引言
各位家里有娃的家长朋友们，想问大家一个问题呀：孩子在学校摔了碰了需要住院，或者突发生病住院了，你知道儿童学平险能赔多少钱？儿童商业学平险到底哪些费用能报吗？别着急，今天咱们就把大家关心的这些问题讲清楚。
一. 意外疾病都能保吗
先给大家说清楚，大部分儿童商业学平险，意外和疾病相关的住院花费，都是可以报的，别搞混了保障内容，买错可就白花钱。
先来说意外相关的住院保障，孩子调皮爱跑跳，不管是下课追跑摔破胳膊要缝针住院，还是被异物卡喉要做内镜取出住院，又或者被宠物抓伤咬了需要住院处理，这些意外导致的住院花费，都在常规报销范围内。只有极少数情况除外，比如故意做危险行为导致的受伤，或者违反校规进行危险活动造成的意外，一般不赔，这个大家一定要记清楚，买之前一定要扫一眼除外责任。
再来说疾病导致的住院报销，很多家长不知道，普通的生病住院，学平险也能报。比如孩子得肺炎需要住院挂水治疗，或者得了阑尾炎要做手术住院，又或者因为常见的儿童疾病需要住院观察治疗，这些符合条款的疾病住院花费，都可以申请报销。不过这里要划重点：先天疾病、投保前就已经有的旧病复发，一般不在报销范围内，别抱着侥幸心理刻意隐瞒投保，最后赔不了还浪费钱。
给大家列几个明确不在报销范围的情况，省得大家踩坑：第一，整容整形、牙齿矫正这类美容正畸类项目住院，不报；第二，因为社保目录外的自费药、自费项目，如果学平险没有包含相关责任，也报不了，这里建议大家优先选包含部分自费药报销的产品，实用性会强很多；第三，去非正规的私人诊所或者没有资质的医疗机构住院治疗，都报不了，一定要去正规二级及以上公立医院，大部分学平险都认可这个范围的医院。
给大家一个可操作的挑选建议，如果孩子已经有了居民医保，那你挑学平险的时候，优先看意外医疗和住院医疗的报销比例，以及有没有社保内外的拓展责任，如果孩子还没有居民医保，那一定要选住院医疗额度足够、报销比例不低的产品，先把基础住院保障兜住。不同产品保障范围差很多，别只看价格，一定要对着保障条目一条一条对，把你在意的保障都确认清楚再下手。
二. 真实案例教你看条款
去年上二年级的明明跟着爸妈去郊外出游，跑着追蝴蝶的时候没注意脚下台阶，一下子摔下去磕到了左腿，当时就疼得站不起来，送到医院一检查，是左小腿闭合性骨折，需要住院做手术复位，还打了钢板固定，前前后后住院一共花了三万一千多块。
明明妈妈之前给明明交了居民社保，出院结算的时候，社保先报销了一万五千多，剩下的一万五千多需要自己承担，这时候明明妈妈想起开学的时候给孩子买了商业学平险，翻出保单来找报销范围。
咱们先捋这部分，首先看住院赔偿的规则：很多学平险都规定，社保报销后剩余的合理住院费用，扣除免赔额之后按比例报销，明明这份保单的免赔额是100元，报销比例是80%。那算下来就是（15600-100）×80%=12400元，最后保险公司确实把12400元理赔款打到了明明妈妈账户里，自己只花了三千出头，大大减轻了负担。
那哪些部分不能报呢？给大家划重点，这次明明住院的时候，明明妈妈听医生说，有一款进口的止疼yao效果好副作用小，主动要求用了这款，最后结算的时候，这部分一千二百多的费用不属于社保范围内用药，学平险这份保单里明确写了，只报销社保范围内的合理医疗费用，所以这一千二百多就没能报销。
如果换一种情况，有的学平险拓展了社保外用药的保障，那这部分费用就能按比例报了，大家看条款的时候一定要盯紧这一点，别等出事了才发现不符。
另外还有一点，很多家长会问，孩子有了社保还要买学平险吗？你看明明这个案例，社保报销之后还有不少自付部分，学平险刚好能补上缺口，而且学平险价格不高，几百块就能拿到不错的保障。如果孩子本身容易磕碰，或者之前有过小毛病，可以优先选包含社保外用药、意外医疗额度高的产品；如果家庭预算有限，选只保社保内、基础额度够的产品也能覆盖大部分常见住院开销，拿到不错的保障。
看完案例你就明白，拿到保单别扔一边，花十分钟翻一下条款里的报销范围和赔付比例，记清楚哪些能报哪些不能报，真出事申请理赔的时候就不会慌。
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三. 预算多少该怎么买
如果您家月收入在三千到五千，每月能挤出来给孩子买保障的钱不多，直接选基础款就够用，一年保费一般只需要几十块到一百多块。这类基础款不用追求花里胡哨的附加责任，优先把意外医疗的报销额度买到一万以上，住院医疗的基础额度给到五六万就够覆盖一般小病住院的花费。比如孩子平时得个肺炎、支气管炎住院，社保报销完之后，剩下的自费部分基本都能按比例报完，不会给家庭增加太多负担。
如果您家月收入在五千到一万，每年能拿出两三百块给孩子配置学平险，可以选带一点拓展责任的中端版本。除了基础的意外医疗、住院医疗之外，可以选加上意外门诊额外保障、小额重疾一次性给付责任的版本。这类版本虽然贵了一百多块，但是保障更全，比如孩子遭遇意外需要多次门诊换药、理疗，基础款可能只报住院，这个版本就能把门诊的费用也一起报销，遇到轻度重疾，还能拿到一笔给付金贴补营养费、陪护费，不会影响家庭日常开支。
如果您家月收入超过一万，想要给孩子更全的保障，每年可以拿出三百到五百块预算，就可以选责任更完善的版本。除了前面说的基础保障和拓展责任，还可以加上住院津贴责任，就是孩子每住一天院，给固定金额的补贴，能用来覆盖家长陪护请假扣的工资，或者给孩子买营养品的开销，另外还可以选把自费药的报销比例提高，部分进口药、自费项目也能报，给孩子更充足的保障。
如果您家孩子本身身体不太好，经常因为小病住院，哪怕预算有限，也建议优先把住院医疗的报销比例和额度放第一位，不要贪多买很多没用的附加责任。比如孩子每年都要因为支气管炎住一两次院，你就先把住院医疗额度提上去，报销比例选高点，那些出行保障、宠物咬伤额外责任之类用不到的，可以先砍掉，把钱花在刀刃上。
如果您家孩子已经上了初中高中，平时参加体育活动多，容易出现运动磕碰受伤的情况，那不管预算多少，都优先把意外医疗的额度和报销范围放宽。预算少就选意外医疗额度够高，社保外用药能报基础额度的就行；预算充足就把意外医疗额度拉更高，报销比例提更高，哪怕孩子运动骨折打了进口钢板，也能报不少，不用自己承担太多费用。
四. 报销流程快分享给你
不管是意外住院还是疾病住院，第一步先记好，所有单据千万别乱丢。不管是挂号的时候打印的小票，还是医生开的诊断书、住院期间的费用清单、出院小结，每一样都要原件留好，要是走社保先报过了，也要让社保部门给你开加盖公章的分割单，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能耽误审核进度。
举个实际的小例子，去年有个家长带孩子得了肺炎住院，出院的时候急着收拾东西走，把门诊挂号的原始发票弄丢了，最后只能去医院收费处重新排队补打盖章证明，前前后后多跑了三趟，耽误了小半个月的理赔进度，所以大家出院第一件事，先把所有材料整理好放进固定文件袋，别随手乱扔。
接下来分两种情况说步骤，如果是直接在医院做医保异地结算或者本地结算，你可以出院的时候就问清楚医院能不能直报销学平险，现在不少学校统一投保的学平险，都和本地医院开通了直赔服务，出院的时候就能一并结算，你只需要交自己要承担的那部分就行，不用再单独找保险公司申请，省了不少麻烦。
如果没有开通直赔服务，你就自己找保险公司申请，现在大部分保险公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下营业点。你可以找投保的时候的经办人，比如学校负责统计的老师，或者帮你办理的保险业务员，要一下线上理赔的入口，一般就是官方公众号或者专属理赔小程序，按照提示上传所有材料的清晰照片就行，注意拍照的时候要保证文字清晰，公章能看清，别歪歪扭扭或者有遮挡。
提交完材料之后，你只需要等保险公司审核就行，一般三到七个工作日就会有结果，审核通过之后，赔偿费用会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你可以查一下到账金额，看看和之前预算的是不是一致，如果有不清楚的地方，直接找承保的保险公司客服问清楚就可以。另外提醒大家，别拖着不申请理赔，大部分学平险要求出院后两年内申请，超过时间就没法申请了，最好出院整理完材料就尽快提交，早申请早拿到赔偿。
结语
总结下来啦，儿童商业学平险的报销范围，一般涵盖了意外受伤、生病住院的相关费用，符合要求的住院花销都能按条款申请赔偿，像我们刚才说小明那事儿，就是社保报完之后，符合合同约定的自费部分也按比例报了不少，大大减轻了家里的负担。如果是预算有限的普通家庭，哪怕手头不宽裕，花几十到一百多块就能买到基础保障，优先选意外医疗额度高、免赔额低的就好；如果家里已经给孩子买了其他医疗险，也可以再加一份学平险补充校园里的意外保障，毕竟孩子日常在学校跑跳，小磕小碰、突发生病都有可能。买完之后记得把合同放在好找的地方，万一孩子真要住院，记得收好所有的发票、检查报告、病历和出院小结，出院之后直接按保险公司要求线上交材料申请报销就行，整个流程并不复杂。总的来说，选对适合自家孩子的学平险，真能帮家长解决不少实际的花销压力。
