国家医保局最新公开消息，DRG/DIP医保改革3.0预计在2027年1月正式落地！
很多人跑来问我：医保DRG3.0实施对我们普通人有什么影响？之前买的医疗险还能不能用？还没买医疗险，怎么买才不踩坑......
DRG医改后，导致进口药、高价耗材只能自己到院外的药店买。所以现在买医疗险，要重点关注续保稳不稳、院外购药耗材能不能赔、基础责任完不完整。
复星联合星相守2号、人保金医保3号一直都是医疗险的黑马，大保司出品，保证续保20年，外购药械不限清单，基础保障全面，受到很多人的青睐。
今天小马老师不讲虚的，深度测评一下星相守2号优缺点有哪些？对比金医保3号，哪款更实用？选哪款会更好？投保入口在哪？赶时间的朋友点击这里找顾问老师咨询
DRG3.0医改是什么
对我们普通人有什么影响？
以前在公立医院看病，基本是做一项检查收一项钱、住一天院算一天费，全部都是单独计费。
但进入DRG3.0时代，医保给医院按病种、病情、治疗方式等分组打包结算，而且报销额度是固定的。
为了在固定额度内不亏本，公立医院会进行控费，优先用医保购买平价药、能少做的检查就不做、尽量缩短住院天数。
这套这样分组更贴近临床真实成本，一定程度上让医院运行更稳、患者减负更准，对医院和患者来说，算得上是一件双赢的好事。
但这个医保改革也不完全是利好，落到咱们普通人还是会有影响的
第一种变化：重疾资源资源缩水
进口原研药、新型抗癌药和前沿疗法，医院为了控费基本不开，患者只能去院外自费购买
第二种变化：小病更加难赔
普通住院总费用被压缩，像肺炎、结节手术这类常见住院，自付部分卡在1万免赔线以下，导致传统百万医疗险达不到理赔门槛，就算花了钱却报不到。
两种变化一叠加，保单就会出现这样尴尬的情况
小病够不到免赔额，报不了
院外购药、前沿治疗也赔不了
所以，在DRG3.0时代挑医疗险，就不能只对比保额和续保年限了，一定要重点看它有没有院外特药保障、免赔额是否灵活。
小马老师建议大家自查手里的旧保单，如果外购药仅仅局限一小份癌症清单，那就需要尽快升级配置。
拿不准旧保单是不是还能用，或者想要挑选新的百万医疗险的朋友，可以点击这里找顾问老师逐条排查，一对一搭配专属方案。
星相守2号优缺点大公开
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保费超友好，升级不加价，而且还能花小钱附加重疾特需责任，一旦确诊合同规定的重疾，就可以入住公立特需、国际部、VIP 病房，星相守2号性价比超高~
保障范围广，二级及以上公立医院普通部都能报，覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后45天门急诊等，保障超全面！
保证续保20年，在这期间无论理赔过、产品停售还是身体状况变差，都不影响续保，适合追求长期稳定保障的打工白领~
可选0免赔，就算只花1元也能报，预算不够的朋友，也可以星相守2号主险选1万免赔，再附加基础医疗金，经社保结算最高能报60%，小病住院也能赔~
免赔额灵活递减，理赔门槛低，如果上一年没有理赔，下一年免赔额可减1000元，星相守2号无理赔免赔额最多能下调至5000元！
外购药报销条件宽松，不限清单，只要是院内医生开具的处方，无论是否在医保目录内，星相守2号都能0免赔100%报销。
家庭投保性价比更高，全家一起投保星相守2号家庭版，最高能打85折，而且一家人不仅可以灵活拆分免赔额，还能共享免赔额，一人理赔全家抵扣。
免责条款看清楚，百万医疗险都存在明确免责范围，像中草药、假肢轮椅等辅助器械等，都不在星相守2号的报销范围内，大家投保前一定要看清细则，避免后续误解~
20年保障内容固定，因为是长期保证续保，后续新上市的 CAR-T、新型医疗耗材，只要不在原合同清单内，就无法自动纳入保障范围。
限时福利：2026年9月1日至9月30日，星相守2号，享受商保创新药直付+肩颈理疗+ 7天6晚住院护工。
适合想要高性价比，花小钱就能看病、预算有限的朋友
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星相守2号vs金医保3号
选哪款更划算？
1、价格对比
星相守2号：可选0免赔，自带普通外购药保障，不用额外加钱，癌症特药保障，大家可以按需附加~
金医保3号：同样支持0免赔，但金医保3号的普通外购药械和癌症外购药械保障都是可选责任，需要额外附加，而且只有1年期保障。
算下来，同等保障下，星相守2号性价比更高，更适合预算有限的打工朋友~
2、外购药保障对比
星相守2号：自带普通外购药械保障，花小钱就能附加癌症外购药械，都是不限清单，而且保证续保20年，长期稳定不出错。
金医保3号：同样不限清单，但普通外购药和癌症外购药为可选责任，只能保1年而且不保证续保。
3、特需就医
星相守2号：低价就能加购重疾特需责任，而且保证续保20年，花小钱就能享受特需部、国际部就医体验。
金医保3号：不支持特需部保障，只覆盖普通部就医，但背靠人保大品牌，基础服务很扎实。
其实金医保3号的保障已经比市面上大部分产品都强，只是星相守2号确实性价比非常高~
金医保3号由中国人保出品，0至60岁都能保，20年保证续保，重疾0免赔，外购药械不限清单，癌症特药也写进合同保证续保，保障超扎实！
快速总结
预算有限，追求高性价比、想要外购药长期稳定的朋友，闭眼选星相守2号；
追求大公司出品，注重基础责任，想要稳妥不出错的朋友，选金医保3号；
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最后再说几句
DRG3.0的全面落地，不是医保降级，而是报销规则的重构。大家不用盲目恐慌，但也不可以视而不见。
真遇到大病，巨额医疗费，普通家庭也很难承担。现在咱们能做的，就是把医疗险提前配好，不过要注意别踩坑~
星相守2号、金医保3号保证续保20年，外购药械不限清单，保障全面，都是当下医疗险市场非常能打的百万医疗险~
不过值得一提的是，2026年9月1日至9月30日，星相守2号，享受商保创新药直付+肩颈理疗+ 住院护工。
拿不准自己更适合哪款，或者身体有点小状况不知道能不能投的，可以点击这里，会有专业持牌顾问答疑解惑~
