引言
各位宝爸宝妈们，是不是给孩子买保险的时候，都碰到过这两个问题：学平险里边是不是已经包含医保了？咱们的医保个人账户能不能用来支付学平险的保费呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 学平险性质与医保区别
学平险不包含医保，两者是完全不同的两类保障，作用互补，不能互相替代。
给大家说个我身边的真实案例，去年刚上初一的小宇课间在操场跑操，不小心被旁边的同学绊倒，磕破了额头，去医院缝针加换药、打破伤风，一共花了2800多块。小宇妈妈一开始以为孩子学校买的学平险已经包含医保了，就没走医保报销，直接把单据递去保险公司理赔，最后只报了1600多，剩下1200都得自己出。后来她才知道，应该先走医保报销，医保报完剩下的部分再找学平险报，能多报小一千块，白白多花了冤枉钱。
学平险是商业保险，是学校统一组织家长给孩子买的短期保障，保障时间一般是一整个学年，覆盖孩子在校（包括校外部分意外场景）的意外受伤、小额生病住院这些情况。医保是国家给的基础医疗保障，不管孩子是在校还是在家，不管啥时间生病受伤，符合规则都能报，两者完全是两回事，不存在谁包含谁的说法。
报销的时候，两者是互补关系，顺序一般是先报医保，再报学平险。还是拿刚才小宇的事来说，假设当地居民医保对门诊费用的报销比例是百分之四十，2800块去掉起付线，医保能报1000块左右，剩下的1800块再拿去报学平险，学平险按对应比例报下来，自己只需要出两三百块就行，比先不报医保直接找学平险划算太多。
针对不同情况，我给大家直接说建议。如果你家孩子已经交了居民医保，那就一定要再买一份学平险，医保管基础报销，学平险补医保报完剩下的自费部分，还能覆盖医保不报销的部分意外门诊费用，花不了多少钱，性价比很不错。如果你家孩子还没交居民医保，一定要先把居民医保交了，再买学平险，别只买学平险不办医保，没有医保打底，学平险的报销比例会低很多，自己承担的费用反而更高。如果是刚出生的小朋友，或者已经上大学的孩子，这个规则也适用，先把国家给的基础保障落实，再用学平险补缺口，不会错。
二. 医保个人账户能否扣款
大部分地区都不支持用医保个人账户余额支付学平险保费，这个是当前的普遍规则，别抱着碰运气的心态反复尝试，提前准备好其他支付方式更稳妥。
我身边就有不少家长踩过这个坑，去年开学季，我楼下的刘姐接孩子放学的时候，被班主任提醒要给孩子买学平险。她出门只带了医保卡，没带手机和银行卡，想着自己职工医保个人账户里攒了好几千，应该能直接刷，就抱着试试的心态去学校指定的点位缴费，结果不管是POS机刷实体医保卡，还是线上医保电子凭证跳转，系统都提示不支持该险种缴费，最后还是喊家里人送了银行卡过来才办好，折腾了快一个小时，耽误了接小孙子放学，一肚子不高兴。
少数地区正在试点医保个人账户的拓展使用，但能用于购买学平险的区域很少，如果你不确定自己所在的城市能不能用，可以提前打当地医保经办部门的电话问清楚，别听身边朋友随口说的经验，每个地方的规则不一样，别白跑一趟。
就算你所在的地区支持用医保个人账户支付，也要注意，只有职工医保的个人账户有结余可以用，居民医保没有个人账户，没办法用这个方式缴费，别搞混了险种类型，提前看清楚自己手里的医保是哪一种。
给大家提几个可操作的建议：如果不能用医保个人账户支付也没关系，学平险本身价格不高，大多在几十块到两百块之间，拿个人零花或者银行卡直接付都不会有压力；如果确实想盘活医保个人账户里的结余，可以先把余额提取出来（部分地区支持个人账户提取），再用提取出来的资金缴学费，这样就绕开了直接扣费的限制，也能达到使用结余的目的，操作也不复杂。
图片来源：unsplash
三. 医疗费报销比例及范围
学平险的报销范围，大多是医保范围内自付的部分，不会重复报医保已经报过的金额，这点大家一定要记牢。
去年我同事家上初中的孩子下楼跑操，不小心踩空崴了脚，韧带拉伤要打石膏固定，前后门诊加换药一共花了3200块。其中医保统筹报了1800块，剩下的1400块里，有1200块是符合医保报销范围的自付费用，200块是医保不报的自费耗材钱。当时学平险免赔额是100块，最后算下来报了(1200-100)×60%，一共拿了660块报销款，自己只掏了不到750块，比全自付轻松了不少。
不同产品的报销比例不一样，一般门诊报销比例比住院低10%-20%左右，住院花的越多，能报销的比例往往越高。还是刚才那个崴脚的例子，如果孩子受伤严重需要住院手术，总花费一万，医保报了五千之后，剩下四千多符合范围的自付部分，报销比例能到七成，算下来就能报三千多，自己承担的就更少了。
自费药、进口耗材一般不在常规学平险的报销范围内，如果想覆盖这部分费用，要看你买的产品有没有额外拓展自费责任，买的时候一定要翻一下条款里的报销范围说明，别等理赔的时候才发现没法报。
给大家一个实操建议，不管是门诊还是住院，看完病把所有缴费单据、诊断证明、费用清单都留好，先找医保报销，再把医保出具的报销分割单和剩下的材料一起交给学平险承保公司，就能走理赔流程了。如果是有既往症的孩子投保，一定要提前看清楚，有些产品会把投保前已经有的疾病相关治疗费用列为除外责任，这种情况买之前就要摸清楚，别花了冤枉钱。
四. 依据家庭预算如何搭配
每个家庭经济状况不一样，给孩子搭配保险的方式也不一样，直接照着需求和钱包走就行，不用打肿脸充胖子。
如果是普通工薪家庭，每年能拿出来给孩子做保障的预算不多，那先把基础保障搭好就够了。优先给孩子参保国家医保，国家医保是所有保障的基础，价格低，不管孩子健康状况怎么样都能参保，一定不能缺。在此基础上加上学平险就够了，学平险一年缴费不高，保障覆盖孩子日常上学放学路上的意外，还有学校里发生的磕碰、小病住院的报销，完全能应对日常的小风险。像小区里有一对夫妻，都是做外卖配送的，家里还有老人要养，每个月结余不算多，他们给孩子参保了国家医保之后，只花了不到两百块买了学平险，平时孩子跑跳摔了擦破皮缝针，或者感冒引发肺炎住院，除去医保报销的部分，剩下的自费部分走学平险就能报差不多大一半，压力小很多，也完全能覆盖日常需求。
如果是预算稍宽松一点的家庭，除了国家医保和学平险，可以再加上小额医疗险补充。学平险的意外保障已经够用，但小额医疗险的住院报销门槛更低，免赔额通常比较低，一些达不到学平险赔付门槛的小住院，小额医疗险就能报，孩子小的时候容易得支气管炎、手足口这类小病，住个三五天院，花个几千块，走这个补充报销就能多报不少。
如果是预算比较充足的家庭，在国家医保、学平险之外，还可以给孩子加上合适的重疾保障，再补充一些意外门诊责任。很多家长担心孩子得大病，万一出事给家庭带来太大压力，搭配好之后，大病能拿到定额赔付，用来弥补家长请假陪护的收入损失，还有医保不能报的自费靶向药、护理费用这些，日常的意外门诊也不用再为几百块的免赔额纠结。比如我朋友家，夫妻俩都是做互联网工作的，年收入不低，他们给孩子配完基础保障之后，每年多拿出几千块加上重疾保障，就是为了给孩子和家庭都留够兜底的空间，万一真的出事，不用动家里给买房或者养老的积蓄。
如果家里孩子身体已经有一些小毛病，买其他商业保险过不了健康告知，那就优先保留国家医保，把学平险买好就可以。学平险的健康告知要求比较宽松，大部分有小问题的孩子都能正常投保，不用纠结买太多复杂的产品，先有基础保障比什么都重要。不用非要勉强自己买超出预算的产品，先配齐能买的基础保障，之后等家庭收入提高了，再慢慢加保调整就行。
五. 健康告知不实后果提醒
很多家长给孩子买学平险的时候，都会觉得，不就是个小孩子的小毛病吗，不说也没关系，反正保险公司查不出来。这种想法真的错得离谱，健康告知问的内容，必须一条一条如实说，别想着隐瞒蒙混过关。
我见过不少真实的例子，去年认识的一位陈阿姨，孙子从小有先天性的轻度心脏病，平时保养得好，很少发作，陈阿姨觉得这病又不是近期得的，也很少犯，给孩子买学平险的时候，健康告知那栏没填这个病史，想着反正只是买个小额保障，不会出事。结果孩子一年级上体育课的时候跑步诱发了心脏病住院，前后花了两万多，家长拿着单子去申请理赔，保险公司一调既往体检记录，立马查到了投保前就有的病史，直接做了拒赔处理。
拒赔之后，不仅这次住院的钱一分都报不了，已经交的保费也没法退，相当于白花了好几年的保费，最后啥保障都没捞着，陈阿姨后悔得不行，说早知道就如实说了，大不了不让买就算了，也不至于现在人财两空。
还有一种情况，就是有些家长觉得孩子小时候得过肺炎、手足口，治好之后就没事了，不用告诉保险公司。其实不是这样，如果健康告知明确问了近两年有没有住院手术，或者有没有既往确诊的慢性病，你都得如实说。比如有个初中生小宇，去年得肺炎住了一周院，家长买学平险的时候忘了填，后来小宇半年后又因为肺炎引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的住院记录，还是会因为未如实告知拒赔。
给大家两个可操作的建议，第一，健康告知问到的内容，有就是有，没有就是没有，不用主动说没问到的内容，但是问到的绝对不能瞒。第二，如果孩子有小毛病，拿不准要不要说，直接找销售人员问清楚，别自己瞎隐瞒。如实告知了，哪怕最后保险公司要求加费或者除外责任，你也可以选买或者不买，总比最后交了钱拿不到理赔好得多。
结语
现在咱们回头回答开头的问题：学平险不包含医保，它是国家医保之外的补充商业险，得跟医保搭配着用才能让保障更全；目前医保个人账户不能用来支付学平险保费，大家买的时候提前准备好银行卡或者线上支付的余额就好。不管你家预算多少，只要根据自家孩子的情况选，如实填健康告知，就能给孩子配齐合适的校园保障啦。
