引言
咱农村朋友干活出门，难免遇上点磕磕碰碰的小意外，不少人都问，手里的农村合作医疗意外险，遇上事儿到底能报多少钱呀？今天咱就慢慢唠，把大伙想问的都讲清楚。
一. 新农合报多少？意外还能报不
上个月村头王大哥骑电动车去镇上买种子，拐弯的时候被路边窜出来的鸡蹭了一下，连人带车翻进了沟里，小腿胫骨骨折，住了十天院，前后花了快一万二。出院结算的时候，他攥着缴费单问窗口的护士，自己这是意外摔的，新农合能给报不？
窗口护士直接给他算好了，符合报销范围的住院费用、检查费用和药品费用，一共八千一百多，按照乡镇医院的报销比例，最后报了五千四百多，自己只掏了不到四千八。你看，意外导致的普通伤病，新农合是可以报的，不是只有生病住院才能报。
具体报销比例得看你在哪看病，乡镇卫生院门槛低，报销比例一般能到七成到八成左右，到县城医院大概五成到六成，再往上到市区的大医院，报销比例一般三成到四成左右，门槛费也会往上提一点。如果是在村卫生室拿药处理小意外，报销比例还能更高，一般八成左右都能报。
这里得给你提个醒，不是所有意外都能报。比如你干私活接装修、出去打零工出的意外，还有交通类的已经由对方负责的费用，这些一般不在新农合报销范围内。王大哥这次是自己骑车不小心摔的，没有第三方责任人，所以就能正常报销。
要是你另外买了搭配新农合的意外保障，那新农合报完剩下的符合规则的部分，还能再接着报。就拿王大哥来说，他儿子之前给他买了额外的意外保障，剩下的四千八里面，符合规则的三千九百多又报了两千六，最后自己只掏了一千出头，大大减轻了家里的负担。所以如果你平时经常干农活、出门跑活，新农合是基础保障一定要交，在此之外可以根据自己的情况再加一份合适的意外保障。
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二. 几岁能投保？预算不够咋办
农村合作医疗附加的这款意外险，投保年龄限制特别宽松，从刚出生满几个月的娃，到八十多岁的老人都能买，只要你参加了农村合作医疗，就能顺带参保，不用额外做健康告知，不管是有基础病还是年纪大，都不会被拒保，这点对农村的老年朋友特别友好。
咱们拿农村常见的情况举例子，村里张奶奶今年76了，之前得了点慢性病，想买别的商业意外险，人家要么不让买，要么保费贵得吓人，但是张奶奶一直交着农村合作医疗，每年花几十块就加上了这个意外险，去年出门遛弯摔了一跤骨折，除了合作医疗报的住院费，意外险又报了一部分自己掏的钱，实打实减轻了家里的负担。
如果你家里条件一般，全年拿不出几百块买商业保险，我直接给你说方案：优先交农村合作医疗，然后必加这个意外险，一年就几十块，一顿饭钱就能换几十万的意外保障，哪怕预算再紧，这笔钱也千万别省，农村人平时干农活、走山路，磕磕碰碰的概率本来就比城里人高，花这点钱买个兜底，绝对划算。
要是你家里预算稍微宽松一点，分情况给建议：如果你家里有上学的小孩，小孩平时跑跑跳跳容易受伤，除了这个意外险，你可以再额外加一份小额的意外险补充，几十块就能再添一份意外门诊报销，小孩摔了缝个针、崴脚拍个片，都能多报一点，总共花不了一百块，一般家庭都能承担。
如果你家里有超过60岁的老人，老人摔一跤就是大事，这个基础意外险已经能报大部分意外住院费用，如果预算能多挤出来两三百，还可以搭配一份针对老人骨折的额外保障，要是预算挤不出来，只留这个附加意外险也够用，比什么保障都没有强太多，总不能等出事了再后悔没提前准备。
要是你是刚成家的农村年轻人，平时在外打零工，干的活多多少少带点磕碰，你本身交了农村合作医疗，加上这个意外险，一年几十块，要是单位还给你买了别的意外险，就算多一份叠加报销，没买的话，这就是你的基础兜底，哪怕你每个月赚得不多，抽两包烟的钱就能买一年，怎么算都不亏。
三. 出险先报警？材料准备全不全
先给大伙说准话：不是所有意外都要报警，但碰到涉及第三方的情况，一定要第一时间找相关部门报备。之前邻村的小张骑电动三轮车下地干活，路上被一辆横冲过来的农用三轮车蹭了，小腿刮了大口子还骨折了，小张觉得都是乡里乡亲的，人家也说愿意出钱治，就没找相关部门开证明，想着直接回家走报销。
结果到了申请报销的时候，人家要求提供意外责任的相关证明，说第三方造成的意外得明确责任划分才能走报销流程，小张这时候再找对方，对方已经不认之前的说法了，推来推去开不出证明，小张的报销拖了快俩月才理顺，耽误了不少事，平白多跑了好多趟冤枉路。
那具体啥情况要报备？如果是交通事故、别人误伤这类有第三方责任的意外，一定要第一时间找相关部门登记，拿到规范的责任文书或者意外证明再去申请报销；如果是自己在家不小心摔了、干农活碰伤这种没有第三方的意外，不用报警，直接找村医或者村委会开个意外发生经过的证明就行，不用多此一时跑出去报备。
接下来给你列好必须要准备的材料，一样都别落。首先是个人的基本证件：身份证、农村合作医疗的参保凭证，这俩是基础，一定要带原件也要提前复印几份备着。然后是治疗相关的材料：医院开的诊断书、完整的病历、缴费的原始发票、费用明细清单，如果是住院治疗的，还要带出院小结。如果是有第三方的情况，把之前开好的责任证明一并带上。
还有个容易漏的点：报销是有时效的，别拖个大半年再去申请，一般治疗结束、拿到所有材料之后，三个月内就要提交申请，拖得时间太长，材料容易丢，还可能影响审核进度。小张后来补完所有材料，报销流程走得就顺了，最终除去新农合报销的部分，意外险也按比例报了剩下的大部分治疗费，他自己只花了小几千，要是当初一开始就把材料准备对，也不用遭那来回跑的罪。最后再提一句，提交材料之前自己先核对一遍，发票要是丢了，赶紧去医院补开发票的存根联并盖章，不然后续审核通不过，吃亏的还是自己。
四. 这些坑要避开？合同细看仔细点
很多朋友买完保险就把纸质合同随手塞抽屉，说啥条款都听业务员说就行，等真出险申请理赔的时候才发现，好多情况人家不赔，这就是踩了不看条款的坑。
先来说第一个常见坑：别把新农合自带的意外责任，和额外买的搭配意外险搞混。不少朋友听完介绍，默认不管啥意外都能报，其实不是。比如酒后干农活摔了伤，或者没证开农用机器出了意外，大多都在免责条款里，你不提前看，等申请理赔被拒，反而白花时间折腾。我邻居李叔之前就踩过这个坑，他喝了点酒去整理果园梯子，踩空摔断了肋骨，申请理赔的时候才看到合同里写了酒后意外伤害不赔，最后只能自己承担大部分费用，后悔当初没翻两页合同。
第二个坑：别漏看医院范围要求。好多意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是你图离家近，直接去了村口的私人诊所，或者没达标的小医院，那报销申请肯定通不过。还有朋友觉得小伤在诊所拿药便宜，反正能报，结果最后一分钱都报不下来，平白吃了闷亏。你买之前花十分钟看一眼医院要求，真出事直接去符合规定的医院，就不会出这种岔子。
第三个坑：别忽略报销的顺序要求。你要是同时有新农合和搭配买的意外险，大部分情况得先找新农合报完，再拿剩余的单据去意外险申请报销。要是你直接先找意外险，或者把原始单据弄丢了，那后续补材料特别麻烦，甚至可能报不了。还有一点，意外导致的门诊和住院，报销比例不一样，门诊报销的封顶线一般比住院低，你得看清楚，别以为门诊花多少都能按比例报，到时候对不上数字又闹心。
最后给大伙提个可操作的建议：买完保险别急着收合同，翻到免责条款和理赔条件那两页，把不明白的地方直接问帮你办理的工作人员，问清楚了记下来，或者在合同上划个线标出来。别觉得不好意思，也别嫌麻烦，真出事的时候，你提前摸清楚规则，就能顺顺利利拿到报销，不会因为踩坑白忙活。要是你是帮家里老人买的，更要自己仔细看一遍，老人大多不会仔细翻条款，你把规则理清楚，真出啥事也能从容应对。
结语
说来说去，农村合作医疗本身带的意外医疗报销，一般是扣除免赔额后，按比例报符合规定的住院、门诊费用，比例大多在五成到八成之间，具体要看你当地的规则和花费项目；如果是额外搭配的农村合作医疗附带的意外险，意外身故伤残的额度大多在几千到几万，意外医疗报销和前面说的差不多。不管你是普通农户还是家里条件宽松点，不管是给年纪大的老人还是爱跑跳的孩子买，都记得先把基础的农村合作医疗交上，预算够就补一份合适的意外保障，预算少就先把基础意外保障办齐全。真出事了第一时间按要求备齐材料，仔细核对条款里的要求，别漏了细节，才能顺顺利利拿到报销，真真切切减轻自家的负担。
