引言
咱常说天有不测风云，农村生活里摔个碰个的事儿也不少见，手里已经有了农村合作医疗，要不要额外添一份意外险？两者搭起来保障真的能到较高水平吗？今天咱们就来好好唠唠这个问题。
一. 新农合覆盖哪些开销
咱们村不少乡亲都交了新农合，但真问起它能报哪些，好多人都说不清楚，今天直接给你说干货。
新农合首先能报住院相关的花费。隔壁李叔去年干活岔了气，引发疝气住了一周院，前前后后花了六千多，扣掉起付线之后，报了三千多，自己只掏了不到三千，要是没交新农合，这小三千也能给家里添不少买菜买化肥的钱。你在乡镇卫生院住院，报销比例会比大医院高不少，日常小病小痛需要住院，选基层医疗机构更划算。
其次，门诊的常规花费也能报。咱们村的卫生室，你平时去拿个感冒药、测个血压血糖，刷新农合都能报一部分。隔壁张婶有高血压，常年要吃降压药，每个月在村卫生室拿药，都能报小几十，一年下来也能省出两三百块的鸡蛋钱。要是你去镇卫生院看门诊，符合要求的花费也能按比例报，不过门诊报销一般有年度限额，别超了额度就行。
还有一部分是符合规定的门诊特殊慢性病，也能报。我家远房大伯有糖尿病，常年打胰岛素，申请了特殊慢性病备案之后，每次拿药都能报一半左右，每个月能省不少钱。要是你有常年需要吃药治疗的慢性病，赶紧去当地问下备案要求，符合条件办下来，能减轻不少负担。
不过你得记清楚，新农合不报的地方也得心里有数。像美容整形、镶牙配眼镜这种非治疗性的花费，不报；你故意摔碰导致的受伤，不报；还有一些不在医保目录里的进口材料、自费项目，也报不了。
就拿去年邻村王哥干活摔断腿来说，手术用的进口固定钢板是自费项目，新农合就没报这部分钱，这就是为啥说光靠新农合不够，得补其他保障的原因。你看病拿药的时候，可以提前问医生哪些是医保范围内的项目，能多报一点是一点。
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二. 意外事故怎样获得赔付
咱们村西头李叔上个月踩滑摔了一跤，肱骨骨折做手术，你猜怎么着？先是拿着一堆票据去走农村合作医疗报销，报完之后剩下的自费部分、还有住院的时候请护工花的钱，正好找买的意外险赔。
第一步要先记住，出了意外之后，第一时间给承保的那边打备案电话，别拖半个月一个月才说，那样容易耽误审核。李叔当时摔了送完医院安顿好，就让儿子当天打了电话，人家接线员直接把要准备的材料一条一条说清楚，记下来就行，一点不麻烦。
然后整理材料的时候，要分清楚，农村合作医疗报过的话，把合作医疗开的报销分割单留好，这个是一定要给意外险这边看的。剩下的，医院开的诊断书、病历本、缴费的发票原件、检查的片子报告，还有如果是摔伤碰伤，记得拍一下意外发生现场的照片，这些都整理好，别丢三落四。李叔当时儿子把所有材料按顺序理好，线上拍了清晰照片上传，没跑线下营业厅，省心不少。
这里说清楚赔付的规则，多数情况下，农村合作医疗报完剩下的合理医疗费，意外险会按合同约定的比例报，要是不小心摔了碰了造成了符合约定的身体损伤，还能额外拿到对应赔付。李叔这次总医疗费花了不到三万，农村合作医疗报了一万五，剩下一万出头里，去掉一点免赔的额度，意外险报了八千多，自己最后只花了一千多，比原本预算少花好多。
最后给大家提两个实打实用的建议，第一，要是你买意外险是和农村合作医疗搭配的，优先选能报销自费项目的，别只盯着便宜买，不然真出事了很多项目报不了白花钱；第二，别隐瞒情况，你是在家干农活摔的就直说，别乱改原因，不然审核不通过赔不了，亏的是自己。李叔就是实话实说，所有材料都对得上，从提交材料到赔款到账，只用了一周，一点不拖沓，这下李叔逢人就说，搭配着买真的有用。
三. 不同年龄段咋做配置
18到30岁的农村青壮年朋友，大多在家干农活、出门打零工，平时搬重物、骑电动车跑活儿、爬梯修剪果树都是常事，意外风险不低。这个年纪大多没什么基础病，保费本来就便宜，建议直接把意外身故伤残的额度做高，再搭配好意外医疗责任，预算每天控制一块钱以内就行，每年花个两三百，就能拿到不错的额度。去年邻村的小吴，二十出头在家帮人盖房，踩滑从脚手架摔下来小腿骨折，他自己加买的意外险，把新农合没报的钢板材料费、出院后的理疗费全报了，自己没掏多少钱，要是当初只靠新农合，得小几千出去，对刚攒钱准备娶媳妇的他来说压力可不小。
31到50岁的中年朋友，上要养老人下要供孩子，是家里的主要劳动力，不管是留村务农还是外出务工，风险都比年轻人更高，毕竟身子骨不如年轻时扛造。这个阶段预算建议给到每年三四百，如果经常干涉及器械操作、户外作业的活儿，先确认你做的职业在承保范围内，再优先把意外医疗的报销额度提上去，意外身故伤残的额度匹配你养家的负债就行，比如还有十几万的房贷没还，就把额度往对应方向调。我同村的王哥，四十多岁在镇上的加工厂做工，去年被机器刮伤了手，缝了十好几针，新农合报了一部分之后，剩下的四千多手术费和换药费，都从他买的意外险里报了，没动给孩子存的大学学费，这就是配对额度的好处。
51到65岁的中老年朋友，大多还在地里忙活，不少人因为缺钙、关节不好，容易滑倒摔跌，这也是农村中老年意外住院最常见的原因。这个年龄买意外险大多不会太贵，别买太贵的返还型产品，就买普通的一年期消费型就行，每年花个两三百足够，重点关注意外医疗的报销范围，优先选能报销自费药、免赔额低的，毕竟摔个骨折打个石膏，不少材料都是新农合不报的自费项。去年小区楼下遛弯的李婶，62岁在菜园摘菜踩滑摔了股骨头，换了进口的人工关节，新农合只报了四万多，剩下三万多的自费部分，就是她买的意外险报的，本来儿子打算卖家里粮食凑钱，这下直接省下来了，对农村家庭来说可不是小数。
65岁以上的老年朋友，很多人已经不做重体力活，但出门遛弯、买菜、带孙辈，还是有跌倒磕碰的风险。这个年龄段能选的产品不多，预算不用放太高，每年控制在三百以内就行，不用追求太高的身故伤残额度，把绝大部分预算放在意外医疗上就行。毕竟对这个年纪来说，意外医疗能用得上的概率比身故责任高太多，很多老人摔一跤住院就是大几千，有了意外医疗兜底，子女不用独自扛经济压力。我姨公今年72岁，出门倒垃圾脚滑摔了，肋骨折了两根住了半个月院，新农合报完之后剩两千多，意外险直接报了一千八，自己只花了两百多，一家子都觉得这钱花得值。
还有给家里未成年孩子配置的家长朋友，农村孩子大多喜欢跑跳、下河摸鱼、爬树摘果，擦伤扭伤甚至更严重的意外都有可能。给孩子买不用加太高的身故额度，银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也赔不了，重点关注意外医疗，选能涵盖门诊报销的就行，孩子蹭破缝针、烫伤换药都能报，每年几十块到一百多块就够了。去年我表姐家10岁的儿子爬树摔下来胳膊脱臼加擦伤，门诊花了一千二，新农合报了五百，剩下的七百多意外险全报了，表姐说这比自己攒钱防意外靠谱多了，几十块钱换个安心太值。
四. 合同条款细节别忽略
先给你说第一个要盯的点：职业范围。我给你举个真事儿，邻村王哥天天在镇上帮人盖房子搭脚手架，之前听亲戚说便宜就顺手买了一份，没仔细看合同。后来一次脚滑摔下来，理赔的时候才发现，合同里把高空作业的建筑工人归到了不承保的范围里，最后一分钱都没赔到，王哥后悔得不行。所以不管你是在家种地，还是出门打零工，买之前一定要对着条款核对自己的职业，符合要求再掏钱，别嫌麻烦白花钱。
第二个要抠的细节：赔付的免赔额和报销比例。很多朋友买的时候只看总保额，不看这两项，最后理赔的时候才发现不对。比如同是意外摔伤看门诊，一份是100块免赔，剩下的报八成；另一份是没有免赔，只报五成，你自己算算账就知道哪个更划算。拿村头李婶举例，上次摔了花了600块治，买的那份是100免赔报八成，最后报了400；同村一起摔的赵婶花了一样的钱，买的是无免赔报五成，最后只报了300，差得还不少。所以买的时候一定要把这两个数算清楚，别光盯着总保额看，要看自己实际能拿到手的报销比例。
第三个要注意：哪些情况是不赔的。你别觉得只要是意外就都能赔，好多条款里都有免责内容。比如平时骑无牌照的摩托车出门出了意外，不少合同都不赔；还有自己主动参加高风险活动受伤，也不在保障范围内。咱们村里不少人喜欢没事去爬野山、摸鱼，要是你经常有这类活动，一定要提前看清楚免责条款里有没有把这些列进去，别到时候说不清楚。
第四个要核对：意外伤残的赔付比例。很多意外险只赔身故全残，要是你只是伤到手脚落了轻度残疾，一分钱额外赔付都拿不到。就说远房的刘叔，去年给收割机检修的时候不小心断了一根手指，评了九级伤残，他买的那份意外险只赔全残，最后只报了住院的几千块医药费，伤残的补偿一分都没。所以买的时候尽量选带分级伤残赔付的，按伤残等级给钱，真出事了能多一份补贴，帮着养家过日子。
最后一个小提醒：看好保险的保障期限。有一年期的，也有长期的，一年期的要记得按时续保，别断了档，真断档期间出事就亏了。要是你选长期的，也要看清楚缴费时间和保障时间，记好日子别漏缴保费，导致保障失效。
五. 出险后该怎么走流程
第一时间联系承保的机构报案，别拖着。就拿之前村头李叔摔了腿说，他当时忙着让儿子送自己去医院，忘了给保险公司说，还是邻村帮他卖保险的大嫂提醒，三天之内要报案，才赶紧打了电话，省了后面好多麻烦。不同的机构要求的报案时间不一样，你买完就把报案电话存进手机通讯录，备注清楚，万一出事翻出来就能打，不会手忙脚乱找不到联系方式。
然后就是整理好所有需要的材料，一样都别落。需要带什么？报案的时候接线员会给你说清楚，一般来说，身份证、买保险的凭证肯定要有，因为意外去医院的话，门诊病历、住院的出院小结、所有交费的发票、费用清单都要留好，要是摔了碰了需要走医保先报销，医保报销完的分割单也要留好，别随手扔了。要是涉及到需要做伤残鉴定，得去保险公司认可的鉴定机构做，拿到鉴定报告一并收好，别自己随便找个机构做，到时候不认可还得重新做，既花钱又耽误时间。之前就有村民图便宜找了个小诊所做鉴定，结果材料交上去不被认可，来回跑了三趟才搞定，你可别犯这个错。
材料整理完之后，按照要求提交给保险公司就可以了。现在很多都支持线上提交，直接拍清晰的照片传到指定的小程序或者公众号就行，不用专门往线下网点跑，对于住在村里交通不方便的朋友来说特别省心。要是你不会用智能手机，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者找帮你办理保险的经办人帮忙提交，都没问题。提交的时候记得问问对方有没有收到，别寄出去之后就不管了，万一材料丢在路上，又得重新准备一遍。
提交之后就等审核结果就可以了，这个过程里如果保险公司需要你补充其他材料，一定要配合尽快提供，别拖着，这样能加快审核的速度。要是审核通过了，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你到时候查一下账户余额有没有到账就行。
要是你对审核结果有疑问，或者赔款金额和你预期不一样，直接打当初的报案电话问清楚，哪里不明白就问哪里，要是确实有争议，也可以找当地的保险监管部门反馈，不用觉得不好意思，维护自己该得的权益本来就是正常的。记住，整个流程里所有的票据都自己复印一份留底，万一原件需要用的时候找不到，复印件也能应急，这点真的很重要。
结语
看到这儿你肯定明白了，配上一份合适的意外险，整体保障力度能提升不少。不管你是在外打工的年轻人，还是在家养老的长辈，只要根据自己的情况挑，花不多的钱就能把保障补全。别等着事儿找上门才想起缺保障，现在捋捋手里的保单，补好缺口就能踏实过日子啦。
