚条款里的约定，别抱着侥幸心理直接下单。
第二个要查的，是等待期要求。不管是医保还是学平险，都有不同的等待期要求，医保一般是参保缴费后一段时间才能享受待遇，新生入学第一次参保的话，有的地方要等次月才能生效，这个时间点要记清楚。学平险的等待期更短，大多只有几天，意外保障一般买完就生效，疾病要等几天，如果你已经给孩子办完医保转校，要衔接原来的学平险，就得算好等待期的空隙，别让保障断档，万一中间出点啥事，没保障可就亏了。
第三个要查的，是报销医院范围。咱们普通人大多去的是公立的普通医院，大部分产品也都认可这类医院，但要注意，部分产品不认可私立医院，也不认可公立医院里的特需部、国际部，如果平时习惯带孩子去这类机构看病，就得提前确认清楚，别到报销的时候被卡下来。还有，部分乡镇卫生院是不是在报销范围内也要看清楚，如果家在乡镇，平时看病就在乡镇卫生院，这一点一定要核对明白。
第四个要查的，是理赔需要的材料。你得提前记清楚，门诊报销要带什么，住院报销要准备啥，比如门诊病历、处方、收费票据、检查报告，住院的话还要出院小结、费用清单这些，都得提前留存好，别随便乱扔，不少人理赔不顺利，就是因为缺了材料来回跑，白白浪费时间。如果是意外受伤的理赔，有的还需要意外事故的证明，提前问清楚要求，早做准备。
第五个要查的，就是报销比例和限额。医保的报销比例分门诊和住院，还有医院等级，等级越高报销比例越低，起付线和封顶线也要记清楚。学平险作为补充，要看清楚它是报医保范围内剩下的，还是连医保外的自费药也能报，报销比例是多少，每次报销有没有限额，一年总共能报多少。比如刚才说的小强的例子，他用的进口自费药，医保不报销，如果买的学平险能报自费药，就能多报不少开销，如果只能报医保范围内的，那这笔钱还是得自己出，这个区别可不小，一定要提前查清楚。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，医保和学平险不是二选一的关系，两者区别挺大，但完全可以搭配着买。不管你家是什么经济条件，不管孩子多大，先把医保办好，这是给孩子最基础的保障；再补一份学平险，把医保报不完的部分补上，给孩子多添一层防护，花不多的钱就能把保障做足，性价比很不错。
