引言
家有娃的爸妈们，是不是每年都在发愁，到底要不要给娃买学平险？学平险到底多少钱才合适？别纠结啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一.学平险贵不贵？先看价格！
很多家长刚接触学平险，第一个问题都是，它到底贵不贵，会不会给普通家庭添负担？其实你完全不用担心，多数普通学平险的价格都很亲民，不会让你有太大经济压力。
我身边有个真实的例子，去年楼下张姐家7岁的小男孩轩轩，在学校跑闹的时候没站稳，磕破了额头，去医院缝了五针，加上换药、打破伤风，总共花了一千三百多。张姐给轩轩买的学平险，一年才花了86块，医保报完之后，剩下的符合要求的花销，学平险报了七成多，最后自己只掏了不到三百块，算下来一年几十块的保费，平均到每个月才几块钱，比孩子买一包零食还便宜。
并不是说价格越贵的学平险，保障就一定越好。我见过有家长花大几百买了捆绑了很多额外责任的学平险，里面很多责任孩子根本用不上。比如有些产品捆绑了成人才能用到的特定责任，对孩子来说完全没用，平白多花了好几倍的保费。所以选价格的时候，别盲目追高，先看你自己需要什么保障。
如果你的孩子本身已经有医保，还配了其他商业医疗险，只需要补一个基础的学平险做兜底，选百元以内的基础款就够了，这类产品覆盖常见的意外医疗、小额住院医疗，完全能应对日常孩子磕伤碰伤、感冒住院的小问题。如果你的孩子没有其他商业保险，你想让保障更全一点，可以选一百多到两百多的拓展款，这类产品会多一些住院津贴、特定疾病保障，价格也不会高到离谱，普通家庭都能承受。
还有个小细节要提醒你，选的时候别光看总价，要结合保障责任算性价比。比如同样一百块的保费，一款意外医疗免赔额是50块，报销比例是80%，另一款免赔额是100块，报销比例是70%，那显然第一款更划算，实际能拿到的赔付更多，花同样的钱能获得更好的保障。买之前多对比两三款，就能找到价格合适、保障也符合需求的产品，不会花冤枉钱。
二.生病住院能赔吗？看条款！
很多家长买完学平险，孩子生病住院申请理赔才发现，明明说赔的情况最后却被拒赔了，问题大多出在没仔细看条款上。这里给大家几个重点关注的条款内容，直接照着看就行。
先看保障责任范围，不同学平险对生病住院的覆盖不一样。有的只保意外导致的住院，生病住院根本不在保障范围内，这个一定要区分开。给大家举个真实的例子：去年邻居家三年级小朋友朵朵，冬天得了流感引发肺炎，住院花了一万多，找保险公司理赔的时候被拒了，翻了保单才发现，她家买的这款只包含意外住院医疗，生病住院根本不赔，白白浪费了申请理赔的时间精力。所以买之前一定要看清楚，条款里有没有写疾病住院医疗这一项。
再看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，很多学平险疾病住院免赔额是100元到500元不等，免赔额越低对你越划算。报销比例大多分两种情况，经过医保报销之后，比例一般在60%到90%，没经过医保报销的话比例会低不少，一般是40%到60%。同样给大家说个例子：两个小朋友同样住院花了5000元，都经过医保报销了3000元，剩下2000元，甲买的学平险免赔额100元，报销比例80%，能赔(2000-100)×80%=1520元；乙买的学平险免赔额500元，报销比例60%，只能赔(2000-500)×60%=900元，差了快一倍，这个差别一定要注意。
然后说免责条款，哪些情况不能赔都写在这部分。最常见的就是既往症免责，也就是买保险之前孩子已经得的病，后续因为这个病住院是不赔的。比如说孩子买保险之前就已经有过敏性鼻炎，后来因为过敏性鼻炎住院治疗，保险公司是不会赔付的。还有一些免责条款会把先天性疾病、遗传性疾病列进去，这些也都是需要提前看清楚的。
还有报销范围条款，要看清楚是只报医保范围内的费用，还是包含医保外的自费药、进口药。现在很多治疗用到的自费药价格不低，如果只报医保内的，实际能拿到的理赔款就会少很多，如果能包含医保外用药，保障会更实在。
最后给大家一个简单的核对方法：先找疾病住院医疗，看有没有这项；然后看免赔额和报销比例，选免赔额低、报销比例高的；再扫一遍免责条款，看看有没有你担心的内容；最后确认报销范围，优先选包含自费药的。按这个步骤走，基本就能避开大部分拒赔的坑了。
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三.不同家庭怎么选？按需投保！
先来说普通工薪家庭，每月固定开支要覆盖房贷、车贷、日常育儿开销，能放在孩子保险上的预算不算多，那就直接选基础款学平险就行。基础款学平险一般百十块就能拿下，核心保障都覆盖了孩子日常最常碰到的风险，比如跑跳摔倒擦伤缝合、被小区猫狗抓伤打狂犬疫苗、感冒发烧引发住院这类情况，都能按比例报销剩余医疗费，完全能满足日常基础保障需求，不用硬着头皮买贵的，花少钱就能把基础保障兜住。
再来说预算相对宽松的小康家庭，想要给孩子更全的保障，可以选带额外责任的学平险版本。比如加上住院津贴责任，孩子住院期间，每天能领几十到几百不等的津贴，这笔钱没有使用限制，可以用来付住院期间的饭钱、打车费，也能抵扣家长请假陪护的收入损失，实打实能减轻额外开销压力。举个具体的例子，之前有个一年级的小朋友，得了流感引发重症肺炎住了12天院，医保和基础学平险报销完住院医疗费后，孩子买的带津贴责任的学平险，每天给200块津贴，累计领了2400块，刚好覆盖了家长请假扣的工资，家长都说这个钱给得太贴心了。
接下来要说有既往症的孩子，选学平险的时候一定要特别留心免责条款。如果孩子出生就带轻度先天性疾病，或者之前得过比较麻烦的慢性病，买的时候别只看价格，要找对既往症限制宽松，或者能单独约定责任的产品。别糊里糊涂买了便宜产品，等到申请理赔的时候才发现孩子的情况刚好在免责里，白花了保费还得不到赔付。比如之前有个小朋友，出生就有轻度房缺，做完手术之后恢复得很好，家长买学平险的时候没仔细看条款，选了一款把所有先天性疾病都列为免责的产品，后来孩子因为心脏相关问题复查住院，申请理赔被拒，之后换了一款允许告知后承保的产品，后续复查的费用就按比例报销了，少花了不少钱。
然后说说已经给孩子买了百万医疗险和意外险的家庭，这类家庭也可以买一份学平险做补充。大部分百万医疗险有一万元的免赔额，平常孩子几百几千的小额住院医疗报不了，普通意外险的意外医疗也可能有较高的免赔额，这时候一份带小额医疗的学平险，刚好能覆盖百万医疗险免赔额以内的花销，也能补上普通意外险没覆盖到的小意外花销。比如孩子摔骨折花了八千，百万医疗险因为没到免赔额报不了，学平险扣除免赔额之后就能报七千多，自己只花几百块，非常实用。
最后说刚上幼儿园或者刚上小学的低龄孩子，这类孩子刚进入集体生活，交叉感染的概率比较高，经常会得支气管炎、手足口这类常见病住院，选学平险的时候要优先挑门诊和住院医疗报销比例高、免赔额低的产品，不用纠结那些不常用的冷门责任，把预算放在高频用到的医疗报销上，孩子经常有点小毛病都能用上，买得实用比什么都重要。
四.买完就生效？注意等待期！
我给你说，很多家长都踩过这个坑，刚买完学平险转天孩子不舒服住院，去找保险公司理赔，结果直接被拒，这就是没搞懂等待期的规则。
不是买完立刻就能用所有保障，学平险的等待期分两种，意外责任一般没有等待期，买完次日零点生效，要是当天孩子不小心摔了碰了，去医院处理就能按规则报销。但疾病责任都有等待期，常见的是30天，也有部分产品是90天，等待期内生病，保险公司不赔保费，也不会承担保障责任。
给你举个真实的例子，张姐家孩子九月份刚开学，学校统一组织买学平险，张姐刚缴费第三天，孩子就受凉引发急性支气管炎，住了一周院，花了三千多。张姐想起刚买的学平险，提交理赔申请之后，才知道疾病有30天等待期，刚好发病在等待期里，最后一分钱都没赔到，张姐后悔没提前提醒自己，早几天买就好了。
给你说两个可操作的小建议，要是孩子已经买了旧的学平险，一定要等旧保单保障到期之后再衔接新保单，不要让两份保单的保障中间有空档，也不要提前太久退保断了保障，这样不管孩子什么时候生病，都能接上保障，不会碰到等待期的问题。
要是孩子是刚入园、刚入学第一次买学平险，尽量提前一周到两周投保，别等开学当天才买，万一刚开学孩子换环境不适应，容易被传染感冒之类的毛病，刚好撞在等待期里，亏的还是自己。买的时候也要问清楚代理人，疾病等待期是多少天，意外有没有等待期，别糊里糊涂签了单子，出了事才发现规则不对。
最后还要提醒你一句，要是孩子本身已经有不舒服的症状，别想着先买保险再理赔，这种情况就算过了等待期，保险公司查到之后也会拒赔，还可能留下记录影响以后买其他保险，千万别这么做。
结语
总结下来，儿童购买学平险不用追求高价产品，大多百十块就能覆盖基础保障，性价比很高。给孩子买的时候，先对照孩子的健康情况核对免责条款，再根据自家预算挑保障内容：普通家庭选侧重意外医疗和住院医疗的基础款就够用，预算充足可以加上住院津贴这类补充责任，别忘记提前买避开等待期，就能给孩子配好合适的保障啦。
