引言
是不是很多朋友都搞不懂，意外险的花费，合作医疗到底能不能报？出了意外，光靠合作医疗够不够用？今天咱们就把这两个问题掰扯明白。
一. 意外受伤医保怎么算
我先直接说结论：意外受伤产生的合理住院、门诊费用，医保是可以按比例报销一部分的，但不是所有情况都能报，也报不完所有花费。
上周楼下水果店张阿姨接刚上小学的孙子放学，孙子跑着追小猫，不小心摔进路边没盖紧的施工沟，胳膊蹭了大口子还蹭伤了骨头，缝针加拍片拿药一共花了一千八百多，最后医保走统筹报销了一千一百多，自己只掏了不到七百。张阿姨本来还担心意外受伤医保不管，这下踏实了不少。
但不是所有意外受伤都能走医保报销，比如有人是故意自残导致受伤，或者因为违法违规行为导致的意外，医保直接拒报，这个是硬规矩，别抱着侥幸心理碰红线。
还有，就算能报，医保也有起付线和封顶线，超出起付线的部分才按比例报，而且报销范围只覆盖医保目录内的药品、耗材和诊疗项目，目录外的花费全得自己出。就像刚才说的张阿姨孙子，当时医生说如果要减少留疤，用一款祛疤的修复膏效果好，但这个修复膏不在医保目录里，最后这两百多块就得自己掏腰包。如果当时张阿姨家买了带意外医疗责任的商业意外险，这两百多就能找保险公司报，自己一分不用出。
给大家两个可直接用的建议：第一，不管有没有买商业意外险，意外受伤后先正常走医保报销，不要嫌麻烦放弃，能省一点是一点；第二，不管你是什么年龄、经济条件怎么样，都要搭配一份带意外医疗责任的意外险，医保报完剩下的自付部分，意外险可以接着报，大大减轻自己的经济压力。年轻人刚工作收入不高，不用追求太贵的，选基础额度的就行；上有老下有小的中年朋友，可以把意外保额调高一点，应对更严重的意外情况；家里有老人和孩子的，重点把意外医疗的额度做高，毕竟这两类人群发生小意外磕碰的概率更高。
二. 进口药能不能报销
咱们先直接说结果：合作医疗报不了进口药，只要是不在医保目录里的进口药、进口耗材，全得自己掏钱。
我给你举个身边真实的例子，张叔今年62岁，下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，送到医院之后，医生说股骨骨折，需要做内固定手术。医生给了两个选择，一个是国产钢板，几千块，在医保目录里能报；另一个是进口钢板，兼容性好排异反应少，以后不用二次开刀取出来，价钱差不多两万八，完全不在医保目录里。
张叔子女想着老人年纪大了，少遭一次罪就是享福，果断选了进口钢板。最后结账的时候，总住院费用花了四万出头，合作医疗只报了一万出头的基础手术费和住院费，那两万八的进口钢板一分钱都没报，全得自己掏。要是张叔之前买了带不限社保报销的意外医疗责任的意外险，那这两万八的进口钢板，除去一两百的免赔额，剩下的能报八成甚至九成，一下子就能少掏两万多，压力小太多了。
很多人觉得，我有合作医疗就够了，意外受伤肯定能全报，真出事才发现，医生用的好一点的材料、好一点的药，大多是进口的，都不在合作医疗的报销范围内，这部分缺口真的不小。
给你直接说建议，选意外险的时候，一定要挑带意外医疗责任，而且明确写了可以报销社保外用药和耗材的产品。如果你平时经常出门买菜、运动，或者家里有老人孩子容易摔碰受伤，就把意外医疗的额度买高一点，至少能覆盖常见骨折手术的进口耗材费用，别真出事了才发现自己买的意外险只能报社保内的费用，帮不上大忙。
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三. 不同年龄段咋配置
0到12岁的孩子，正是上蹿下跳爱折腾的年纪，磕磕碰碰太常见了，要么是跑着玩摔破膝盖缝针，要么是被小区猫狗抓伤打狂犬疫苗，配置核心优先放意外医疗额度，不用追求太高的身故伤残保额。我邻居家7岁的小男孩，上次在学校玩单杠没抓稳摔下来，胳膊骨折打石膏，前前后后花了快五千，合作医疗报了两千八，剩下两千多走买对的意外医疗全报了，一分没自己掏，给家长省了不少事。给孩子买的时候，优先挑报销比例高、免赔额低的，一年花几十块就能配好额度足够的，不用多花钱堆砌责任，够用就行。
13到22岁的青少年，大多在上学，要么参加体育训练要么周末跟朋友出去爬山骑车，出现意外的概率也不低，除了意外医疗，保额可以适当提一点。我远房家的侄子，高二运动会跑接力摔了，韧带拉伤需要做小手术，合作医疗只报了一半手术费和住院费，剩下的走意外险报销，刚好覆盖，没给本来供房贷的家里添额外负担。这个年纪不少人开始参加校外的运动项目，买的时候留意下，普通的户外运动能不能保，别等出事了才发现条款卡脖子。预算不用太高，一百块以内就能配好不错的保障。
23到50岁的青壮年，是家里的经济支柱，上要养老下要养小，每天通勤挤车跑业务，不少人还经常加班骑车赶时间，意外风险其实不低。配置的时候先把身故伤残的保额做足，至少要覆盖三到五年的家庭开支，还有房贷车贷余额，万一真出了事，也能给家人留个保障，不会一下子拖垮整个家。意外医疗也要跟上，平时上班路上蹭个车摔个伤，或者下楼买东西崴脚，都能报。我同事下班骑电动车赶回家做饭，被路边突然开门的汽车蹭倒，肋骨骨裂住了半个月院，合作医疗报完之后，剩下的自费药、营养费，都从意外险的意外医疗里报了，而且因为保额够，伤残部分也拿到了对应赔付，刚好补上请假没发的工资，没影响孩子下个月的学费。这个年龄段就算手头紧，每年花两三百也能配到合适的，不用省这笔钱。
51到70岁的中老年人，身体开始发沉，骨头也变脆，一不小心摔倒就容易骨折，配置重点要放在意外医疗的报销比例和意外住院津贴上，身故伤残保额不用买太高。我家楼下阿姨，去年早上出去买菜踩了水坑滑倒，髋骨骨折要置换关节，用了一部分医保外的耗材，合作医疗不给报，之前买的意外险不限医保范围，报了一万多的自费部分，每天还有一百块的住院津贴，补贴了护工费，子女不用掏太多钱。这个年纪买的时候，注意看投保年龄限制，不少产品都放宽了投保年龄，只要符合健康要求就能买，一般每年两三百块也能拿下。
70岁以上的高龄老人，挑选范围会窄一点，优先找支持高龄投保的产品，不用追求高保额，重点关注意外骨折保障和意外医疗报销，很多老人经不起摔，一旦骨折卧床开销不小，合作医疗报完之后，意外险能补不少缺口。我家亲戚家82岁的奶奶，在家擦桌子踩凳子滑下来摔了手腕骨折，合作医疗只报了六成，剩下的四千多都是意外险报的，子女也没觉得有太大经济压力。这个年龄段别贪多，选最简单的综合意外就可以，不用买带很多杂七杂八责任的，浪费钱还没用。
四. 投保须知别踩雷
喝酒驾驶不管是醉驾还是酒驾，只要是违反交通法规的情况，意外险都不会赔，合作医疗也不会给你报这部分的费用，别抱着侥幸心理想着能蒙混过关，这是明文写在条款里的免责内容，千万不要碰这个红线。之前有个小伙酒后骑电动车出门，被小车刮伤了腿，缝针花了小五千，找医保报销的时候，因为违规驾驶被拒了，后来翻自己买的意外险条款，也把这种情况列在免责里，最后所有钱都得自己掏，吃了哑巴亏。
从事高风险职业或者参加高危运动，一定要先看清楚免责条款，你要是周末没事去玩个潜水、攀岩、冲浪这种，不少普通意外险都把这些列在不赔的范围里。之前有个上班族，周末跟朋友去玩室内蹦床，不小心摔断了胳膊，找保险公司理赔才发现，自己买的意外险把这类非休闲的运动列在免责里，最后只走了医保报了一部分，剩下的钱全自己出。如果你平时就喜欢玩这类运动，一定要买专门对应这类项目的意外险，别花了钱还拿不到赔偿。
意外受伤去就医，一定要去条款约定的正规医疗机构，别随便找个小诊所就看病，大部分意外险和医保都要求去二级及以上的公立医院，私立诊所或者没资质的小医院，报销很容易被拒。之前有个阿姨出门买菜摔了，家附近就一个私人诊所，图近就在那缝针拿药，花了两千多，结果不管是医保还是意外险都不给报，就是因为不符合医疗机构的要求，白扔了钱。
填健康告知的时候一定要如实说，别隐瞒自己之前的旧病，很多人觉得意外险健康要求松，就随便乱填，要是真出事了，保险公司查出来你隐瞒了严重的病史，是可以拒绝理赔的。比如有个大爷之前就有严重的骨关节病，投保的时候没说，后来出门摔了诱发旧疾，治疗花了好几万，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，最后只能自己承担费用。
还有一点，别重复买了也白买，意外险里的医疗报销是实报实销的，你买个两三份，也不可能重复拿到超过你花费的报销额，不会让你赚钱，只能补你花出去的缺口。但是身故伤残的责任是可以叠加赔的，如果你预算够，可以多买几份提高身故伤残保额，但是医疗责任没必要多买，浪费保费，不如把钱花在提高保额上更划算。
五. 预算有限买哪款
我直接给你说结论，预算有限也能配齐够用的保障，不用硬咬着牙买贵的，先把基础缺口填上就够。
学生党刚出来打工，每个月到手没几千，房租吃饭扣完剩不了多少，你就优先买一年期的综合意外险就行。不用碰那种保二三十年、每年交几千的长期型，一年期的一年只需要花几百块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，完全够用。我身边有个刚毕业做文员的小姑娘，每个月到手四千出头，她花了三百不到就配齐了，保额够，意外医疗也覆盖了社保外用药，一点不影响平时吃饭租房子，前两个月骑车被电动车蹭了摔破膝盖，缝针换药花了两千多，医保报了一千二，剩下八百多意外险全报了，对她来说这点报销款刚好抵了半个月房租，帮了大忙。
要是你连几百块都挤不出来，那可以先缩一缩保额，不用非要追求最高额度，先买个基础版的顶着。比如你可以选百万意外保额降到五十万，意外医疗额度降到两万，这样一年下来只需要一百多块，一杯奶茶钱分摊到每个月才十块出头，谁都拿得出来。总比啥保障都没有，真出点事要掏积蓄填窟窿强。
买的时候别光盯着价格低就下手，一定要抠两个细节，第一个是免赔额，能选零免赔的就别选一两百免赔的，看起来差不了几十块保费，真报销的时候差不少。比如你摔了花了三百块，一百免赔额就要自己掏一百，零免赔就全报，积少成多也是钱。第二个是报销比例，选能报百分之百社保内用药的，要是能加钱上个几十块的不限社保，哪怕额度低一点也划算，毕竟真用到进口材料的时候，省下来的钱比保费多太多。
缴费就选一年一交就行，不用选多年一次性缴费打折的，本来预算就紧，一次性掏大几百不如一年几十慢慢掏，压力小很多，而且每年产品更新，还能换性价比更高的，灵活度更高。购买也不用找线下代理人跑一趟，直接在正规平台线上买就行，填好个人信息，付完款电子保单直接发你邮箱，存到手机里就行，不用怕丢，理赔的时候直接上传材料就行，省时间还省了中间的服务费。
最后再提一句，预算有限别想着一步到位，先把意外的基础保障占上，等以后收入涨了，再慢慢加其他保障就行，别硬扛着买超出自己能力的产品，最后交不起保费断保，啥保障都没了，白瞎之前交的钱。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，合作医疗是可以报意外受伤产生的治疗费用的，但是它只能报医保范围内的一部分费用，没法把所有开销都覆盖全。想要把自付部分、进口药这些缺口补上，搭配一份合适的意外险刚好能补上这个漏洞。按照咱们刚才说的，根据自己的年龄和需求挑，结合手头预算选，就能把意外带来的经济压力降下来，给自己和家人添份踏实保障。
