引言
家里孩子上学，不少家长都会被问到要不要买学平险，很多人都会纳闷：商丘买的学平险，报销比例到底是怎么算的呀？今天咱们就来聊聊这个大家都关心的问题，把你想问的都说清楚。
一. 报销比例究竟是多少
在商丘，不同的学平险产品对应的报销比例都不一样，没有统一固定的数值，这一点大家一定要先记清楚。
给大家说个真实发生在商丘本地小学的例子，三年级学生小宇课间和同学追着玩，不小心摔了一跤磕破了膝盖，去社区医院清创缝针，总共花了760块，这款学平险的意外门诊免赔额是50元，报销比例是80%，算下来就是（760-50）×80%=568块，最后保险公司实际赔了568块，自己只掏了不到两百块。
同样是意外门诊报销，换一款学平险，比例就不一样，另一个初中学生小文，打球崴了脚去私立医院拍片子拿药，花了900块，他买的这款学平险，对二级及以下公立医院意外门诊才报80%，私立医院只报50%，免赔额100块，算下来就是（900-100）×50%=400块，自己花了500块，比刚才小宇的情况自付部分多了不少。
如果是住院报销，比例分层更明显，一般花费越低，报销比例越低，花费越高，报销比例会往上提。比如商丘市区初中生朵朵，肺炎住院总共花了6200块，这款学平险，1000元以下部分报50%，1000元到5000元部分报60%，5000元到10000元部分报70%，算下来就是1000×50% + 4000×60% + 1200×70%=500+2400+840=3740块，自己只需要付不到两千五。如果住院花费超过一万，报销比例还能再提十个点左右。
还有门诊和住院比例不一样，意外和疾病报销比例不一样，定点医院和非定点医院报销比例也不一样，一般定点医院比非定点医院高10%到20%左右。给大家一个实打实的建议，不管你是在哪给孩子买，拿到条款之后，第一件事就找报销比例那一块，把不同情况对应的比例都标出来，把免赔额也标出来，算清楚自己大概能拿到多少赔付，心里有数才不会理赔的时候觉得落差大，也不会白花钱买不对保障。
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二. 哪些情况属于报销范围
孩子在学校跑动打闹，一不小心磕着碰着去医院清创缝针，这类意外导致的门诊和住院费用，大多都在报销范围内。比如楼下小区读三年级的朵朵，上周体育课跳山羊落地崴了脚，去医院拍了片子拿了药花了一千二百多，这部分符合要求的花费就能按比例报。
平时孩子得个普通肺炎、急性阑尾炎需要住院治疗，多数这款产品也能报住院的花费。住在我家对门的浩浩去年冬天得流感引发支气管炎住院，住了一周院花了四千多，除去医保报完的部分，剩下符合要求的部分就走了这款保险的报销，减轻了不少负担。
有几项明确不报的情况你得记牢，不然准备了一堆材料最后报不了，白忙活一场。比如孩子先天自带的疾病，投保之前就已经查出来有的慢性病，后续去治疗的费用是不报的。还有孩子故意做出危险行为导致的受伤，也不在报销范围内。
另外要注意，有些特殊的项目也不在报销范畴里。比如孩子因为近视去配框架眼镜、角膜塑形镜，或者整牙整容这类非治疗必须的项目，都不能报。还有一些自费药、进口器材，如果条款没明确说涵盖，也是报不了的，这点买之前一定要核对清楚。
给你提个可操作的小建议，拿到保险单之后，先翻到保障责任和责任免除那两页，把能报和不能报的内容圈出来，贴在冰箱上，真出事的时候先对照看看，心里有数也不白跑。如果有拿不准的，直接打保险公司的电话问清楚，别等到交了理赔材料才知道不符合要求，耽误时间又闹心。
三. 不同家庭经济怎么选
每月可支配收入不高，孩子日常开销占比不小的普通工薪家庭，直接选学校统一投保的基础款就行。这类基础款每年缴费不高，就能覆盖孩子日常上下学磕碰、感冒住院这类常见花销，够用不浪费。比如商丘城区一所普通小学的三年级学生朵朵，爸妈都是小区周边的务工人员，每月固定收入除去房租和一家人生活费，剩下的结余不多，就直接给孩子选了学校统一推的基础学平险，每年只需要花百八十块，去年朵朵体育课崴脚做理疗，一共花了一千两百多，按照基础款的比例报销了七百多，大大减轻了当时的经济压力，完全没必要花额外的钱买超出需求的保障。
如果是家里老人帮忙带娃，夫妻两人都有稳定工作，每月能存下两三千结余的小康家庭，可以选报销比例更高一档的学平险。这类中档学平险比基础款每年多花一两百块，意外门诊的报销比例能提十个百分点左右，住院报销的封顶线也更高，不管是孩子平时小毛病住院，还是不小心摔碰缝针都能报得更多。比如商丘睢阳区的一位住户张姐，夫妻都是当地事业单位的职员，家里每年能固定存下几万块，给孩子选了中档比例的学平险，去年孩子得肺炎住院一共花了六千多，报销下来自己只掏了不到一千五，比选基础款多报了一千出头，花的钱不多，能多拿不少报销，对这类家庭来说很划算。
如果是家里有两个孩子，经济压力本来就比较大的多孩家庭，可以给每个孩子都选基础款，不用追求高比例。多孩家庭每年要承担两个孩子的学费、课外班费用、生活费，本来开支就多，每个孩子都选高保费高比例的，一年光学平险就要多花好几百，累积下来也是不小的开支。而且大部分孩子一年也就用到一两次报销，基础款已经能覆盖大部分花费，没必要为了高出一点的比例额外增加开支。比如商丘虞城县的一位宝妈，家里有一儿一女两个孩子都在上小学，就给两个孩子都选了基础款，去年儿子摔破胳膊花了九百多，报销了五百六十多，女儿得手足口花了三千多，报销了一千八百多，完全能覆盖支出，没给家里增加额外负担。
如果是孩子本身体质比较弱，经常感冒发烧住医院，不管家里经济条件怎么样，都建议选报销比例高的学平险。体质弱的孩子一年可能要住两三次院，累积下来报销的钱远远高出多交的保费，非常划算。比如商丘柘城县的浩浩，从小就有过敏性哮喘，每年换季都要住一次院，家里虽然只是普通农村家庭，但爸妈算了一笔账，选高比例的比基础款每年多交150块，但是每次住院都能多报四五百，一年下来就能多报小一千，远远超出多交的钱，所以就直接选了高比例的款式，这两年算下来，确实比选基础款省了不少钱。
如果是家里条件不错，已经给孩子配置了其他商业医疗险的家庭，可以只选基础款学平险作为补充。学平险本身就是针对学生在校的基础保障，已经有其他更高保障的商业险，就不需要再花额外钱买高比例的，基础款覆盖学校里的零星意外报销就够了，多买反而重复保障，浪费保费，把钱省下来给孩子补充其他保障更实用。
四. 出险后怎么快速拿钱
发生意外或者生病就医之后，第一时间要做的就是把所有单据整理好，别随手乱扔。之前有个商丘的五年级学生小宇，体育课抢篮球的时候不小心崴了脚，韧带拉伤去医院拍片拿药，一共花了一千二百多。他妈妈当时拿到缴费发票、病历本还有检查报告之后，就找了个文件袋单独装起来，连医生开的处方笺都没落下，最后理赔的时候不到一周就拿到了报销款。要是缺了任意一样单据，都得跑回医院补开，平白多耽误好几天时间。
所有单据一定要保留原件，千万别轻易把原件交给其他机构，除非对方明确收走之后给你开加盖公章的复印件。还是说小宇这个事儿，当时他妈妈之前给孩子还买了另一份医疗险，对方只收了复印件，原件看完就还给她了，她拿着原件去走学平险理赔，顺顺利利就办完了。之前也有家长图省事，把原件直接给了学校就不管了，结果学校整理材料的时候弄丢了，补开手续跑了两三趟，耽误了快一个月才拿到报销款。
报案要及时，别拖过了理赔时效才想起找保险公司。一般来说，意外出险之后三天内报案最合适，生病住院的话，出院之后一周内报案也不迟。商丘有个初中生小林，去年冬天得肺炎住了一周院，出院之后他爸妈忙着照顾他，把报案的事儿忘了，拖了快三个月才想起来，最后虽然也报了，但是保险公司需要额外核实事发经过，多花了十几天的审核时间。要是拖得太久，部分票据信息模糊，还可能影响最终的理赔结果。
走理赔流程的时候，可以选学校统一代办，也可以自己直接找保险公司线上提交，怎么方便怎么来。如果是找学校代办，只需要把整理好的所有材料交给负责的老师，老师会统一对接保险公司，不用自己跑流程，适合不太会操作线上系统的家长。要是想快点拿到钱，也可以自己找保险公司，按要求上传所有单据的照片，填好出险信息，很多都能在线上审核，到账速度比代办还要快一点。
提交材料之后，多留意短信或者预留联系方式的消息，要是保险公司要求补充材料，要第一时间按要求交上去，别拖着不处理。之前有个家长，保险公司通知他补充孩子的学籍证明，他拖了半个月才看到消息，硬生生把理赔时间拉长了半个多月。只要材料齐全，信息对应，学平险的理赔审核都比较快，一般一周左右就能拿到报销款项，不会让你等太久。
结语
总的来说，商丘学平险的报销比例会根据就医地点、花费项目的不同有变化，一般扣除免赔额后，意外门诊报销比例在五成到八成上下，住院报销比例会随花费金额升高，区间在六成到九成左右。不管你家是什么情况，给孩子买学平险之前，一定要把具体报销比例和范围核对清楚，预算有限就选报销比例高的基础款，预算充足可以搭配补充保障，孩子万一出事，记得保留好所有单据，第一时间申请理赔，这样才能稳稳拿到报销款。
